Công nhân ngày càng tự phát triển khi phải nghỉ hưu. Lương hưu là tất cả nhưng không nghe thấy bên ngoài của chính phủ hoặc các ngành công nghiệp có nghiệp đoàn nặng, và cả người sử dụng lao động và chính phủ ngày càng chuyển giao nhiều hơn và nhiều hơn nữa trách nhiệm cho từng cá nhân. Khi nói đến các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ như 401 (k) s, điều quan trọng đối với người lao động, người tiết kiệm và nhà đầu tư (và bạn sẽ thấy mình như cả ba) để làm được nhiều nhất họ có thể ra khỏi kế hoạch. Mặc dù có một số khác biệt với các kế hoạch khác như 403 (b) s, hầu hết các hướng dẫn này đều áp dụng khá tốt trên các kế hoạch chính ở Hoa Kỳ. (Để biết thêm, hãy kiểm tra Câu hỏi thường gặp về Các Chương trình Hưu trí .)

->

Hướng dẫn: Kế hoạch nghỉ hưu

Làm việc trở lại Đối với những người có tham vọng và tài chính để thực sự tận dụng tối đa 401 (k) của mình, một trong những điều tốt nhất cách để bắt đầu là bằng cách làm việc ngược trở lại. Hãy đóng góp tối đa cho phép của bạn (các bản thảo kế hoạch 401 (k) của bạn sẽ làm cho con số này tương đối rõ ràng, hoặc bạn có thể yêu cầu trợ giúp), chia cho số lần thanh toán trong năm và xem nơi mà bạn rời khỏi đó.

Bạn có thể đủ khả năng để tiết kiệm số tiền này? Nếu vậy, bạn không cần phải làm gì ngoài việc đưa ra những quyết định đầu tư tốt nhất mà bạn có thể lựa chọn trong kế hoạch. Nếu bạn không có đủ số tiền này, hãy cắt giảm nó cho đến khi bạn có thể - rõ ràng, các khoản chi tiêu như thế chấp hoặc tiền thuê nhà, các tiện ích và thực phẩm cần được bảo hiểm, và nó không có ý nghĩa gì để bỏ sang một bên rất nhiều mà bạn cần vay tiền thông qua thẻ tín dụng để làm cho nó thông qua một tháng.

Thậm chí nếu bạn không thể đóng góp tối đa, hãy xem xét bổ sung thêm bất kỳ khoản tiền thưởng hoặc chia sẻ lợi nhuận nào mà bạn nhận được. Nhiều công ty sẽ cho phép bạn có những khoản tiền này gửi trực tiếp vào số 401 (k) của bạn, và đây là một ý tưởng hay khi có thể - nhiều ý định tốt đẹp đã trở nên xáo trộn khi kiểm tra tiền thưởng ở trong tay hoặc trong tài khoản kiểm tra. (Đối với những thứ khác bạn có thể làm với chiếc 401 (k) của bạn, hãy xem Di chuyển tốt nhất 401 (k) ngay bây giờ .)

Hơn tất cả, hãy cố gắng nhất quán. Đặt số tiền cụ thể cho mỗi khoản chi trả và không thay đổi nó trừ khi bạn thực sự phải làm. Tương tự như vậy, đừng cố gắng để thị trường giảm bớt hoặc đóng góp chỉ vì tin tức kinh tế hoặc chính trị có vẻ buồn trong một thời gian.

Nếu có thể, hãy cố gắng tiết kiệm tối thiểu 15% tổng tiền lương của bạn. Số tiền này, cùng với lợi tức đầu tư hợp lý đối với những khoản tiết kiệm đó, phải đủ để không chỉ bổ sung An Sinh Xã Hội xuống dưới dòng tiền (dù dưới bất kỳ hình thức nào) mà còn có quỹ hưu trí khá an toàn.

