Với các khoản lương hưu trở nên ít phổ biến hơn ở Hoa Kỳ, 401 (k) kế hoạch đã nổi lên như là xương sống của kế hoạch nghỉ hưu cho công nhân Mỹ. (Xem Khái quát cơ bản về kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) để có cái nhìn tổng thể). Tuy nhiên, bằng chứng cho thấy hầu hết người lao động không tận dụng được những tài khoản này. Dưới đây là xem liệu - và khi nào - bạn sẽ phải trả nhiều lương hơn 401 (k) và những giới hạn hàng năm cho những đóng góp của bạn.

Theo Hiệp hội Vanguard, một công ty quản lý đầu tư nổi bật, chỉ có 7 trong số 10 cá nhân đóng góp cho kế hoạch đóng góp theo kế hoạch đóng góp vào công việc. Và những người tham gia thường chiếm 6% lương - số tiền trung bình trong nghiên cứu của Vanguard.

Có một lý do khiến nhiều nhân viên dừng lại ở mức ngưỡng 6% này - đó là điểm mà nhiều doanh nghiệp ngừng đáp ứng sự đóng góp của nhân viên.

Tuy nhiên, chính phủ thực sự cho phép chủ tài khoản để kick trong khá nhiều hơn thế. Cho năm 2015, Sở Thuế Vụ (Internal Revenue Service - IRS) cho phép bạn có thể trả tới $ 18,000 đô la cho các kỳ nghỉ tự chọn lên 401 (k) - hoặc, đối với nhân viên tại một số tổ chức phi lợi nhuận, một kế hoạch 403 (b) (xem < 403 (b) Kế hoạch: Giới thiệu

để biết chi tiết).

Hơn nữa, nó cung cấp một quy định bắt kịp đối với người lao động từ 50 tuổi trở lên, cho phép họ hoãn thêm 6 000 đô la mỗi năm. Nếu bạn tình cờ có nhiều hơn 401 (k) hoặc kế hoạch đóng góp có xác định khác, tổng số tiền của bạn không được vượt quá số tiền hàng năm này.

Ngoài mức giới hạn về thời gian nghỉ hưu của người lao động vào kế hoạch nghỉ hưu, nơi làm việc, chính phủ cũng quy định trần khoản đóng góp của chủ lao động vào tài khoản của bạn. Nhưng một lần nữa, hầu hết người Mỹ lại không đến gần quán bar đó.

Tổng Đóng Đóng Hạn mức

Trong năm 2015, giới hạn tổng thời gian trì hoãn - số tiền mà bạn và chủ nhân của bạn đưa vào - không thể vượt quá $ 53,000 (hoặc $ 59,000 nếu bạn đủ điều kiện để bắt kịp đặc tính). Mỗi năm, Chính phủ thực hiện các điều chỉnh mức đóng góp chi phí sinh hoạt để những con số này có thể sẽ cao hơn trong những năm tiếp theo. Đây là những gì bạn được phép đóng góp, theo như IRS đã nêu:

Các kỳ nghỉ tự chọn giới hạn

:

18.000 $

Phụ cấp bắt người khác (nếu 50 tuổi trở lên vào cuối năm): $ 6, 000 Tổng số đóng góp (cộng với nhân viên đóng góp):

$ 53, 000 Tổng số đóng góp (nếu 50 tuổi trở lên vào cuối năm):

$ 59, 000 > Cần lưu ý rằng những giới hạn này không áp dụng cho mọi công nhân Hoa Kỳ. Một số kế hoạch về hưu trí có thể thực sự có giới hạn về việc trì hoãn tự chọn, thấp hơn một chút so với số tiền được phép theo hướng dẫn của IRS. Các công ty cũng phải vượt qua cái gọi là quy tắc phân biệt đối xử không phân biệt đối xử để tồn tại để đảm bảo rằng những người ở trên cùng không nhận được một khoản lợi ích không cân xứng là 401 (k). Trong một số trường hợp, doanh nghiệp có thể phải áp đặt giới hạn đóng góp thấp hơn mức bình thường đối với nhân viên có mức lương cao được bồi thường - những người có thu nhập trên 265.000 đô la vào năm 2015 để vượt qua thử nghiệm. Đối với tất cả mọi người, những giới hạn tiêu chuẩn được áp dụng.

