Các vi phạm về đạo đức và hoạt động tội phạm trong các ngành công nghiệp khác nhau đã ảnh hưởng đến nền kinh tế của chúng tôi trong vài thập kỷ qua, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, tài chính và nhà ở. Trong bài này, chúng tôi xem xét các vấn đề đạo đức và hình sự phức tạp xung quanh gian lận thế chấp. Gian lận trong hình thức đơn giản nhất là cố ý xuyên tạc và lừa dối. Gian lận trong hành động có nghĩa là lừa dối người khác bằng cách trình bày sai thông tin, sự kiện và hình ảnh. (Bốn người chơi chính lát và dice thế chấp của bạn trong thị trường thứ cấp, trong Đằng sau hậu trường của thế chấp của bạn .)

Gian lận thế chấp là gì?

Gian lận thế chấp không chỉ là những hoạt động cho vay mạo hiểm mà nhắm vào những người vay nhất định. Theo Cục Điều tra liên bang (FBI) là "sự sai sót trọng yếu, trình bày sai hoặc thiếu sót liên quan đến tài sản hoặc thế chấp tiềm ẩn mà người bảo lãnh hoặc người cho vay sử dụng để mua, bảo hiểm, cho vay." Với định nghĩa làm việc này, chúng ta thấy rằng gian lận thế chấp có thể được thực hiện bởi cả khách hàng cá nhân và chuyên gia ngành.

Tại sao phải thực hiện gian lận thế chấp?

Người vay và các chuyên gia có động cơ để thực hiện gian lận thế chấp vì nhiều lý do. Chúng ta có thể mô tả hầu hết các lý do này bằng cách xác định hai yếu tố chính - gian lận về nhà ở và gian lận vì lợi nhuận. Gian lận về nhà ở được thực hiện bởi những người đi vay, thường là với sự trợ giúp của các nhân viên cho vay hoặc các nhân viên cho vay khác, sai lệch hoặc bỏ qua các chi tiết liên quan đến việc làm và thu nhập, nợ và tín dụng, hoặc giá trị tài sản và điều kiện với mục tiêu thu được hoặc duy trì quyền sở hữu bất động sản . Điều quan trọng cần lưu ý là gian lận về nhà ở có thể do những cá nhân có ý định chiếm giữ tài sản làm nơi cư trú chính hoặc bởi các nhà đầu tư có ý định thuê tài sản như một nguồn thu nhập hoặc để bán lại để kiếm lợi.

Gian lận vì lợi nhuận được thực hiện bởi các chuyên gia trong ngành, những người đã nhầm lẫn, xuyên tạc hoặc bỏ qua các chi tiết liên quan đến việc làm hoặc thu nhập, nợ và tín dụng cá nhân hoặc của khách hàng, hoặc giá trị tài sản và điều kiện với mục đích tối đa hóa lợi nhuận từ giao dịch khoản vay. Điều quan trọng cần lưu ý ở đây là gian lận lợi nhuận có thể được thực hiện bởi bất kỳ chuyên gia trong chuỗi giao dịch cho vay bao gồm cả người xây dựng, đại lý bán bất động sản, nhân viên cho vay, môi giới thế chấp, tư vấn tín dụng / nợ, giám định bất động sản, thanh tra tài sản, đại lý bảo hiểm , công ty quyền sở hữu, luật sư, và đại lý ký quỹ. Các chuyên gia ngành công nghiệp cũng có thể làm việc trong buổi hòa nhạc, như một mạng lưới, để lừa gạt người bảo lãnh, người cho vay và người đi vay và tối đa hoá các khoản phí và chia sẻ lợi nhuận cho tất cả các dịch vụ liên quan đến thế chấp. Những hành động này có động lực hoặc là do mong muốn có thêm hoa hồng bán hàng hoặc chỉ đơn giản là tăng vị trí đầu tư. (Những kẻ trộm danh tính đang sử dụng dòng tín dụng trong nhà để thực hiện các tội ác của mình.Tìm hiểu thêm trong Tự bảo vệ mình khỏi nạn HELOC Gian lận .

