Thoạt nhìn, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lâu dài và hợp đồng niên kim gần như hoàn toàn trái ngược với các mục tiêu. Bảo hiểm nhân thọ có để giúp gia đình bạn nếu bạn chết bất ngờ hoặc sớm. Trong khi đó, các khoản tiền niên kim hoạt động như một mạng lưới an toàn, thường là cho những người trong năm cao cấp của họ, bằng cách cung cấp một dòng tiền được đảm bảo thu nhập cho cuộc sống.

Tuy nhiên, các công ty tiếp thị những sản phẩm này cố gắng thuyết phục khách hàng rằng cả hai đều là những lựa chọn đầu tư thận trọng đối với thị trường chứng khoán và trái phiếu. Và trong cả hai trường hợp, sự tăng trưởng trì hoãn thuế đối với bất kỳ tài sản cơ bản nào là điểm bán hàng chính.

Các hợp đồng bảo hiểm và niên kim cũng có một nhược điểm tương tự: Các chi phí dốc có xu hướng làm giảm lợi nhuận.

Rõ ràng, có những trường hợp nhất định khi hầu như bất kỳ sản phẩm tài chính nào có ý nghĩa cho một mục đích cụ thể. Nhưng những trường hợp này ít phổ biến hơn mà một số nhân viên bán hàng có khuynh hướng cho phép. Hãy nhìn vào những thuận và chống của cả hai công cụ như đầu tư.

Bảo hiểm: Lợi ích

Lý do chính để mua bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ người phụ thuộc của bạn trong trường hợp bạn qua đời. Nhưng khác với các chính sách đơn giản về tuổi thọ đơn giản, chỉ trả một khoản tiền tử vong, chính sách đời sống lâu dài (còn được gọi là chính sách tiền mặt) thêm vào một hợp phần tiết kiệm. Vì lý do đó, phí bảo hiểm của họ có xu hướng cao hơn một chút so với chính sách hạn có cùng mệnh giá.

Trong trường hợp sản phẩm toàn bộ cuộc sống - một trong những hình thức phổ biến nhất của bảo hiểm nhân thọ - công ty tín dụng tài khoản tiền mặt của bạn dựa trên hiệu suất của một danh mục đầu tư tương đối bảo thủ. Các loại khác, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ thay đổi, tăng sự tăng trưởng tiềm năng của bạn (cũng như rủi ro của bạn) bằng cách cho phép bạn lựa chọn đầu tư vào một giỏ cổ phiếu, trái phiếu và quỹ thị trường tiền tệ.

Số tiền trong tài khoản tiền mặt / đầu tư của bạn tăng lên trên cơ sở hoãn thuế. Vì vậy, không giống như các tài khoản đầu tư hoặc tiết kiệm thông thường, bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào cho khoản lợi tức đầu tư cho đến khi quỹ thực sự bị thu hồi. Do đó, bạn không phải là người kéo thu nhập của bạn mà các tài khoản chịu thuế mang theo với họ.

Các chính sách này cũng cung cấp một mức độ linh hoạt nhất định. Ví dụ: nếu số dư tiền mặt của bạn đủ cao, bạn có thể cho vay không phải trả thuế để trả cho những nhu cầu không mong muốn. Miễn là bạn tự trả tiền cho mình - bao gồm cả lãi suất - phúc lợi tử vong toàn phần của bạn vẫn còn nguyên vẹn.

Bảo hiểm: Nhược điểm

Tuy nhiên, chiến lược bảo hiểm nhân thọ cũng như đầu tư cũng có những nhược điểm. Ít nhất trong số đó là những khoản phí khổng lồ mà thường kèm theo các chính sách này. Với nhiều kế hoạch, gần một nửa phí bảo hiểm bạn pony lên trong một năm trả hoa hồng cho đại diện bán hàng. Do đó, phải mất một khoảng thời gian cho hợp phần tiết kiệm trong chính sách của bạn, còn được gọi là giá trị đầu hàng của tiền mặt để bắt đầu tăng lực kéo.

