
Mục lục:
- Mức tử vong
- Tăng quyền lợi chết chóc
- Có nhiều lý do tại sao một chủ sở hữu chính sách có thể chọn mức gia tăng chứ không phải mức trợ cấp tử vong. Dưới đây là ví dụ về khi một cá nhân có thể lựa chọn không cho một lợi ích tử vong ngày càng tăng.
Không giống như các chính sách bảo hiểm nhân thọ dài hạn, không xây dựng giá trị tiền mặt và luôn có mức trợ cấp tử vong cấp độ , chính sách bảo hiểm nhân thọ lâu dài cho phép chủ sở hữu lựa chọn mức độ hoặc lợi ích tử vong tăng lên (đôi khi được gọi là tùy chọn 1 hoặc tùy chọn 2). Hầu hết các chính sách về cuộc sống phổ quát (UL) cho phép chủ sở hữu chuyển đổi giữa mức độ hoặc gia tăng lợi ích tử vong với một số hạn chế. Chính sách toàn bộ cuộc sống (WL) có thể phức tạp hơn một chút vì các chính sách được thiết kế để tăng lợi ích của tử vong bằng cách sử dụng cổ tức để mua thêm bảo hiểm. Tuy nhiên, chủ sở hữu có thể lựa chọn các lựa chọn cổ tức khác giúp giảm lượng bảo hiểm bổ sung đang được mua. Nhưng qua thời gian, lợi ích tử vong sẽ tăng lên khi giá trị tiền mặt tăng lên. (Xem thêm: Bao nhiêu Bảo hiểm Nhân thọ .
-1->Mức tử vong
Trong chính sách có mức tử vong cấp, ví dụ $ 500, 000, khi phí bảo hiểm được trả phí và phí bán hàng bị khấu trừ và số tiền còn lại được ghi có vào tiền mặt giá trị. Chi phí bảo hiểm sau đó được khấu trừ từ giá trị tiền mặt mỗi tháng. Theo thời gian, như phí bảo hiểm được trả, giá trị tiền mặt của chính sách tăng lên và số lượng bảo hiểm được mua mỗi tháng giảm dần. Ví dụ: trong năm thứ hai, chính sách $ 500, 000 có giá trị tiền mặt là $ 1, 500, vì vậy chỉ mua $ 498, 500 của bảo hiểm đang được mua.
Khi người được bảo hiểm chết, công ty bảo hiểm trả khoản tiền bảo hiểm một phần là một phần bảo hiểm và một phần là hoàn lại tiền mặt của chính sách. Ví dụ, giả sử chủ sở hữu đã trả khoản phí bảo hiểm trong 15 năm, và chính sách này đã tích lũy được một giá trị tiền mặt là 65.000 đô la. Công ty bảo hiểm sẽ trả 435.000 đô la cho bảo hiểm và trả lại 65.000 đô la tiền mặt cho một lợi ích tổng thể của $ 500, 000.
Tăng quyền lợi chết chóc
Mặt khác, nếu chính sách là một UL với lợi ích tử vong ngày càng gia tăng, khi người được bảo hiểm tử vong, người thụ hưởng sẽ nhận được $ 500,000 bảo hiểm cộng với bất kỳ giá trị tiền mặt tích lũy nào. Trong chính sách của UL với lợi ích tử vong ngày càng gia tăng, chủ sở hữu luôn mua $ 500,000 bảo hiểm. Tuy nhiên, sự tăng trưởng của giá trị tiền mặt phụ thuộc vào số tiền trả phí bảo hiểm. Nếu phí bảo hiểm giống như trong chính sách với mức tử vong thì giá trị tiền mặt trong chính sách có lợi ích tử vong ngày càng gia tăng sẽ thấp hơn, vì mỗi tháng bảo hiểm được mua thêm nhiều hơn.Chính sách của WL là khác nhau vì cổ tức đang được sử dụng để mua bảo hiểm bổ sung. Lợi ích tử vong tăng lên do một lượng nhỏ bảo hiểm bổ sung đang được mua mỗi năm.
Mức so với tăng
Có nhiều lý do tại sao một chủ sở hữu chính sách có thể chọn mức gia tăng chứ không phải mức trợ cấp tử vong. Dưới đây là ví dụ về khi một cá nhân có thể lựa chọn không cho một lợi ích tử vong ngày càng tăng.
Chủ hợp đồng tạm thời cần một khoản bảo hiểm cao hơn. Điều này hoạt động tốt khi người được bảo hiểm trẻ hơn, và chi phí bảo hiểm thấp hơn. Sau đó, chủ sở hữu chính sách có thể chuyển sang mức độ tử vong.
Chủ sở hữu chính sách cần một khoản trợ cấp tử vong sẽ tiếp tục gia tăng, ví dụ khi bảo hiểm đang được sử dụng như một phần của kế hoạch kế nhiệm kinh doanh. Nếu không có phúc lợi tử vong ngày càng tăng, mức bảo hiểm không thể cung cấp một giá trị thay thế đầy đủ cho một doanh nghiệp đang phát triển. (999) Sử dụng bảo hiểm trong kế hoạch kế thừa doanh nghiệp
. Chính sách này đang được sử dụng để bổ sung tiết kiệm cho người về hưu và chủ sở hữu muốn xây dựng nhiều giá trị tiền mặt bằng cách lấy lại chính sách trong thời gian sớm năm. Nếu phí bảo hiểm phải trả vượt quá bảy giới hạn thanh toán, không có lợi ích tử vong tăng lên, chính sách này có thể trở thành một hợp đồng cấp phát sửa đổi. Dòng dưới
Một khi bạn đã xác định bạn cần bảo hiểm nhân thọ, bạn nên xem xét các lựa chọn của bạn trong việc bảo hiểm được thiết kế như thế nào. Có nhiều cách để điều chỉnh bảo hiểm để đáp ứng nhu cầu của bạn, và một nhà môi giới bảo hiểm độc lập có kinh nghiệm có thể là một nguồn lực tuyệt vời.