Bảo hiểm ô dù là một loại bảo hiểm trách nhiệm cá nhân. Còn được gọi là "bảo hiểm trách nhiệm vượt quá", điều này không thể thiếu khi bạn thấy mình phải chịu trách nhiệm về một khiếu nại lớn hơn chủ sở hữu nhà của bạn hoặc trách nhiệm bảo hiểm tự động sẽ bao gồm. Nếu bạn sở hữu một chiếc thuyền, bảo hiểm ô cũng sẽ nhận được nơi bảo hiểm trách nhiệm pháp lý của thuyền của bạn bỏ.

Bảo hiểm ô dù thậm chí còn bao gồm các tuyên bố trách nhiệm pháp lý nhất định rằng các chính sách này có thể không, như phỉ báng, vu khống và phạt tù sai. Và nếu bạn sở hữu tài sản cho thuê, bảo hiểm ô cung cấp bảo hiểm trách nhiệm vượt quá chính sách nhà của bạn bao gồm.

Trong khi có nhiều cơ hội bạn sẽ bị kiện và kết thúc với một người nào đó nhiều hơn những gì mà chính sách bảo hiểm hiện tại của bạn sẽ trả, nếu bạn thấy mình trong hoàn cảnh đó, bạn có thể mất tất cả tiền bạc bạn đã làm việc rất chăm chỉ để tiết kiệm. Bảo hiểm ô dù được thiết kế để đảm bảo rằng bạn không bao giờ thấy mình đang sống trong cơn ác mộng đó. Hãy xem xét kỹ hơn về bảo hiểm ô dù, ai cần nó, nó hoạt động như thế nào, chi phí bao nhiêu và những gì nó sẽ không bao gồm.

Dưới đây là một số ví dụ về sự cố một chính sách ô có thể bao gồm nếu chủ sở hữu nhà của bạn hoặc bảo hiểm tự động là không đủ:

- Con chó của bạn chạy ra khỏi nhà và tấn công ác liệt một người hàng xóm đang đi dạo và tâm trí kinh doanh của mình. Láng giềng của bạn kiện bạn để trang trải các hóa đơn y tế, mất tiền lương, đau đớn và đau khổ.

- Con gái của bạn đang đánh nhau ở trường và đấm vào một cô gái khác, đập mũi cô ấy. Cha mẹ của cô gái kiện bạn.

- Bạn có thể gây ra tai nạn 10 chiếc xe và bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại tài sản bảo hiểm tự động của bạn không đủ cao để thanh toán cho tất cả 10 chiếc xe thay thế nạn nhân. Bảo hiểm trách nhiệm cá nhân của bạn cũng không phải là cao để thanh toán hóa đơn y tế của họ.

- Bạn gửi bánh sandwich cho trường của con mình để ăn trưa ăn trưa ngoài giờ. Một số học sinh trở nên bị bệnh với ngộ độc thực phẩm và cha mẹ họ kiện bạn.

- Thiếu niên của bạn ném một bữa tiệc tại nhà bạn khi bạn ra khỏi thị trấn. Có người đưa rượu lên bữa tiệc, và một trong những khách mời bên cạnh bị bắt vì lái xe dưới ảnh hưởng trên đường về nhà. Bạn bị kiện.

Các chính sách về ô cũng bao gồm việc truy tố sai trái, xâm phạm sai trái, xâm phạm quyền riêng tư và các thiệt hại khác.

Như bạn có thể đã lượm lặt từ những ví dụ này, bảo hiểm ô dù không chỉ bao gồm bảo hiểm, mà cả các thành viên khác trong gia đình hoặc hộ gia đình của bạn. Vì vậy, nếu thiếu niên của bạn không phải là tài xế tốt nhất, bạn có thể ngủ ngon hơn vào ban đêm biết rằng chính sách ô của bạn sẽ bao gồm các hóa đơn y tế của các bên bị ảnh hưởng nếu đứa trẻ của bạn bị phát hiện có nguy cơ tai nạn lớn. Điều đó đang được nói, đảm bảo bạn hiểu chính sách của bạn như thế nào xác định một thành viên gia đình và bạn thực sự sẽ có bảo hiểm bạn cần.