Trên chi phí trả trước, bạn phải trả phí quản lý hành chính và phí quản lý hàng năm, có thể chống lại lợi ích của tăng trưởng có đóng thuế của quỹ của bạn. Thông thường, thậm chí không rõ những gì chính xác là lệ phí, làm cho nó rất khó để so sánh các nhà cung cấp.

Cũng cần phải chỉ ra rằng nhiều chính sách đã hết hiệu lực trong vài năm đầu vì các khoản thanh toán phí bảo hiểm khá lớn trở nên quá dốc để bảo hiểm. Kết quả là, những cá nhân này có thể thấy ít, nếu có, trở về đầu tư của họ.

Bảo hiểm: Chiến lược tốt nhất

Trích dẫn câu nói, "Mua kỳ hạn và đầu tư phần còn lại", nhiều nhà hoạch định tài chính dựa trên phí đề nghị các nhà đầu tư mua chính sách hạn hạch chi phí thấp hơn để sử dụng "phần còn lại" nghĩa là số tiền bổ sung mà phí bảo hiểm nhân thọ lâu dài sẽ phải trả - để tài trợ cho một kế hoạch được ưu đãi thuế như 401 (k) hoặc IRA. Hầu hết thời gian, bạn sẽ phải đối mặt với khoản phí đầu tư thấp hơn đáng kể theo cách này, trong khi vẫn thích tăng trưởng chậm thuế trong tài khoản của bạn.

Tuy nhiên, nếu bạn đã tối đa hóa sự đóng góp của mình vào các tài khoản này, các chính sách về tiền mặt

có thể

bắt đầu có ý nghĩa. Thậm chí sau đó, bạn sẽ được tốt hơn nếu bạn chọn một nhà cung cấp dịch vụ có phí thấp và có một khoảng thời gian dài để cho sự cân bằng tiền mặt của bạn phát triển. Ngoài ra, những cá nhân có giá trị cao đôi khi đưa ra chính sách giá trị tiền mặt trong lòng tin bảo hiểm nhân thọ không thể huỷ ngang để giảm thuế bất động sản. Về mặt kỹ thuật, ủy thác trả phí bảo hiểm - không phải bạn - vì vậy chính sách không được coi là một phần của bất động sản của bạn khi bạn chết. Xét rằng thuế suất thuế bất động sản hàng đầu của liên bang vào năm 2015 là 40%, người thụ hưởng thường kết thúc với sự thừa kế lớn hơn theo cách này. Để biết thêm, xem 7 lý do để sở hữu bảo hiểm nhân thọ trong một Trust Trust không thể thu hồi được

. Hưu trí: Ưu điểm Hầu hết chúng ta hy vọng sống cho đến khi chín chắn, nhưng tuổi thọ có thể có nguy cơ. Trong số đó có nguy cơ sống lâu hơn tiền của bạn.

Hàng năm đã được phát triển để giúp giảm bớt mối quan tâm đó. Về cơ bản, một năm là một hợp đồng với một công ty bảo hiểm theo đó bạn đồng ý thanh toán cho công ty một số tiền nhất định, hoặc là một lần hoặc qua các đợt. Ngược lại, nó thực hiện một loạt thanh toán cho bạn ngay bây giờ hoặc vào một ngày nào đó trong tương lai.

Đôi khi các khoản thanh toán đó kéo dài trong một khoảng thời gian cụ thể - nói, 10 năm. Nhưng nhiều khoản tiết kiệm hàng năm cung cấp giải ngân suốt đời. Kết quả là nỗi lo sợ về việc cạn kiệt tài sản của bạn bắt đầu giảm dần.

Như với chính sách bảo hiểm nhân thọ cố định, số lượng sản phẩm niên kim đã bùng nổ trong những năm qua. Bây giờ, bạn có thể chọn giữa các hợp đồng "cố định" ghi có tài khoản của bạn ở mức bảo đảm và các khoản tiền "biến", trong đó các khoản thu nhập được gắn vào một giỏ cổ phiếu và quỹ trái phiếu. Thậm chí có một niên kim được lập chỉ mục, trong đó hiệu suất tài khoản của bạn được gắn với một chuẩn cụ thể, như S & P 500. Để biết thêm chi tiết, xem

Biến phí hàng năm với Tùy chọn Thu nhập Bảo đảm

. Hưu trí: Nhược điểm Thật không may, những vấn đề tương tự mà thường đi kèm với chính sách bảo hiểm nhân thọ lâu dài cũng đúng với các khoản tiền.Ví dụ, nếu bạn ký một hợp đồng với một công ty bảo hiểm truyền thống, bạn có thể mong đợi để trả một khoản hoa hồng lớn trả trước sẽ cắt giảm vào lợi ích lâu dài của bạn.

