Bạn đã xem lại các yêu cầu đối với loại thế chấp mà bạn muốn. Bạn đã chắc chắn rằng bạn có điểm tín dụng, thanh toán thấp và tỷ lệ nợ / thu nhập (DTI) mà khoản vay yêu cầu. Vậy tại sao đơn xin vay của bạn bị từ chối?

Các yêu cầu khắt khe hơn được gọi là lớp phủ cho vay là lỗi. Các lớp phủ cho vay là các quy tắc của các công ty môi giới thế chấp cá nhân và các ngân hàng nghiêm ngặt hơn các quy tắc mà các cơ quan chính phủ thiết lập cho các sản phẩm thế chấp khác nhau.

AD:

Các lớp phủ cho vay còn có các yêu cầu về tài liệu chặt chẽ hơn, chẳng hạn như phải nộp nhiều giấy tờ hơn (ví dụ như các bản sao kê ngân hàng) để tái tài trợ cho FHA Streamline, hơn là yêu cầu của chính FHA. Các giấy tờ không vượt qua sự tập trung cũng có thể dẫn đến việc bị từ chối bất ngờ. Các lớp phủ cho vay cũng ảnh hưởng đến việc tái cấp vốn.

Bài viết này đầu tiên mô tả chi tiết những lớp phủ cho người cho vay. Sau đó giải thích cách bạn, với tư cách là người mượn, có thể cải thiện cơ hội nhận thế chấp mặc dù các khoản cho vay của người cho vay.

Các tiêu chí tối thiểu mà bạn phải đáp ứng để có được một khoản thế chấp phụ thuộc vào loại thế chấp mà bạn đang nộp đơn. Đối với hầu hết các khoản vay thế chấp, Fannie Mae và Freddie Mac đã đưa ra hướng dẫn, bởi vì cả hai tổ chức này mua một tỷ lệ đáng kể các khoản thế chấp từ các nhà cho vay và môi giới có nguồn gốc. Đối với khoản thế chấp bằng FHA, Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị (HUD) thiết lập các tiêu chí này bởi vì chính phủ trả tiền cho vay khi người vay không trả được các khoản vay này. Tương tự như vậy, Sở Cựu chiến binh bảo đảm và xác định trình độ người vay tối thiểu đối với các khoản vay của VA.

Trong khi Fannie Mae, Freddie Mac, HUD và VA thiết lập tiêu chí người vay tối thiểu, họ không thực sự phát hành các khoản vay thế chấp: người cho vay làm. Bởi vì người cho vay phải bảo vệ quyền lợi tài chính của mình, họ có thể chọn sử dụng các tiêu chí cho vay khắt khe hơn nếu họ không cảm thấy các tiêu chuẩn tối thiểu đủ cao. Chẳng hạn, trong khi FHA có thể yêu cầu số điểm FICO tối thiểu là 580 để hội đủ điều kiện cho chương trình FHA 3. 5% của chương trình thanh toán xuống, người cho vay có thể đã học được từ kinh nghiệm của chính mình rằng những người vay FHA có điểm tín dụng dưới 640 có nhiều khả năng hơn mặc định, do đó, nó sẽ chỉ mở rộng các khoản cho vay FHA cho người vay với ít nhất là điểm số tín dụng đó. Mặc dù FHA đảm bảo khoản vay, các nhà cho vay vẫn muốn tránh bị nhà bị tịch thu đắt tiền.

Các nhà cho vay cũng áp đặt các lớp phủ để giảm nguy cơ họ sẽ buộc phải mua lại một khoản thế chấp mà họ đã bán cho Fannie hoặc Freddie. Fannie và Freddie có thể buộc mua lại nếu một người cho vay không tuân theo các hướng dẫn cho vay của các tổ chức này. Sau cuộc khủng hoảng nhà ở, việc mua lại bắt buộc, còn được gọi là "đặt lưng" hoặc "mua lại", gây ra vấn đề lớn cho người cho vay. Các nhà cho vay trở nên thận trọng hơn trong việc phát hành các khoản thế chấp.

Người vay mượn có thể chấp thuận bất kể lớp phủ Nếu bạn đang ở trong các yêu cầu tối thiểu của Fannie, Freddie, HUD hoặc VA, bất kỳ yêu cầu bổ sung nào của người cho vay sẽ có nghĩa là bạn đã giành ' t đủ điều kiện cho thế chấp. Vì vậy, làm thế nào để bạn tìm thấy một người cho vay những người không có lớp phủ? "Thông thường, các nhà cho vay thường không quảng cáo việc sử dụng lớp phủ của họ, hoặc ngược lại, việc thiếu lớp phủ của họ", Scott Fletcher, chủ tịch chính sách cho EVP về bảo hiểm và thanh toán tại Fairway Independent Mortgage Corp. ở New Berlin, Wis. một số trường hợp, người vay có thể xem lại hướng dẫn của người cho vay trực tuyến tại trang web của người cho vay. Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, loại hình nghiên cứu này đòi hỏi phải nói chuyện với nhân viên của người cho vay, về chiều sâu, về tình hình cụ thể của họ và liệu người cho vay có chương trình thế chấp Amy Tierce, Phó Chủ tịch khu vực của Needham, Mass nói rằng rất khó để người tiêu dùng có thể biết được liệu người cho vay có sử dụng lớp phủ hay không. Cô ấy nói rằng người đi vay nên bắt đầu với sự giới thiệu đến người cho vay, người sẽ xem xét kỹ hồ sơ tài chính của người đi vay. Nếu người cho vay không thể chấp thuận được khoản vay, thì có thể chuyển cho một người cho vay có thẩm quyền khác có thể.