Bạn cũng có thể nhận thấy rằng mặc dù bảo hiểm ô dù hoạt động như bảo hiểm trên và ngoài chủ nhà và bảo hiểm tự động, vụ việc không phải liên quan đến tài sản của bạn hoặc phương tiện bảo hiểm ô dù của bạn để trang trải cho nó. Bạn cũng được bảo vệ trên toàn thế giới, ngoại trừ nhà và xe bạn sở hữu theo luật của các quốc gia khác.

Bạn có cần bảo hiểm ô?

Chắc chắn có một yếu tố sợ hãi liên quan đến quyết định mua bảo hiểm ô. Nhiều công ty bảo hiểm nói rằng bạn cần nó vì thế giới hạnh phúc của vụ kiện chúng tôi đang sống, nơi bất cứ ai có thể kiện bạn vì bất cứ điều gì và làm hỏng tài chính của bạn. Bạn có thể tìm thấy nhiều câu chuyện về trách nhiệm về trách nhiệm cá nhân trong tin tức, nơi các giám khảo nhận được phán quyết hàng triệu đô la cho các nạn nhân mà cá nhân phải trả. Nhưng bạn có khả năng tìm thấy chính mình trong tình huống như thế nào? Bạn có thực sự cần bảo hiểm ô?

Theo nguyên tắc chung, bạn có thể nghe thấy rằng bạn nên mua bảo hiểm ô dù nếu tổng giá trị tài sản của bạn, bao gồm tài khoản tiết kiệm và tiết kiệm thông thường, tài khoản tiền gửi tiết kiệm và đầu tư của trường đại học, tài khoản đầu tư khác và vốn chủ sở hữu nhà lớn hơn các giới hạn về trách nhiệm của chủ xe hoặc chủ nhà. Ý tưởng đằng sau lời khuyên này là bạn muốn có đủ bảo hiểm trách nhiệm pháp lý để trang trải đầy đủ tài sản của bạn để bạn không thể mất chúng trong vụ kiện.

Khuyến nghị này không có ý nghĩa bởi vì giải thưởng của ban giám khảo có thể dễ dàng vượt quá giới hạn chính sách bảo hiểm. Câu hỏi thực sự bạn nên tự hỏi mình là, tôi có nguy cơ bị kiện không? Tất cả mọi người, vì vậy trong một nghĩa nào đó, bảo hiểm ô có ý nghĩa cho tất cả mọi người. Đó là một mức giá nhỏ để trả tiền cho sự yên bình thêm của tâm.

Tuy nhiên, một số người có xu hướng cần chính sách ô hơn những người khác. Nếu bạn tham gia vào một số hoạt động khiến bạn có nguy cơ cao hơn phải chịu trách nhiệm vượt quá, bạn là một ứng cử viên giỏi cho một chính sách ô. Các yếu tố nguy cơ trách nhiệm cá nhân bao gồm sở hữu tài sản, thuê nó, thuê nhân viên hộ gia đình, có trampoline hoặc bồn nước nóng, tổ chức các bữa tiệc lớn và là một nhân vật nổi tiếng. Có một lái xe tuổi vị thành niên cũng đặt bạn vào nguy cơ gia tăng, như là sở hữu một con chó hoặc sở hữu một ngôi nhà với một hồ bơi. Về cơ bản, bạn càng có nhiều khả năng bị khởi tố, bạn nên cân nhắc mua bảo hiểm ô dù hơn, nhưng bất cứ ai không thích rủi ro sẽ ngủ ngon hơn vào ban đêm vì biết được chúng được bảo vệ bởi chính sách ô.

