Ngoài các kế hoạch về đồng, bạc, vàng và bạch kim mà bạn có thể quen thuộc với Đạo luật Chăm sóc Giá cả Phải chăng, có một loại bảo hiểm y tế thứ năm có sẵn nếu bạn dưới 30 tuổi hoặc có một sự miễn cưỡng khó khăn. Các quan chức chính phủ đã quyết định gọi kiểu kế hoạch này là "thảm khốc" vì nó cho phép bạn "tự bảo vệ mình khỏi những kịch bản xấu nhất, như bị bệnh nặng hoặc bị thương. "Chúng ta hãy cùng xem liệu một kế hoạch thảm khốc có thể là một lựa chọn tốt cho bạn. (Để biết thêm chi tiết, xem Làm thế nào Bảo hiểm Sức khoẻ Tội phạm Công trình .)

Phí bảo hiểm nghiêm trọng không phải lúc nào cũng rẻ nhất

Việc xem xét chính để mua bảo hiểm y tế thảm khốc có thể là phí tổn. Nếu bạn mua bảo hiểm thảm khốc vì thu nhập của bạn thấp, hãy xem tín dụng thuế bạn sẽ đủ điều kiện nếu bạn mua một kế hoạch bằng đồng hoặc bạc. Bạn có thể có được phạm vi bảo hiểm tốt hơn và / hoặc phí bảo hiểm thấp hơn bằng cách đi tuyến đó. (Để biết thêm, xem Các mẹo để tìm Bảo hiểm Y tế Giá cả phải chăng .)

Thật đáng ngạc nhiên, bạn thậm chí có thể có được bảo hiểm tốt hơn và phí bảo hiểm thấp hơn từ kế hoạch đồng mà không có trợ cấp. Chẳng hạn, một phụ nữ 24 tuổi sống ở St. Louis cần một kế hoạch bảo hiểm y tế với mức phí bảo hiểm hàng tháng dưới 200 đô la nhưng không đủ điều kiện nhận trợ cấp vì cô kiếm được 40.000 đô la một năm có tám lựa chọn thông qua việc trao đổi, kế hoạch thảm khốc từ Anthem với giá 198 đô la một tháng và một kế hoạch bằng đồng từ Coventry ở mức 177 đô la một tháng. Mặc dù các kế hoạch này giống hệt nhau ở hầu hết các khía cạnh, bao gồm 6 đô la Mỹ và 850 tiền khấu trừ và khoản tiền túi từ tiền túi và 0 phần trăm đồng bảo hiểm, kế hoạch đồng thực sự có mức đồng trả thấp hơn cho các chuyến thăm bác sĩ ($ 25 so với $ 40) rẻ hơn $ 21 mỗi tháng. Một trong số ít những điều bạn nhận được từ chi phí bổ sung của kế hoạch thảm khốc là 20 lần khám sức khoẻ thể chất hoặc nghề nghiệp mỗi năm (40 so với kế hoạch bằng đồng 20). Tuy nhiên, kế hoạch bằng đồng không ngăn cản các cuộc thăm khám về nắn khớp xương như kế hoạch thảm khốc. (Để biết thêm chi tiết, xem

Cắt Chi phí Bảo hiểm Y tế trong Thị trường .) Nếu bạn không có đủ tiền tiết kiệm để đáp ứng kế hoạch khổng lồ là $ 6, 850 khấu trừ và ngoài giới hạn số tiền bỏ túi hàng năm là 13 đô la, 700 cho mỗi người và $ 27, 400 cho mỗi nhóm, loại kế hoạch này có thể không phù hợp với bạn. Trên thực tế, nhiều kế hoạch bằng đồng sẽ không phù hợp với bạn, vì nhiều người có khoản khấu trừ tương đương hoặc gần như cao - khoản khấu trừ cá nhân trung bình là 5, 731 và mức chi tiêu tối đa là 6, 639 đô la, theo HealthPocket. com, một công ty công nghệ so sánh và xếp hạng các kế hoạch y tế. Nếu bạn phải đi đến phòng cấp cứu, phẫu thuật hoặc được điều trị một căn bệnh tốn kém, bạn sẽ trả chi phí ra ngoài túi như thế nào?Một số nhà cung cấp dịch vụ y tế sẽ làm việc với bạn theo kế hoạch thanh toán, nhưng một số khác sẽ không chữa trị cho bạn mà không phải thanh toán trước.

