Tiết kiệm đủ để nghỉ hưu là một vấn đề lớn, và nghỉ hưu cũng thực tế và quan trọng đối với người lao động tự làm chủ cũng như cho nhân viên thông thường hơn. Thật không may, các lựa chọn tiết kiệm cho người hưu trí không tự nhiên hoặc tự động như đối với nhân viên thường xuyên - bất cứ khi nào ai đó bắt đầu công việc mới, HR thường nói với họ về bất kỳ kế hoạch do công ty tài trợ nào có sẵn, nhưng không có cơ chế tương tự cho doanh nhân.

- 9 -> XEM:

Các kế hoạch Chủ doanh nghiệp nhỏ có thể thành lập May mắn thay, có rất nhiều lựa chọn cho những người điều hành hoạt động kinh doanh của mình. Mặc dù một số cách tiếp cận có tính thuyết phục, nhưng những người khác thì cho phép chủ sở hữu hoặc nhà điều hành có thể bỏ ra số tiền đáng kể để nghỉ hưu. Mặc dù độc giả nên biết rằng các chi tiết và yêu cầu của các kế hoạch này có thể thay đổi với luật thuế, đây là một số lựa chọn tốt nhất có sẵn cho người tự làm chủ.

Tài khoản hưu trí cá nhân nhân viên giản đơn (thường được gọi là SEP IRA) được mô phỏng theo tài khoản IRA và là tài khoản đơn giản nhất để thành lập. Có những yêu cầu về báo cáo về Sở Thuế Vụ Tối Đa (Internal Revenue Service - IRS) tối thiểu và thường có những hạn chế tối thiểu đối với các loại hình đầu tư mà ai đó có thể sở hữu thông qua kế hoạch IEP của SEP. Để thiết lập một IRA SEP, các doanh nhân cần phải điền vào một số lượng rất cơ bản của thủ tục giấy tờ với một môi giới cung cấp loại tài khoản này.

AD:

Trong khi IRA SEP rất đơn giản, họ không nhất thiết là phương tiện tiết kiệm hiệu quả nhất để nghỉ hưu. Đóng góp được giới hạn ở mức 25% tiền lương của nhân viên hoặc 20% thu nhập ròng (trước thuế sở hữu trí tuệ) của chủ sở hữu hoặc nhà khai thác, hoạt động với khoảng 18,6% lợi nhuận. Những khoản đóng góp này cũng được giới hạn ở mức 49.000 đô la một năm, nhưng bất cứ khoản đóng góp nào có thể được thực hiện một lần vào cuối năm. Người sử dụng lao động cũng nên lưu ý rằng trong hầu hết các trường hợp họ sẽ phải đóng góp cùng một khoản cho nhân viên (trên cơ sở phần trăm) như đối với họ, nhưng không có yêu cầu tài trợ hàng năm. Mặc dù các nhà đầu tư thường có thể phân phối 401 (k) vào một IRA SEP, nhưng không thể vay mượn từ các quỹ này và các khoản thu hồi sớm sẽ bị phạt 10% ngoài thuế thường xuyên.

Cá nhân 401 (k)

Một cá nhân 401 (k) ít nhiều giống như những gì có thể nghe thấy - một kế hoạch cho các doanh nghiệp tự quản phù hợp với kế hoạch 401 (k) được cung cấp bởi nhiều công ty lớn hơn. Tuy nhiên, điều khác biệt là mỗi cá nhân 401 (k) kết hợp các tính năng của một "thường lệ" 401 (k) với kế hoạch chia sẻ lợi nhuận. Một 401 (k) tương đối đơn giản để bắt đầu và chỉ có yêu cầu nộp đơn tối thiểu với IRS cho đến khi tài sản của kế hoạch đạt trên $ 250,000 (ngay cả khi yêu cầu giấy tờ là khá đơn giản).