Ví dụ về cách bảo hiểm của Umbrella

Giả sử bảo hiểm chủ nhà của bạn có giới hạn trách nhiệm cá nhân là 300.000 đô la. Bạn ném một bữa tiệc lớn, và một trong số khách của bạn trượt và rơi xuống những bậc thang lạnh giá. Cô kết thúc với một chấn động và một số hóa đơn y tế thiên văn và quyết định kiện bạn. Tại tòa án, bồi thẩm đoàn với bên khách của bạn và trao cho cô một bản án trị giá 1 triệu đô la. Thẩm phán này cao hơn 700.000 đô la so với giới hạn trách nhiệm bảo hiểm chủ nhà.

Nếu không có một chiếc ô tô trách nhiệm cá nhân, bạn phải trả 700.000 đô la ra khỏi túi.Trong trường hợp của bạn, tiền sẽ phải rút ra khỏi tài khoản hưu trí, nguồn tiết kiệm chính của bạn. Sự mất mát là tàn phá và có nghĩa là bạn sẽ phải làm việc thêm 10 năm nữa, tìm việc làm lương cao hơn hoặc cắt giảm chi phí của bạn để bổ sung các khoản tiết kiệm của bạn và quay trở lại để có thể nghỉ hưu. Nhưng nếu bạn có 1 triệu đô la trong bảo hiểm ô, chính sách ô của bạn sẽ bao gồm phần phán quyết rằng bảo hiểm chủ sở hữu nhà của bạn không và khoản tiết kiệm về hưu trí của bạn sẽ còn nguyên vẹn. Chính sách ô cũng sẽ bao gồm bất kỳ khoản phí luật sư và các chi phí khác có liên quan đến vụ kiện không được quy định trong chính sách của chủ sở hữu nhà bạn. Mức bảo hiểm đó là ngoài 1 triệu đô la.

Vì vậy, nếu bạn có khoản khấu trừ $ 5, 000 tiền bảo hiểm nhà của bạn, bạn sẽ phải trả số tiền đó ra khỏi túi. Sau đó, chính sách chủ sở hữu nhà ở của bạn sẽ thanh toán 295.000 đô la tiếp theo, cho phép bạn đạt đến giới hạn chính sách 300.000 đô la. Bảo hiểm ô của bạn không có khoản khấu trừ riêng trong trường hợp này, bởi vì chính sách của chủ sở hữu bảo hiểm một phần thiệt hại. Chính sách ô của bạn trả 700.000 đô la còn lại của phán quyết cộng với chi phí hợp pháp, vì vậy bạn chỉ phải ra khỏi túi là $ 5,000 cho phán quyết 1 triệu đô la.

Nếu bạn bị phát hiện có trách nhiệm trong trường hợp chủ nhà hoặc bảo hiểm tự động của bạn không áp dụng thì sao? Sau đó, bạn phải trả một khoản khấu trừ bảo hiểm ô dù, được gọi là "phí bảo hiểm tự bảo hiểm", trước khi chính sách ô được khởi tạo.

Bao nhiêu phí bảo hiểm của Umbrella?

Chi phí của chính sách trách nhiệm bảo hiểm phụ thuộc vào bao nhiêu bảo hiểm mà bạn mua, tiểu bang nơi bạn sống (tỷ lệ bảo hiểm thay đổi theo quốc gia) và nguy cơ bảo đảm bạn trình bày với công ty bảo hiểm. Càng nhiều căn nhà hoặc xe ô tô bạn sở hữu, và càng có nhiều thành viên gia đình mà chính sách của bạn sẽ trang trải thì chi phí càng cao.

