Sự khởi sắc của thị trường chứng khoán vào năm 2016 đã không làm gì để giúp người nghỉ hưu. Sự điều chỉnh của thị trường chứng khoán không phải là mới, họ đã xảy ra trước và sẽ xảy ra lần nữa. Tuy nhiên, nếu khách hàng của bạn có một lousy 401 (k) thông qua chủ nhân của họ? Làm thế nào bạn có thể làm cố vấn tài chính của họ giúp họ điều hướng thông qua kế hoạch của họ và giúp họ tích lũy đủ trứng nghỉ hưu trí?

Nhận Trọn Đầy

Nếu chủ nhân khách hàng của bạn đóng góp phù hợp, hãy đảm bảo rằng khách hàng của bạn đóng góp ít nhất đủ để kiếm được kết quả phù hợp. Ví dụ: nếu khách hàng của bạn kiếm được 100.000 đô la và công ty cung cấp 50% phù hợp với 6% tiền lương đầu tiên được hoãn lại, điều này có nghĩa là khách hàng của bạn sẽ nhận được một khoản tiền 3.000 đô la nếu họ đóng góp 6.000 đô la tiền lương của họ. Đây là lợi nhuận 50% và thậm chí nếu trình đơn đầu tư là phụ mệnh đó là khó khăn để vượt lên. (Để biết thêm thông tin, xem: 401 (k) Rủi ro Tư vấn nên biết về .)

Môi giới Windows

Một bài báo của Vanguard xuất bản vào tháng 6 năm 2015 cho thấy 16% kế hoạch 401 (k) do Vanguard điều hành đã đưa ra một cửa sổ môi giới. Họ chỉ ra rằng các kế hoạch lớn hơn sẽ có nhiều khả năng đưa ra lựa chọn này. Khoảng 28% số người tham gia trong số tất cả các kế hoạch quản lý bởi công ty đã có quyền truy cập vào tùy chọn này vào giữa năm 2015. Các công ty chuyên nghiệp, đặc biệt là các công ty luật, có xu hướng đưa ra lựa chọn này thường xuyên hơn các nhà tuyển dụng trong nhiều ngành khác.

Nếu khách hàng của bạn có quyền truy cập vào cửa sổ môi giới hoặc tùy chọn tự định hướng khác trong vòng 401 (k), đây có thể là một sự lựa chọn tốt cho kế hoạch với một thực đơn tệ hại cho tất cả hoặc ít nhất một phần đóng góp của họ. Tùy thuộc vào những gì có sẵn trong lựa chọn môi giới, đây có thể là cơ hội tốt để bạn có thể giúp họ thực hiện một chiến lược tương tự như những gì bạn đang làm cho họ với các khoản tiền được giữ bên ngoài kế hoạch 401 (k) của họ. Một số kế hoạch áp đặt các giới hạn về phần trăm tài khoản của họ mà người tham gia có thể đầu tư vào lựa chọn này và cũng có thể có một số chi phí bổ sung. (999).

Trong các khoản thu hồi dịch vụ Khoảng 90% trong số 401 (k) kế hoạch cho phép một số loại trong quá trình rút tiền dịch vụ ngoài những khoản cho lý do khó khăn. Trong hầu hết các trường hợp, điều này chỉ giới hạn đối với những người tham gia từ 59 tuổi trở lên. Mỗi quy tắc của kế hoạch, vượt quá mức mà IRS quy định, có thể khác nhau. Nếu đây là điều bạn và khách hàng của bạn đang xem xét hãy chắc chắn xem lại tài liệu kế hoạch và yêu cầu khách hàng của bạn nói chuyện với quản trị viên kế hoạch của họ để đảm bảo rằng cả hai bạn đều hiểu các quy tắc này một cách triệt để. Điều này bao gồm cả việc khách hàng của bạn có thể đóng góp vào kế hoạch (nếu cần) hay không và bất kỳ ảnh hưởng nào đối với đóng góp đóng góp của chủ lao động. Trong những năm qua, tôi đã gặp các cố vấn tích cực muốn nói chuyện với những người tham gia tại một số chủ nhân lớn ở địa phương ở khu vực Chicago để lăn tiền hưu trí vào các khoản tiền hưu bổng hoặc các lựa chọn IRA chi phí cao khác do các công ty của họ cung cấp.Tuy nhiên, có những lý do hợp pháp để xem xét lựa chọn này cho khách hàng với một kế hoạch tệ hại. Đây là trường hợp đặc biệt nếu họ gần đến tuổi nghỉ hưu và có thể được phục vụ tốt hơn với tất cả hoặc hầu hết số tiền này trong IRA mà bạn quản lý theo cùng một cách như các tài sản khác của khách hàng. Điều quan trọng là nếu đi tuyến đường này để đảm bảo tuân thủ tất cả các quy tắc để lăn quỹ cho IRA để không kích hoạt phân phối chịu thuế cho khách hàng của bạn. (

Nói chuyện với Quản lý

Có thể là một ý kiến ​​hay cho khách hàng của bạn và có thể là những đồng nghiệp có cùng quan điểm để tiếp cận những người thích hợp trong việc quản lý tại hãng sở của họ về mối quan tâm họ có thể có về kế hoạch. Điều này có thể là chất lượng hoặc phạm vi của đơn đầu tư, chi phí của kế hoạch hoặc các mối quan tâm khác.

