Khi bạn gần bước đi lớn về hưu, bạn sẽ phải đưa ra quyết định sẽ ảnh hưởng đến số tiền bạn có để chi tiêu trong suốt thời gian nghỉ hưu. Bạn cần phải suy nghĩ về việc bạn sẽ cảm thấy an toàn nhất với một kiểm tra bảo lãnh hàng tháng hoặc muốn kiểm soát hoàn toàn số tiền bạn đã lưu. Đối với hầu hết mọi người, một hỗn hợp của hai lựa chọn là tốt nhất.

Quyết định bạn làm gì với khoản tiền tiết kiệm mà bạn đã tích lũy trong suốt sự nghiệp làm việc của mình trong 401 (k) - hoặc có thể là nhiều 401 (k) nếu bạn thay đổi công việc - là một quyết định thường không thể thay đổi. Ngay cả khi bạn chưa bao giờ làm việc với một cố vấn tài chính trước đây, đây có thể là một quyết định mà bạn chọn tham khảo. (Để biết thêm, xem Khái niệm cơ bản của kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) .)

Về cơ bản, bạn có bốn lựa chọn. Chúng ta hãy cùng xem xét các ưu và nhược điểm của mỗi.

Phân phối một lần

Cái này có thể trông giống như món hấp dẫn nhất. Có lẽ bạn chưa bao giờ có một khoản tiền lớn trong tài khoản kiểm tra của bạn trước đây. Hãy thận trọng, mặc dù, vì tùy chọn này có rất nhiều cạm bẫy.

Ưu điểm

• Nó có thể giúp bạn đáp ứng bất kỳ nhu cầu tiền mặt nào bạn cần.

Điểm chống> Bạn mất đi những lợi ích của tiết kiệm trì hoãn thuế mà bạn có thể tận hưởng trong nhiều năm tới.

• Bạn sẽ phải đóng thuế thu nhập trên toàn bộ khoản tiền trong một năm. Nếu bạn đẩy tổng thu nhập của bạn lên trên 415 đô la, 051 và bạn độc thân - hoặc 466.991 đô la, nếu bạn kết hôn - điều này có thể buộc bạn phải vào khung thuế cao nhất là 39. 6%. Ngay cả khi nhấn vào khung 33% có thể ăn một phần đáng kể trong trứng tổ của bạn nếu tổng thu nhập của bạn lên tới 190, 151 và bạn là độc thân ($ 231, 451 đối với người đóng thuế có kết hôn).

Để lại tiền của bạn trong 401 (k)

Tùy chọn này có thể hoặc không có sẵn. Nó sẽ phụ thuộc vào các quy tắc mà nhà tuyển dụng của bạn đã đặt cho 401 (k). Nếu bạn đang suy nghĩ về việc này, hãy chắc chắn kiểm tra các quy tắc nếu bạn để lại 401 (k) với chủ của bạn.

Ưu tiên

Bạn tiếp tục nhận được quản lý tiền chuyên nghiệp trong kế hoạch mà bạn biết rất rõ. Bạn đã quen thuộc với các lựa chọn đầu tư và thậm chí có thể đã tìm được một cố vấn giỏi ở công ty quản lý kế hoạch công ty của bạn.

• Tài khoản sẽ tiếp tục tăng thuế trì hoãn thuế trừ khi bạn rút tiền trong thời gian nghỉ hưu.
• Bạn có thể thay đổi các lựa chọn kế hoạch của mình trong suốt thời gian nghỉ hưu, có lẽ là không có bất kỳ khoản phí nào, nếu bạn muốn chuyển đổi giữa các lựa chọn đầu tư.
• 401 (k) có sự bảo vệ pháp lý tốt hơn. 401 (k) của bạn được bảo vệ khỏi các chủ nợ và phá sản. Ngay cả IRAs cũng không an toàn.
• Nhược điểm

Nếu bạn đã làm việc cho một số chủ nhân trong suốt sự nghiệp của bạn và có nhiều tài khoản 401 (k), nó có thể trở thành một cơn ác mộng để quản lý đầu tư của bạn.

