Ghi chú của người biên tập: Vào ngày 28 tháng 7 năm 2017, Bộ Tài chính thông báo sẽ ngừng chương trình myRA. Bài viết dưới đây phản ánh các điều kiện kể từ ngày 30 tháng 1 năm 2014.

Một từ viết tắt mới đã được thêm vào lexicon của kế hoạch tiết kiệm và nghỉ hưu - myRA. Đó là viết tắt của Tài khoản hưu trí của tôi và là một twist trên nổi tiếng IRA hoặc Tài khoản hưu trí cá nhân. Tổng thống Barack Obama công bố chiếc xe tiết kiệm chi phí khấu trừ mới của mình tại Tiểu bang Liên bang của mình vào ngày 28 tháng Giêng. Trong một tuyên bố chuẩn bị, Nhà Trắng đã gọi myRA là một tài khoản tiết kiệm cho người mới bắt đầu đơn giản, an toàn và giá cả phải chăng thông qua các nhà tuyển dụng và giúp đỡ hàng triệu người Mỹ tiết kiệm để nghỉ hưu. "Phương tiện tiết kiệm mới là một trong số nhiều mục mà Obama đề nghị thực hiện thông qua hành động điều hành. (Xem "Dành cho IRA, Thời gian Là Tiền.")

MyRA sẽ được cung cấp thông qua một loại xe Roth IRA. Có một giới hạn 15.000 đô la Mỹ về việc có thể tích lũy được bao nhiêu trong myRA trong 30 năm, theo một tờ thông tin do Nhà Trắng đưa ra ngày 29 tháng giêng. Khi số dư lớn hơn 15.000 đô la, nó sẽ cần phải được chuyển sang "một khu vực tư nhân Roth IRA", theo tờ thông tin. Vì vậy, myra dường như được nhắm mục tiêu vào các công nhân có thu nhập thấp hơn hiện đang không tiết kiệm cho nghỉ hưu thông qua một kế hoạch có sẵn trong công việc. Thu nhập của người có thu nhập cao đến $ 191, 000, tuy nhiên, có thể mở một myRA.

Cho rằng myRA là một kế hoạch Roth, các luật hiện hành về Roth IRA có thể áp dụng. Do đó, đóng góp cho kế hoạch không phải là khấu trừ thuế. Tuy nhiên, thu nhập từ đầu tư vào myRA sẽ tích lũy miễn thuế và phân phối từ kế hoạch sẽ không bị đánh thuế. Lynn Dudley, Phó Chủ tịch cao cấp của chính sách hưu trí và phúc lợi quốc tế tại American Benefits Council, một tổ chức đại diện cho người sử dụng lao động cho Quốc hội và các nhà tài trợ, cho biết: "Đó là một kế hoạch của người mới bắt đầu. chi nhánh hành chánh tại Washington, DC về vấn đề phúc lợi nhân viên. "Đó là để bắt đầu tiết kiệm trong một nhóm người không có kế hoạch nghỉ hưu sẵn sàng cho họ. "

Trung tâm Quyền Hưu Bổng, một người bênh vực cho nhân viên và người về hưu, thấy rất nhiều điều hoan nghênh trong kế hoạch. Karen Friedman, phó chủ tịch hội đồng quản trị và giám đốc chính sách của Trung tâm, nói: "MyRA là" bước đi quan trọng đầu tiên trong việc đưa ra một nơi dễ dàng, an toàn, nơi mà những người có thu nhập thấp không có kế hoạch nghỉ hưu của người sử dụng lao động có thể bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu " .

MyRA chỉ dành cho nhân viên thông qua nơi làm việc và sự tham gia tự nguyện cho nhân viên.Kế hoạch sẽ có sẵn cho tất cả các nhà tuyển dụng, cho dù họ thuộc khu vực công, khu vực tư nhân hoặc khu vực phi lợi nhuận. Người sử dụng lao động sẽ không phải quản lý các kế hoạch - chỉ để chuyển tiếp đóng góp của nhân viên. Nhân viên sẽ có thể thiết lập một tài khoản với số tiền đóng góp ban đầu là 25 đô la và có thể khấu trừ lương thường xuyên với mức giá thấp nhất là 5 đô la, cho kế hoạch thu hút ngay cả những công nhân có thu nhập thấp nhất.

Rất nhiều chi tiết chưa được công bố và thông tin đưa ra trong tờ thông tin đưa ra một số câu hỏi. Ví dụ, kế hoạch này có thể di chuyển từ một nhà tuyển dụng tham gia vào một công ty khác. Điều gì sẽ xảy ra nếu một nhân viên nghỉ việc tại một chủ nhân có quyền truy cập vào myra và đi làm việc cho một người không có việc làm? Nhân viên sẽ không còn có thể đóng góp cho myRA sau khi thay đổi công việc? Ngoài ra, theo các quy tắc của IRA, việc thu hồi trước tuổi 59 ½ đi kèm với một hình phạt. Có lẽ cũng áp dụng cho myRA.

