Đối với các nhà đầu tư đang tìm kiếm nguồn thu nhập liên tục, các khoản tiền hưu bổng là khoản đầu tư mà họ thường nghe, đặc biệt nếu họ có ý định nghỉ hưu. Xét cho cùng, toàn bộ ý tưởng đằng sau các khoản tiền là để cung cấp một dòng tiền ổn định và ổn định trong những năm nghỉ hưu. Nhưng người mua hãy cẩn thận: không phải tất cả các khoản tiền đều được tạo ra như nhau, cũng không phải là lợi nhuận bạn có thể mong đợi để có được từ họ.

Hưu trí đã được khoảng từ 18 thế kỷ, nhưng cho đến năm 1912 các nhà đầu tư của tất cả các sọc có thể mua một. Đó là khi Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Pennsylvania và Cấp Hưu Bổng đã mở cửa, trở thành công ty đầu tiên của U. để cung cấp cho mọi người thường xuyên quyền được hưởng các khoản tiền. ^{Việc đầu tư này trở nên phổ biến trở lại vào thời điểm đó và vẫn tồn tại đến ngày hôm nay trong số các thế hệ lớn hơn bởi vì nó cho phép họ kiểm tra hàng tháng khi không còn thu nhập nữa. Nhưng do sự phổ biến của họ, hàng năm cũng thu hút rất nhiều kẻ lừa đảo có xu hướng theo dõi tiền. Các nhà điều chỉnh thời gian đã tuyên bố hành động phạm tội đối với các công ty tài chính có ý định bán niên kim nhưng đã thực sự lừa đảo những người vô tội. Theo Consumer Action, nhóm vận động người tiêu dùng, người cao niên chiếm gần 30% tổng số gian lận. Mức tổn thất trung bình: $ 140, 500, theo Hội đồng Tiêu chuẩn Kế hoạch Tài chính được Chứng nhận.} Trong thị trường niên kim, các đại lý có thể kiếm được rất nhiều tiền trong hoa hồng, đó là lý do tại sao ngành công nghiệp này đang nổi lên với các trò gian lận. Trong khi phần lớn các đại lý và người môi giới hoạt động trong phạm vi luật pháp và các quy định, có những quả táo xấu tìm cách đưa người cao niên đi xe. Bởi vì các nhà đầu tư nên tin cậy cố vấn tài chính của mình, việc xác định xem họ có đang bị lừa đảo có thể làm được không. Kiến thức luôn là chìa khóa, và để cho một nhà đầu tư phát hiện ra một niên kim xấu, trước hết họ phải hiểu làm thế nào để có thể bị lừa gạt.

AD:

Gian lận hàng năm có các hương vị khác nhau

Gian lận trong ngành công nghiệp niên kim có thể có nhiều cách. Có cái gọi là "lừa đảo lộn xộn", nơi một đại lý được một cấp cao để mua một khoản tiền hằng năm đắt tiền sẽ không trả cổ tức trong mười đến mười lăm năm. Nếu người cao tuổi cần rút tiền, họ sẽ bị trừng phạt nặng. Đại lý nhận được một khoản hoa hồng lớn cho chính sách đắt tiền, và người cao tuổi bị mắc kẹt với cái gì đó về bản chất là vô ích vì khoảng thời gian trước khi họ bắt đầu thu lãi cổ phần.

Những người bệnh nan y, đặc biệt là người cao niên, cũng là mục tiêu của các nhân viên râm rè, những người sẽ cho họ mua một khoản tiền niên kim gắn kết tiền của họ trong một thời gian dài. Các hợp đồng được làm theo cách mà bất kỳ khoản tiền nào còn lại trong niên kim vẫn ở với các đại lý hoặc công ty bảo hiểm, không phải là người thụ hưởng.Khi người đó qua đời, người đại lý thu lợi ích.

Trong một vụ lừa đảo khác gọi là "churning", một đại lý sẽ cố gắng bán cho bạn một chính sách mà họ cho là tốt hơn của bạn. Chính sách chi phí nhiều hơn và bạn không nhận được bất kỳ perks thêm từ nó. Tuy nhiên, đại lý này nhận được hoa hồng bán chính sách mới. Những người lớn tuổi mắc bệnh tâm thần như chứng mất trí nhớ đặc biệt dễ bị lừa đảo này.

