a:

Luôn luôn giữ một ít tiền để dành ở dạng lỏng. Đó là một thanh gươm hai lưỡi, bởi vì tiền của bạn càng lỏng, càng ít thu nhập. Nếu bạn không bao giờ có trường hợp khẩn cấp, thì bạn có thể bỏ lỡ cơ hội kiếm được thu nhập đáng kể. Vậy lam gi?

Khi xem xét nơi để đặt quỹ khẩn cấp của bạn, đảm bảo bạn sẽ có thể truy cập tiền nhanh chóng, dễ dàng và không có hình phạt khi bạn cần. Hầu hết các chuyên gia tài chính không khuyên bạn nên đầu tư vào quỹ khẩn cấp của bạn trên thị trường chứng khoán vì cổ phiếu không ổn định. Bạn không muốn phải bán một khoản đầu tư mất mát để truy cập quỹ khẩn cấp của mình. Trái phiếu nói chung là một lựa chọn nghèo vì những lý do tương tự, mặc dù chúng có thể ít biến động hơn cổ phiếu. Dave Ramsey, người chủ trì một chương trình phát thanh tư vấn tài chính, tác giả của một số sách tài chính cá nhân và nhà thiết kế các chương trình để giúp các cá nhân thoát khỏi nợ nần, đề nghị các cá nhân nên giữ các khoản chi tiêu từ ba tới sáu tháng trong quỹ khẩn cấp trong một kiểm tra hoặc tài khoản thị trường tiền tệ có thẻ ghi nợ hoặc các đặc quyền kiểm tra để bạn có thể nhanh chóng và dễ dàng trả chi phí khẩn cấp.

Vấn đề là,

tiền trong một tài khoản kiểm tra truyền thống tại một ngân hàng gạch ngói sẽ thu được ít hoặc không có lãi trong môi trường lãi suất thấp ngày nay. Khi bạn không kiếm được lãi suất, bạn đang thực sự mất tiền để lạm phát mỗi năm. Ví dụ, quỹ tiết kiệm khẩn cấp của bạn ít nhất sẽ kiếm được từ 2% đến 3% mỗi năm để theo kịp lạm phát, nhưng khi các tài khoản tiết kiệm thậm chí không trả bất kỳ khoản lãi nào thì đây là một công việc khó khăn. Vì vậy, làm thế nào bạn có thể nhận được như xa từ 0% và gần 2% hoặc 3% càng tốt trong khi vẫn giữ quỹ khẩn cấp của bạn rất lỏng và không đặt nó có nguy cơ?

Các tài khoản thị trường tiền tệ ưu đãi

trên các tài khoản thanh toán có thể giúp ích. Tài khoản thị trường tiền tệ là an toàn (nhiều người được FDIC bảo hiểm, và những tài khoản không có hồ sơ nguyên sơ) và có xu hướng trả nhiều tiền lãi hơn so với tài khoản tiết kiệm hoặc thông thường; một ngân hàng trực tuyến hàng đầu, Synchrony, trả 0.85% trên các tài khoản thị trường tiền tệ tính đến tháng 11 năm 2017. Họ cũng có các đặc quyền ghi nợ và / hoặc check-writing, cho phép bạn truy cập vào quỹ của bạn một cách nhanh chóng.

Tài khoản tiết kiệm trực tuyến cao cấp là một lựa chọn khác cho quỹ khẩn cấp của bạn.

Các tài khoản trực tuyến thường trả lãi nhiều hơn tài khoản gạch ngói, vì các ngân hàng trực tuyến không có chi phí chung mà các ngân hàng truyền thống làm. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn biết cách truy cập vào tiền của bạn trong trường hợp khẩn cấp, vì bạn sẽ không thể đi đến một nhân viên ngân hàng và thu hồi rất nhiều.Ví dụ: Ngân hàng Ally, chi trả 1,25% cho các tài khoản tiết kiệm trực tuyến tính đến tháng 11 năm 2017, nói rằng bạn có thể truy cập số tiền này thông qua chuyển tiền trực tuyến, chuyển khoản đi, chuyển khoản qua điện thoại hoặc yêu cầu kiểm tra. Nếu bạn có thể tin tưởng mình không sử dụng quỹ khẩn cấp của bạn vào những thứ mà nó không dành cho, giữ nó trong tài khoản tiết kiệm năng suất cao tại ngân hàng nơi bạn cũng có tài khoản séc sẽ cho phép bạn ngay lập tức chuyển tiền từ tiết kiệm để kiểm tra, vì vậy bạn có thể truy cập chúng thông qua thẻ ghi nợ hoặc kiểm tra trong trường hợp khẩn cấp. Các phương pháp tiếp cận tiết kiệm khẩn cấp khác trong tài khoản trực tuyến có thể mất vài ngày và bạn không thể đợi lâu.

