Đối với hầu hết mọi người, nghỉ hưu lý tưởng liên quan đến việc kiểm tra ổn định mà không cần đi làm. Trong những năm gần đây, số kế hoạch hưu trí của các công ty tư nhân đã tăng lên rất nhiều và các chuyên gia dự báo sẽ tiếp tục nhiều hơn nữa. Nói cách khác, việc nghỉ hưu lý tưởng đang trở nên khó khăn hơn nhiều. Xu hướng trong kế hoạch nghỉ hưu là để các nhà đầu tư "tự làm việc đó". Các khoản tiền gửi được hoán đổi cố định là cách để các nhà đầu tư xây dựng lương hưu của họ. Trong bài báo này, chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách xác định liệu các khoản tiền chuộc có phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của bạn hay không và làm thế nào để tận dụng tối đa.
Các khoản Các khoản nợ được hoán đổi cố định là hợp đồng với một công ty bảo hiểm nhân thọ đảm bảo một mức lãi suất cụ thể (cố định). Thông thường, tỷ lệ về các khoản tiền này được ấn định trong một khoảng thời gian ban đầu, nhưng sau thời gian này chúng được điều chỉnh theo định kỳ. Một số khoản nợ được hoãn lại cố định có thể được tài trợ bằng tiền đặt cọc một lần, trong khi một số khác có thể được tài trợ bằng một lần hoặc nhiều khoản tiền gửi theo thời gian. Cả hai giống này đều có lãi suất đảm bảo, sự trở lại được bảo đảm của khoản tăng trưởng chính và tăng chậm thuế cho đến khi bạn rút tiền. (Để có thêm thông tin chi tiết, hãy xem
Khám phá các loại trong các khoản đóng góp cố định và Tổng quan về các khoản đóng góp .)
Các khoản tiền đóng bảo hiểm có hai giai đoạn, giai đoạn tích luỹ và giai đoạn annuitization. Giai đoạn tích lũy bắt đầu khi bạn bỏ tiền vào niên kim. Trong giai đoạn này, số tiền tăng thuế hoãn lại. Sự tăng trưởng trì hoãn thuế này có thể là một lợi ích lớn bởi vì, một khi họ nghỉ hưu, hầu hết mọi người đều ở trong khung thuế thấp hơn. Ở trong khung thuế thấp hơn có nghĩa là bạn sẽ phải trả ít hơn thuế cho số tiền kiếm được trong niên kim của bạn khi nó được trả cho bạn trong thời gian nghỉ hưu hơn bạn sẽ phải trả cho những khoản thu nhập đó nếu họ không phải trả thuế.
Tùy chọn thanh toán
Khi hầu hết các nhà đầu tư nghe thấy từ niên kim, họ sẽ tự động suy nghĩ về nó trong điều kiện của một dòng thu nhập cho cuộc sống. Trong khi đó chắc chắn là một lựa chọn, nó không phải là cách duy nhất để lấy tiền ra khỏi một niên kim. Thay vì bước vào giai đoạn thanh toán theo đó một khoản tiền cụ thể được gửi đến bạn thường xuyên, bạn có thể chọn rút tiền khi cần.Bạn cũng có thể chọn một khoản thanh toán một lần, nhưng nói chung đây không phải là một ý tưởng hay vì thuế phải trả đối với thu nhập. (Chọn tùy chọn thanh toán của bạn có thể là một thách thức lớn, do đó, trước khi đưa ra quyết định, hãy đọc
Chọn khoản thanh toán trên khoản thu nhập của bạn.) Lãi suất gia hạn trong các khoản đóng nợ trì hoãn cố định
các khoản phạt trong lịch sử đã làm cho các khoản tiền trả chậm cố định không hấp dẫn đối với hầu hết các kế hoạch 401 (k). Kết quả là nhiều nhà đầu tư dành dụm để nghỉ hưu bằng cách đầu tư vào các quỹ lẫn nhau và sau đó cuộn tiền của họ vào một năm như họ gần thời gian khi họ muốn chuyển tiết kiệm của họ vào một dòng thu nhập. Sự chú ý gần đây đối với sự thay đổi lớn từ các kế hoạch lương hưu do công ty tài trợ, được xác định rõ ràng đến các kế hoạch đóng góp do nhân viên tài trợ đã làm sống dậy sự quan tâm đến việc sử dụng các khoản tiền chuộc trong kế hoạch 401 (k) và thúc đẩy sự phát triển của một số sản phẩm mới.
