Một ngôi nhà là một trong những khoản đầu tư lớn nhất mà nhiều người trong chúng ta sẽ làm. Một ưu điểm của việc sở hữu một là nó có thể tạo ra rất nhiều an ninh tài chính và trở thành một nguồn tiền mặt thực sự. Chẳng hạn, những chủ nhà cần được giải quyết nhanh về tài chính hoặc muốn đầu tư thêm, có thể đủ điều kiện để khai thác vốn chủ sở hữu của nhà mình để kiếm tiền.

"Vốn chủ sở hữu" là giá trị thị trường được đánh giá của một ngôi nhà, trừ đi khoản nợ đó. Nếu một ngôi nhà có giá trị 400.000 đô la, với 150.000 đô la còn nợ trên đó, vốn cổ phần sẵn có là 250.000 đô la.

Các phương tiện tài chính chủ đạo cho phép chủ sở hữu tài sản vay nợ đối với vốn chủ sở hữu tích lũy này là khoản vay mua nhà và dòng vốn tín dụng gia đình hoặc HELOC. Trong khi cả hai rút tiền chống lại giá trị vốn cổ phần, chúng hoạt động khá khác nhau và đáp ứng các nhu cầu vay khác nhau. Sự khác biệt chính giữa hai là cách thức giải ngân vốn.

Khoản vay bằng vốn cổ phần của nhà (đọc

Khoản vay Vốn chủ sở hữu: Chi phí

), đôi khi được gọi là "khoản vay có kỳ hạn", trả tiền vay mượn một lần, giống như khoản vay cá nhân điển hình. Một đường dây tín dụng cho phép người đi vay rút tiền (đến hạn mức tín dụng được chấp thuận) theo yêu cầu - giống như thẻ tín dụng. Cả hai đều được gọi là "thế chấp thứ hai" bởi vì chúng được bảo đảm bởi tài sản của bạn, giống như thế chấp gốc (chính). Tuy nhiên, không giống như các khoản vay thế chấp đầu tiên (thường kéo dài 30 năm), các phương án tài trợ vốn thường đi kèm với thời gian hoàn vốn ngắn hơn từ 5 đến 15 năm.

Vậy mô hình cho vay phù hợp nhất? Nó phụ thuộc vào một số yếu tố, như mục đích vay vốn, lãi suất cố định so với lãi suất thay đổi, kỳ hạn vay mong muốn, số tiền bạn dự định mượn và cơ cấu trả nợ ưu đãi.

Vốn chủ sở hữu

Kể từ khi khoản vay được giải ngân một lần, không thể rút tiền bổ sung từ khoản vay (như trường hợp của HELOCs). Các khoản vay này sẽ lập ra các khoản hoàn trả hàng tháng định kỳ trong một khoảng thời gian nhất định - theo cùng một khoản thế chấp chính được thanh toán bằng các khoản cố định. Mô hình tài chính này lý tưởng cho những người vay thích bảo mật do lãi suất cố định và đối với những người đòi hỏi một khoản tiền đáng kể cho một khoản đầu tư khác, ví dụ như ngôi nhà thứ hai hoặc ô tô, hoặc hợp nhất nợ.

Các quỹ đầu tư vốn cổ phần có vai trò như một dòng tín dụng quay vòng (xem

Sự khác nhau giữa tín dụng quay vòng và tín dụng?

) phù hợp với những người cần truy cập vào một khoản dự trữ tiền mặt trong một khoảng thời gian, chứ không phải là trả trước. Ví dụ, chủ nhà thường sử dụng một HELOC để tài trợ cho việc cải tạo và cải tiến nhà, vì các nhà thầu và vật liệu có thể được thanh toán theo yêu cầu.Điều này cung cấp tiền mặt khi cần thiết và có nghĩa là bạn sẽ không bao giờ phải trả lãi suất cho các khoản vay mượn nhiều hơn bạn thực sự sử dụng tại một thời điểm nào.