Tuy nhiên, bảo hiểm ô dù khá rẻ so với các loại hình bảo hiểm khác, đặc biệt là xem nó có bao nhiêu bảo hiểm. Liberty Mutual cung cấp 1 triệu đô la cho bảo hiểm ô dù khoảng 365 đô la một năm. Chính sách trị giá 1 triệu USD của USAA, một công ty bảo hiểm phục vụ các thành viên quân đội và gia đình họ, chi phí ít nhất là $ 228 một năm. Viện Thông tin Bảo hiểm nói rằng hầu hết các chính sách trị giá 1 triệu đô la đều có chi phí từ 150 đến 300 đô la một năm, và bạn có thể phải trả thêm khoảng 75 đô la mỗi năm cho khoản bảo hiểm 2 triệu đô la, và 50 đô la mỗi năm cho mỗi khoản 1 triệu đô la ngoài phạm vi bảo hiểm. Hầu hết các chính sách về trách nhiệm bảo hiểm ô dù của các công ty bảo hiểm bắt đầu ở mức 1 triệu đô la Mỹ và có giới hạn cao hơn. Ví dụ, khách du lịch có bảo hiểm lên tới 10 triệu đô la. Một số công ty thậm chí còn viết các chính sách lên đến 100 triệu USD.

Tại sao bảo hiểm ô có giá rẻ như vậy? Một phần bởi vì bạn phải mang theo nhiều chủ sở hữu nhà và bảo hiểm trách nhiệm pháp lý trước khi một công ty bảo hiểm sẽ ban hành cho bạn một chính sách ô. Bạn có thể phải thực hiện bảo hiểm trách nhiệm tối đa có sẵn dưới chủ nhà và chính sách tự động trước khi bạn có thể mua một chính sách ô.

Hầu hết mọi người đã có ít nhất 100.000 đô la tiền nợ.Mức bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm tự động tối thiểu phụ thuộc vào luật của tiểu bang của bạn, nhưng thường là 25.000 đô la một người và 50.000 đô la mỗi tai nạn. Số tiền tối đa bạn có thể mua là $ 300,000- hoặc $ 500,000 trong trách nhiệm cá nhân theo chính sách nhà của bạn và $ 250,000 cho mỗi người và $ 500,000 cho mỗi tai nạn theo chính sách bảo hiểm ô tô của bạn. Nếu bạn không có nhiều bảo hiểm này, chủ sở hữu nhà và phí bảo hiểm tự động của bạn sẽ tăng lên, làm cho chính sách ô đắt hơn nó có thể có vẻ thoáng qua.

Nếu tăng phạm vi bảo hiểm của bạn và mua chính sách ô dù là quá đắt đối với bạn, thay vào đó, bạn có thể mua chứng thực cho bảo hiểm xe hơi hoặc chủ sở hữu nhà của bạn, làm tăng giới hạn trách nhiệm vượt quá mức tối đa thông thường. Có thể bạn sẽ không nhận được bao nhiêu bảo hiểm như một chiếc ô có thể cung cấp, nhưng bạn vẫn sẽ được bảo vệ tốt hơn trước đây.

Một yêu cầu có thể khác để nhận bảo hiểm ô là bạn có bảo hiểm tự động và / hoặc chủ nhà với cùng một công ty phát hành chính sách ô của bạn. Ví dụ Liberty Mutual yêu cầu bạn phải có chính sách bảo hiểm tự động với Liberty và đáp ứng một số yêu cầu bảo hiểm trách nhiệm pháp lý nhất định trước khi ban hành chính sách ô. Liberty không yêu cầu bạn phải có bảo hiểm nhà hoặc thuyền với Liberty, nhưng mức tối thiểu về trách nhiệm cũng áp dụng cho các chính sách đó. Tương tự như vậy, GEICO yêu cầu bồi thường thiệt hại đối với tài sản 100.000 đô la Mỹ và 300 đô la Mỹ mỗi tai nạn, 300.000 đô la Mỹ cho mỗi vụ tai nạn trong bảo hiểm tự động của bạn và 300.000 đô la Mỹ trong phạm vi trách nhiệm pháp lý đối với chủ nhà trước khi ban hành chính sách ô. Các công ty bảo hiểm khác có yêu cầu tương tự.