Lớp phủ cho vay không chỉ bổ sung thêm hướng dẫn thanh toán bảo lãnh hạn chế, cô nói. Họ cũng ảnh hưởng đến lãi suất, với mỗi lớp phủ kèm theo một điều chỉnh tỷ lệ. "Các nhà cho vay loại bỏ các lớp phủ bảo lãnh phát hành sẽ vẫn có sự tăng giá theo tỷ lệ", cô nói. "Hầu hết các nhân viên cho vay không biết rằng các khoản cho vay của họ sử dụng công ty hay người cho vay có thể làm một điều gì đó khác biệt", ông Todd Huettner của Huettner Capital ở Denver, Colo cho biết "Sự khác biệt có thể là rất lớn. vì lý do tại sao rất nhiều người bị từ chối cho vay khi họ thực sự có thể hội đủ điều kiện, họ chỉ không đáp ứng yêu cầu của một người cho vay cụ thể, nhưng có thể tốt với người cho vay khác ", ông nói.

Nếu người vay có thể tìm thấy một người cho vay bán trực tiếp cho Fannie hoặc Freddie, họ có thể tránh được các khoản nợ mà các ngân hàng lớn có thể có. Dean Vlamis, phó chủ tịch về cho vay nhà ở với PERL Mortgage ở Chicago cho biết, thật khó để tìm ra những người cho vay như vậy. Nếu một người vay tiền đến gặp anh ta với điểm số tín dụng hoặc thách thức tỷ lệ nợ / thu nhập, anh ta có thể tìm kiếm một người cho vay cuối cùng không có lớp phủ mà có thể ngăn cản người đi vay từ vòng loại. Ông có sự linh hoạt này vì PERL là một nhà cho vay phóng viên, có nghĩa là họ bảo lãnh và cho vay vốn, sau đó bán chúng sau khi đóng cửa. "Điểm mấu chốt là hầu hết các chủ nợ chỉ có một lựa chọn, vì vậy bạn sẽ gặp nhiều may mắn nếu bạn không gặp những lớp phủ của họ", Huettner nói. Người tiêu dùng không biết, và các nhân viên cho vay thường không biết hoặc sẽ không nói cho bạn biết, nếu một người cho vay khác chấp nhận khoản vay của bạn. Làm việc với một nhà môi giới cho phép bạn truy cập vào nhiều nhà cho vay và có thể nhiều lựa chọn hơn.

Lớp phủ cho vay và thay đổi điều kiện thị trường Lớp phủ cho vay không được đặt thành đá; chúng thay đổi khi điều kiện kinh tế và điều kiện thị trường nhà đất thay đổi."Sự thay đổi trong thị trường nhà ở, sự thèm ăn của nhà đầu tư, môi trường pháp lý, sức cạnh tranh của thị trường (cạnh tranh) và khả năng chịu đựng rủi ro, trong số những thứ khác", Fletcher cho biết. sẽ làm cho các chủ nợ tiếp tục đánh giá các tiêu chuẩn của họ, "ông nói. "Nếu họ muốn tăng cường kinh doanh thế chấp, họ có thể đơn giản giảm bớt các hướng dẫn của họ, do đó làm cho nhiều người vay mượn", ông nói.

Tierce nói rằng khi các nhà cho vay tự tin hơn về nền kinh tế và không sợ giảm giá nhà và bị nhà bị tịch thu, các lớp phủ có thể dễ dàng hơn.

Xu hướng lớp phủ thay đổi theo thời gian có nghĩa là việc chờ đợi cuối cùng có thể cho phép bạn đủ điều kiện. Giữ tài chính của bạn theo thứ tự trong thời gian chờ đợi.

Dãi dưới cùng

Các lớp phủ thường làm tổn thương những người đi vay có nguy cơ cao bị rủi ro cao hơn do các vấn đề về tín dụng hoặc khoản thanh toán bị hạn chế, Vlamis nói.

Thật bực bội vì nó có thể bị từ chối, người vay có thể sử dụng kinh nghiệm như là một điểm khởi đầu để thực hiện các thay đổi - chẳng hạn như dọn dẹp tín dụng và tiết kiệm nhiều hơn cho một khoản thanh toán xuống - điều này sẽ cho phép họ đủ tiêu chuẩn để thế chấp trong Tương lai.