• Lựa chọn của bạn sẽ được giới hạn ở bất cứ điều gì công ty quyết định đưa ra trong 401 (k).
• Nhà tuyển dụng của bạn có thể thay đổi lựa chọn đầu tư bất cứ lúc nào. Nếu bạn không chú ý, tiền của bạn có thể kết thúc trong một tài khoản thị trường tiền kiếm được lãi suất tối thiểu.
• Cuộn tất cả khoản tiết kiệm 401 (k) của bạn thành IRA

Đây là lựa chọn mà nhiều cố vấn tài chính sẽ đề nghị, bởi vì nó mang lại cho bạn sự lựa chọn và kiểm soát tốt hơn. (Để biết thêm thông tin, hãy xem

Các lý do hàng đầu Không được luân chuyển 401 (k) tới IRA và 8 lý do để lật qua 401 (k) của bạn với IRA .) Ưu điểm

Bạn sẽ có thể lựa chọn từ nhiều lựa chọn hơn nữa được cung cấp bởi công ty môi giới hoặc công ty môi giới mà bạn đầu tư. Bất kỳ loại hình đầu tư hợp pháp nào trong IRA có thể là một trong những lựa chọn của bạn, tùy thuộc vào quản trị viên IRA bạn chọn.

• Bạn có thể giảm lệ phí khi lựa chọn quản trị viên IRA. Chẳng hạn, Vanguard hoặc Fidelity cung cấp các quỹ tương hỗ có phí thấp và quỹ ETF. Nhiều quỹ 401 (k) có mức phí cao hơn Vanguard.
• Nếu bạn có nhiều tài khoản 401 (k), bạn có thể cuộn họ thành một IRA, điều này sẽ giúp quản lý các tài khoản đó dễ dàng hơn.
• Nếu bạn nghỉ hưu trước 59½, bạn có thể lợi dụng việc rút tiền miễn thuế, đặc biệt nếu bạn cần tiền vì tàn tật hoặc bảo hiểm y tế.
• Nhược điểm

Bạn sẽ trở thành người quản lý chính của quỹ của bạn. Bạn có thể gây ra một sai lầm đầu tư và mất tất cả mọi thứ. Hãy suy nghĩ của tất cả những folks người bị mất toàn bộ khoản đầu tư tiết kiệm của mình vào kế hoạch đầu tư của Bernie Madoff.

• Nếu bạn quyết định để một cố vấn tài chính giúp bạn, hãy chắc chắn bạn biết làm thế nào mà cố vấn tài chính đó được thanh toán. Cố vấn của bạn có thể lựa chọn những lựa chọn kiếm tiền nhiều nhất cho anh ta và không nhất thiết bạn.
• Sử dụng tiết kiệm 401 (k) của bạn để mua hàng

Điều này sẽ giúp bạn có được thu nhập ổn định cho phần còn lại của cuộc đời bạn, và có thể cuộc sống của vợ / chồng của bạn là tốt. (Để biết chi tiết về niên kim, hãy đọc

Mức kỉ quỹ cố định sau khi nghỉ hưu và Mức chênh lệch có thể thay đổi sau khi nghỉ hưu . Ưu điểm

đã được sử dụng trong hầu hết cuộc đời của bạn - một mức lương bổng ổn định.

• Bạn không có cơ hội sống lâu hơn tiền của bạn.
• Một người nào đó có trách nhiệm đảm bảo rằng tiền của bạn còn lại cho phần còn lại của cuộc đời.
• Nhược điểm

Khoản thanh toán của bạn sẽ ít hơn và ít hơn mỗi năm: Vì số tiền thanh toán sẽ không tăng, lạm phát sẽ giảm giá trị tiền mặt. Một vài năm làm các khoản thanh toán cho vay tăng lên theo thời gian, nhưng bạn sẽ cần chấp nhận thanh toán ban đầu thấp hơn.

• Nhiều niên kim có chi phí ẩn. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu bao nhiêu tiền tiết kiệm của bạn sẽ được ăn lên bởi lệ phí.
• Tìm kiếm bên thứ ba độc lập

Tham khảo ý kiến ​​của một bên thứ ba độc lập để giúp lựa chọn (các) lựa chọn thích hợp cho bạn. Một nhà hoạch định theo mức phí là lựa chọn tốt nhất của bạn. Bạn muốn chắc chắn rằng bạn đang nhận được lời khuyên dựa trên những gì là tốt cho bạn. Một cố vấn tài chính dựa trên tiền hoa hồng có thể bị ảnh hưởng bởi lợi ích tự thân do các khoản hoa hồng tiềm năng có được từ việc xử lý một khoản tiền lớn như vậy.

Việc chọn lựa những gì bạn quyết định làm với (các) tài khoản 401 (s) của bạn có thể là điều quan trọng nhất của bạn (xem Trả Cán bộ Tư vấn Đầu tư của bạn - Phí hay Phí hoa hồng )

quyết định về tài chính khi nghỉ hưu. Dành thời gian để xem toàn bộ danh mục tài chính của bạn và tìm ra những gì tốt nhất cho bạn lâu dài.