Thực hiện trận đấu Khai thác tối đa hợp đồng tuyển dụng là một trong những chiến lược quan trọng nhất trong việc tận dụng tối đa kế hoạch 401 (k).Việc so khớp khá chính xác theo những quy tắc và giới hạn nào đó, chủ lao động của bạn sẽ đóng góp số tiền tương đương với số tiền mà bạn đóng góp, tăng gấp đôi khoản tiết kiệm hưu trí mà không giảm tiền lương hoặc tăng gánh nặng thuế. Nhiều người sử dụng lao động khớp với tỷ lệ 3% lương của bạn (hoặc cao hơn), vì vậy hãy cố gắng hết sức để có thể đóng góp nhiều.

Muốn có một lý do khác để tối đa hóa hợp đồng lao động của bạn? Trong nhiều trường hợp, người sử dụng lao động tính toán chi phí của họ và căn cứ vào lương của họ trên cơ sở kết hợp đầy đủ; nếu bạn không tận dụng điều này, bạn về cơ bản trao lại tiền miễn phí mà bạn sẽ không trở lại dưới hình thức tiền lương hoặc tiền thưởng.

Một số chủ nhân sẽ chọn để phù hợp với đóng góp của bạn trong cổ phiếu công ty. Mặc dù điều này không phải lúc nào cũng được mong muốn như là tiền mặt thẳng, nhưng nó không ngăn cản bạn tối đa hóa trận đấu. Trong nhiều trường hợp, cổ phiếu đó có thể được bán và chuyển thành tiền mặt trong một thời gian khá ngắn và với chi phí hợp lý. ( ) Theo dõi chi phí

Là một phần của kế hoạch nghỉ hưu của nhân viên, người lao động có thể tận dụng các lời khuyên đầu tư từ các chuyên gia độc lập. Thật không may, lời khuyên này hiếm khi miễn phí và bạn có thể thấy rằng bạn phải trả từ 1 đến 2% số tiền của bạn để nhận được trợ giúp này. Điều dễ hiểu là nhiều người lao động cảm thấy quá tải khi tính toán đóng góp của họ, và sau đó đầu tư tiền đó. Mặc dù vậy, trả tiền cho tư vấn đầu tư là một đề xuất dicey, đặc biệt là khi nó liên quan đến một kế hoạch 401 (k) và nhà đầu tư được đưa ra một menu tương đối cố định của các lựa chọn đầu tư.

Người tiết kiệm cũng cần chú ý đến chi phí của những khoản đầu tư mà họ mua trong vòng 401 (k). Trong khi chi phí quỹ tương hỗ đã giảm đi trong những năm qua, và nhiều gia đình quỹ cung cấp quỹ không có tiền cho 401 (k) kế hoạch, điều quan trọng là chú ý.

Cùng các đường tương tự, các nhà đầu tư cần phải thận trọng với các khoản tiền niên kim và các quỹ thời gian mục tiêu. Annuities cho rằng không có nhiều nơi trong các tài khoản được bảo vệ về thuế bắt đầu (một chủ đề cho một ngày khác), nhưng tỷ lệ chi tiêu thường xuyên cao của họ có thể ăn đi theo giá trị của họ theo thời gian. Tương tự như vậy, trong khi quỹ thời gian mục tiêu là các lựa chọn phổ biến trong nhiều kế hoạch, các quỹ này thường tính phí cao hơn quỹ bình thường mà không có kết quả tốt hơn tương ứng. (

