Một số nghĩa vụ tài chính được báo cáo hàng tháng cho các văn phòng tín dụng và một số khác thì không. Thẻ tín dụng, thế chấp và các khoản vay khác được báo cáo hàng tháng. Hàng tháng, thanh toán đúng thời gian sẽ giúp tăng điểm tín dụng của người tiêu dùng. Các hóa đơn truyền hình cáp, hóa đơn điện nước, hóa đơn điện thoại di động và hóa đơn điện thoại cố định đã không được báo cáo trong lịch sử trừ khi các khoản nợ quá hạn và trong các bộ sưu tập, trong trường hợp đó, ảnh hưởng tiêu cực đến tín dụng là nghiêm trọng. Đó là về để thay đổi.

Một mô hình điểm FICO mới sẽ được công bố vào đầu tháng 4 năm 2015 sẽ tính đến dữ liệu thanh toán thay thế. Điều đó có nghĩa là các hóa đơn cáp, hóa đơn tiện ích, hóa đơn điện thoại di động và các nghĩa vụ tài chính khác mà trước đây không được báo cáo trừ khi các khoản nợ quá hạn sẽ được tính vào điểm FICO của người tiêu dùng.

Đây là tin tuyệt vời cho những người trả hóa đơn và quản lý tiền của họ một cách có trách nhiệm, nhưng có ít hoặc không có sản phẩm tín dụng trong hồ sơ của họ (xem Tôi cần thẻ tín dụng để tạo tín dụng? ). Nhưng cũng có nghĩa là thanh toán hóa đơn đúng thời hạn giờ đây quan trọng hơn bao giờ hết.

Thanh toán là gì?

Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng. Một điểm số FICO - điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất, được phát triển bởi Fair Isaac Corporation - bao gồm:

• Lịch sử thanh toán (35%)
• Sử dụng tín dụng (30%)
• Tuổi tài khoản (15% VantageScore - mô hình điểm tín dụng được phát triển bởi ba cơ quan báo cáo tín dụng chính để cạnh tranh với FICO - dựa trên các tiêu chí tương tự:
• Tỷ lệ tín dụng <1099>
• Thời hạn thanh toán

Tuổi và loại tín dụng

Sử dụng tín dụng

• Quy mô của dư nợ
• Yêu cầu / tài khoản mới
• Số tiền khả dụng
• VantageScore là không rõ ràng khi nói đến trọng lượng chính xác mà nó chỉ định cho mỗi loại.Nhưng hãy để không có sự nhầm lẫn về tầm quan trọng của việc thanh toán hóa đơn đúng thời hạn.Người sử dụng thanh toán lịch sử là chỉ có 999 nhân tố được chọn là "cực kỳ "
• Thanh toán trễ và Tín dụng của bạn
• Tất cả các chủ nợ muốn biết rằng một người nợ sẽ trả nợ của mình như đã thoả thuận Họ sử dụng báo cáo tín dụng và điểm tín dụng trong một cái lều vua thời trang để đánh giá mức độ rủi ro mà người tiêu dùng đặt ra. Nếu người tiêu dùng đã thiết lập một mẫu thanh toán tất cả các hóa đơn đúng thời hạn, anh ta được coi là một người sử dụng có trách nhiệm về tín dụng và không có khả năng gây thiệt hại về tài chính cho chủ nợ. Có tiền sử thanh toán trễ, mặt khác, tín hiệu không đáng tin cậy, bất ổn định về tài chính và rủi ro tài chính lớn hơn.

Hậu quả của khoản thanh toán trễ sẽ tăng lên nghiêm trọng vì tài khoản trở nên trễ hơn. Báo cáo tín dụng của người tiêu dùng cho biết lịch sử thanh toán với độ trễ: về thời gian, 30 ngày muộn, 60 ngày muộn, 90 ngày muộn, 120 ngày muộn.Mỗi mức độ trễ gây ra thiệt hại nhiều hơn cho điểm tín dụng hơn mức độ trước đó. Việc thu thập, thu hồi, cướp tài sản, phá sản và các văn bản khác có nghĩa là không thực hiện nghĩa vụ tài chính cũng có thể xuất hiện và điều này gây ảnh hưởng lớn hơn đến điểm số của người tiêu dùng so với thanh toán chậm. Trước khi thông báo của FICO, không rõ số liệu thanh toán thay thế sẽ xuất hiện như thế nào trong báo cáo tín dụng của người tiêu dùng. Bao lâu Thanh toán trễ?

Báo cáo tín dụng tiết lộ lịch sử thanh toán trên tất cả các tài khoản (mở hoặc đóng), nhưng tác động của thanh toán chậm về điểm tín dụng của người tiêu dùng sẽ giảm theo thời gian. Các khoản thanh toán trễ gần đây và nhiều lần gây thiệt hại lớn hơn đến điểm tín dụng của người tiêu dùng so với khoản thanh toán muộn đã trôi đi từ bộ nhớ.

VantageScore giải thích thêm rằng thiệt hại lớn nhất đến điểm tín dụng của người tiêu dùng trong tháng đầu tiên sau khi thanh toán chậm được báo cáo. Sau đó, tác động sẽ giảm đi trong khoảng hai năm, khi nó không có ảnh hưởng nhiều đến điểm tín dụng (mặc dù khoản thanh toán trễ hạn nằm trong hồ sơ của người tiêu dùng trong bảy năm)

Điều quan trọng cần chú ý ở đây là kể từ khi hóa đơn cáp không được báo cáo cho đến khi nó bị trễ trầm trọng (và trong bộ sưu tập), tác động sẽ lớn hơn khoản thanh toán trễ 30 ngày duy nhất trên tài khoản được báo cáo hàng tháng.

Để biết chi tiết về mục tiêu mà bạn đang nhắm mục tiêu, hãy xem

Điểm tín dụng tốt là gì?

Dòng dưới

Các khoản thanh toán trễ, giờ đây hơn bao giờ hết sẽ dẫn đến hậu quả tiêu cực đến tình trạng tín dụng của người tiêu dùng. Hơn nữa, nhiều nhà cung cấp tiện ích, bao gồm cả những người cung cấp truyền hình cáp, áp đặt một khoản phí muộn ngay khi thanh toán không nhận được vào ngày đáo hạn. Bước tiếp theo là đe dọa, và sau đó áp đặt, đình chỉ dịch vụ. Khi tài khoản bị nợ trầm trọng, thường là khoảng 90 ngày, nó được đánh dấu chính thức để thu thập và báo cáo cho hồ sơ tín dụng của người tiêu dùng, và quá trình xây dựng lại tín dụng phải bắt đầu một cách nghiêm túc (xem

Cách tốt nhất để sửa chữa Điểm tín dụng

). Nếu vấn đề chính của bạn là bạn chưa có nhiều lịch sử tín dụng, hãy xem

Bắt đầu Tín dụng Tín dụng Rủi ro Ở Tuổi thanh thiếu niên

.