Một trong những thách thức lớn nhất mà các nhà hoạch định tài chính phải đối mặt ngày hôm nay là làm cho những khách hàng không chuẩn bị cho kế hoạch nghỉ hưu để đối mặt với tình hình tài chính. Mặc dù nhiều công nhân đã nỗ lực hết mình vì tương lai của họ, luôn có một đội ngũ công nhân tin rằng cuộc sống tài chính của họ sẽ chỉ diễn ra một cách kỳ diệu. Nghiên cứu Độ tin cậy hằng năm do Viện Nghiên cứu Lợi ích của Nhân viên (Employee Benefit Research Institute) đưa ra vào tháng Tư năm 2006 có một số dữ liệu đáng lo ngại. Nó cho thấy 68% số người tham gia cuộc khảo sát của mình có ít hơn 50.000 đô la tiền tiết kiệm hưu trí dưới bất kỳ hình thức nào. Tuy nhiên, nhiều người trong số những người trả lời này cũng nói rằng họ sẽ sẵn sàng để nghỉ hưu khi nói đến. Thay vì phân tích các lý do tại sao các khách hàng này đã chọn để tin điều này, bài viết này sẽ khám phá một vài giải pháp có thể mà các nhà lập kế hoạch có thể cung cấp cho khách hàng rơi vào nhóm nguy hiểm này.

-1->

Tough Talk
Các nhà hoạch định đang cố gắng để khách hàng của họ nhìn thấy thực tế có thể phải đặt một số câu hỏi khó khăn. Các yêu cầu chung về việc khách hàng có kế hoạch làm gì sau khi nghỉ hưu có thể phải được thay thế bằng những câu hỏi cụ thể hơn về những gì được lên kế hoạch khi số tiền đã hết hoặc nhà bị tịch thu. Một số toán học khó sẽ có thể là cần thiết trong các cuộc đàm thoại để chứng minh cho khách hàng những gì có trong cửa hàng.

AD:

Nhưng trước khi người lập kế hoạch có thể cho khách hàng biết những gì cần phải làm, vị trí hiện tại của khách hàng phải được giải quyết. Bước quan trọng trong quá trình này là giúp khách hàng hiểu được tình hình tài chính hiện tại và tình hình tài chính được nhận thức. Một cách hiệu quả để thực hiện điều này là tạo ra hai ngân sách để trình bày cho khách hàng: ngân sách hiện tại và ngân sách tương lai mà khách hàng sẽ phải sống sau khi nghỉ hưu. Sự so sánh từng bên những con số này có thể buộc khách hàng phải nhìn thấy thực tế trong nhiều trường hợp. Từ chối của khách hàng để xem thực tế trong ví dụ này rất có thể chỉ ra những vấn đề tình cảm phải được giải quyết trước khi suy nghĩ tài chính hợp lý có thể xảy ra. Nếu khách hàng không muốn nhận được sự trợ giúp cần thiết để đạt được điều này, thì có thể không nhiều kế hoạch.

Có lẽ biện pháp rõ ràng nhất mà một người lập kế hoạch có thể đề xuất cho một khách hàng không chuẩn bị cho nghỉ hưu chỉ đơn giản là hoãn các phúc lợi An sinh Xã hội và tiếp tục làm việc thêm vài năm nữa. Giải pháp này có lẽ là mạnh nhất, vì nó sẽ giúp khách hàng theo ba cách:

Khách hàng sẽ có ít năm hơn từ đó tài sản nghỉ hưu sẽ phải rút ra.
Các khách hàng còn chờ đợi để bắt đầu vẽ An sinh xã hội, lợi ích lớn hơn sẽ được.

1. Các khách hàng càng làm việc, càng nhiều thời gian và tiền bạc sẽ có sẵn để bắt đầu hoặc tiếp tục quá trình tiết kiệm.
2. Chẳng hạn, một người 55 tuổi muốn nghỉ hưu ở tuổi 60 thì có thể nghỉ hưu ở tuổi 65. Nếu người này kiếm được 50.000 đô la một năm, thì khoản đóng góp có thể là $ 5, 000 hoặc hơn một năm cho Roth IRA cho đến khi 65 tuổi. Nếu tài sản tăng lên 7% mỗi năm, Roth sẽ có hơn $ 69,000 thuế miễn phí vào cuối thời kỳ mười năm. Giữa trứng tổ này và lợi ích gia tăng mà người về hưu sẽ nhận được từ An Sinh Xã Hội, sự thiếu hụt có thể được khắc phục. (999) Nhấn mạnh tính linh hoạt
3. Khách hàng cũng có thể tốt hơn trong việc sử dụng An Sinh Xã Hội sớm trong khi vẫn tiếp tục làm việc và đầu tư thu nhập đó vào một tài khoản lợi ích về thuế. Điều này có thể cho phép tăng tỷ lệ tiết kiệm, và có lẽ khách hàng có thể tối đa hoá kế hoạch nghỉ hưu do người chủ nhân tài trợ của mình, do đó lợi dụng bất kỳ khoản đóng góp phù hợp nào của người sử dụng lao động, ngoài các khoản đóng góp IRA bắt kịp của khách hàng. Thời điểm trợ cấp An sinh Xã hội là một vấn đề phải được phân tích cho từng khách hàng trên cơ sở từng trường hợp cụ thể.

Một số khách hàng sẽ không thể làm việc thêm năm hoặc 10 năm nữa, hoặc đơn giản là từ chối làm như vậy. Trong những trường hợp này, có thể chỉ cần kiểm tra điểm mạnh và điểm yếu của khách hàng và sử dụng chúng để giúp bắt đầu thích ứng với tình hình hiện tại. Điều này có thể giúp ích cho khách hàng tìm được một công việc khác mà anh ta hoặc cô ta thích hợp hơn vào thời điểm này trong cuộc sống, ví dụ như việc cho phép thu nhập ở nhà. Việc làm bán thời gian dài hạn tại một công việc liên quan đến sở thích hoặc lãi suất có thể là một lựa chọn thay thế khả thi để khám phá. Di chuyển Trong một số trường hợp, khách hàng có thể có lợi từ việc bán nhà ở hiện tại và di chuyển vào các khu nhà ở rẻ hơn, nhưng giải pháp này có thể gây ra một rào cản về cảm xúc đáng kể, đặc biệt nếu khách hàng hạnh phúc ở đó và đã định sống ở đó cho đến khi chết. Có lẽ một giải pháp đơn giản sẽ là một thế chấp đảo ngược, cho phép khách hàng rút ra một khoản tiền hằng tháng ra khỏi vốn chủ sở hữu của một ngôi nhà. (999)

Kết luận
Giúp khách hàng đối mặt với thực tế có thể là một trong những yếu tố thách thức và bực bội nhất của kế hoạch tài chính. Nhưng nó cũng có thể là một trong những điều bổ ích nếu bạn thực sự có thể giúp khách hàng có được một cái nhìn tốt hơn của tâm trí và chuẩn bị cho một kỳ nghỉ hưu trí hạnh phúc. (Ngoài kế hoạch tài chính, hãy tìm hiểu về kế hoạch tình cảm trong

Hành trình qua 6 giai đoạn nghỉ hưu

)