Khách hàng bị tàn tật có thể là những loại khách hàng khó tính nhất mà cố vấn tài chính có thể gặp phải. Khuyết tật là một thanh gươm hai lưỡi dành cho những người phải chịu đựng điều này vì nó có hiệu quả ngăn cản khách hàng kiếm sống nhưng vẫn đòi hỏi họ phải trả số tiền này để trả chi phí sinh hoạt. Hầu hết mọi người không biết rằng một người có nhiều khả năng bị tàn tật trong một khoảng thời gian trong cuộc đời của họ hơn là chết sớm.

Các cố vấn tài chính cần hiểu tất cả các hệ thống tài chính có thể phát huy tác dụng khi khách hàng bị vô hiệu. Biết những lợi ích có sẵn cho khách hàng là một khởi đầu tốt. (999) Bảo hiểm người khuyết tật Bảo hiểm thương tật cá nhân thường là tuyến phòng vệ đầu tiên khi khách hàng bị tàn tật. Loại hình bảo hiểm này sẽ trả một khoản trợ cấp hàng tháng cho một khoảng thời gian nhất định, như hai năm - hoặc cho đến khi khách hàng đến tuổi nghỉ hưu. Có hai loại chính sách về người khuyết tật khi thanh toán. Các chính sách về người khuyết tật ngắn hạn sẽ trả trợ cấp tối đa là hai năm. Các chính sách về người khuyết tật dài hạn thường trả các khoản trợ cấp cho đến khi khách hàng từ 65 tuổi trở lên.

Các chính sách người khuyết tật cũng có thể được phân loại theo mức độ bảo vệ mà họ cung cấp. Bất kỳ bảo hiểm tàn tật nghề nghiệp nào sẽ không trả trợ cấp nếu người được bảo hiểm vẫn có thể làm việc theo bất kỳ loại công việc nào. Ví dụ, một bác sĩ bị tai nạn xe hơi và bị ảnh hưởng về tinh thần do tai nạn vẫn có thể làm việc được một số loại công việc ít đòi hỏi hơn. Trong trường hợp này, chính sách sẽ không thanh toán trợ cấp. Vì lý do này, hầu hết các chuyên gia được tuyển dụng trong các ngành nghề chuyên môn đều chọn để thực hiện bảo hiểm tàn tật của chính mình. Loại chính sách này sẽ trả nếu người được bảo hiểm không thể thực hiện nghề nghiệp chuyên biệt của mình. Vì vậy, nếu bác sĩ trong ví dụ trước mang theo bảo hiểm người tàn tật, ông sẽ nhận được trợ cấp hàng tháng ngay cả khi ông vẫn có thể làm một công việc khác. Chính sách sở hữu nghề nghiệp tất nhiên đắt hơn các chính sách bất kỳ nghề nghiệp, nhưng hầu hết các nhà hoạch định tài chính tư vấn cho khách hàng của họ để thực hiện các loại hình bảo hiểm trước đây do tăng cường bảo vệ của nó.

Hầu hết các nhà hoạch định tài chính nói với khách hàng rằng họ nên chọn một khoản trợ cấp hàng tháng bằng ít nhất 60% mức thu nhập hiện tại của họ. Trợ cấp tàn tật không phải trả thuế miễn là người được bảo hiểm không khấu trừ phí bảo hiểm trên tờ khai thuế. Khách hàng cần phải biết rằng các khoản khấu trừ mà họ thường làm mất thu nhập chịu thuế của họ có thể trở nên vô ích đối với thu nhập phi thuế mà họ nhận được.Lợi ích cũng có thể được bù đắp trong một số trường hợp nếu người được bảo hiểm tiếp tục làm việc và kiếm được trên một số tiền nhất định mỗi tháng.

Bồi thường cho người lao động có sẵn cho khách hàng bị thương trong công việc. Các nhà hoạch định tài chính cần phải có kinh nghiệm để giúp khách hàng của họ nộp đơn xin trợ cấp này nếu cần. Thu nhập từ thu nhập của công nhân cũng không phải trả thuế. Bảo hiểm an sinh xã hội và an ninh bổ sung Thu nhập cũng có sẵn cho những người bị tàn tật nặng. Nhưng có thể khó khăn để đủ điều kiện cho những lợi ích này, và các cố vấn một lần nữa cần phải làm quen với các quy tắc để áp dụng. (999) Lợi tức Thuế của IRS

Người đóng thuế bị khuyết tật có thể hội đủ điều kiện cho một số khoản tín dụng và khấu trừ theo mã số thuế. IRA và chủ sở hữu chương trình có đủ điều kiện trở thành người tàn tật được phép rút tiền từ tài khoản của họ mà không bị phạt để trả chi phí sinh hoạt, miễn là họ bị tàn tật vĩnh viễn và hoàn toàn. (Tuy nhiên, khoản thu nhập này có thể bù đắp một phần lợi ích bảo hiểm tàn tật của họ.) Các khấu trừ từ IRA truyền thống sẽ được tính là thu nhập chịu thuế, trong khi các khoản phân phối của Roth sẽ miễn thuế miễn là chủ sở hữu có một tài khoản Roth của một số loại mở ít nhất năm năm. Nếu chủ sở hữu không đáp ứng các tiêu chí này, thì các khoản phân phối của Roth được vượt quá số tiền đã đóng góp vào tài khoản sẽ bị đánh thuế.

Người đóng thuế mù có thể hội đủ điều kiện để được khấu trừ tiêu chuẩn cao hơn. Nhân viên bị khuyết tật một phần nhưng vẫn làm việc có thể khấu trừ chi phí của bất kỳ thiết bị chuyên dụng nào mà họ phải sử dụng để thực hiện nhiệm vụ của họ. Những người tàn tật khấu trừ các khoản khấu trừ cũng có thể khấu trừ các khoản chi phí y tế mà họ phải trả trong suốt năm vượt quá 10% tổng thu nhập đã điều chỉnh của họ. Tín dụng Thuế Lợi Tức Tích Được, Tàn Tàn Người Cao Niên và Tàn Tật và Tín Dụng Chăm Sóc Trẻ Em hoặc Phụ Thuộc Dưỡng cũng có thể có sẵn cho người tàn tật, ngay cả khi họ đã không có thu nhập chịu thuế trong năm. Cũng có một số miễn giảm thuế tài sản ở một số nơi cho người tàn tật. Ví dụ, New York sẽ cho phép giảm đến một nửa giá trị được đánh giá của một tài sản thuộc sở hữu của một người tàn tật.

Dòng dưới cùng

Khuyết tật có thể tấn công khách hàng bất cứ lúc nào. Các cố vấn tài chính cần đảm bảo rằng khách hàng của họ được đảm bảo đầy đủ đối với rủi ro này và biết những lợi ích có sẵn cho họ trong khu vực của họ. (Để đọc có liên quan, xem: Khuyết tật và nghỉ hưu: Làm thế nào để Chuẩn bị Khách hàng )