Có thể bạn đã nghĩ đến việc cân bằng kế hoạch hưu bổng của bạn như một khoản thanh toán một lần chứ không phải là một khoản thu nhập hưu bổng khi bạn nghỉ hưu. Trước khi quyết định của bạn, hãy cân nhắc rằng Đạo luật Bảo vệ Lương hưu năm 2006 (PPA) có thể làm giảm đáng kể số tiền bạn dự kiến nhận được trong khoản thanh toán một lần. Hơn nữa, nếu bạn đã chi trả một lần, bạn có thể được yêu cầu trả một phần số tiền vào kế hoạch trợ cấp.
Tại sao phải mất một khoản tiền trọn gói?
Một kỳ kiểm tra định kỳ mỗi tháng trong phần còn lại của cuộc đời bạn sau khi nghỉ hưu nghe có vẻ tốt, phải không? Tất cả bạn phải làm là đi dạo qua lại từ hộp thư hoặc chỉ đơn giản là xem quỹ chuyển tiền điện tử vào tài khoản ngân hàng của bạn … sau đó bạn có thể ngả lưng vào hammock của bạn và thư giãn.
Tuy nhiên, có một số lý do tại sao người tham gia kế hoạch lựa chọn để rút ra khỏi kế hoạch lương hưu của họ. Xem xét ba điều sau:
- Nhà tuyển dụng của bạn không ổn định về mặt tài chính. Tổng Công ty Bảo lãnh Phúc lợi Trợ cấp (PBGC) được yêu cầu đảm bảo rằng bạn nhận được trợ cấp hưu trí nếu chủ nhân của bạn đi tiểu. Tuy nhiên, bạn có thể kết thúc với một khoản thanh toán nhỏ hơn so với người sử dụng lao động của bạn đã hứa nếu kế hoạch được lấy qua bởi PBGC. Sau đó, bạn có thể phải cắt giảm chi phí, chẳng hạn như du lịch trên biển bạn đã hy vọng để đi, quà tặng cho các cháu hoặc nhu cầu sinh hoạt cơ bản. Lấy một lần có thể giúp đảm bảo rằng bạn nhận được trợ cấp hưu trí đầy đủ. Giống như nhiều người sắp về hưu, bạn có kế hoạch bắt đầu một doanh nghiệp mà sẽ đòi hỏi một khoản tiền lớn. Nếu nguồn vốn duy nhất của bạn là số dư hưu trí của bạn, bạn có thể quyết định rút tiền ra. Bạn nghĩ rằng bạn có thể làm tốt hơn việc đầu tư vào quỹ hơn là kế hoạch hưu trí quản lý tiền làm.
AD: - Ai bị ảnh hưởng?
- Bạn có phải là một trong số 44 triệu nhân viên và người nghỉ hưu có tài sản kế hoạch nghỉ hưu theo kế hoạch hưu bổng được xác định? Nếu vậy, bạn sẽ quan tâm đến những thay đổi này. (Điều này không có lợi cho bạn nếu kế hoạch hưu bổng mà bạn tham gia không cung cấp quyền chọn lợi ích của bạn như một khoản thanh toán một lần.Trong trường hợp này những thay đổi sẽ không ảnh hưởng đến số tiền thanh toán niên kim của bạn)
AD:
PPA bao gồm hai thay đổi đáng kể ảnh hưởng đến việc phân phối một lần. Đó là:
Nó thay đổi cách thức các công ty tính toán bao nhiêu để trả cho những người nghỉ hưu nhận lương hưu của họ trong một lần một lần.
Điều này có thể ảnh hưởng đến bạn như thế nào
Khi bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu, công ty của bạn sẽ sử dụng các khoản thanh toán hưu trí hưu bổng của bạn để xác định số dư của bạn là bao nhiêu trong số tiền hiện nay.Tính toán dựa trên lợi nhuận đầu tư trong tương lai và tuổi thọ của bạn. Lợi tức đầu tư cao hơn sẽ yêu cầu một khoản tiền nhỏ hơn.
- Ví dụ: giả sử bạn có thể nhận được khoản trợ cấp $ 3 000 mỗi tháng và tuổi thọ của bạn là 20 năm. Để xác định khoản thanh toán một lần, chủ nhân của bạn sẽ sử dụng khoản thanh toán 240 và chiết khấu giá trị của nó bằng lãi suất thích hợp. Nếu chủ nhân của bạn có thể nhận được 5% lợi nhuận trong 20 năm tới, nó sẽ cung cấp cho bạn $ 454, 576 hôm nay. Nhưng nếu nó có thể được trả lại 6%, chủ nhân của bạn sẽ chỉ phải cung cấp cho bạn $ 418, 742.
- Điều này là chính xác những gì đã xảy ra theo luật mới.
Có lẽ bạn đã về hưu và lấy số tiền một lần của mình trước khi luật mới trở thành luật vào tháng 8 năm 2006. Do đó, bạn có thể nghĩ rằng bạn không phải lo lắng gì cả. Nghĩ lại. Điều khoản này có hiệu lực từ 1 tháng 1 năm 2006, do đó bạn có thể phải trả lại một phần số tiền đó cho chủ của bạn.
Bắt đầu từ năm 2006, mức lương hưu hàng năm lớn nhất cho người nghỉ hưu tuổi 62 đến 65 có thể nhận được là 175.000 đô la. Giới hạn này thấp hơn đối với lao động trẻ tuổi và tăng trong lạm phát. Điều này có nghĩa là các khoản thanh toán một lần nhỏ hơn.
