Khi nói đến việc tận dụng tối đa an sinh xã hội, một nền giáo dục ít đi một chặng đường dài. Hiểu được các lựa chọn và đưa ra những quyết định đúng đắn có thể tạo ra sự khác biệt rất lớn trong tổng số lợi ích nhận được. Biết các chiến lược hiệu quả nhất thậm chí còn quan trọng hơn khi nói đến kế hoạch cho các cặp vợ chồng, bởi vì các lựa chọn phức tạp hơn.

Chiến lược phù hợp, với các đề xuất được phác thảo dưới đây, có thể cung cấp một sự tăng cường lớn cho tổng số lợi ích nhận được qua thời gian. (Để biết đọc liên quan, hãy xem: Kế hoạch trợ cấp hoạt động như thế nào? )

Làm thế nào để Trì hoãn các Phúc lợi như một cặp vợ chồng

Ví dụ: hãy làm theo quy trình ra quyết định để trì hoãn các quyền lợi. Nhìn chung, một cá nhân còn chờ đợi để xin trợ cấp An Sinh Xã Hội, thì sẽ có nhiều lợi ích mà họ sẽ nhận được trong tương lai. Nhưng quy tắc chung này có thể hoặc không có ý nghĩa đối với các cặp vợ chồng, nơi mà một người phối ngẫu kiếm được nhiều hơn, và điều quan trọng là phải phối hợp các lợi ích. Michael Kitces, Giám đốc Nghiên cứu của Nhóm Tư vấn Pinnacle và đồng sáng lập mạng XY Planning Network, nói: "Quyết định trì hoãn phúc lợi phải được đánh giá dựa trên tuổi thọ và sức khoẻ của cả hai thành viên trong cặp vợ chồng". Đối với một cặp vợ chồng trung bình, Kitces giải thích quyết định tốt nhất là trì hoãn phúc lợi An sinh Xã hội của người hôn phối có thu nhập cao càng lâu càng tốt, nhưng để bắt đầu những lợi ích cho người phối ngẫu có thu nhập thấp càng sớm càng tốt.

"Nếu bạn biết bạn có tuổi thọ ngắn, thu thập sớm có thể là lựa chọn tốt nhất ngay cả khi bạn đang nhận được một lợi ích giảm đi, "Jamie Block, một CFP với công ty quản lý tài sản Wealth Design Retirement Services cho biết." Cũng có thể là trường hợp bạn cần tiền ngay lập tức để chi phí sinh hoạt, nhưng nếu bạn có kế hoạch làm việc trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn không cần phải thêm tiền bạc và có sức khoẻ tốt, trì hoãn An Sinh Xã Hội của bạn có thể là một ý tưởng hay. " (Để đọc có liên quan, xem:

Tại sao phải nghỉ hưu sớm hơn có thể là một ý tưởng tồi tệ

) (9 tháng 10 năm 2016) Một chiến lược khác nhằm thu được nhiều lợi ích về an sinh xã hội cho các cặp vợ chồng: Tệp nhận các quyền lợi, sau đó đình chỉ yêu cầu bồi thường. Tuy nhiên, chiến lược "tập tin và tạm ngừng" sắp kết thúc. Một người phối ngẫu kiếm tiền cao hơn đã đủ tuổi nghỉ hưu (66 nếu bạn sinh giữa X và Y) phải nộp trước ngày 30 tháng 4 năm 2016, khi phúc lợi này kết thúc.

Đây là cách hoạt động: Nếu một người phối ngẫu đã đủ tuổi nghỉ hưu, anh / chị ấy có thể đòi quyền lợi của mình nhưng tạm ngưng nhận họ cho đến một ngày trong tương lai.Trong khi đó, vợ / chồng khác có thể bắt đầu nhận trợ cấp dựa trên lịch sử công việc của vợ / chồng của vợ / chồng nếu như họ ít nhất 62 tuổi. (

)

Một lần nữa, điều này có hiệu quả đối với các cặp vợ chồng có mức thu nhập khác nhau. Nó có ý nghĩa nhất nếu người phối ngẫu có thu nhập thấp muốn nghỉ hưu và phúc lợi phu thê sẽ vượt quá số tiền trợ cấp mà họ sẽ nhận được.

