Bộ Lao động gần đây đã công bố phiên bản cuối cùng của một quy tắc mới áp dụng cho tất cả các chuyên gia tài chính làm việc với các kế hoạch hưu bổng và các tài khoản. Quy tắc này sẽ tự động nâng cao những người này đến mức của người được ủy thác, tức là người có yêu cầu hợp pháp để vô điều kiện đưa lợi ích tốt nhất của khách hàng lên trên tất cả các giao dịch kinh doanh. Quy tắc này được ban hành nhằm hạ thấp mức phí và hoa hồng mà nhiều nhà quy hoạch đang tính phí cho khách hàng bởi vì các khoản phí này đang ăn ở mức lợi nhuận mà khách hàng kiếm được trong kế hoạch nghỉ hưu và tài khoản của họ. Những loại tác động có thể một khoản phí hàng năm chỉ có 1% có trên danh mục đầu tư của bạn? Câu trả lời có thế làm bạn ngạc nhiên.

AD:

Nhiều loại phí

Câu hỏi 1% không chỉ dành cho những khách hàng đang trả cho một người quản lý tiền một khoản giữ lại hàng năm 1% để quản lý tiền của họ. Các ngân hàng, các công ty môi giới và các công ty bảo hiểm cũng tính phí cho khách hàng một khoản chi phí cho những thứ như quyền giữ tài khoản, hoa hồng và các khoản phí giao dịch khác, lãi suất ký quỹ và phí bảo trì. Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt và các khoản tiền hàng năm cũng đi kèm với lệ phí về tử vong và phí tổn, phí quản lý phụ và chi phí của bất kỳ người đi mua được mua ở một trong hai loại sản phẩm. Tất nhiên, tất cả các tổ chức và các nhà quy hoạch đã tính phí này sẽ đứng sau họ, tuyên bố rằng họ chỉ là một phần của chi phí đầu tư. Nhưng những khoản phí này có thể làm giảm đáng kể lợi nhuận mà nhà đầu tư kiếm được, đặc biệt là trong những khoảng thời gian dài. Ví dụ sau cho thấy cách hoạt động này. (Để biết thêm chi tiết, xem: Có phải mức phí làm suy giảm khoản tiền hưu trí của bạn không? )

Bert mua một hợp đồng niên kim trị giá 100 000 đô la với người có quyền lợi sống và sẽ trả cho anh ta một khoản thu nhập suốt đời được bảo đảm khi nghỉ hưu dựa trên tỷ lệ tăng trưởng được đảm bảo là 6%. Hợp đồng của anh ta trả cho anh ta 1% lệ phí hàng năm và lệ phí, 0. 5% cho việc quản lý tài khoản phụ của quỹ tương hỗ, 1% cho người lái và 0. 5% cho các chi phí linh tinh khác. Hợp đồng của ông tăng trưởng 7% trong năm đầu tiên, nhưng Bert chỉ thấy một sự gia tăng 4% trong thời gian đó. Nếu điều này được giữ đúng hàng năm, sau đó trong 20 năm, Bert sẽ có $ 219, 112. Nếu anh ta không bị tính phí, khoản tiền cuối cùng của anh ta sẽ là 386 USD, 968.

Ví dụ khác cho thấy rằng sự khác biệt 1% trong quá trình trả lại trong 20 năm với 100.000 đô la là 22 đô la Mỹ, 019. Mặc dù các dịch vụ ngân hàng được quản lý không bao giờ tự do, nhưng một số hình thức dịch vụ lại có giá cao hơn các dịch vụ khác. Ví dụ: các quỹ tương hỗ được quản lý tích cực thường đi kèm với khoản phí bán hàng trước hoặc cuối cùng có thể chạy cao tới 5%. Họ cũng tính phí hàng năm để quản lý tiền trong quỹ. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Quỹ tương hỗ: Chi phí

.)

Các quỹ giao dịch (ETFs) thường thu phí ít hơn, không có phí bán hàng và phí duy nhất hàng năm được tính cho việc duy trì quỹ. ETFs cũng không có các khoản phân bổ lợi nhuận vốn hàng năm có thể làm giảm lợi nhuận thu được của các nhà đầu tư. Tuy nhiên, chúng sẽ tạo ra lợi nhuận hoặc lỗ khi bán mà phải được báo cáo nếu doanh số bán hàng diễn ra trong một tài khoản bán lẻ chịu thuế. Đường đáy Các nhà đầu tư cần biết họ phải trả bao nhiêu tiền lệ phí và chi phí trong tài khoản đầu tư và hưu trí. Các khoản phí này có thể là hợp lý, nhưng các nhà đầu tư cần phải biết những gì họ có thể mong đợi để kết thúc sau khi tất cả các khói đã được thanh toán và các khoản phí được thanh toán. Nếu cố vấn tài chính của họ từ chối tiết lộ thông tin này cho họ, thì họ cần bắt đầu mua sắm cho người khác. (Để biết thêm thông tin, xem:

Tiết kiệm Hưu Trí: Có bao nhiêu?

)