Các khoản tiết kiệm hàng năm Trong cả niên kim bị hoãn lại và các khu vực có niên kim thay đổi, các sản phẩm đã được giải phóng nhằm mục đích cung cấp nhiều lựa chọn hưu trí. Các kế hoạch mới cung cấp tính linh hoạt hơn trong các điều khoản thanh toán và thời gian thanh toán có thể bắt đầu so với kế hoạch truyền thống. Những sản phẩm linh hoạt, rẻ tiền hơn này cung cấp một cách để 401 (k) lập kế hoạch các nhà đầu tư xây dựng lương hưu của chính mình bằng cách mua một dòng thu nhập được đảm bảo cho cuộc sống, hoặc là hàng tháng đóng góp hoặc một lần. Về nhược điểm, có thể rất khó để nói chính xác bạn phải trả bao nhiêu tiền lệ phí. Bạn không thể thay đổi ý định khi bạn annuitize - nếu bạn chết trẻ, người thụ hưởng của bạn có thể nhận được ít hơn giá trị đầy đủ của tài khoản của bạn. Giống như tất cả các sản phẩm mới mẻ, những lựa chọn hiện tại còn hạn chế, cũng như những lợi ích mà họ cung cấp. Tất nhiên, nếu các nhà đầu tư nắm lấy những sản phẩm này, các nhà cung cấp khác sẽ có được trên bandwagon và đưa ra các dịch vụ của riêng mình. Tia lửa cạnh tranh tăng lên làm tăng sự đổi mới, có nghĩa là thế hệ tiếp theo của những khoản đầu tư này sẽ tốt hơn.
Trước khi Bạn Mua
Nếu bạn thêm một kiểm tra được đảm bảo vào hỗn hợp các khoản đầu tư vào danh mục đầu tư lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn nghe có vẻ tốt cho bạn, thời gian là đúng để bắt đầu điều tra các khoản trợ cấp có thể cung cấp. Bắt đầu bằng cách điều tra các sản phẩm được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm lớn. Điều quan trọng cần lưu ý là các công ty bảo hiểm không có bảo hiểm Liên bang về Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, do đó điều quan trọng là nhà cung cấp của bạn phải kinh doanh khi bạn nghỉ hưu. Kể từ năm 1995, 76 công ty bảo hiểm đã thất bại theo Weiss Ratings Inc. Mặc dù, về mặt lý thuyết, các công ty bảo hiểm phải có đủ tiền để dành để trang trải các nghĩa vụ tài chính trong trường hợp công ty không còn hoạt động thì niềm tin vào sự tin cậy của công ty là vào mọi lúc thấp Enron và các vụ tai tiếng khác. Tại sao lại có cơ hội về một công ty không được đánh giá hoặc đánh giá thấp khi các dịch vụ xếp hạng giúp bạn dễ dàng tìm được các công ty mạnh? Ngoài việc lựa chọn nhà cung cấp của bạn một cách cẩn thận, bạn cũng phải chắc chắn đọc bản hợp đồng niên kim vì mỗi hợp đồng có thể sẽ có các khoản phí khác nhau, lãi suất, quy tắc rút tiền và các chính sách khác.
ETF Bong bóng hoặc không có bong bóng? (SPY, IWM)
Quỹ chỉ số đang sử dụng một miếng bánh ETF lớn hơn bao giờ hết, và điều đó làm tăng mối lo ngại về thanh khoản cho các nhà đầu tư.
Tại sao giá của một trái phiếu có thể gọi lại vượt quá giá gọi khi lãi suất giảm?
Một trái phiếu có thể gọi được cung cấp cho người phát hành (bên vay) với một lựa chọn để mua lại trái phiếu trước ngày đáo hạn ban đầu. Khả năng gọi trái phiếu sẽ cho người phát hành một cách đáp ứng với lãi suất giảm, một tình huống cho phép tổ chức phát hành tái cấp vốn nợ này với lãi suất thấp hơn.
Tại sao Frank Quattrone lại đóng góp vào sự phát triển của bong bóng dotcom?
