Trước khi nghỉ hưu, đóng góp vào một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) có thể giúp giảm bớt gánh nặng thuế. Nhưng một khi bạn nghỉ hưu, thuế đánh vào IRA có thể trở thành kẻ thù lớn nhất của bạn. Đó là bởi vì rút tiền từ IRA truyền thống có nghĩa là bạn nợ thuế đối với số tiền đó. Thêm vào đó, IRA truyền thống đã yêu cầu thu hồi tối thiểu bắt đầu từ 70,5. Điều đó có nghĩa là bạn được đòi hỏi phải có khoản tiền đó hoặc phải đối mặt với một hình phạt.

Nhưng đừng lo - có nhiều cách để giảm bớt gánh nặng thuế. (999) Xem Going Roth Nếu bạn có ngân quỹ của mình theo kế hoạch IRA truyền thống hoặc 401 (k), cân nhắc việc chuyển đổi các tài khoản của bạn đến một Roth. Bạn sẽ phải trả thuế cho chuyển đổi, nhưng bạn sẽ tiết kiệm được tiền khi bạn rút tiền đó khi nghỉ hưu. Hơn nữa, Roth không có yêu cầu phân phối tối thiểu, vì vậy bạn có thể giữ tiền của bạn ở đó miễn là bạn muốn.

Nếu bạn có cả hai tài khoản truyền thống và Roth, hãy sử dụng quỹ Roth trước (nếu bạn cần tiền vượt ra ngoài RMD của bạn). Bạn sẽ không trả tiền khi bạn rút khỏi tài khoản Roth theo cách bạn muốn với một IRA truyền thống. Đây có thể là một khoản trợ cấp thuế rất lớn đối với nhiều người.

Chỉ cần tiếp tục làm việc

Đây là cách ít phổ biến, nhưng hoàn toàn khả thi để trả thuế cho IRA của bạn ít hơn. Nếu bạn vẫn làm việc và lớn hơn 70 tuổi, bạn có thể "ẩn" IRA của mình trong kế hoạch 401 (k) hiện tại do công ty bảo trợ. Bạn có thể làm điều này bằng cách lăn tất cả IRA vào 401 (k) của bạn - nếu kế hoạch cho phép rollovers ", Kevin Michels, CFP®, một nhà lập kế hoạch tài chính với Medicus Wealth Planning ở Draper, Utah cho biết. Bạn không bắt buộc phải lấy RMD từ công ty hiện tại của bạn 401 (k), có thể giúp bạn tiết kiệm tiền thuế.

Đợi cho đến khi bạn thả khung thuế

Nếu bạn phải lấy tiền từ IRA, thì thời gian bạn rút tiền khi bạn ở trong khung thuế thấp hơn. Đối với nhiều người, đó là khi họ nghỉ hưu và không còn làm việc nữa nhưng không đủ tuổi để mua RMDs. Bằng cách rút tiền theo cách này, có thể bạn sẽ tiết kiệm được rất nhiều thuế của mình và sẽ còn ít để phải chịu RMD khi bạn đạt đến độ tuổi đó.

Đừng bỏ lỡ tiết kiệm thuế này

có nhiều ý tưởng hơn. Nếu bạn vẫn đang làm việc và cần rút tiền, lấy nó từ tài khoản Roth của bạn. Bằng cách đó bạn vẫn không nợ bất kỳ khoản thuế nào. Như thường lệ, lấy ít tiền như bạn thực sự cần. Nếu bạn đang lấy số tiền đó từ một IRA truyền thống, bạn rút ít hơn, bạn sẽ phải trả ít thuế hơn. (Để đọc có liên quan, hãy xem: Sử dụng IRA để Đầu tư vào Tài sản.

) Chỉ cần đảm bảo bạn lấy RMD của bạn. IRA truyền thống yêu cầu bạn bắt đầu dùng chúng khi bạn đạt đến độ tuổi 70½; nếu bạn không, bạn sẽ bị trừng phạt không cần thiết. Cho Nguyên nhân Tốt

Một cách để giảm bao nhiêu tiền bạn phải trả cho thuế IRA là tìm thêm khấu trừ mà bạn có thể yêu cầu bồi thường. Một ví dụ phổ biến là làm cho một quyên góp cho tổ chức yêu thích của bạn. Điều này thậm chí không phải là một sự đóng góp tiền mặt. Nếu bạn tặng vật chất, bạn cũng có thể khấu trừ giá trị trên thuế của bạn. Nhưng đừng chỉ bỏ đi một túi quần áo cũ ở Goodwill và đếm đó là tiền thuế của bạn. IRS có một số quy tắc về đóng góp và khấu trừ thuế, do đó đảm bảo rằng bạn sẽ đủ điều kiện.

"Đối với chủ sở hữu của IRA, những người không cần tất cả các quỹ RMD của họ để chi tiêu cho sinh hoạt, phân phối từ thiện có chất lượng (QCDs) là một cơ hội tuyệt vời để" chia sẻ tài sản "mà không gây ra một sự kiện phải chịu thuế. Diane M. Manuel, CRPC®, CFP®, một cố vấn tài chính với Urban Wealth Management ở El Segundo, Calif.

Hãy nhớ rằng, bạn chỉ có thể khấu trừ các khoản đóng góp từ thiện nếu bạn liệt kê các khoản khấu trừ của bạn. Nếu bạn đang tham gia khấu trừ tiêu chuẩn, hãy làm toán và xem liệu bạn có tiết kiệm chi tiết và tiết kiệm tiền thuế hơn hay không. Nếu tính toán này có vẻ quá phức tạp, hãy tham khảo CFP hoặc CPA chuyên nghiệp có thể tư vấn cho bạn chính xác hơn.

Dòng dưới cùng

Rất nhiều người trải qua cả cuộc đời mình để đóng góp cho IRA và sau đó đưa ra một số phần lớn cho chính phủ khi rút lui. Có một cách tồi tệ hơn để tiêu tiền khó kiếm được của bạn? Có một số bước để theo dõi để đảm bảo bạn đang nhận được mỗi penny bạn xứng đáng. Đừng ngại liên lạc với một chuyên gia tài chính nếu bạn có thêm thắc mắc về việc giảm gánh nặng thuế. Bạn có thể phải trả trước, nhưng bạn sẽ tiết kiệm được tiền trong thời gian dài. (Để đọc có liên quan, hãy xem:

Thực hiện Những Điều này để Trim 401 (k) Chi phí.

)