Tầm quan trọng như nhau là một điều khoản mới, trong đó, bắt đầu từ năm 2008, các giả định được sử dụng để tính toán các khoản phân phối một lần sẽ thay đổi trong khoảng thời gian 5 năm từ tỷ suất trái phiếu Kho bạc 30 năm đến lãi suất trái phiếu doanh nghiệp. Bởi vì trái phiếu doanh nghiệp có nhiều rủi ro hơn Kho bạc, lợi suất của họ cao hơn trong lịch sử. Do đó, chủ nhân của bạn sẽ cung cấp cho bạn một khoản thanh toán một lần nhỏ hơn bạn có thể mong đợi. Sự thay đổi này sẽ bắt đầu từ năm 2008 đến năm 2012.
Bạn có thể làm gì
Thực hiện thanh toán niên kim
Tất nhiên, bạn có thể lấy tiền cấp dưỡng của bạn trong các khoản thanh toán hàng tháng trong suốt cuộc đời của bạn. Đây thường được xem là tuyến đường an toàn hơn bởi vì nó sẽ không làm bạn rơi vào hai nguy cơ sau:
Bạn chọn những khoản đầu tư tệ hại cho khoản tiền một lần.
Bạn hết tiền trước khi chết.
Mặt khác, nếu chủ lao động của bạn nộp đơn xin phá sản và kế hoạch đó phải được PBGC bàn giao, có thể dẫn tới việc các khoản trợ cấp của bạn bị giảm. Đóng góp nhiều hơn cho các kế hoạch khác
- Vẫn còn làm việc? Có ít nhất ba lý do chính đáng để đóng góp càng nhiều càng tốt vào kế hoạch 401 (k) và IRA của bạn. Số tiền bạn tích lũy có thể:
- Làm giảm khoản thanh toán một lần;
Phục vụ dưới dạng đệm trong trường hợp công ty bạn đóng băng kế hoạch, ngăn không cho bạn thu thêm lợi ích theo kế hoạch;
Hãy bù đắp cho khả năng thanh toán thấp hơn mỗi tháng nếu PBGC mất kế hoạch và phải giảm tiền cấp dưỡng của bạn. Nếu lương hưu của quý vị bị giảm theo luật gần đây, quý vị có thể được hưởng một phần lợi ích bị tổn thất như một khoản tiền hưu bổng cùng với khoản thanh toán một lần. Kiểm tra hợp đồng mô tả hợp đồng tóm tắt của bạn hoặc kiểm tra với quản trị viên kế hoạch của bạn để xác định các điều khoản của kế hoạch của bạn.
- Kết luận
- Những thay đổi gần đây này sẽ khiến bạn ngồi dậy và chú ý khi bạn tiến gần hơn với việc nghỉ hưu. Hãy suy nghĩ kỹ lưỡng mọi thứ trước khi quyết định rằng bạn, và có thể là vợ / chồng của bạn, sẽ phải sống chung trong suốt quãng đời còn lại của bạn.
- Hơn nữa, ngay cả khi bạn luôn tự quyết định đầu tư và thành công, đây có thể là thời điểm tốt để có được ý kiến thứ hai từ một chuyên gia.
Nếu một trong những cổ phiếu của bạn tách ra, liệu đó có phải là một sự đầu tư tốt hơn không? Nếu một trong hai cổ phiếu của bạn phân chia thành 2-1, liệu bạn sẽ không có cổ phiếu gấp đôi? Liệu chia sẻ của bạn trong thu nhập của công ty sẽ lớn hơn hai lần?
Tiếc là không. Để hiểu lý do tại sao đây là trường hợp, hãy xem lại cơ chế phân chia cổ phiếu. Về cơ bản, các công ty lựa chọn chia cổ phiếu của họ để họ có thể làm giảm giá giao dịch cổ phiếu của họ xuống mức mà hầu hết các nhà đầu tư cảm thấy thoải mái. Tâm lý con người là những gì nó được, hầu hết các nhà đầu tư được mua thoải mái hơn, nói rằng, 100 cổ phiếu của cổ phiếu $ 10 so với 10 cổ phiếu của $ 100 cổ phiếu.
Một khi các khoản thanh toán định kỳ (SEPP) của một IRA đã bắt đầu, khoản thanh toán được ấn định hàng năm hay không, nó dao động với lãi suất? Có thể thanh toán được hàng tháng?
Thông thường, nếu bạn rút lại tài sản từ IRA hoặc một chương trình hưu trí đủ điều kiện do chủ nhân của bạn bảo trợ trong khi dưới 59 tuổi. 5, bạn có thể nợ thuế thu nhập bình thường đối với số tiền này cộng thêm 10% hình phạt rút lui. Tuy nhiên, bạn có thể tránh hình phạt rút tiền sớm bằng cách lấy tài sản theo một chương trình định kỳ thanh toán định kỳ (SEPP).
Làm thế nào và khi nào bạn có thể chuyển đổi một Kế hoạch Tiết kiệm Hưu Trí đã đăng ký (RRSP) thành một Quỹ Thu Nhập Hưu Trí đã đăng ký (RRIF)?
Khám phá cách thức và thời gian để chuyển đổi Chương trình Tiết kiệm Hưu Trí đã đăng ký thành Quỹ Thu nhập Hưu Trí đã đăng ký và tìm hiểu xem nó ảnh hưởng đến danh mục đầu tư của bạn như thế nào.