Tiền trong trương mục tiết kiệm trực tuyến được FDIC bảo hiểm. Tính đến tháng 11 năm 2017, bạn có thể kiếm được tới 1. 30% APY trong tài khoản tiết kiệm trực tuyến và không có khoản tiền gửi tối thiểu ở Synchrony; Ally cung cấp 1,25%. Nhưng tất nhiên, bạn càng gửi tiền nhiều hơn, bạn sẽ kiếm được nhiều hơn.

Đảm bảo rằng tài khoản mà bạn đang cân nhắc không yêu cầu bạn phải có số dư cao hơn kế hoạch duy trì để có được mức lãi suất bạn đang tìm kiếm. Nếu bạn chỉ có 1 000 đô-la để đưa vào quỹ khẩn cấp, một tài khoản chỉ trả lãi cao trên số dư trên 5 000 đô la sẽ không làm bạn tốt. Một điều nữa cần lưu ý là một số tài khoản có tỷ lệ giới thiệu cao, có thể là một cách tuyệt vời để tăng thu nhập lãi trên quỹ khẩn cấp của bạn trong ngắn hạn, nhưng bạn sẽ muốn giữ tiền mặt tại ngân hàng đó khi tỷ lệ đảo ngược để bình thường? Mức độ cạnh tranh của nó như thế nào?

Xem chứng chỉ tiền gửi để thu được nhiều sự quan tâm.

Vấn đề với việc giữ quỹ khẩn cấp trong đĩa CD là bạn phải trả một khoản tiền phạt để rút ra một đĩa CD trước khi nó đáo hạn, và đĩa CD có mức giá cao nhất có kỳ hạn dài nhất, thường là 5 năm (60 tháng). Ví dụ, hình phạt rút tiền sớm trên một đĩa CD năm năm có thể là sáu tháng giá trị của sự quan tâm. Tiền mặt ra đĩa CD trước khi bạn thậm chí kiếm được lãi suất sáu tháng và ngân hàng có thể lấy hình phạt ra khỏi hiệu trưởng của bạn. Nhưng giữ tiền của bạn trong đĩa CD, ví dụ, ba năm trước khi bạn phải thanh toán nó và bạn vẫn có thể kiếm được nhiều tiền lãi hơn sau khi bạn bị phạt với tài khoản tiết kiệm trực tuyến hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, tùy thuộc vào từng mức giá mỗi tài khoản trả tiền. Một số ngân hàng cung cấp đĩa CD không phạt tiền cho phép bạn rút tiền mà không phải trả bất kỳ khoản lãi nào bạn đã kiếm được. Bạn có thể kiếm được một mức lãi suất thấp hơn bạn với một đĩa CD thông thường, nhưng một đĩa CD phạt không cho phép bạn kiếm được lãi suất trong khi vẫn giữ cho quỹ của bạn lỏng. CD cũng được FDIC bảo hiểm. Tạo ra một bậc thang CD, nơi bạn mua một vài đĩa CD nhỏ hơn, trưởng thành ở những khoảng thời gian khác nhau thay vì một đĩa CD lớn, có thể giúp bạn tránh hoặc giảm thiểu các khoản phạt rút tiền sớm. (

Làm thế nào để tạo một danh mục CD Laddered và Làm thế nào để kiếm được nhiều tiền từ đĩa CD khi lãi suất thấp .) Tính đến tháng 11 năm 2017, năm CD đang trả 2. APY 40%.Đĩa CD một tháng có năng suất cao nhất với khoản tiền gửi tối thiểu hợp lý là 500 đô la chỉ trả 0,1%. Đối với khoản tiền gửi tối thiểu tương tự, bạn có thể kiếm được 1. 65% trên một đĩa CD một năm.

Bạn có thể đầu tư quỹ khẩn cấp của mình vào cổ phiếu và trái phiếu

để cố gắng kiếm được lợi tức cao hơn, nhưng tiền của bạn sẽ ít chất lỏng hơn và có nguy cơ đáng kể. Có thể mất vài ngày để bán để thanh toán và tiền mặt được chuyển vào tài khoản séc của bạn, nơi bạn có thể chi tiêu. Ngoài ra, bạn không bao giờ biết nếu thị trường sẽ được lên hoặc xuống khi bạn cần bán. Đưa một số quỹ khẩn cấp của bạn vào một nơi ít rủi ro cao hơn và lỏng hơn có thể chỉ có ý nghĩa nếu bạn có một quỹ khẩn cấp rất lớn và sẽ không cần phải truy cập tất cả số tiền đó cùng một lúc. (Để biết thêm thông tin, hãy xem Cách sử dụng Roth IRA của bạn như một Quỹ Khẩn cấp và Quỹ Khẩn cấp Đúng cho Khung Thuế của Bạn .) Một ý nghĩ khác: bạn có thể cân nhắc pha trộn và kết hợp nhiều công cụ khác nhau để tiết kiệm của bạn vẫn có thể truy cập được (có thể trên một thời hạn tốt nghiệp), bạn tránh bị phạt cho việc thu hồi và bạn tối đa hóa các cơ hội tăng trưởng có sẵn.