Các chương trình gian lận thế chấp thường gặp và lừa đảo

Các chương trình gian lận thế chấp phổ biến nhất của nhà đầu tư là các loại tài sản lộn xộn, gian lận gian lận và lừa đảo người mua rơm . Bất động sản lật đổ nói chung là bất hợp pháp khi liên quan đến việc mua một ngôi nhà, giữ / sửa chữa nó và sau đó bán lại nó cho một lợi nhuận. Mặt khác khi một bất động sản được mua dưới thị trường và ngay lập tức bán với lợi nhuận với sự giúp đỡ của một nhà thẩm định tham nhũng, người "xác minh" rằng giá trị của tài sản thực sự gấp đôi số tiền mua ban đầu, gian lận thế chấp được chỉ ra.

gian lận gian lận là một phương án được các nhà đầu tư sử dụng để đủ điều kiện để có giá trị cho vay cao hơn và giảm chi phí bỏ túi khi mua hàng, ngoài các tỷ lệ thế chấp thấp hơn. Gian lận gian lận xảy ra khi một người đi vay cho rằng ngôi nhà sẽ được chủ sở hữu chiếm giữ để có được tình trạng ngân hàng thuận lợi khi tài sản thực sự sẽ vẫn trống. Người mua rơm sử dụng tín dụng nhận dạng và thu nhập để mua tài sản cho người mua khác không đủ điều kiện. Người mua rơm thường được các nhà đầu tư sử dụng, hoặc là sẵn sàng hoặc vô tình để che dấu các hình thức khác và nhiều lớp gian lận.

Các gian lận gian lận thế chấp cá nhân phổ biến nhất là đánh cắp nhận dạng và giả mạo thu nhập / tài sản. Trộm danh tính, nơi mà người mua thực có được tài chính bằng cách sử dụng thông tin của nạn nhân không mong muốn và không biết đến bao gồm số An sinh Xã hội, ngày sinh và địa chỉ. Trộm danh tính cho các mục đích thế chấp cũng có thể bao gồm stubs chi trả bị đánh cắp, hồ sơ ngân hàng, thuế khai thuế, W2s và giả mạo việc làm giả. Ngay cả hồ sơ sở hữu tài sản có thể bị làm sai lệch, và người mượn có thể có được một khoản thế chấp gian lận trên một tài sản mà họ không sở hữu hoặc cũng không chiếm.

Các gian lận gian lận thế chấp chuyên nghiệp phổ biến nhất trong ngành là khoản vay không lãi suất và gian lận đánh giá. Khoản vay không khí là một khoản vay thu được từ một tài sản không có sẵn hoặc cho một người mượn không tồn tại. Một nhóm các chuyên gia sẽ thường làm việc cùng nhau để tạo ra một người mượn tiền, một chuỗi các tiêu đề trên một tài sản không có, và để có được một tiêu đề và tài liệu tham khảo bảo hiểm tài sản. Ngoài ra, chuỗi gian lận có thể bao gồm các ngân hàng điện thoại và hộp thư để tạo xác minh làm việc giả mạo, địa chỉ nhà và số điện thoại của người đi vay. Các scam airloan chỉ đơn giản là đặt tiền mặt vào tay của các thủ phạm, và không có bất động sản là bao giờ được mua hoặc bán. Gian lận thẩm định thường liên quan đến một đại lý bất động sản, người xây dựng, thẩm định viên và nhân viên cho vay làm việc cùng nhau để tối đa hoá giá mua và số tiền vay để tăng hoa hồng. Mặt khác, thẩm định viên tham nhũng thường đánh giá thấp một tài sản để đảm bảo rằng một nhà đầu tư đồng ý sẽ có thể mua tài sản.

Một số hình thức hoạt động cho vay ăn cắp tiền, các vụ gian lận về tịch thu tài sản và lừa đảo thế chấp phụ thuộc rất nhiều vào các thực tiễn gian lận thế chấp nói trên. Tiền cho mượn trước thường liên quan đến việc làm sai lệch số thu nhập của người cho vay để phản ánh không chính xác khả năng của họ để đảm nhận nợ bổ sung.Những hoạt động như vậy đóng góp rất lớn cho cuộc suy thoái lớn. (Các kế hoạch Ponzi chỉ là một ví dụ cho loại lừa đảo này, hãy học cách tránh trở thành nạn nhân, trong Gian lận về sở thích: Không an toàn với con số .)

