Hầu hết các sản phẩm pháp lý và tài chính được thiết kế để đáp ứng một nhu cầu cụ thể, nhưng nó sẽ rời bỏ bạn nếu bạn cần nhiều hơn thế?

Cổ phiếu thường được mua bởi những người muốn phát triển tài sản đầu tư. Chứng khoán có thu nhập cố định được mua bởi các nhà đầu tư có thu nhập hiện tại làm mục tiêu đầu tư chính của họ. Hưu bổng có thể hấp dẫn đối với những cá nhân muốn tạo ra sự đánh giá vốn hoán đổi thuế, hoặc cho người tiêu dùng cần xe để phân phối tài sản. Người có thiện ý và tín thác thường được soạn thảo để hỗ trợ giải quyết các căn nhà. Và cuối cùng, bảo hiểm nhân thọ thường được mua bởi những người có nhu cầu bảo vệ tài sản của họ hoặc cho những người có cái chết sớm - i. e. , một người có thu nhập chính - sẽ dẫn đến những người thân yêu đang phải chịu đựng những khó khăn về tài chính.

Tuy nhiên, không điển hình đối với các sản phẩm nêu trên, các chính sách VUL có thể giúp các chủ sở hữu chính sách không chỉ hưởng lợi từ một, mà còn nhiều lợi ích. Thay vì chỉ đơn giản khai thác lợi thế của các tính năng bảo vệ tài sản của bảo hiểm nhân thọ, chủ sở hữu chính sách có thể đạt được từ sự đánh giá vốn tăng lên về thuế và các khía cạnh quy hoạch bất động sản của chính sách. Đọc tiếp để tìm hiểu nhiều lợi ích của chính sách VUL.

Các tính năng tất cả trong một của VUL

Bảo hiểm nhân thọ chung thay đổi có tất cả các tính năng tiêu chuẩn giống như các chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt khác. Nó có một chủ sở hữu chính sách, người được bảo hiểm, tử vong, người hưởng lợi, phí bảo hiểm, giá trị tiền mặt, khoản vay và các điều khoản rút tiền, và nhiều hơn nữa.
Các đặc điểm phụ

Một đặc điểm làm cho các chính sách của VUL khác với bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt khác là các tiểu tài khoản mà họ có. Tài khoản phụ là các phương tiện đầu tư cho phép các chủ sở hữu chính sách chỉ đạo một phần khoản thanh toán phí bảo hiểm của họ.

Họ rất giống với quỹ tương hỗ trong đó họ được giám sát bởi một người quản lý đầu tư xác định vốn chủ sở hữu và / hoặc chứng khoán có thu nhập cố định để đầu tư. Khả năng chỉ đạo các quỹ cho các nhà quản lý đầu tư lựa chọn cổ phần cho các chủ sở hữu chính sách cơ hội tạo ra sự đánh giá về giá trị vốn vay hoãn thuế thông qua việc tham gia vào thị trường chứng khoán. Về mặt lịch sử, đầu tư vào cổ phiếu là một trong những cách hiệu quả nhất để cá nhân có thể tích lũy tài sản trong một khoảng thời gian dài.
Tài khoản phụ được tìm thấy trong các chính sách VUL là một tính năng quan trọng đối với bất kỳ ai xem xét việc mua một VUL vì sự tồn tại của chính sách này phụ thuộc một phần vào hiệu suất của các tiểu tài khoản. Chủ sở hữu chính sách có thể phải đóng góp nhiều hơn cho chính sách hơn là họ có khả năng tài chính nếu các tài khoản phụ đang thực hiện. Ngoài ra, chính sách có thể chấm dứt nếu không đóng góp thêm. (Để biết thêm về các khoản phí bảo hiểm, đóng góp và phân phối chọn, xem

Hiểu Hợp đồng Bảo hiểm của Bạn
và Khám phá các nguyên tắc cơ bản về bảo hiểm nâng cao .) Kỹ thuật giảm rủi ro May mắn thay, một kỹ thuật có thể được sử dụng nhằm làm giảm một số rủi ro liên quan đến khả năng các tài khoản phụ được thực hiện. Kỹ thuật này được gọi là "overfunding".

