Lợi ích chính của bảo hiểm nhân thọ là sử dụng các quỹ để tạo ra một di sản có thể cung cấp cho những người sống sót hoặc để lại một thứ gì đó để làm từ thiện. Tuổi thọ một lần (SPL) là một hình thức bảo hiểm nhân thọ, trong đó một khoản tiền được trả vào chính sách để đổi lấy một khoản trợ cấp tử tuất được bảo đảm để trả cho đến khi bạn chết. Ở đây chúng tôi xem xét một số phiên bản SPL khác nhau có sẵn, cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư và các điều khoản rút tiền.

Với bảo hiểm nhân thọ độc quyền, tiền đầu tư xây dựng nhanh chóng bởi vì chính sách này được tài trợ đầy đủ. Kích cỡ của phúc lợi tử vong phụ thuộc vào số tiền đầu tư và tuổi tác và sức khoẻ của người được bảo hiểm. Theo quan điểm của công ty bảo hiểm, một người trẻ được tính toán để có tuổi thọ dài hơn còn lại, cho các khoản tiền được trả trong phí bảo hiểm nhiều thời gian để phát triển trước khi lợi ích tử vong dự kiến ​​sẽ được thanh toán. Và, một cách tự nhiên, số tiền vốn mà bạn đóng góp vào chính sách của mình càng lớn thì lợi ích tử vong càng cao. Ví dụ: một phụ nữ 60 tuổi có thể sử dụng một khoản phí 25.000 đô la để cung cấp khoản lợi ích chết người miễn thuế 50.000 đô la cho người thụ hưởng của mình, trong khi một khoản tiền 100.000 đô la một nam 50 tuổi có thể cho $ 400, 000 trợ cấp tử tuất. (Để đọc có liên quan, hãy kiểm tra Người Sống và Chết Người hưởng lợi: Họ làm việc như thế nào? )

Trong khi lợi ích tử tế của các hợp đồng bảo hiểm cung cấp cho bạn một phương tiện hiệu quả để cung cấp cho người phụ thuộc của bạn, bạn cũng cần cân nhắc đến những chi phí bất ngờ có thể lên đến khi tuổi già. Bạn có thể hiểu được tầm quan trọng của bảo hiểm chăm sóc dài hạn, vì chăm sóc dài hạn thường có thể trở thành một tình trạng khó khăn. Nhưng giả sử bạn đã bỏ mua bảo hiểm quan trọng này bởi vì bạn không thể mang lại cho mình để trả phí bảo hiểm hàng năm? SPLs có thể đưa ra giải pháp. (Để biết thêm thông tin, hãy xem

Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn: Ai cần?
và Thực hiện Chăm sóc Dài hạn . .

Một số chính sách của SPL sẽ cấp miễn phí cho bạn quyền lợi tử vong để thanh toán chi phí chăm sóc dài hạn. Tính năng này có thể giúp bảo vệ tài sản khác của bạn khỏi chi phí chăm sóc dài hạn. Lợi ích tử tế còn lại trong chính sách khi bạn qua đời sẽ không phải trả thuế thu nhập cho người thụ hưởng của bạn. Và nếu bạn không sử dụng bất cứ thứ gì, số tiền đó sẽ đến với người thân của bạn giống như bạn đã dự định ban đầu. Do đó, kế hoạch SPL của bạn cho phép bạn trang trải các nhu cầu chăm sóc dài hạn theo yêu cầu, nhưng vẫn để lại số tiền tối đa có thể của lợi ích tử vong của bạn còn nguyên vẹn cho người phụ thuộc của bạn.

Một số kế hoạch SPL cũng bao gồm một tính năng sẽ cho phép bạn thu hồi một phần lợi ích tử vong nếu bạn được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo và có tuổi thọ là 12 tháng hoặc ít hơn.Sự linh hoạt này có thể làm cho quyết định giảm một khoản thanh toán phí bảo hiểm lớn thành chính sách SPL mà không gây khó chịu cho một số người và điều quan trọng là phải cân nhắc xem bạn có tài sản tài chính hạn hẹp ngoài SPL hay không.

Tùy chọn Đầu tư

Có hai chính sách phổ biến một phí bảo hiểm phổ biến cung cấp các lựa chọn đầu tư khác nhau.
1. Hạn mức bảo hiểm toàn bộ một năm
trả lãi suất cố định dựa trên kinh nghiệm đầu tư của công ty bảo hiểm và điều kiện kinh tế hiện tại. 2. Tuổi thọ thay đổi một lần

cho phép các chủ sở hữu chính sách lựa chọn từ một danh mục các tài khoản phụ của chứng khoán, trái phiếu và tiền tệ được quản lý chuyên nghiệp, cũng như một tài khoản cố định. Lựa chọn của bạn nên tùy thuộc vào khả năng xử lý những thay đổi của thị trường, sự trang điểm của các tài sản khác trong danh mục của bạn và cách bạn định sử dụng giá trị tiền mặt của chính sách. Với lãi suất cố định, bạn có thể phụ thuộc vào sự an toàn và ổn định của tốc độ tăng trưởng liên tục trong chính sách của bạn, nhưng bạn bỏ lỡ lợi ích tiềm năng nếu thị trường tài chính có một cuộc chạy tốt. Lợi ích tử vong

