Là một cố vấn tài chính, phần lớn công việc của bạn với khách hàng có thể bao gồm cả việc giúp họ lên kế hoạch nghỉ hưu. Điều này nói chung kéo dài một phần tốt trong sự nghiệp làm việc của họ. Lời khuyên của bạn có thể bao gồm hướng dẫn tiết kiệm và đầu tư bao nhiêu, đầu tư ra sao và vô số các chiến thuật và chiến thuật khác.

Cơ sở của kế hoạch nghỉ hưu cho khách hàng của bạn là họ sẽ nghỉ hưu ở hoặc gần tuổi nghỉ hưu truyền thống là 65 tuổi. Nếu họ đang lên kế hoạch nghỉ hưu sớm, bạn sẽ giúp họ làm như vậy theo các điều khoản của chính họ và tại một thời gian của họ lựa chọn.

Nhưng nếu khách hàng của bạn phải đối mặt với một khoản nghỉ hưu sớm không theo kế hoạch, nói là kết quả của một số loại khuyết tật hoặc có thể là bị sa thải từ người sử dụng lao động của họ? Đây là một số bước lập kế hoạch để xem xét với khách hàng của bạn nếu họ đang phải đối mặt với một nghỉ hưu sớm không quy định. Nhận An Sinh Xã Hội Đầu Người lao động có đủ điều kiện để bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí An Sinh Xã hội của họ sớm nhất là ở tuổi 62. Điều này có thể không phải là giải pháp tốt nhất cho khách hàng của bạn, tuy nhiên. Chờ đợi càng lâu càng tốt đến 70 tuổi (khi lợi ích của họ maxes ra) có thể được thuận lợi. Giảm trợ cấp cho người hưởng lợi ở tuổi 62 so với chờ đợi đến tuổi nghỉ hưu của họ là 66 (đối với những người sinh trước năm 1960) là khoảng 25%. Ngoài ra, lợi ích của việc chờ đợi đến 70 tuổi so với yêu cầu trợ cấp của họ ở tuổi 66 là tăng 8% mỗi năm.

Rà soát tình hình tài chính

Bất kể lý do đằng sau việc nghỉ hưu sớm không có thời điểm của khách hàng, bước đầu tiên là đánh giá và đánh giá tình hình tài chính của họ. Dưới đây là hai lĩnh vực để xem xét:

Ngân sách của họ:

Khách hàng sử dụng tiền của họ ở đâu mỗi tháng? Chi phí nào là cố định hoặc cần thiết và tùy ý? Hãy tìm những khu vực để giảm chi tiêu. Bắt đầu với những thứ như quần áo, ăn uống, đi lại và các khu vực khác có thể được giảm ngay khi khách hàng không làm việc. Ngoài ra, hãy nhìn vào các lĩnh vực như giải trí và các chi phí không cần thiết khác.

• Tài sản của khách hàng: Làm thế nào có thể sử dụng tài sản của họ để tạo ra thu nhập và dòng tiền? Điều này có thể bao gồm các khoản đầu tư vào một tài khoản chịu thuế và những khoản nợ trong các trương mục hưu trí được hoãn thuế. Ngoài ra, đây có thể là thời gian để xem xét giảm kích cỡ nhà của khách hàng hoặc bán một chiếc xe thêm mà có thể không cần thiết. Kế hoạch sử dụng những tài sản này để bù đắp sự mất mát trong thu nhập là rất quan trọng. Một khoản tiền thu được từ việc bán một tài sản như một ngôi nhà nên được đầu tư thích hợp cho khoảng thời gian mà nó sẽ được sử dụng. Các tài sản như kế hoạch nghỉ hưu có đủ điều kiện có các quy tắc và hậu quả về thuế khác nhau dựa trên việc nghỉ hưu không theo kế hoạch là do mất việc làm hay khuyết tật, cũng như độ tuổi của khách hàng của bạn.(Để đọc có liên quan, xem:
• Những thuận và chống của nghỉ hưu sớm ) Khi tình trạng khuyết tật là một nhân tố Trong trường hợp khách hàng của bạn bị tàn tật, điều quan trọng là phải biết loại bảo hiểm tàn tật họ có ở nơi nào hay bất kỳ quyền lợi nào mà họ có thể hội đủ điều kiện cho . Hầu hết các chính sách bảo hiểm thương tật do người sử dụng lao động cung cấp đều mang lại lợi ích 60% thu nhập của khách hàng. Ngoài ra, lợi ích này thường phải chịu thuế và không bao gồm thu nhập từ các nguồn như tiền thưởng hàng năm. Điều quan trọng là phải hiểu những gì được yêu cầu của khách hàng của bạn về việc trở lại làm việc là tốt.

