Chính phủ phải lo lắng về tất cả những người cao tuổi bùng nổ. Với y tế đang lâm nguy, gần đây đã có một bước để thay đổi chi phí chăm sóc sức khoẻ cho người nộp thuế. Sự thay đổi trước đây đối với luật thuế cho phép thanh toán phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) bằng tiền trước thuế. Động thái dường như vô hại này đã tạo ra "khoản hưu bổng LTC", một sự kết hợp của bảo hiểm LTC và một năm.

Hướng dẫn: Giới thiệu Bảo hiểm

AD:

Về cơ bản, niên kim LTC chỉ đơn giản là đóng gói lại hai sản phẩm hiện có, nhưng với một chút quay. Như tên cho thấy, hàng năm được phủ một phần với bảo hiểm LTC, nhưng mã số thuế cho phép khấu trừ phí bảo hiểm từ luồng thu nhập của niên kim mà không tạo ra sự kiện phải chịu thuế. Điều này làm giảm chi phí bảo hiểm LTC một cách hiệu quả, qua đó khuyến khích mọi người mua các chính sách này, giảm bớt căng thẳng trong tương lai đối với các chương trình xã hội.

AD:

Gần như không thể đưa ra một phân tích duy nhất có thể được áp dụng trên bảng cho tất cả các khoản tiền niên kim LTC. Các sản phẩm bảo hiểm luôn thay đổi một chút từ công ty này sang công ty khác, và mã số thuế liên tục ở trong trạng thái thông lượng. Điều có thể là để kiểm tra cơ sở tài chính của các khoản tiền niên kim và bảo hiểm LTC riêng. Điều này sẽ giúp đánh giá một sản phẩm kết hợp LTC niên kim.

AD:

Hưu bổng Hưu trí có thể có hai hình thức. Thứ nhất là của một chiếc xe đầu tư hoàn thuế. Thứ hai là chính sách bảo hiểm được thiết kế để bảo vệ thu nhập khi nghỉ hưu (một khoản hưu trí niên kim). Đây là khoản hưu trí hàng năm là cơ sở cho niên kim LTC. (Để biết thêm về niên kim, hãy xem Tổng quan về các khoản đóng góp .)

Hưu trí hằng năm rất đơn giản để hiểu. Với sản phẩm này, một nhà đầu tư trả một phần (hoặc tất cả) tài sản nghỉ hưu của mình để đổi lấy một dòng thu nhập được đảm bảo cho cuộc sống (tuổi thọ của người phối ngẫu cũng có thể được bảo hiểm). Lợi thế của một khoản hưu trí niên kim là đơn giản. Nhiều người lo sợ họ sẽ sống lâu hơn tiền tiết kiệm của mình hoặc đưa ra các quyết định đầu tư khôn ngoan. Hưu trí hưu trí hoàn toàn loại bỏ những mối quan tâm này bởi vì nó là một hình thức bảo hiểm thu nhập, trái với một khoản đầu tư có nguy cơ. Việc nắm bắt, tuy nhiên, là khi bạn chết, công ty bảo hiểm giữ tiền của bạn.

Để đảm bảo thu nhập được đảm bảo, các công ty bảo hiểm sẽ chi một khoản tiền lớn và thực hiện các chiến lược đầu tư phức tạp vượt quá phạm vi mà nhà đầu tư thông thường có thể làm. Hơn nữa, bởi vì một công ty bảo hiểm là một doanh nghiệp đang hoạt động, nó có một chân trời đầu tư dài hơn so với người về hưu trung bình. Kết quả là, nó có thể đầu tư vào các khoản đầu tư rủi ro hơn. Khi bạn kết hợp các yếu tố này, các công ty bảo hiểm có thể nhận ra tỷ lệ lợi nhuận cao hơn đáng kể so với hầu hết cá nhân về hưu.

Cách tốt nhất để "giành chiến thắng" với một năm là phải sống một thời gian rất dài và thu thập được một dòng thu nhập vượt quá những gì bạn sẽ tự sản xuất. Tuy nhiên, nếu bạn chết ngay sau khi mua một niên kim, công ty bảo hiểm thắng, giữ tài sản của bạn và gia đình của bạn mất trên một thừa kế. Tất cả trong tất cả, hưu trí annuities không phải là tốt hay xấu. Họ phụ thuộc hoàn toàn vào hoàn cảnh cá nhân của bạn. (Để biết thêm chi tiết về những sai sót trong các khoản tiền niên kim, hãy kiểm tra Xem lại các trò chơi hàng năm .)