Có lẽ thậm chí còn phiền hà hơn nữa là phí đầu hàng mà có thể buộc tiền của bạn cho đến chừng 10 năm. Số lượng thay đổi từ nhà cung cấp này sang nhà cung cấp khác, nhưng không phải bất thường khi bạn phải mất 7% trên bất kỳ khoản phân phối dư thừa nào bạn nhận trong những năm đầu tiên của hợp đồng.

Một vấn đề khác là việc xử lý thuế. Chắc chắn, thu nhập của bạn phát triển trên cơ sở hoãn thuế. Nhưng một khi bạn bắt đầu thu hồi vốn - bạn có thể làm như vậy miễn phí khi bạn ở tuổi 59½ - bất kỳ lợi ích nào được áp dụng với mức thuế thu nhập bình thường. Nếu bạn đã mua cổ phiếu và trái phiếu thay vào đó, bạn sẽ bị đánh thuế với lãi suất tăng vốn thuận lợi hơn.

Hưu trí: Chiến lược tốt nhất

Chi phí cao có nghĩa là bạn nên tránh xa niên kim không? Không cần thiết.

Một số folks chỉ cần một số bảo vệ cho tuổi già của họ, đặc biệt là nếu họ đến từ một gia đình lâu đời. Nếu bạn không có đủ tài sản để sống đến 90 tuổi hoặc 100 tuổi, một khoản thu nhập suốt đời có thể có ý nghĩa. Nhưng các chuyên gia nói rằng bạn chỉ nên nhận được bao nhiêu bảo hiểm như bạn thực sự cần.

Trước tiên, hãy xác định bạn cần bao nhiêu tiền để sống thoải mái khi nghỉ hưu. Sau đó, trừ đi bất kỳ nguồn thu nhập khác, như thu hồi 401 (k) và thanh toán An sinh xã hội. Khi nghỉ hưu gần, bạn có thể mua một khoản thanh toán ngay lập tức thanh toán bao gồm sự khác biệt.

Nếu bạn là một nhà đầu tư trẻ tuổi, các khoản tiền có thể thay đổi

có thể

có thể thay thế nếu bạn đã tăng tối đa 401 (k) và IRA đóng góp của mình và vẫn có thể sử dụng một số nơi trú ẩn cho thuế. Chỉ cần đảm bảo rằng tài sản của bạn bị lãng phí bởi phí cao không cần thiết. Những ngày này, các công ty như Vanguard, Fidelity và Jefferson National cung cấp các khoản chi phí hằng năm với chi phí thấp sẽ không mất nhiều thời gian. Dòng dưới cùng Một số cố vấn tài chính bảo đảm rằng bảo hiểm là bảo hiểm, và đầu tư là đầu tư, và không bao giờ cả hai sẽ gặp nhau. Điều đó không nhất thiết phải như vậy. Trong khi lệ phí và chi phí hành chính có thể làm tổn hại lợi nhuận mà bạn nhận được từ chính sách đời sống vĩnh viễn hoặc hàng năm, những chiếc xe này có thể có những lợi ích về thuế, đặc biệt đối với những rủi ro bất lợi và những người có giá trị ròng cao. Nếu bạn nghĩ rằng một trong những sản phẩm này có thể phù hợp với nhu cầu cụ thể của bạn, chỉ cần

Hãy coi chừng nhân viên bán hàng niên hạn và chiến thuật

của họ. Tham khảo ý kiến ​​của một cố vấn tài chính mà bạn biết là không làm việc cho một công ty bảo hiểm - hoặc bằng hoa hồng từ một.