Thanh toán nhiều hơn để Nhận hơn

Việc cấp tiền quá mức liên quan đến việc đóng góp nhiều tiền hơn cho chính sách so với yêu cầu của hợp đồng. Nghĩa là, bạn đặt tiền trong chính sách ở trên và vượt mức phí bảo hiểm bắt buộc.
Sự đóng góp bổ sung này tạo thêm một lớp bảo vệ cho các chủ sở hữu chính sách. Lớp được thêm vào hoạt động như một cái đệm trong trường hợp các tiểu tài khoản dưới hiệu suất. Bởi vì đóng góp trên và vượt quá phí bảo hiểm đã được thực hiện, thanh toán bổ sung để hỗ trợ chính sách trong trường hợp suy thoái trên thị trường chứng khoán ít có khả năng là cần thiết.

Lưu ý
: Cần thận trọng khi chính sách không trở thành một hợp đồng cấp phát sửa đổi. Tham khảo ý kiến ​​của bạn về bảo hiểm, pháp lý hoặc các cố vấn đáng tin cậy khác để được hướng dẫn.

Lập kế hoạch và bảo tồn tài sản

Mặc dù một số được rút ra để bảo vệ tài sản hoặc tính tích luỹ của các khoản thu nhập bị trì hoãn thuế của VULs quá tải, những người khác bị thu hút bởi các cơ hội lập kế hoạch bất động sản mà chính sách đó mang lại. Người được bảo hiểm có thể sử dụng tên người thụ hưởng - thay vì chỉ dựa vào ý chí và / hoặc ủy thác - để chỉ đạo việc phân phối tài sản bất động sản. Giống như các chính sách bảo hiểm giá trị tiền mặt khác, VUL trả khoản trợ cấp khi không phải chịu thuế khi người được bảo hiểm chết. ( Kế hoạch Bất động sản

,
Tầm quan trọng của kế hoạch bất động sản và dự phòng và Ba tài liệu bạn không nên làm Nếu không có .) Lợi thế thuế này liên quan đến việc phân phối tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ là công cụ lập kế hoạch bất động sản hiệu quả cho nhiều người. Những người hưởng lợi chính sách thường sử dụng số tiền thu được để thanh toán các khoản thuế bất động sản đang nợ trên một di sản của người quá cố. Trong khi Đạo luật Tăng trưởng Kinh tế và Hòa giải Thuế năm 2001 tạo ra các điều khoản thuận lợi hơn cho những người phải nộp thuế bất động sản cho đến năm 2010, sự không chắc chắn về việc cung cấp hoàng hôn dự kiến ​​diễn ra trong năm 2011 là lý do cho những người phải đối mặt với trách nhiệm thuế bất động sản để xem xét bất động sản tính bảo quản của bảo hiểm VUL. ( Cập nhật Người thụ hưởng ,
Tên Người thụ hưởng có vấn đề - Phần 1 và Phần 2 .) Công cụ đa dụng < Bảo hiểm VUL có bảo hiểm vượt trội có thể là một trong những sản phẩm tài chính đa năng nhất trên thị trường. Sản phẩm có chứa tiềm năng tích lũy thuế thu nhập của các cổ phiếu, bảo vệ tài sản của bảo hiểm nhân thọ và các đặc điểm về kế hoạch di chúc của di chúc và ủy thác. Nó có thể hấp dẫn những người thích một giải pháp tài chính toàn diện hơn là những kế hoạch rời rạc đòi hỏi sự phối hợp của các bộ phận chuyển động khác nhau. Thông thường, sản phẩm này hoạt động tốt cho những cá nhân có nhu cầu bảo hiểm, đóng góp đầy đủ các khoản đóng góp cho các kế hoạch được ưu đãi thuế (i.e. , 401 (k) s hoặc IRA), có thời hạn dài (20 năm trở lên), ưu tiên cho sự tăng trưởng chậm của thuế tài sản, phản đối các hậu quả về thuế được tạo ra trong các tài khoản chịu thuế (vốn ngắn hạn và dài hạn lợi tức, phân phối lợi nhuận vốn, thuế thu nhập cổ tức và thu nhập từ lãi, vv), mong đợi thuế bất động sản đến hạn khi họ chết và có mong muốn tạo ra một di sản. Như bạn thấy, chính sách của VUL đã loại bỏ một số lợi ích tiềm năng làm cho chúng trở thành một lựa chọn hấp dẫn đối với nhiều người. Đây là một sản phẩm có thể đáng để thảo luận với cố vấn đáng tin cậy của bạn. Muốn biết chi tiết về chủ đề này, xem

Mua bảo hiểm nhân thọ: Kỳ hạn so với Thường xuyên
và

Sự khác nhau giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ phổ quát là gì?