Để thiết lập một cá nhân 401 (k), chủ doanh nghiệp phải làm việc với một tổ chức tài chính và tổ chức đó có thể áp đặt các khoản phí và một số giới hạn về đầu tư có sẵn trong kế hoạch. Ví dụ, một số kế hoạch có thể giới hạn bạn vào danh sách các quỹ tương hỗ cố định (thường được tài trợ bởi tổ chức đó), nhưng một chút mua sắm sẽ cho phép nhiều công ty có uy tín và nổi tiếng cung cấp các kế hoạch chi phí thấp với một hợp đồng lớn tính linh hoạt.

Kháng cáo chính của một cá nhân 401 (k) là một nhân viên tự kinh doanh có thể đóng góp nhiều hơn. Mặc dù mức đóng góp 49.000 đô la này cũng áp dụng như với SEA IRA, đóng góp có thể dưới hình thức hoãn tiền lương (lên đến 16.500 đô la) và "chia sẻ lợi nhuận" (tối đa 25% mức bồi thường, nếu doanh nghiệp không được thành lập ) - làm cho nó nhiều khả năng rằng một người lao động có thể đóng góp toàn bộ số tiền. Trong khi các khoản vay miễn thuế từ các tài sản của chương trình là có thể, thì chỉ những người tự làm chủ và vợ / chồng của mình mới được hưởng một kế hoạch như vậy.

XEM:

401 (k) Các kế hoạch dành cho chủ doanh nghiệp nhỏ

SIMPLE IRA

Tên gọi giả mạo SIMRA IRA là một lựa chọn tốt khác cho các nhà tuyển dụng tương đối nhỏ. Tin vui là hầu như bất kỳ doanh nghiệp nhỏ nào đều có thể thiết lập một kế hoạch như vậy (miễn là không có kế hoạch khác) và chỉ có yêu cầu nộp đơn tối thiểu (thường là tài liệu kế hoạch ban đầu). Trường hợp kế hoạch SIMA IRA trở nên đơn giản hơn một chút là trong các quy tắc đóng góp. Người sử dụng lao động lựa chọn một trong hai lựa chọn - hoặc là đóng góp của nhân viên lên đến 3% hoặc đóng góp bắt buộc 2% không bắt buộc (có nghĩa là ngay cả khi nhân viên không đóng góp, người chủ phải bồi thường 2%). Trong cả hai trường hợp, nhân viên có thể đóng góp bất cứ phần trăm nào trong số tiền họ muốn, nhưng không thể đóng góp nhiều hơn $ 11, 500 trong một năm.

Cũng giống như các IRA khác, các tài khoản hoặc kế hoạch này phải được mở ra với một tổ chức tài chính và tổ chức đó sẽ có các quy tắc về những khoản đầu tư nào có thể được mua theo kế hoạch và có thể tính phí cho việc quản lý và tham gia kế hoạch. Đơn giản IRA có kế hoạch chỉ làm cho rất nhiều ý nghĩa trong một số trường hợp cụ thể. Bởi vì chúng đại diện cho tiết kiệm ít hơn nhiều tiềm năng tiết kiệm cho chủ sở hữu, họ thực sự chỉ có ý nghĩa trong trường hợp số lượng nhân viên tham gia sẽ làm cho kế hoạch khác quá đắt.

TÌM HIỂU:

ĐƠN GIẢN IRA VỚI KHÍ ĐƠN 401 (k)

Keogh

Kế hoạch Keogh được cho là phức tạp nhất trong kế hoạch dành cho người lao động tự làm, nhưng cũng là một lựa chọn cho phép cho những khoản tiết kiệm hưu trí tiềm năng nhất. Kế hoạch Keogh có thể dưới hình thức một kế hoạch đóng góp được xác định, trong đó một khoản tiền cố định hoặc tỷ lệ phần trăm được đóng góp vào mỗi kỳ lương. Những kế hoạch này tổng cộng đóng góp trong một năm ở mức $ 49,000, giống như SEA IRA và 401 (k). Một lựa chọn khác, tuy nhiên, cho phép các cấu trúc như kế hoạch trợ cấp được xác định. Các kế hoạch này dựa vào các công thức đóng góp của IRA có thể khá phức tạp, nhưng kết quả là các chủ doanh nghiệp đủ điều kiện có thể đóng góp gần 200.000 đô la cho kế hoạch trong năm.