Làm thế nào để Chương trình Gian lận Thế chấp hoạt động?

Trong ví dụ của kế hoạch lật đổ tài sản gần cùng ngày, chuỗi tiêu đề và thẩm định thường là gian lận và bao gồm ba bên - người bán, người lót và người mua cuối cùng không nghi ngờ. Người bán ký hợp đồng với người bán sỉ để mua tài sản dưới giá thị trường. Chim cánh cụt cung cấp cho người mua cuối cùng một cam kết về bảo hiểm quyền sở hữu gian lận, cho thấy người đứng đầu là chủ sở hữu (mặc dù không phải là trường hợp) và một đánh giá được thực hiện với mức giá tăng cao mà người bán và người mua cuối cùng đã đồng ý.

Trong một số trường hợp lịch sử, bộ xử lý khoản vay Cincinnati sử dụng tài liệu thu nhập giả, giá trị thẩm định tăng vọt và các công ty giả mạo để ăn cắp gần 400.000 đô la. Tại Atlanta, 10 người đã bị kết tội sử dụng mạng lưới các nhân viên cho vay, thẩm định viên và người mua rơm thực hiện một chương trình bồi thường tài sản trị giá 41 triệu đô la. Cuối cùng, ở Detroit, một nhóm đã sử dụng hành vi trộm cắp danh tính để lấy chữ ký và thông tin cá nhân đã được chuyển đổi thành chuỗi tên giả mạo được sử dụng để bán bất hợp pháp bất hợp pháp giữa người mua và người bán không nghi ngờ.

Gian lận thế chấp có thể bị đánh bại hoặc dừng lại?

Không có sự thiếu hụt pháp luật ở cấp địa phương, tiểu bang hoặc liên bang được thiết kế để giảm gian lận thế chấp. Các quốc gia đã có một bước tiến lớn bằng cách yêu cầu cấp giấy phép cán bộ cho vay và giáo dục thường xuyên. Ngoài ra, bất động sản, quyền sở hữu và các cơ quan bảo hiểm được cấp phép và giám sát bởi các cơ quan chính phủ. Nhiều tiểu bang cũng yêu cầu kiểm toán định kỳ các hoạt động và các giao dịch của các công ty cho vay thế chấp để theo dõi sự tuân thủ. Các tổ chức chuyên nghiệp như Hiệp hội Ngân hàng Thế chấp và Hiệp hội Môi giới Thế chấp Quốc gia có một quy tắc ứng xử và các phương pháp hay nhất được theo dõi ngang hàng. Đơn vị Tội phạm Kinh tế của FBI II cũng theo dõi các khiếu nại và hoạt động đáng ngờ trong ngành công nghiệp thế chấp.

Gian lận thế chấp ảnh hưởng đến thị trường như thế nào?

Để hiểu được ý nghĩa của ngành nhà ở và bất động sản, và các tổ chức tài chính, chỉ cần tham khảo các tiêu đề và tài liệu về khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn năm 2008. Một nghiên cứu nhanh về các công cụ phái sinh và chứng khoán thế chấp cho biết những câu chuyện về những thất bại của tổ chức tài chính mà theo sau sự cho vay đầu cơ mà đôi khi dựa trên gian lận thế chấp.

Dòng dưới cùng

Tin tốt lành là chúng ta có thể cải thiện thị trường bằng cách giảm gian lận thế chấp. Các cá nhân phải đặt kỳ vọng thực tế về kinh nghiệm vay mượn và sở hữu nhà. Nhà đầu tư nên đặt mục tiêu thực tế vì lợi nhuận. Các chuyên gia ngành phải theo đuổi các tiêu chuẩn cá nhân cao hơn và trình bày trách nhiệm giải trình của tổ chức. Chính phủ các quốc gia cần phải tạo ra luật lệ thống nhất hơn và thực hiện luật pháp với việc điều tra tích cực. (Những kẻ lừa đảo trong Người tiên phong về gian lận tài chính là người đầu tiên lừa đảo, tham gia giao dịch nội gián và vận dụng cổ phiếu.)