Quốc hội gần đây loại bỏ chiến lược tập tin và treo phổ biến với một ứng dụng hạn chế cho vợ chồng tuyên bố các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội. Tuy nhiên, trong khi lựa chọn này đã biến mất, vẫn có những chiến lược mà các cặp vợ chồng có thể sử dụng để tối đa hoá lợi ích của họ.

Là cố vấn tài chính của họ, bạn có thể cung cấp hỗ trợ có giá trị cho họ trong phần quan trọng của kế hoạch nghỉ hưu của họ. Đây là cách. (Để biết thêm, xem: Các chiến lược khác để Tệp và Tạm ngưng. )

Trì hoãn nộp đơn xin trợ cấp có thể là một chiến lược tốt cho các cặp vợ chồng có các nguồn lực khác để giúp họ vượt qua giai đoạn đầu của những năm nghỉ hưu trước tuổi 70 khi lợi ích của họ sẽ tối đa. Toán học cho sự chậm trễ là hấp dẫn. Đối với những người có độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) hiện 66 tuổi (sinh năm 1960), có khoảng 25% gia tăng giữa chờ đợi để nộp hồ sơ từ 62 tuổi (khách hàng sớm nhất có thể nộp) cho FRA của họ. Và từ FRA của họ ở tuổi 66 đến tuổi 70, lợi ích của họ tăng 8% mỗi năm. Thêm vào bất kỳ chi phí nào trong tương lai của điều chỉnh cuộc sống mà cũng sẽ được dựa trên mức độ lợi ích cao hơn.

Trong khi khách hàng chờ đợi đến tuổi 70 thì có vẻ như không có trí tuệ, không phải lúc nào cũng đơn giản. Các nghiên cứu khác nhau cho thấy những điểm hòa vốn giữa tuổi 62, 66 hay 70 có khuynh hướng ở đâu đó trong khoảng từ 80 đến 90 tuổi. Điều này có nghĩa là nếu ai đó không sống lâu, họ sẽ tốt hơn khi lợi dụng họ sớm hơn. Rõ ràng chúng tôi không có bóng pha lê liên quan đến tuổi thọ của khách hàng, nhưng nếu khách hàng bị bệnh hoặc không mong đợi sống một tuổi thọ bình thường, thì việc tuyên bố trước đó có thể là một lựa chọn tốt hơn.

Hơn thế nữa, còn có một vài biến số khác cần cân nhắc khi quyết định khi nào vợ chồng yêu cầu hưởng trợ cấp. Một phần của kế hoạch an sinh xã hội cho các cặp vợ chồng cần tối đa hóa lợi ích của người sống sót cho người phối ngẫu còn sống sau cái chết của người phối ngẫu đầu tiên. Khi ai đó trở thành góa bụa hoặc góa vợ, có những căng thẳng tinh thần. Một phần của điều này có thể là tài chính trong tự nhiên. Dòng tiền sẽ được giảm xuống do mất An Sinh Xã Hội của người phối ngẫu đã qua đời và có thể các khoản trợ cấp nghỉ hưu khác đã chấm dứt hoặc bị giảm bớt.

Người phối ngẫu còn sống sẽ đủ điều kiện nhận phần lớn lợi ích của chính mình hoặc lợi ích của người sống sót dựa trên biên lai thu nhập của người phối ngẫu đã chết. Để thu được lợi ích của người sống sót, hôn nhân phải kéo dài ít nhất chín tháng. Nói chung, người phối ngẫu có thu nhập cao phải chờ đợi càng lâu càng tốt để đòi quyền lợi của chính họ để tối đa hoá lợi ích của người sống sót sau đó cho người kia.Nếu một người lao động đã qua đời đã nộp đơn xin trợ cấp sớm, hãy nói tuổi 62, lợi ích của người sống sót sẽ dựa trên mức trợ cấp giảm cùng với mức tăng COLA thu được bởi độ tuổi người lao động đạt được ở thời điểm họ chết.

Người phối ngẫu còn sống có quyền xác nhận quyền lợi của người sống sót từ 60 tuổi trở lên; họ sẽ nhận được 71,5% lợi ích của người phối ngẫu đã qua đời ở tuổi này. Giai đoạn này tăng đến 100% lợi ích của người phối ngẫu đã chết nếu họ nộp đơn khi họ đạt được FRA của họ. FRA cho những lợi ích còn sót lại là như nhau khi xin trợ cấp 66 tuổi cho những người sinh trước năm 1960 và 67 tuổi đối với những người sinh sau đó. (999) Lợi ích của vợ / chồng

Lợi ích của việc vợ chồng sớm nhất có thể được xác định là 62 tuổi. Khi đó họ sẽ nhận được 35% lợi ích của vợ / chồng của họ. Điều này sẽ tăng lên đến 50% nếu họ chờ đợi cho đến khi FRA của họ nộp đơn cho lợi ích cho vợ. Trợ cấp vợ chồng có sẵn ngay cả khi vợ chồng nộp đơn xin trợ cấp chưa bao giờ làm việc. Ứng dụng Hạn chế Đối với những người sinh trước ngày 1 tháng 1 năm 1954, vẫn có thể lựa chọn để nộp đơn giới hạn đối với trợ cấp cho vợ / chồng dựa trên hồ sơ thu nhập của vợ / chồng của họ, mặc dù điều này đã thay đổi một chút từ phiên bản hiện nay đã ngừng hoạt động cùng với người phối ngẫu khác đình chỉ lợi ích của họ. Tại FRA của họ ở tuổi 66, một người phối ngẫu có thể nộp đơn xin hạn chế để nhận được phúc lợi phu thê của một nửa lợi ích của vợ / chồng của họ. Sự khác biệt từ nguyên tắc cũ là vợ / chồng của họ phải nhận được trợ cấp để người kia có thể sử dụng đơn xin hưu bổng để nhận trợ cấp cho người phối ngẫu. Nếu vợ / chồng kia quyết định đình chỉ quyền lợi của họ, thì phúc lợi phả thai sẽ chấm dứt.

Để thu thập được lợi ích của người sống sót với người phối ngẫu muộn, nửa còn lại phải tái hôn sau 60 tuổi. Tại một thời điểm họ có thể phải đối mặt với việc lựa chọn thu thập lợi ích của người sống sót, lợi ích của họ hoặc phúc lợi phu thê dựa trên hồ sơ thu nhập của người phối ngẫu mới của họ.

Dòng dưới cùng

Thậm chí với việc loại bỏ chiến lược tạm ngưng và tạm ngưng với chiến lược áp dụng hạn chế cho các cặp vợ chồng xin bảo hiểm xã hội, có một số nhân tố cho các cặp vợ chồng xem xét khi tuyên bố quyền lợi của họ. Là cố vấn tài chính của họ, bạn có thể cung cấp hướng dẫn có giá trị trong khía cạnh quan trọng này của kế hoạch nghỉ hưu của khách hàng của bạn. (Để đọc có liên quan, hãy xem:

An sinh xã hội 'Bắt ​​đầu, Dừng, Bắt đầu' Chiến lược Giải thích )