Một doanh nghiệp phải được kết hợp để sử dụng Keogh và chúng chỉ được phép cho các doanh nghiệp có ít nhất 10 lao động. Mặc dù tất cả đóng góp được thực hiện trên cơ sở tính trước thuế, có thể có một yêu cầu đòi tiền. Có những yêu cầu nộp đơn liên bang cho các kế hoạch này và các thủ tục giấy tờ và phức tạp thường có nghĩa là cần có sự trợ giúp chuyên nghiệp (có thể là từ kế toán, cố vấn đầu tư hoặc tổ chức tài chính) Như bạn có thể tưởng tượng, các kế hoạch này thường chỉ có lợi cho người có thu nhập cao . Tuy nhiên, do cơ cấu lợi ích được xác định, nó có thể cung cấp một công việc thuận tiện và hợp pháp cho những trường hợp có một ông chủ có thu nhập cao và một số nhân viên có thu nhập thấp (như trong trường hợp hành nghề y khoa hoặc luật pháp).

XEM:

Bạn nên kết hợp với doanh nghiệp của mình?

Các lựa chọn khác

Nghiêm túc nói, đây không phải là những lựa chọn duy nhất mà một người làm chủ hoặc chủ sở hữu hoặc nhân viên điều hành có. Các doanh nghiệp có thể lựa chọn các kế hoạch truyền thống 401 (k) hoặc các khoản trợ cấp được xác định. Thật không may, các kế hoạch này thường không được mong muốn, vì chi phí hành chính có thể không cao cho các doanh nghiệp nhỏ với số nhân viên tương đối ít. Dòng dưới cùng

Trước khi quyết định kế hoạch nghỉ hưu cho doanh nghiệp nhỏ của bạn, bạn cần mua sắm xung quanh. Nhiều tổ chức tài chính cung cấp các kế hoạch chi phí thấp (hoặc thậm chí không có chi phí) và rất nhiều hỗ trợ miễn phí. Đồng thời, hãy chắc chắn đặt câu hỏi và tìm hiểu kỹ lưỡng các dịch vụ, chi phí và hạn chế của bất kỳ kế hoạch. Điều quan trọng là hãy thực tế về tình trạng kinh doanh và kế hoạch tăng trưởng của bạn. Kế hoạch thích hợp cho một chủ sở hữu hoặc nhà điều hành duy nhất có thể khác với doanh nghiệp có từ 3 đến 10 nhân viên hoặc doanh nghiệp có hơn 50 công nhân. Cũng rất quan trọng để đánh giá thực tế cam kết của bạn đối với doanh nghiệp - mặc dù khá dễ dàng để thiết lập nhiều kế hoạch này, các kế hoạch khác có thể không thực tế nếu doanh nghiệp quá nhỏ hoặc nếu bạn không chắc chắn nó sẽ tiếp tục trong nhiều năm.

Cuối cùng và không kém phần quan trọng, đảm bảo sử dụng tối đa bất kỳ tùy chọn nào bạn chọn. Người tự làm chủ thường có thể đóng góp IRA không được khấu trừ thêm vào việc tham gia vào các kế hoạch này và điều đó chắc chắn là cần phải khám phá thêm với cố vấn thuế của bạn để tối đa hoá số tiền sẵn có để nghỉ hưu. Tuy nhiên, trên hết, điều quan trọng là phải làm một điều gì đó - nghỉ hưu cũng thực tế cho người tự làm việc và cũng rất quan trọng để tận dụng tối đa các luật thuế hiện có để tối đa hóa tiềm năng thu nhập và tiết kiệm của bạn.