Nếu khách hàng của bạn có một chính sách về người khuyết tật tư, những lợi ích này thường không phải chịu thuế. Một lần nữa, điều quan trọng là phải hiểu tất cả các điều khoản và yêu cầu đủ điều kiện. Các yêu cầu về quay trở lại làm việc là gì?

Cuối cùng, khách hàng của bạn có thể muốn nộp đơn xin trợ cấp An sinh Xã hội phụ thuộc vào tình trạng của họ. Đây là một quá trình khó khăn và những lợi ích rất khó để đủ tiêu chuẩn. Trong phạm vi này là một lĩnh vực mà bạn có chuyên môn, bạn có thể cung cấp hướng dẫn vô giá, nếu không bạn có thể gợi ý rằng họ mang lại cho ai đó am hiểu trong quá trình này. Nếu họ hội đủ điều kiện, lợi ích này vẫn tiếp tục cho đến khi tuổi nghỉ hưu toàn phần của họ tại thời điểm đó trợ cấp chuyển sang trợ cấp nghỉ hưu.

Tình huống layoff

Trong trường hợp sa thải, nguồn thu nhập của khách hàng có thể sẽ khác với người tàn tật . Một số khoản thường gặp ở đây thường bao gồm:

Trả trợ cấp thôi việc: Đây là các hình thức khác nhau bao gồm một khoản thanh toán một lần hoặc có thể là tiền lương tiếp tục trong một khoảng thời gian. Trong cả hai trường hợp, số tiền nhận được có thể dựa trên số năm phục vụ hoặc số tiền được đàm phán. Bồi thường cho việc thất nghiệp:

Đây là một chương trình được điều hành bởi các bang và được các nhà tuyển dụng tài trợ. Lợi ích chạy trong một khoảng thời gian nhất định và khách hàng của bạn sẽ cần phải kiểm tra tại văn phòng địa phương của họ và cung cấp tài liệu họ đang tìm kiếm việc làm.

Các lợi ích khác:

• Những khoản này có thể bao gồm bất kỳ khoản tiền bồi thường dựa trên cơ sở người sử dụng lao động hoặc có thể tiếp tục trợ cấp y tế trong một khoảng thời gian. Tài khoản hưu trí
• Bất kể lý do nghỉ hưu không theo kế hoạch của họ, điều quan trọng là phải xem xét tài khoản hưu trí và sử dụng chúng một cách tốt nhất và hiệu quả nhất về thuế. 401 (k) s và các kế hoạch tương tự:
• Rút tiền luôn phải chịu thuế, nếu khách hàng của bạn tách biệt với dịch vụ ở tuổi 55 trở lên thì có những điều khoản nơi họ có thể phân phối mà không bị phạt 10%. Tương tự như vậy, trong trường hợp có khuyết tật. Ngay cả khi không cần phải rút ngay lập tức, bạn sẽ giúp họ xác định xem tài khoản có nên được cuộn lại cho IRA hay còn lại với chủ cũ của họ. Roth

IRA:

việc phân phối tài khoản không phải trả thuế nếu bạn đã đạt được quy tắc 5 năm và ít nhất 59.5 tuổi. Đóng góp của riêng bạn cũng có thể được thu hồi thuế miễn phí. (Để đọc liên quan, xem:

• Roth IRA Hướng dẫn. )
• IRA: có thể được khai thác cho một loạt các phân phối bình đẳng mà không chịu hình phạt theo quy định 72 (t). Đây là một vấn đề phức tạp và là nơi mà một cố vấn có kiến ​​thức là chìa khóa. Tài khoản HSA: có thể được khai thác miễn thuế cho các chi phí y tế và nha khoa đủ tiêu chuẩn. Ngoài ra, chúng có thể được dùng để trả chi phí COBRA và các khoản phí bảo hiểm sức khỏe khác nếu khách hàng của bạn thất nghiệp. Khách hàng Cuối cùng
• Khách hàng có thể phải đối mặt với khoản nghỉ hưu sớm không mong muốn và không mong muốn do các tình huống ngoài tầm kiểm soát của họ. Điều quan trọng là bạn là cố vấn tài chính của họ để cung cấp hướng dẫn để giúp họ đưa ra những quyết định tài chính tốt nhất mà họ có thể thực hiện dưới những hoàn cảnh khó chịu này. (Để đọc có liên quan, xem: 4 cách để lên kế hoạch cho một khoản tiền hưu trí sớm không mong đợi
• )