Chọn 401 (k) Tài sản Giống như Một Pro .) Xét vay mượn

Đối với người lao động tiết kiệm một số khoản tiền trong một khoản vay 401 (k ) nhưng thấy rằng họ không thể đóng góp nhiều hơn, bởi vì họ đang phải chịu nợ đắt, có thể có một lựa chọn trực quan. Hầu hết các kế hoạch đều có các điều khoản cho phép nhân viên vay tiền từ tài khoản của họ. Số tiền này tương đối không có dây (trong chừng mực mà quỹ có thể được sử dụng), và có thể sử dụng nó để trả nợ nhiều tốn kém hơn, như nợ thẻ tín dụng.Số tiền này không được miễn phí, nhưng tin tốt là lãi suất tính là về cơ bản được thanh toán cho bạn. Điều này rõ ràng không phải là cách cơ nguy hiểm. Số tiền đó phải được trả đúng hạn, hoặc người đi vay sẽ bị phạt. Hơn nữa, một số công nhân sẽ thấy rằng việc vay mượn từ tiền tiết kiệm hưu trí của họ chỉ là một chút quá thuận tiện và mở ra một hộp rắc rối trong tương lai của Pandora. Tuy nhiên, đây có thể là một phương tiện hiệu quả để thu hút lãi suất, có thể giải phóng được nhiều tiền hơn để được cứu sống dưới đường dây. Đây không phải là một bước đi cho tất cả mọi người, nhưng việc vay mượn tiền từ 401 (k) để trả nợ nợ thẻ tín dụng cao và cuối cùng là đầu tư nhiều hơn vào 401 (k), có thể là một bước đi thận trọng đối với nhiều người. (999) Đôi khi bạn phải trả tiền vay Từ 401 (k)

. Hãy cân nhắc các lựa chọn khác Bạn sẽ làm gì nếu đã hết hạn 401 (k) hoặc bạn thực sự ghét các lựa chọn đầu tư được cung cấp? Trong hầu hết các trường hợp, có thể có IRA và 401 (k) và đóng góp cho cả hai trong cùng một năm. Các khoản đóng góp của IRA hầu như không được khấu trừ, nhưng số tiền bỏ qua theo cách này vẫn có thể tích lũy được thuế miễn phí trong nhiều thập kỷ.

Một khi bạn đã đóng góp nhiều nhất cho các tài khoản được bảo vệ bởi thuế, vẫn có những cách khác để tiết kiệm để nghỉ hưu. Những người may mắn đã vươn lên 401 (k) hoặc IRA trong một năm có thể cân nhắc mua và đầu tư vào các khoản tiền. Có rất nhiều vấn đề với niên kim - chúng có thể mang lại doanh thu cao, thường có chi phí cao và các nhà tài trợ liên tục chuyển rủi ro cho nhà đầu tư. Tất cả những gì nói, tiền trong một năm có thể tích lũy mà không có thuế năm-năm, và nó là một lựa chọn đáng giá nếu bảo vệ tiết kiệm nhiều hơn hưu trí từ thuế là rất quan trọng. Khiếu nại

Cuối cùng, và không có nghĩa là ít nhất, phàn nàn về một kế hoạch thiếu có thể là một phương tiện hiệu quả để cải thiện các lựa chọn của bạn (và của đồng nghiệp của bạn). Nếu bạn không thích kế hoạch được tổ chức như thế nào hoặc các lựa chọn đầu tư khi chào bán, hãy nói như vậy. Hãy nhớ rằng nhiều nhà tuyển dụng chọn 401 (k) kế hoạch trên cơ sở những gì là rẻ nhất và thuận tiện nhất để cung cấp, và họ có thể thậm chí không nhận thức được sự thiếu sót của nó. Mặc dù rất nhiều công nhân không thích bánh xe chớp nhoáng, và một số công ty chắc chắn sẽ thích nghi hơn những công ty khác, nhưng không làm được gì là một cách khá tốt để đảm bảo rằng kế hoạch sẽ không trở nên tốt hơn.

Dòng dưới cùng
Các kế hoạch tiết kiệm về hưu trí được hưởng thuế là một trong những lợi ích tương đối ít mà chính phủ dành cho người lao động bình thường. Tiết kiệm cẩn thận không phải là cửa ngõ để trở thành một triệu phú hoặc giàu có độc lập, nhưng ít nhất nó có thể đi một chặng đường dài hướng tới việc đảm bảo một sự thoải mái hơn và mong muốn nghỉ hưu. Bất kể những chi tiết cụ thể nào cung cấp cho bạn, có thể là 401 (k), 403 (b), IRA và như vậy, đảm bảo đóng góp nhiều như bạn có thể đủ khả năng và tận dụng cơ hội của mình để tích trữ tiền cho tương lai. (Muốn biết thêm chi tiết, xem

kế hoạch Hưu Trí nào là tốt nhất? )