Thậm chí nếu bạn không thể ngồi trong một cuộc họp về lợi ích của công ty, chắc chắn bạn đã quen với khái niệm 401 (k). Ngay cả những người lao động có kinh nghiệm đầu tư mới nhất đã nghe thuật ngữ này, và có một sự hiểu biết chung rằng một chiếc 401 (k) là một chiếc xe tiết kiệm mà bạn nên chăm sóc cho bạn trong những năm nghỉ hưu của bạn.

Chính thức hơn, kế hoạch 401 (k) là đóng góp quy định , có nghĩa là các khoản thanh toán vào đó là cố định và không tùy tiện. Bạn đặt $ x mỗi tiền lương, chủ của bạn có thể khớp với một số phần trăm của số tiền đó (xem Kết hợp Tốt 401 (k)? ) - và nhiều năm sau bạn đang thưởng thức một số mức độ độc lập tài chính thay vì ăn xin ăn. (Nhân tiện, nó bảo đảm lặp đi lặp lại rằng bạn nên chấp nhận rằng nhà tuyển dụng phù hợp với tối đa cho phép. Nếu không, bạn đang từ chối tiền miễn phí.) Không may, nhà đầu tư naiveté là như vậy mà hàng triệu người không bao giờ dừng lại để hỏi có bao nhiêu 401 (k) nhà cung cấp - công ty quỹ tương hỗ mà phát minh ra các giỏ cổ phần nắm giữ mà trong đó của bạn tiền đi - là làm cho tiền mặt bạn cung cấp cho họ để đầu tư. Các dịch vụ của họ không phải là miễn phí; công ty 401 (k) của bạn thu phí mỗi tháng. Kích thước cộng dồn của các khoản phí đó có thể định hình lợi nhuận cuối cùng của bạn. Câu hỏi đặt ra là bao nhiêu?

Nhờ vào sự uỷ nhiệm của Bộ Lao động Hoa Kỳ năm 2012, nhà cung cấp 401 (k) của bạn hiện phải tiết lộ tất cả các khoản phí của nó trong bản cáo bạch rằng nó gửi cho bạn mỗi năm. Vì vậy, lệ phí không còn khó khăn để xác định vị trí, và nó trả tiền để chú ý đến họ.

Đặt tên cho các khoản phí
Phí bảo vệ vững chắc nhất của các khoản phí này thậm chí có một cái tên, hoặc bất cứ tỷ lệ nào là một chuỗi các chữ cái và số: 12b-1 phí được đặt tên theo phần liên quan của Đạo luật Công ty Đầu tư năm 1940 đã được ban hành hàng thập kỷ trước khi các khoản đầu tư đó đã được phổ biến và dân chủ hoá đến mức ngày nay. Thông thường nộp theo "lệ phí tiếp thị", phí 12b-1 được dành cho những người trung gian bán kế hoạch cụ thể 401 (k) cho chủ của bạn. Các khoản phí này, được giới hạn bởi Đạo luật ở mức 1% của tài sản, tạo thành một khoản tiền hoa hồng, tức là chi phí (như phân biệt với khoản đầu tư vào lợi nhuận có thể có của quỹ.)

Lưu ý rằng phí 12b-1 được tách biệt với quản lý đầu tư lệ phí, được cắt giảm 401 (k) công ty có cho chính nó. Chẳng hạn, Fidelity Investments là nhà cung cấp lớn nhất của Mỹ với 401 (k) s. Một khoản phí tư vấn điển hình cho một tài khoản danh mục đầu tư Fidelity bắt đầu từ 1,7% và giảm từ đó xuống khoảng một nửa, tùy thuộc vào số tiền bạn bỏ vào. Vì vậy, có một cách chắc chắn để tránh ít nhất một số khoản phí: có một sự cân bằng lớn .

Các khoản phí
Có bốn loại phí chính.Để minh hoạ điểm này, dưới đây là một bản tóm tắt tài khoản mẫu, không phải từ nhà cung cấp

401 (999), mà là từ một công ty bên thứ ba quản lý kế hoạch và lưu giữ hồ sơ. Nếu công ty của bạn xảy ra kinh doanh với công ty bên thứ ba này, bạn sẽ thấy bảng này (hoặc tương đương theo tỉ lệ) trong báo cáo hàng quý của bạn:

Chi phí

Hành chính 25. 00 Đầu tư

4. 35
Tài sản	2. 31
Kiểm toán	13. 25
TỔNG	44. 91
Đó là trên một khoản đóng góp của $ 3207. 70. Thật kỳ lạ, đó là 1. 4% cho đồng xu, điều này có vẻ như là các chi phí được trang bị thêm cho tỷ lệ này.	Có hợp lý không chỉ 98. 6% đóng góp của bạn tìm đường vào các khoản đầu tư được chỉ định? Đó không phải là một câu hỏi hùng biện.
Do the Math	Mặc dù các khiếu nại về "lệ phí ẩn", lệ phí không được "ẩn" nhiều như họ được tiết lộ một cách thận trọng - nhờ vào quy tắc của Bộ Lao động. Và thực tế toán học không thể tránh khỏi là tỷ lệ chi tiêu tồn tại trong một dải hẹp. Trong một cuộc khảo sát, tỷ lệ chi tiêu cho các quỹ cổ phần dao động từ 1,55% đến 0,5%. Thực hiện tính toán sơ bộ trên máy tính của một quỹ tương hỗ sử dụng hai con số này, quỹ có phí thấp hơn sẽ kiếm được 11% trong 10 năm và 37% nếu được giữ trong 30 năm. Tìm một quỹ 401 (k) với mức phí thấp hơn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.

Xem
Chiến lược tốt nhất để Tối đa hoá 401 (k)

và

5 Dấu hiệu Bạn có Kế hoạch 401 (k) Lousy

. Mức dưới cùng Phí, bất kể họ tiết lộ rõ ​​ràng, chỉ nên là một tiêu chuẩn mà bạn chọn cho khoản đầu tư 401 (k) của bạn. Mỗi quỹ là khác nhau và yếu tố quan trọng nhất trong số tiền bạn kiếm được là tổng lợi nhuận. Hãy nhìn vào lớp tài sản, năng lực tương ứng của quản lý và hồ sơ theo dõi trước. Mỗi người trong số họ sẽ có một tác động lớn hơn đến lợi nhuận lâu dài của bạn so với lệ phí. Và đừng quên xem liệu bạn có thoải mái hơn với quỹ chỉ số hay một quỹ được quản lý tích cực (xem Quản lý có quản lý thụ động so với quản lý có sự phối kết hợp: Đó là gì? ).