HELOC cho phép bạn mượn đến một khoản tiền nhất định cho thời hạn của khoản vay, hoặc "rút ra thời gian", được đặt bởi người cho vay. Trong thời gian đó, bạn có thể rút tiền mặt khi cần; khi bạn trả nợ gốc, bạn có thể sử dụng tín dụng một lần nữa. Các dòng tín dụng có lãi suất thay đổi có thể thay đổi so với tuổi thọ của khoản vay, do đó các khoản thanh toán sẽ thay đổi tùy thuộc vào mức lãi suất và số tiền tín dụng đã được sử dụng.

HELOC thường cung cấp sự linh hoạt trả nợ nhiều hơn khoản cho vay Vốn chủ sở hữu Nhà. Chẳng hạn, trong thời gian rút vốn cổ phần, bạn có thể thực hiện thanh toán với lãi suất tối thiểu hàng tháng hoặc chọn trả nợ gốc. Một số người cho vay yêu cầu người đi vay trả lại toàn bộ số tiền vào cuối thời điểm rút thăm; Lãi suất Vẻ đẹp của các khoản cho vay thương mại và HELOCs là lãi suất nói chung thấp hơn nhiều so với các khoản vay ngân hàng không có bảo đảm và các khoản vay ngân hàng không có bảo đảm sẽ giúp bạn tiết kiệm được thời gian. thẻ tín dụng, vì tài sản của người đi vay là tài sản thế chấp. Các khoản vay chủ sở hữu vốn chủ sở hữu thường có lãi suất cố định, do đó thanh toán được thực hiện trên toàn bộ số tiền một lần, trong khi HELOCs (nói chung) biến thiên, do đó, hàng tháng trả nợ khác nhau theo thị trường. Lãi suất đối với cả hai loại khoản vay có thể được khấu trừ thuế cho khoản tiền vay lên đến 100.000 đô la, nhưng bạn cần tham vấn với tư vấn thuế của bạn để xem bạn có đủ điều kiện hay không.

Tính vốn cổ phần

Số vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn tiến hóa theo thời gian, tùy theo điều kiện thị trường, khoản nợ thế chấp nổi bật (và bạn nhanh chóng trả hết nợ), tăng trưởng vốn và cải thiện nhà cửa được thực hiện đối với bất động sản. Bạn càng trả tiền vay thế chấp càng nhanh thì bạn sẽ được tự do hơn. Và càng nhanh càng thêm giá trị, bạn sẽ tạo ra sự công bằng hơn.

Để có được số vốn chủ sở hữu chính xác để dựa vào khoản vay hoặc đường dây tín dụng, một chuyên gia định giá sẽ được thuê để định giá tài sản. Tổ chức cho vay xem xét việc cho vay sẽ cung cấp cho người định giá của chính mình để xác định giá trị / vốn chủ sở hữu của nhà và khả năng vay mượn sau khi bạn nộp đơn.

Số tiền bạn hội đủ điều kiện dựa trên một số yếu tố bao gồm tỷ lệ cho vay-giá trị của tài sản, thời hạn thanh toán của khoản vay và các tiêu chí vay thông thường như thu nhập có thể xác minh, các khoản nợ khác và lịch sử tín dụng của bạn.

Dòng dưới

Khi giá nhà đất tăng lên trên toàn quốc, các khoản cho vay mua nhà và HELOC cung cấp một cách hấp dẫn, thấp lãi cho chủ nhà vay mượn gạch và vữa của họ. Họ là một con đường tài chính hợp lý để tài trợ cho mọi thứ từ việc nâng cấp lên phí đại học và tài sản đầu tư.

Vì bạn đang đặt nhà trên đường dây, nên tránh sử dụng các quỹ này vì mục đích phù phiếm hoặc vay nhiều hơn bạn có thể trả. Các vấn đề cơ bản cần xem xét là liệu bạn

thực sự

cần tiền, mục đích của khoản vay, số tiền bạn dự định mượn (bao nhiêu và bạn có thể trả nợ một cách thoải mái), cơ cấu hoàn trả lý tưởng và lãi suất đang diễn ra.Hãy tham khảo máy tính trực tuyến của ngân hàng hoặc các tổ chức cho vay để hỗ trợ số điện thoại. Và như với bất kỳ sản phẩm tài chính nào, hãy chắc chắn mua sắm để có hợp đồng tốt nhất.