- Chuyển đổi giữa lợi ích (Người phối ngẫu phải chuyển sang 62 ngày 1 tháng 1 năm 2016)

Thay đổi cách nhận trợ cấp trong một khoảng thời gian có thể giúp các cặp vợ chồng có thu nhập tương tự tận dụng tối đa an sinh xã hội ". có tuổi thọ trung bình và có đủ dòng tiền từ 66 đến 70 tuổi từ các nguồn khác, chiến lược rút vốn này thật là tuyệt vời ", Brandon Marcott, người sáng lập Edify Financial Planning, một cố vấn đầu tư đã đăng ký (RIA) cho biết. Khi một người phối ngẫu đạt đến độ tuổi hưu trí đầy đủ, người đó có thể nộp đơn xin trợ cấp và tạm ngừng. Khi vợ hoặc chồng khác đủ tuổi nghỉ hưu, người đó sẽ nộp đơn "hạn chế" để nhận phúc lợi cho người phối ngẫu đầu tiên. Cá nhân đó sẽ nhận được phúc lợi cho đến khi 70 tuổi, khi người đó chuyển sang nhận trợ cấp sở hữu

của mình. Khi người phối ngẫu đầu tiên đạt đến 70 tuổi, người đó sẽ loại bỏ việc tạm đuổi khỏi những quyền lợi và nhận được lợi ích của chính mình. Điều này cho phép vợ chồng nhận được một khoản thu nhập từ An Sinh Xã Hội trước khi cả hai đều đạt đến 70 tuổi, nhưng không cần phải rút ra từ chính bản thân họ lợi ích trước thời điểm đó, có nghĩa là họ sẽ nhận được số tiền tối đa mà họ được hưởng. "Một cặp vợ chồng sẽ có thể yêu cầu bồi thường thêm 48 lần từ Social Security", Marcott nói.

Tình trạng hội đủ điều kiện cho người phối ngẫu không làm việc

Nếu một người phối ngẫu trong cặp vợ chồng chưa làm việc theo An sinh xã hội, người đó vẫn có thể hội đủ điều kiện nhận phúc lợi thông qua người phối ngẫu đã làm việc. Để hội đủ điều kiện, người phối ngẫu không làm việc phải từ 62 tuổi trở lên hoặc ở bất kỳ độ tuổi nào nếu người đó đang chăm sóc cho người tàn tật hoặc đứa trẻ dưới 16 tuổi có thể nhận được lợi ích từ hồ sơ của vợ / chồng.

Đối với hầu hết các cặp vợ chồng, làm việc cho đến khi tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ có ý nghĩa nhất nếu họ muốn tối đa hóa lợi ích của vợ. Mặc dù bạn có thể nộp đơn xin trợ cấp sớm nhất là 62 tuổi, làm như vậy có thể để lại chỉ 32. 5% số tiền bảo hiểm chính của người lao động có sẵn. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: 4 Những cách không bình thường để tăng lợi ích an sinh xã hội .) Dòng dưới Lợi ích của An sinh xã hội là một quá trình phức tạp đối với các cặp vợ chồng. Khi tạo một kế hoạch, điều quan trọng là phải xem xét kịch bản từ mọi góc độ. Tùy thuộc vào độ tuổi, sức khoẻ và lịch sử công việc của cả hai vợ chồng, cặp vợ chồng có thể phối hợp các khoản trợ cấp theo nhiều cách khác nhau để tối đa hoá khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội của họ trong suốt thời gian nghỉ hưu của họ.(Để đọc có liên quan, xem:

Làm thế nào để bảo vệ sự nghỉ hưu của bạn sau khi ly dị

)