Điều gì làm cho annuities thậm chí còn nguy hiểm hơn là sự phức tạp liên kết với họ. Trong khi chúng được quy định, có hàng loạt các khoản tiền niên kim khác nhau tạo cho những kẻ xấu có rất nhiều phòng để tạo ra những trò gian lận phức tạp không dễ phát hiện. Giống như hầu hết các khoản đầu tư, hàng năm có một số rủi ro, nhưng chúng hấp dẫn đối với nhiều nhà đầu tư không chỉ vì thu nhập từ việc tái đầu tư mà còn bởi vì không có giới hạn nào đối với đóng góp của bạn. Bạn cũng có thể mua các khoản tiền chuộc sẽ theo kịp tốc độ lạm phát, điều này rất quan trọng vì triển vọng sống hai mươi năm không phải là quá hấp dẫn. Không phải đề cập đến, niên kim đòi hỏi ít suy nghĩ hơn so với đầu tư tạo ra thu nhập hoặc đầu tư trái phiếu. Tất cả những lợi ích đó, tuy nhiên, sẽ không có ý nghĩa gì nếu bạn kết thúc việc lựa chọn một niên kim xấu.

Một trong những cú đánh lớn nhất trong năm là phí liên quan đến họ. Các khoản hoa hồng là cách mà các nhà môi giới và đại lý kiếm tiền, và trong một số trường hợp, chúng có thể cực kỳ cao mặc dù tỷ lệ trung bình là 5% đến 6%. Trên đầu trang của hoa hồng, một số annuities tack trên lệ phí hàng năm mà cũng có thể ăn đi ở trả về của bạn. Các nhà đầu tư nên yêu cầu phân tích chi phí để đảm bảo họ không phải trả quá mức đầu tư. Họ cũng có thể chọn một niên kim bán hàng trực tiếp, mà cắt giảm trung gian và do đó các hoa hồng.

Năm ngoái, Bộ Tài chính Hoa Kỳ đã triển khai các hướng dẫn mới cho phép 401 (k) kế hoạch cung cấp cho nhân viên quyền chọn niên kim. Bởi vì các công ty bảo hiểm sẽ được cung cấp trực tiếp cho các kế hoạch, sẽ không có hoa hồng đính kèm với họ và sẽ được coi là chi phí thấp.

Các nhà đầu tư cũng cần phải thận trọng với khoản phí đầu hàng, hoặc số tiền bạn phải trả nếu bạn cố gắng thoát khỏi hợp đồng. Biết một năm có thể thay đổi. Lệ phí đầu hàng thường là một tỷ lệ phần trăm của số tiền bạn thu hồi và giảm theo thời gian. Lệ phí có thể là 7% trong năm đầu tiên và giảm mỗi năm sau cho đến khi hết thời hạn nộp đơn.

Hiểu được các khoản phí

Khi lựa chọn nhà môi giới hưu trí, nhà đầu tư nên đi với người không chỉ được cấp phép, chứng nhận và có hồ sơ sạch mà còn là người có thể bán nhiều sản phẩm từ các hãng khác nhau. Cũng cần phải lưu ý rằng một năm sẽ chỉ bằng với sức mạnh tài chính của nhà cung cấp, do đó bạn muốn đảm bảo công ty có vị thế tốt. Nếu đại lý hoặc người môi giới của bạn không đánh vần tất cả các khoản phí hoặc cho bạn lựa chọn, đây là hai lá cờ đỏ lớn mà bạn nên đưa doanh nghiệp của bạn ở nơi khác.

Dây dưới cùng

Hàng năm có thể đóng vai trò quan trọng trong danh mục đầu tư tổng thể, nhưng các nhà đầu tư phải cẩn thận khi lựa chọn mua. Hầu hết các khu vực đầu tư sẽ thu hút những kẻ lừa đảo, nhưng vì niên kim phổ biến với người cao niên, họ có thể đối mặt với nhiều người hơn. Hiểu chính sách, phí và hình phạt trước khi ký vào đường chấm sẽ đi một chặng đường dài trong việc tìm kiếm một niên kim xấu.