Tối đa hóa Đóng góp - hoặc Không? Nếu bạn may mắn có một chủ nhân phù hợp với ngân quỹ, thì chương trình 401 (k) của bạn sẽ không phải là trí tuệ. Nếu bạn không tối đa hóa những gì công ty sẵn sàng để đá vào, bạn sẽ để lại tiền miễn phí trên bàn.

Nhưng nếu bạn không có một trận đấu, hoặc bạn đã đạt đến điểm mà công ty ngừng việc đá tiền? Ngoài mức đóng góp tương đối cao, những kế hoạch này vẫn là nơi tốt nhất để trả tiền nghỉ hưu của bạn?

Điều đó phụ thuộc. Khi bạn đã vượt quá so khớp công ty, một lựa chọn khác là bắt đầu tài trợ một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Giống như 401 (k), IRA cho phép bạn đóng góp tiền trước thuế vào tài khoản, vốn phát triển trên cơ sở hoãn thuế cho đến khi nghỉ hưu. Vào thời điểm đó, bất kỳ khoản rút tiền nào cũng phải chịu thuế suất thông thường - một lần nữa, như 401 (k) của bạn - trừ khi bạn đã đầu tư vào Roth IRA. (Xem

Roth so với truyền thống IRA: phù hợp với bạn?

và

Maxing Out 40l (k) của bạn so với IRA hoặc Roth IRA.

) Một lợi thế của IRA là một loạt các lựa chọn đầu tư. Với kế hoạch làm việc, bạn thường bị giới hạn ở một vài quỹ do chủ nhân của bạn lựa chọn trước. IRA cung cấp cho bạn sự linh hoạt để lựa chọn từ nhiều quỹ, hoặc thậm chí mua cổ phiếu cá nhân và trái phiếu. Và nếu các khoản tiền trong khoản 401 (k) của bạn bị phá vỡ với chi phí hàng năm lớn, khả năng mua sắm xung quanh để đầu tư ít tốn kém có thể là một điểm cộng lớn. Nghiên cứu đã nhiều lần cho thấy một mối tương quan nghịch giữa phí quản lý và hiệu suất đầu tư. Ví dụ, một nghiên cứu của công ty nghiên cứu đầu tư Morningstar đã chỉ ra rằng bất kể loại tài sản nào, 25% quỹ luôn rẻ hơn so với phần tư đắt nhất. Vì vậy, điều quan trọng là hãy nhìn dưới mui xe và xem kế hoạch 401 (k) của bạn xếp chồng lên như thế nào. Theo một nguyên tắc chung, một số chuyên gia cho biết chi phí ít hơn 1% mỗi năm có nghĩa là bạn đang ở trong một hình dạng khá tốt. (Để biết thêm về chủ đề này, xem 401 (k) Phí bạn cần biết

và

Phí ẩn trong 401 (k) s

.) Bám vào kế hoạch của chủ nhân có lợi thế riêng của nó, tuy nhiên. Đó chắc chắn là một lựa chọn đơn giản cho những người không phải là đặc biệt đầu tư hiểu biết. Và thực tế là bạn có thể thiết lập sự trì hoãn tự động từ lương của bạn giúp bạn dễ dàng theo dõi được khoản tiết kiệm hưu trí hơn. Ngoài ra, nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu thông qua công việc và thu nhập của bạn đạt đến một ngưỡng nhất định, bạn sẽ không thể khấu trừ tất cả đóng góp của bạn cho IRA (xem Đây là số tiền bạn đóng góp cho IRA của bạn ). Khi đó là trường hợp, bạn có thể sẽ nhận được khoản giảm thuế lớn hơn từ 401 (k) hoặc 403 (b) của mình.

Dòng dưới

Với mức độ bồi thường tương đối cao đối với kế hoạch 401 (k), phần lớn công nhân có thể làm việc nhiều hơn hiện tại. Miễn là các lựa chọn đầu tư là tốt và lệ phí là hợp lý, thúc đẩy sự hoãn lại của bạn có thể là một bước đi khôn ngoan về lâu về dài.