Mức tối thiểu 999 được xác lập khi bạn mua chính sách, nhưng nếu giá trị tài khoản của trương mục vượt quá một khoản nhất định thì lợi ích tử vong cũng có thể tăng lên. Mặt khác, nếu bạn thích khả năng hoạt động kém hơn mức chắc chắn của lãi suất cố định, chính sách bảo hiểm nhân thọ thay đổi với các tài khoản phụ được đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu có thể có ý nghĩa hơn đối với bạn. Các Tùy chọn Rút tiền

Chính sách SPL cho phép bạn kiểm soát đầu tư của mình, cho phép truy cập vào giá trị tiền mặt cho các trường hợp khẩn cấp, nghỉ hưu hoặc các cơ hội khác. Một cách để khai thác vào tiền mặt trong chính sách là với một khoản vay.

Thông thường bạn có thể vay một khoản vay bằng 90% giá trị đầu tư tiền mặt của chính sách. Dĩ nhiên, điều này sẽ làm giảm giá trị đầu hàng và lợi ích tử vong của chính sách nhưng bạn có quyền trả nợ và xác lập lại quyền lợi.
Các công ty cũng sẽ cho phép bạn rút vốn và khấu trừ khoản thu hồi từ giá trị trả lại tiền mặt của chính sách. Họ thường có một số tiền tối thiểu mà bạn có thể loại bỏ. Số tiền bạn có thể rút ra mỗi năm mà không phải trả phí đầu hàng có thể là 10% phí bảo hiểm được thanh toán hoặc 100% lợi ích của chính sách, tùy theo số tiền nào lớn hơn.

Tuy nhiên, chi phí thêm có thể nảy sinh từ việc rút tiền hoặc khoản vay từ SPL của bạn, vì chính sách SPL thường được coi là hợp đồng cấp phát sửa đổi. Điều này có nghĩa là có một hình phạt IRS 10% trên tất cả các khoản thu hồi hoặc mượn trước tuổi 59. 5. Bạn cũng sẽ phải nộp thuế thu nhập đối với lợi nhuận đó. Thêm vào đó, nếu bạn có tiền trong chính sách, công ty bảo hiểm có thể đánh bạn với khoản tiền đầu hàng.

Xử lý thuế

Các khoản đầu tư của bạn sẽ tăng thuế trì hoãn trong chính sách. Như đã nêu ở trên, bạn sẽ chỉ phải trả thuế đối với thu nhập nếu bạn rút lại hoặc mượn từ chính sách. Tuy nhiên, những người thụ hưởng có tên của bạn sẽ nhận được các khoản lợi tức không phải chịu thuế và không có thời gian trì hoãn và chi phí làm chứng chứng thực. Đây là một lợi ích quan trọng, vì bạn không muốn những nỗ lực và chi phí mà bạn dành cho việc cung cấp các quyền lợi về cái chết cho người phụ thuộc của bạn bị tắt tiếng bởi thời gian trễ hạn và chi phí chứng thực.

Hạn chế
Số tiền tối thiểu mà bạn có thể đầu tư vào chính sách SPL thường là 5 000 đô la, có thể làm cho nhiều nhà đầu tư trở nên tốn kém. Bổ sung không được phép bổ sung. Bạn chỉ nên xem xét sử dụng các quỹ mà bạn định chuyển sang thế hệ tiếp theo hoặc để giúp đỡ cho một mục tiêu dài hạn, chẳng hạn như nghỉ hưu. Ngoài ra, bạn sẽ phải đáp ứng các tiêu chuẩn bảo hiểm y tế của công ty bảo hiểm để đủ điều kiện cho SPL.

Kết luận
Nếu bạn có một khoản tiền mặt mà bạn không cần ngay bây giờ và bạn muốn bảo đảm bảo hiểm nhân thọ được bảo đảm cho gia đình bạn hoặc tổ chức từ thiện bạn yêu thích thì bảo hiểm nhân thọ một lần có thể là sản phẩm lý tưởng cho bạn . Đây cũng là một cách tuyệt vời để bắt đầu chương trình bảo hiểm nhân thọ của trẻ.

Chẳng hạn, bạn có thể chỉ định đứa trẻ hoặc cháu ngoại làm người được bảo hiểm và giữ tên chính sách. Bằng cách đó bạn vẫn có thể kiểm soát giá trị tiền mặt. Hoặc bạn có thể làm cho họ hoặc chủ sở hữu của họ như là một cách để loại bỏ các chính sách từ bất động sản của bạn. Tuy nhiên, bạn chọn sử dụng một chính sách bảo hiểm nhân thọ độc nhất, nhớ xem tình hình tài chính cá nhân và các xe hưu trí khác đã được sử dụng để bạn có thể lựa chọn và định hình chính sách để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của bạn.