Khi nói đến quỹ hưu trí, câu hỏi không phải là bạn nên đầu tư hay không; bất kỳ cố vấn nào sẽ cho bạn biết rằng gần như tất cả mọi người, bất kể tình huống của họ, nên đưa một phần thu nhập của họ vào tài khoản hưu trí.

Thay vào đó, câu hỏi là liệu bạn nên đầu tư vào một tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống (IRA) hay Roth IRA. Đối với nhiều nhà đầu tư, câu trả lời cho câu hỏi đó có thể thay đổi theo thời gian vì nhiều lý do cá nhân hoặc tài chính. Vì vậy, không phải là hiếm khi thấy mình trong một tình huống mà bạn có thể xem xét recharacterizing để IRA truyền thống. Nếu như một quá trình có vẻ khó khăn, bạn không cô đơn. Dưới đây là một vài mẹo giúp bạn phá vỡ sự phức tạp của các chuyển đổi này.

Tại sao lại di chuyển?

Trước khi xem xét chuyển tiền từ IRA truyền thống sang Roth, hãy làm quen với những khác biệt căn bản giữa chúng. Thật dễ dàng để có được hung lên trên technicalities của những gì tách Roth IRA từ những cái truyền thống, nhưng nhiều cách chúng khác nhau đi xuống đến cách chúng được đánh thuế. Tiền được đặt vào các tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống trước khi trả thuế, trong khi tiền được đầu tư vào Roth IRA sau khi thuế được thanh toán.

Sự khác biệt về thuế không chỉ dừng ở đó. IRA truyền thống cho phép bạn hoãn các khoản thuế cho đến khi nghỉ hưu, trong khi Roth IRA yêu cầu bạn phải trả thuế lên phía trước. Bạn có thể khấu trừ IRA truyền thống từ thuế của bạn, trong khi Roth IRA không phải là khấu trừ thuế. Để có nhiều sự khác biệt liên quan đến thuế giữa Roth IRA và IRA truyền thống, hãy xem Các IRA truyền thống và Roth: Cái nào tốt hơn cho thuế?

Tìm hiểu về Lingo

Trong ngành công nghiệp, để recharacterize phương tiện để chuyển đổi một loại tài khoản hưu trí sang một khác. Nên có một lý do khẩn trương hoặc đáng kể để đánh giá lại, và hầu hết các nhà đầu tư rơi vào một trong một vài loại. Về phía tài chính, tài sản tài khoản có thể đã không may bị từ chối sau khi chuyển đổi. Tình huống như vậy sẽ trở thành một đề xuất thất bại nghiêm trọng khi, sau khi một quỹ được đánh giá ở mức cao hơn, nó sẽ suy giảm đáng kể, để lại một nhà đầu tư bị mắc kẹt với một hóa đơn thuế nặng trên số tiền ban đầu được đánh giá. Tái chiêu hoá các quỹ như vậy cho phép một cá nhân tránh bất kỳ nghĩa vụ thuế nào mà việc chuyển đổi đó mang lại. Để làm một recharacterization một phần đơn giản chỉ có nghĩa là bạn chỉ chuyển đổi một phần của một tài khoản IRA sang một loại khác.

Về mặt cá nhân, thay đổi trong công việc, gia đình hoặc sức khoẻ có thể có nghĩa là một nhà đầu tư cảm thấy một loại tài khoản khác sẽ có lợi hơn về lâu dài. Cuối cùng, một số nhà đầu tư lại đánh giá lại vì đóng góp ban đầu của họ đã không đủ điều kiện để chuyển đổi sang loại IRA ban đầu.

Thu nhập

Thu nhập và tổn thất

Ngay cả khi bạn đã quen với việc điền vào biểu mẫu thuế của mình, bạn sẽ cần phải tính đến việc thuê một chuyên gia thuế để tính thu nhập và thiệt hại dựa trên công thức được chỉ định của Sở Thuế Vụ (IRS ) cung cấp. Về cơ bản, công thức tính các khoản thu nhập (hoặc lỗ) cụ thể về số tiền bạn đánh giá lại. Nếu bạn đánh giá lại toàn bộ giá trị của tài khoản, bước này là không cần thiết vì chuyển đổi đầy đủ được miễn quy tắc. Tuy nhiên, nhiều nhà đầu tư chỉ chuyển đổi một phần Roth IRA thành IRA truyền thống. Trong trường hợp này - chuyển đổi một phần tương đương với việc tái phân tích một phần - bạn phải gửi bản tính này cho IRS.

Một quy trình đơn giản Tái định danh lại một chuyển đổi không phải là phức tạp như nó nghe. Về cơ bản, bạn phải chuyển tài sản từ tài khoản IRA ban đầu sang tài khoản IRA mới. Nó trả tiền để tìm hiểu với tổ chức tài chính của bạn: Một số sẽ đưa thông qua recharacterization của bạn chỉ đơn giản bằng cách xử lý sự thay đổi của tài khoản cũ Roth IRA của bạn một truyền thống. Trước khi bắt đầu quá trình này, bạn sẽ muốn tự mình biết về loại thủ tục cần thiết tại cơ sở của bạn. Để biết thêm về các khía cạnh kỹ thuật của quy trình, xem Đánh dấu lại Đóng góp của IRA hoặc Roth Chuyển đổi

.

Điều gì về IRS?

Đóng góp của IRA được báo cáo cho Sở Thuế Vụ trên Mẫu IRS 5498 - nhân viên IRA của bạn sẽ biết cách điền đúng mẫu này. Nếu bạn đã đi trước với một recharacterization một phần, bạn sẽ báo cáo thông tin tài chính trên IRS Mẫu 8606; xin lưu ý rằng biểu mẫu này không bắt buộc đối với các lần lặp lại đầy đủ.

Dưới cùng

Quyết định liên quan đến các tài khoản hưu trí là địa hình có thể dự đoán được cho hối hận của người mua. Đôi khi mọi người muốn nhắc lại cho IRA truyền thống vì họ đã chuyển đổi theo hướng khác và bây giờ muốn họ không làm như vậy. Tuy nhiên, trong khi một động thái tồi tệ trên thị trường chứng khoán có thể là không thể tránh được, điều này chỉ đơn giản là không nên khi nói đến đầu tư vào một IRA.

Nếu bạn đã chuyển quỹ hưu trí từ IRA truyền thống sang Roth IRA và phải trả thuế thu nhập đáng kể mà hành động đó đòi hỏi - và sự hối tiếc của người mua đã được đặt - bạn đang gặp may mắn. Trong khi chính phủ liên bang sẽ không bảo lãnh cho bạn về nhiều quyết định tài chính khác, nó sẽ đưa ra thời kỳ ân hạn cho những người đã chuyển sang Roth IRA trong kỳ tính thuế trước. Bạn sẽ có đến ngày 15 tháng 10 của năm thuế sau để hoàn tác việc chuyển đổi mà không bị phạt và đưa tiền của bạn trở lại trong một IRA truyền thống.