Phần LTC
Phần còn lại của một năm LTC là bảo hiểm LTC. Hình thức bảo hiểm này được thiết kế để cung cấp bảo vệ tài chính chống lại những chi phí khổng lồ của nhà dưỡng lão và các cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ. Những chính sách này mang lại sự an ủi cho những người sợ hãi tài sản của mình khi chăm sóc sức khoẻ. Bảo hiểm LTC bảo vệ kế thừa tiềm năng của gia đình bạn, và có thể giảm bớt nỗi sợ hãi khi kết thúc hỗ trợ của chính phủ và lẩn tránh trong một cơ sở kém hiệu quả. Những chính sách này mang lại sự an tâm sâu sắc và nói chung là một điều rất tốt. (Để biết thêm về tầm quan trọng của bảo hiểm LTC, hãy xem Thực hiện chăm sóc dài hạn .)

Đưa nó cùng nhau Từ quan điểm tài chính, không có gì mang tính cách mạng về các khoản tiền hưu LTC . Hơn nữa, không có lợi ích cố hữu để kết hợp bảo hiểm LTC và một khoản hưu trí niên kim như trái ngược với mua chúng một cách riêng biệt. Tuy nhiên, từ quan điểm tiếp thị, các công ty bảo hiểm có thể sẽ tạo ra một sản phẩm rất phổ biến.

Nếu họ trở nên phổ biến đủ, có khả năng cắt giảm chi phí, nhưng tại thời điểm này nó chỉ là một khả năng, không phải là một thực tế. Bằng cách kết hợp nhiều người vào chính sách bảo hiểm LTC, nguy cơ có thể lây lan sang nhiều người, giảm tổng chi phí ở mức cá nhân. Mặt khác, luật thuế có thể mở rộng nhu cầu về bảo hiểm LTC, và các công ty có thể nắm bắt cơ hội này để tăng phí bảo hiểm và lợi nhuận. Rất khó để chắc chắn những thay đổi này có thể diễn ra như thế nào ở cấp xã hội.

Một lần nữa, hãy nhớ rằng niên kim LTC không đại diện cho một mô hình mới trong các sản phẩm bảo hiểm. Hiện tại, chúng chỉ là hai sản phẩm hiện có trong một gói hàng ưa thích.

Có phải là một khoản hưu bổng LTC phù hợp với bạn không? Để xác định xem sản phẩm này có phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của bạn hay không, hãy làm theo các bước sau:

• Hãy ngồi với người lên kế hoạch tài chính và đánh giá khách quan dù bạn cần nghỉ hưu hàng năm hay bảo hiểm LTC. Những người đã tiết kiệm được và đầu tư một cách thận trọng trong suốt cuộc đời có thể thấy không có sản phẩm là cần thiết.
• Tìm tư vấn từ cố vấn "chỉ có phí" chứ không phải cố vấn được ủy thác; nếu không, bạn sẽ có thể nghe thấy rằng nhiều bảo hiểm luôn là câu trả lời. Các khoản hoa hồng về các sản phẩm bảo hiểm rất cao, và vượt quá mức hoa hồng đối với các sản phẩm đầu tư. (Để biết thêm thông tin chi tiết, xem Trả Cố vấn của bạn - Phí hay Khoản? .)
• Nếu bạn quyết định mua một khoản tiền hằng năm LTC, hãy lấy càng nhiều càng tốt.Một lần nữa, ngành công nghiệp bảo hiểm là vô cùng không đồng nhất và chi phí sẽ khác nhau rất nhiều cho những gì cơ bản là cùng một dịch vụ.
• Khi bạn có một loạt các trích dẫn trong tay, hãy nhờ cố vấn của bạn điều hành phân tích chi phí-lợi ích giữa chính sách và danh mục đầu tư của bạn có thể tạo ra hợp lý. Có thể bạn sẽ tự bảo hiểm.
• Trước khi cam kết chính sách, hãy kiểm tra tình hình tài chính của nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Các hợp đồng bảo hiểm không được bảo đảm bởi chính phủ Hoa Kỳ. Một chính sách chỉ tốt như công ty phát hành nó.

The Bottom Line Bảo hiểm có nghĩa là để bảo vệ chống lại những rủi ro mà bạn không thể chịu nổi. Nếu bạn có thể chịu rủi ro hợp lý để cung cấp cho thu nhập hưu trí của bạn và nhu cầu chăm sóc sức khoẻ, hãy làm như vậy và tự tiết kiệm chi phí bảo hiểm.

Để tìm hiểu về một lựa chọn LTC khác, hãy đọc Cách tiếp cận Mới đối với Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn .