Bạn có muốn tiết kiệm tiền bảo hiểm y tế hàng tháng và có cơ hội mở trương mục tiết kiệm sức khoẻ không? Nếu vậy, bạn sẽ cần phải có một chương trình sức khoẻ có thể khấu trừ cao (HDHP). Hãy thảo luận về những kế hoạch này như thế nào, ưu và khuyết điểm của họ và những thời điểm trong cuộc sống của bạn khi bạn có thể tìm ra hoặc tránh một HDHP.

HDHP được định nghĩa

Vào năm 2016, HDHP là một chương trình bảo hiểm y tế với mức khấu trừ tối thiểu là $ 1, 300 nếu bạn có kế hoạch cá nhân - hoặc khấu trừ ít nhất là $ 2, 600 nếu bạn có một kế hoạch gia đình. Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải trả trong túi cho các chi phí y tế trước khi bảo hiểm của bạn trả bất cứ điều gì. Thêm vào đó, mức tối đa của chương trình phải vượt quá $ 6, 550 cho một kế hoạch cá nhân hoặc $ 13, 100 cho một kế hoạch gia đình. Số tiền tối đa phải trả là số tiền tối đa mà bạn sẽ phải trả trong một năm cho các chi phí y tế được bảo hiểm theo kế hoạch bảo hiểm của bạn. (Để biết thêm về chủ đề này, xem Cách mua bảo hiểm sức khoẻ .)

Ưu điểm của HDHP

HDHP thường có phí bảo hiểm thấp hơn kế hoạch bảo hiểm y tế tương đương với mức khấu trừ thấp hơn. Đối với những người không mong đợi nhiều khoản chi phí y tế cho năm tới, bạn nên giảm thiểu phí bảo hiểm và chọn một HDHP. Có một cơ hội tốt để bạn tiết kiệm được tiền - có lẽ là vài trăm đô la hoặc hơn trong năm - theo cách này.

Chỉ cần đảm bảo rằng bạn có thể đủ khả năng chi tiêu hết tiền túi trong trường hợp xấu nhất. Nếu bạn không thể, bạn có thể bị nợ y tế, và lãi suất bổ sung sẽ làm cho nó thậm chí còn khó khăn hơn để trả các hóa đơn của bạn. Kế hoạch bảo hiểm y tế có phí bảo hiểm cao hơn nhưng giá trị túi tiền tối đa có thể chấp nhận được nếu mức HDHP ra ngoài tối đa là bao nhiêu.

Phí bảo hiểm y tế hàng năm và các khoản khấu trừ, HDHP so với không phải HDHP

HDHP

Non-HDHP	Phí bảo hiểm
$ 1, 500	$ 3, 000 < Khoản khấu trừ	$ 3, 000
$ 1, 500	Tổng chi phí trước khi bảo hiểm đồng bảo hiểm	HSA
Có Không	Các lựa chọn trên cho thấy một tình huống rõ ràng là chọn HDHP. Với một trong hai kế hoạch, bạn sẽ phải chi 4 đô la 500 đô la của mình trong phí bảo hiểm và các khoản khấu trừ nếu chi phí y tế của bạn trong năm ít nhất bằng số tiền khấu trừ của bạn. Nhưng với HDHP, bạn chỉ được bảo đảm để chi tiêu $ 1, 500 trong phí bảo hiểm, trừ khi bạn biết cho một thực tế các chi phí y tế sắp tới của bạn sẽ được.	Ngoài ra, việc có HDHP cho phép bạn đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khoẻ. Nếu bạn ở trong khung thuế 25% của liên bang và bạn phải chịu chi phí y tế 3 000 đô la, bạn có thể sử dụng HSA của bạn để thanh toán cho chúng bằng tiền trước thuế. Nếu bạn sử dụng các khoản tiền sau khi đóng thuế, chi phí y tế tương đương với $ 3,000 cho chi phí y tế có thể là 4.000 đô la. Nếu bạn chọn kế hoạch khấu trừ thấp hơn (không phải của HDHP), bạn có thể trả $ 2, 550 trong số 3 000 đô la Mỹ của bạn chi phí y tế với một tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA) nếu hãng sở của bạn cung cấp.Sau đó, bạn sẽ có các khoản tiết kiệm thuế tương tự với phi HDHP. Tại sao HSA lại kêu gọi nhiều người có thu nhập cao hơn
.)	Thậm chí ví dụ đơn giản này cũng không thực sự đơn giản như vậy. Tương tự, hầu hết các tình huống trong cuộc sống thực không rõ ràng là liệu bạn có nên chọn một kế hoạch khấu trừ cao hay khấu trừ thấp. Bạn sẽ cần phải làm toán cho hoàn cảnh của mình, có tính đến chi phí y tế của bạn trong năm và phí bảo hiểm, khoản khấu trừ và số tiền tối đa phải trả cho các kế hoạch có sẵn.	HDHPs và Chăm Sóc Phòng Ngừa

Nếu bạn chọn chương trình có mức khấu trừ cao, bạn vẫn có 100% bảo hiểm cho các dịch vụ dự phòng từ các nhà cung cấp trong mạng trước khi bạn phải trả phí khấu trừ vì các quy định của Đạo luật về Giá cả Phải chăng. Rất nhiều dịch vụ thuộc loại này, và bạn không phải chịu trách nhiệm đối với bất kỳ khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm cho bất kỳ người trong số họ. Dưới đây là một vài ví dụ lấy từ Healthcare. Chứng phình động mạch chủ bụng: kiểm tra một lần cho nam giới ở lứa tuổi đã từng hút thuốc

Sử dụng aspirin để phòng ngừa bệnh tim mạch cho nam giới và nữ giới ở một độ tuổi Kiểm tra huyết áp > Kiểm tra cholesterol cho người lớn ở một độ tuổi nhất định hoặc có nguy cơ cao Khám nghiệm ung thư đại trực tràng cho người lớn trên 50 Kiểm tra trầm cảm Khám sàng lọc bệnh tiểu đường loại 2 cho người lớn huyết áp

Một số chủng ngừa cho người lớn, như

Phụ nữ

Kiểm tra thiếu máu trên cơ sở thường lệ cho phụ nữ có thai hoặc phụ nữ có thể có thai

Nuôi con bằng sữa mẹ bằng sự hỗ trợ và tư vấn toàn diện từ các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khoẻ và tiếp cận nguồn cung cấp sữa mẹ cho phụ nữ mang thai và cho con bú

• Tránh thai: Thực phẩm và Dược - đã thông qua các biện pháp tránh thai, thủ tục khử trùng, và giáo dục bệnh nhân và tư vấn, theo quy định của nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khoẻ cho phụ nữ có khả năng sinh sản (không bao gồm abortifacient thuốc). Điều này không áp dụng cho các kế hoạch sức khoẻ được tài trợ bởi một số "chủ nhân tôn giáo" được miễn thuế. "
• Xét nghiệm võng mạc ở phụ nữ trên 40 tuổi
• Khám nghiệm loãng xương cho phụ nữ trên 60 tuổi phụ thuộc vào các yếu tố nguy cơ
• Các cuộc thăm viếng nữ giới Các cuộc khám nghiệm tự kỷ cho trẻ ở độ tuổi 18 và 24 tháng
• Đánh giá hành vi
• Kiểm tra huyết áp
• Kiểm tra trầm cảm cho thanh thiếu niên
• Khám nghiệm phát hiện trẻ dưới 3 tuổi

Xét nghiệm thính giác cho tất cả trẻ sơ sinh

• Vắc xin bệnh như bệnh ho gà, cúm và thủy đậu
• Điều kiện đủ HSA
• Như đã nêu, lợi thế lớn khác của việc có một HDHP, ngoài phí bảo hiểm thường thấp hơn, là nó cho phép bạn đóng góp vào một tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Vì các đóng góp của HSA đến từ tiền đô-la trước khi đóng thuế, bạn có thể tiết kiệm một khoản đáng kể chi phí y tế khi bạn trả cho HSA.Ví dụ: nếu bạn ở trong khung thuế liên bang 28%, một hóa đơn y tế trị giá 100 đô la sẽ chỉ làm bạn mất 72 đô la. Bạn phải có một HDHP để đủ điều kiện để đóng góp cho một HSA và để có đủ điều kiện để nhận bất cứ đóng góp nào của chủ lao động cho HSA của bạn.
• Trong thực tế, tiền "miễn phí" dưới hình thức đóng góp của nhà tuyển dụng tùy vào HSA của bạn là một lợi ích tiềm năng khác của việc có một HDHP và HSA. Ngoài ra, bạn không phải giữ HDHP của bạn mãi mãi để tận dụng lợi thế của một HSA trong những năm tới. Đóng góp từ năm này sang năm khác, và bạn cũng có thể đầu tư những đóng góp của bạn để giúp họ phát triển. Trong tương lai, ngay cả khi bạn không còn có một HDHP, bạn có thể sử dụng tiền đã gửi trước đó vào HSA của bạn để trả chi phí y tế. Hạn chế lớn nhất để lựa chọn HDHP là có chi phí túi tiền cao có khả năng cao trong năm. Kể từ ngày 1 tháng 1 năm 2016, các quy định về Đạo luật về Giá cả Phải chăng cho thấy hầu hết bất kỳ người nào có thể trả tối đa tiền đặt túi là $ 6, 850 cho lợi ích trong mạng. Gia đình tối đa là $ 13, 700. Trước đây, kế hoạch bảo hiểm có thể yêu cầu một người trong một kế hoạch gia đình đáp ứng tối đa của gia đình. Quy tắc mới này sẽ hạn chế nguy cơ của bạn nếu bạn có một kế hoạch bảo hiểm sức khoẻ gia đình. Một khi thành viên trong gia đình có $ 6, 850 trong chi phí y tế, chi phí của họ sẽ được bảo hiểm 100% trong suốt thời gian còn lại của năm.
• Một vấn đề tiềm ẩn khác khi ghi danh vào HDHP là bạn có thể thấy mình muốn bỏ qua các cuộc thăm khám bác sĩ vì bạn thường không bị chi phí túi tiền cao như vậy. Đừng chọn một HDHP nếu nó sẽ khiến bạn ngã bệnh hoặc cản trở việc hồi phục của bạn vì bạn muốn tiết kiệm tiền trong thời gian ngắn bằng cách tránh bác sĩ, thủ tục hoặc đơn thuốc. Nó sẽ chi phí nhiều hơn về lâu dài, cộng với bạn sẽ được thể chất khó chịu.
• Bạn nên có một HDHP?
• Liệu việc HDHP có phù hợp hay không tùy thuộc vào giai đoạn cuộc đời của bạn và các chi phí y tế liên quan mà bạn có thể phải chịu. Nếu bạn trẻ và khỏe mạnh và hiếm khi đi khám bác sĩ hoặc dùng thuốc theo toa, có thể bạn sẽ tiết kiệm được rất nhiều tiền bằng cách chọn một HDHP vì phí bảo hiểm thấp hơn. Nếu bạn dự định có thai trong tương lai gần, HDHP có thể không phải là một lựa chọn tốt vì chi phí sinh đẻ của bệnh viện cao và chi phí tiền túi của bạn có thể dễ dàng vượt quá kế hoạch tối đa hàng năm của chương trình . Theo một nghiên cứu năm 2013 của Truven Health Analytics, trung bình, mặc dù nhà nước này thay đổi, nhưng các công ty bảo hiểm thương mại đã trả 18, 329 đô la cho sinh con và 27 đô la, 866 cho mổ lấy thai vào năm 2010.

HDHP cũng có thể không có ý nghĩa nếu bạn có con nhỏ vì thường xuyên đến bác sĩ thường xuyên. Khi con của bạn lớn hơn và nếu bạn và bạn khỏe mạnh, một HDHP có thể có ý nghĩa. Mặt khác, nếu bất cứ ai được bảo hiểm trong kế hoạch của bạn có tình trạng mãn tính cần được điều trị liên tục, bạn có thể hưởng lợi từ một kế hoạch có khấu trừ thấp hơn. Cuối cùng, nếu bạn lớn hơn, bạn có khả năng chi phí y tế cao hơn về mặt thống kê, do đó bạn không muốn có cơ hội mua HDHP.Nhưng nếu bạn vẫn khỏe mạnh và không có lý do để dự đoán chi phí chăm sóc sức khoẻ đắt tiền, thì một HDHP có thể hoạt động cho hoàn cảnh của bạn bất kể tuổi của bạn.

• Cho dù HDHP có tiết kiệm được tiền bạn luôn phụ thuộc vào chi tiết về các kế hoạch cụ thể có sẵn cho bạn và chi phí y tế dự kiến ​​cho năm đó. Một HDHP không phải là một thỏa thuận tốt hơn hoặc tồi tệ hơn một chính sách bảo hiểm với khấu trừ thấp hơn chỉ vì hoàn cảnh của bạn rơi vào một thể loại nhất định. Bạn luôn phải làm toán cho tình huống của riêng bạn. (Xem thêm
• Cách sử dụng HSA để nghỉ hưu
• .)
• Dòng dưới cùng
• Một HDHP có thể giúp bạn tiết kiệm tiền dưới dạng phí bảo hiểm thấp hơn và mức thuế bạn có thể nhận được trên chi phí y khoa qua HSA. Điều quan trọng là ước tính chi phí y tế của bạn trong năm tới và xem bạn sẽ phải chịu trách nhiệm gì khi bỏ túi với HDHP trước khi đăng ký. Trong một số trường hợp, một kế hoạch có khấu trừ thấp sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền ngay cả khi nó thường có phí bảo hiểm cao hơn và sẽ không cho phép bạn có HSA. Ngoài ra, nếu chủ thuê lao động của bạn cung cấp, bạn có thể sử dụng một FSA để tiết kiệm thuế cho chi phí y tế của bạn với một kế hoạch khấu trừ thấp hơn.