Là cố vấn tài chính của họ, bạn có thể giúp huấn luyện cho khách hàng của bạn về những mối quan tâm nào là hợp lệ và cách họ có thể biên soạn danh sách của họ dưới dạng các đề xuất xây dựng. Rõ ràng nó không bao giờ là ý tưởng tốt để bão vào văn phòng của một người nào đó trong quản lý tại của một người sử dụng lao động và yêu cầu. Nếu khách hàng của bạn làm việc cho một tổ chức nhỏ hơn, người mà họ có thể cân nhắc nói chuyện có thể là chủ tịch công ty và cũng có thể là chủ sở hữu. Người này cũng có thể là chủ tài khoản lớn nhất trong kế hoạch, vì vậy mối quan tâm của khách hàng cũng là mối quan tâm của chủ sở hữu dù họ có nhận ra hay không. ( Liên lạc với luật sư Tôi không nhất thiết ủng hộ các cố vấn tài chính giới thiệu khách hàng với luật sư của chúng tôi

401 (k) của bạn có các lựa chọn khiếm nhã Dưới đây là Cách giải quyết

. khởi kiện chủ nhân của họ qua kế hoạch 401 (k), trừ những trường hợp cực đoan. Chắc chắn có một rủi ro cho khách hàng của bạn ở đây nếu nhà tuyển dụng bị gió rằng họ có liên quan. Điều đó nói rằng, trong vài năm qua đã có nhiều vụ kiện tập thể cao cấp chống lại các chủ nhân lớn về chất lượng của các khoản đầu tư được cung cấp và lệ phí theo kế hoạch 401 (k) của họ. Nhiều người đã được giải quyết và có lẽ những nhà tuyển dụng đang cung cấp kế hoạch chi phí thấp hơn và chi phí thấp hơn cho nhân viên của họ. Nói chung, tôi cảm thấy rằng các nhà tài trợ kế hoạch 401 (k) phù hợp hơn với nghĩa vụ của họ như một người ủy thác, một phần là do các vụ kiện này.

Nhìn Bên ngoài Kế hoạch Nếu kế hoạch 401 (k) của khách hàng của bạn thực sự là tệ hại thì đã đến lúc tận dụng tối đa các cơ hội để tiết kiệm cho nghỉ hưu ngoài kế hoạch. Để nhắc lại, nếu có một trận đấu, nó thường có ý nghĩa cho khách hàng của bạn để đóng góp đủ để kiếm được kết hợp đầy đủ. Các lựa chọn khác bao gồm: IRA là một lựa chọn bỏ qua và nên được sử dụng đến mức độ đầy đủ nhất có thể bởi khách hàng của bạn. Về đóng góp, có các khoản thu nhập để có thể đóng góp trước thuế hoặc đóng góp Roth, nhưng ngay cả một IRA với đóng góp sau thuế có thể là một ý tưởng tốt.

Các kế hoạch nghỉ hưu tự hành như Solo 401 (k) hoặc SEP-IRA có thể là một lựa chọn nếu khách hàng của bạn có một buổi biểu diễn bên cạnh hoặc vợ / chồng của bạn là tự làm chủ.

Tối đa hóa kế hoạch nghỉ hưu của người phối ngẫu nếu họ tốt hơn. (Để biết thêm thông tin, xem:

Kế hoạch Chủ doanh nghiệp nhỏ có thể thành lập

.)

• Đầu tư vào các tài khoản chịu thuế
• .
• Những khoản này không đưa ra mức thuế 401 (k) nhưng lợi tức vốn bị đánh thuế thấp hơn khoản thu hồi từ 401 (k) hoặc IRA truyền thống. Dòng dưới cùng Đối với nhiều người lao động, kế hoạch 401 (k) của họ, hoặc chương trình nghỉ hưu do chính chủ nhân của họ cung cấp, là chiếc xe tiết kiệm chính về hưu trí. Xem xét 401 (k) của khách hàng của bạn và đưa ra lời khuyên về cách tối đa hoá lợi ích của chương trình là một lời khuyên quan trọng mà tất cả cố vấn tài chính cần phải cung cấp. Nếu kế hoạch của công ty bạn là đặc biệt tệ hại, lời khuyên của bạn về các lựa chọn tiết kiệm hưu trí thậm chí còn quan trọng hơn. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:
• Tác động của 401 (k) dòng chảy ra trên Cố vấn .)