Thậm chí nếu công ty bảo hiểm ô dù bạn chọn không yêu cầu bạn phải có chủ sở hữu nhà và chính sách bảo hiểm tự động với công ty đó như là một điều kiện để có được bảo hiểm ô dù, thì có thể làm rẻ hơn bằng cách này để giảm chiết giảm bundling của hãng bảo hiểm. Một lần nữa, việc chuyển đổi hãng bảo hiểm có thể có nghĩa là phí bảo hiểm cao hơn, vì vậy bạn sẽ muốn so sánh báo giá. Một cân nhắc khác là có thể dễ dàng hơn để có tất cả các chính sách của bạn với cùng một công ty vì lý do hành chính trong trường hợp bạn cần sử dụng chính sách ô của bạn.

Catch là gì?

Một điều tuyệt vời về chính sách ô là họ cung cấp phạm vi rộng. Chúng bao gồm bất kỳ sự cố nào mà chính sách này không loại trừ cụ thể, không giống như một số chính sách bảo hiểm, chỉ bao gồm các sự kiện được đặt tên cụ thể. Nhưng không có chính sách bảo hiểm bao gồm tất cả mọi thứ. Dưới đây là một số điều mà chính sách ô của bạn có thể sẽ không bao gồm:

- Thiệt hại cho bạn hoặc một thành viên được bảo hiểm trong nhà của bạn gây ra theo mục đích. Nếu bạn đẩy đảng của bạn xuống cầu thang, bảo hiểm ô dù sẽ không bao gồm chi phí của vụ kiện hoặc phán quyết (và cũng không phải là bảo hiểm chủ sở hữu nhà của bạn).

- Trách nhiệm do hoạt động kinh doanh hoặc hoạt động chuyên môn. Bạn sẽ cần bảo hiểm trách nhiệm kinh doanh để trang trải các sự cố này. Xem

Bảo hiểm Công ty của bạn với Bảo hiểm Trách nhiệm

- Trách nhiệm mà bạn đồng ý nhận theo một hợp đồng mà bạn ký.

- Trách nhiệm liên quan đến máy bay, tàu cá cá nhân (ví dụ: Jet Ski) hoặc xe giải trí. Một lần nữa, bạn sẽ cần một chính sách bảo hiểm riêng biệt nếu bạn sở hữu hoặc vận hành một trong những hệ thống này. Tuy nhiên, chính sách ô của bạn có thể bao gồm xe trượt tuyết và xe golf. - Bất cứ thứ gì được bồi thường cho người lao động. Nếu bạn bị thương tại nơi làm việc, bảo hiểm của chủ lao động của bạn nên trả tiền cho điều đó. - Trách nhiệm liên quan đến chiến tranh. Chúc may mắn tìm được bất kỳ loại bảo hiểm nào bao gồm các thiệt hại liên quan đến chiến tranh; tổn thất về tài chính liên quan đến chiến tranh là quá cao đối với các công ty bảo hiểm.

- Thiệt hại cho tài sản của bạn. Hãy nhớ rằng, đó là một chính sách về trách nhiệm pháp lý, vì vậy nó sẽ chỉ bao gồm bạn nếu bạn chịu trách nhiệm về thiệt hại cho tài sản của người khác. Hãy chắc chắn rằng bạn có đủ bảo hiểm chủ sở hữu để trang trải thiệt hại cho tài sản của riêng bạn. Thậm chí những người cẩn thận nhất với ý định tốt nhất có thể sẽ phải chịu một án phạt nặng nề từ một cá nhân kiện tụng. Mặc dù bạn không thể tìm thấy chính mình trong tình huống này, nhưng vẫn rất thông minh để bảo vệ bản thân khỏi những tổn thất tài chính tàn phá như vậy. Bảo hiểm ô dù có thể giúp bạn làm điều đó.