Sức khoẻ của bạn chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến quyết định của bạn về việc một kế hoạch thảm khốc là lựa chọn tốt nhất của bạn hay không. Nếu kế hoạch ngắn hạn của bạn bao gồm phẫu thuật, sinh đẻ hoặc điều trị liên tục cho tình trạng sức khoẻ hiện tại, có lẽ bạn nên bỏ qua kế hoạch thảm khốc. Bạn nên xem xét tất cả các kế hoạch có sẵn và xem bạn có khả năng chi tiêu ra khỏi túi theo hoàn cảnh của bạn. Bạn thậm chí có thể thấy rằng một kế hoạch bằng bạc hoặc vàng, mặc dù có phí bảo hiểm cao hơn, mang lại giá trị tốt nhất. (

Mua bảo hiểm sức khoẻ tư nhân

.)

Góp phần cho một HSA Một trở ngại đối với một kế hoạch y tế thảm khốc là nó được coi là một chương trình y tế được khấu trừ cao và điều đó có nghĩa là bạn 'đủ điều kiện để đóng góp vào một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). (Để biết thêm chi tiết, xem HSAs Làm Việc như thế nào

.) Bạn có thể đóng góp tiền đô la trước thuế vào HSA bất kể bạn đang làm việc, thất nghiệp hay nghỉ hưu. Nếu thu nhập của bạn đủ cao để bạn phải chịu thuế thu nhập, việc sử dụng một HSA để thanh toán các chi phí được khấu trừ trước của bạn sẽ giúp giảm bớt các khoản nợ, nhờ tiết kiệm thuế. Nhưng nếu thu nhập của bạn quá thấp mà bạn được miễn nộp thuế thu nhập, thì một HSA sẽ không giúp bạn trong thời gian ngắn. Nó vẫn sẽ giúp bạn về lâu dài, nhưng chỉ khi bạn có thể đủ khả năng để dành tiền trong nó. (Để biết thêm, xem

Làm thế nào để Sử dụng HSA của bạn để Hưu trí .) Một lần nữa, một lựa chọn tốt hơn có thể chọn một kế hoạch y tế thường xuyên, không thảm khốc, có thể khấu trừ cao. Một kế hoạch cá nhân chỉ cần có khoản khấu trừ $ 1, 300 và kế hoạch gia đình chỉ cần có khoản khấu trừ $ 2, 600 để đủ điều kiện như là một HDHP và làm cho bạn có đủ điều kiện để đóng góp cho HSA. Những khoản khấu trừ này là một phần của số tiền mà bạn phải trả thông qua một kế hoạch thảm khốc. Mặc dù bạn có thể hy vọng mức phí bảo hiểm sẽ cao hơn kế hoạch khổng lồ, bạn có thể sử dụng khoản đóng góp của HSA để giảm bớt bất cứ chi phí y tế tiền túi nào mà bạn phải gánh chịu. Tránh hình phạt Có một kế hoạch thảm khốc khi bạn phải mang theo bảo hiểm theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng có nghĩa là tránh khoản tiền phạt 695 đô-la hoặc nhiều hơn nếu bạn bị phạt. Không, chúng tôi không mong muốn bạn có được tinh thần về phải trả một vài ngàn đô la một năm hoặc nhiều hơn trong phí bảo hiểm để tránh một hình phạt của một vài trăm đô la. Nhưng nó là một trong những "lợi ích" của việc được bảo hiểm. Để đưa ra một phản ứng tích cực, giả sử bạn đã chi khoảng $ 2, 400 mỗi năm trong các kế hoạch thảm khốc theo ví dụ của Missouri được đưa ra trước đó. Nếu bạn không có bảo hiểm và bạn không đủ điều kiện để được miễn chấp hành hình phạt, bạn phải trả 695 đô la và không có gì để đổi lấy. Đối với một $ 1, 705 bạn nhận được bảo vệ chống lại các hóa đơn y tế cao.

Dòng dưới

Nếu bạn chỉ cần các dịch vụ y tế tối thiểu trong năm, các khoản phí bảo hiểm thấp hơn này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, nhưng bạn sẽ phải ra ngoài hàng ngàn đô la nếu bạn gặp vấn đề sức khoẻ. Trớ trêu thay, có một kế hoạch thảm khốc thực sự có thể là một thảm hoạ cho tài chính của bạn - chỉ cần không nhiều như thể bạn không có bảo hiểm.Tuy nhiên, tốt hơn là phải có một kế hoạch thảm khốc hơn là không có bảo hiểm, điều đó có nghĩa là bạn không thể nào được điều trị (trừ trường hợp cấp cứu cấp tính). Đừng liều mạng để không có bảo hiểm. (Để biết thêm, xem

Bạn có cần Bảo hiểm Y tế ngắn hạn

)