MyRA chỉ có một lựa chọn đầu tư, một hỗn hợp trái phiếu Kho bạc giống hệt với lựa chọn đầu tư trái phiếu chính phủ hiện tồn tại trong Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm, kế hoạch tiết kiệm cho người lao động liên bang. Chính phủ bảo đảm vốn đầu tư chủ yếu vào myRA. Tuy nhiên, lợi tức trái phiếu kho bạc hiện nay tương đối thấp. Đối với người mới bắt đầu, những người thường có nguy cơ bất lợi và có khả năng lựa chọn các khoản đầu tư bảo thủ, thực tế bạn không thể bị mất hiệu trưởng có thể làm cho nó một cách hấp dẫn để bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu. Theo Alan Glickstein, chuyên gia về hưu trí cao cấp cho Towers Watson ở Dallas, Texas, Kho bạc dự kiến ​​yêu cầu các nhà tuyển dụng tham gia để giúp các nhân viên thiết lập myRA của họ. "Ý tưởng là nó sẽ làm cho quá trình này dễ dàng hơn bằng cách cung cấp các khoản khấu trừ thông qua bảng lương và giúp thiết lập tài khoản thông qua người sử dụng lao động", ông nói. Glickstein coi myRA là một sự bổ sung hữu ích cho các loại xe hưu trí hiện đang tồn tại. "Nó có thể khiến một số người vượt qua bướu, những người hiện đang không cứu được một thế giới mà họ đang bắt đầu tiết kiệm. "

MyRA được" thực hiện theo các quy tắc hiện có ", Glickstein nói, nhưng nó không thể tiến hành được cho tới khi Bộ Tài chính đưa ra các chi tiết về việc thực hiện. "Khi Kho bạc giải thích nó sẽ làm việc như thế nào, nó sẽ sẵn sàng để đi và nó sẽ sẵn sàng để đi trong năm nay", ông nói.

Nhiều người trong cộng đồng người sử dụng lao động chào đón đề xuất vì nó phù hợp với kế hoạch của chủ lao động hiện tại. Dudley nói trong Hội đồng Phúc lợi Hoa Kỳ (American Benefits Council): "Nó không nhằm lấn chiếm các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ. Do đó, bà cho rằng, nó nhận ra kế hoạch tài trợ của người sử dụng lao động "là một điều tốt và chúng tôi muốn mọi người phát triển thành những người, bất cứ khi nào có thể. "

" Đó là một ý tưởng khá hay ", Ed Ferrigno, phó chủ tịch của Washington cho Hội đồng Bảo trợ Chương trình Hoa Kỳ, có trụ sở tại Chicago, nói. Đây là một cách để bao hàm thêm nhân viên thông qua hệ thống hưu trí hiện có. "Đây là một tích cực, làm việc trên giả định không có nhiệm vụ."

Ferrigno, tuy nhiên, thấy nó" rất gây rối "Nhà Trắng trong tờ dữ kiện của nó cũng kêu gọi các giới hạn về ưu đãi thuế cho kế hoạch nghỉ hưu hiện có. Tờ thông tin tuyên bố hai phần ba lợi ích về thuế cho các kế hoạch nghỉ hưu được đưa tới các hộ gia đình có thu nhập cao hơn và nhắc lại sự ủng hộ của họ đối với các đề xuất trước đây của Tổng thống Obama nhằm hạn chế các khoản lợi tức thuế cho các hộ gia đình có thu nhập cao hơn. Ferrigno nói: "Đi sau khi việc điều trị thuế kế hoạch nghỉ hưu không làm gì cho tầng lớp trung lưu.

Nhà Trắng phân biệt xe Roth IRA với myRA từ "một khu vực tư nhân Roth IRA" trong tờ dữ kiện của nó, có nghĩa là các tài khoản sẽ được quản lý bởi chính phủ thay mặt cho nhân viên - mặc dù chính quyền thực sự có thể được thực hiện bằng một công ty tư nhân theo hợp đồng với chính phủ. Đó là cách mà Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm được quản lý. "Chúng tôi thích thực tế là những kế hoạch này được chính phủ hậu thuẫn, họ có cùng mối quan tâm với Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm, và tiền của nhân viên sẽ không bị ăn cắp phí", Friedman tại Trung tâm Quyền Phụ nữ cho biết. Trung tâm, tuy nhiên, muốn thấy Chính quyền Obama và Quốc hội làm nhiều hơn để cung cấp cho một cách để cải thiện phúc lợi nghỉ hưu cho nhân viên. "Chúng tôi hy vọng rằng myRAs chỉ là bước khởi đầu cho các giải pháp toàn diện cho cuộc khủng hoảng hưu trí", bà nói. Nhà Trắng cũng đã tuyên bố trong tờ dữ kiện của mình dự kiến ​​sẽ đi đến Quốc hội để tìm kiếm pháp luật mới để tạo ra IRA tự động khấu trừ lương mà có thể cung cấp một loạt các khoản đầu tư. Nhà Trắng cho biết IRA tự động có thể cung cấp cho người lao động có thu nhập thấp và trung bình những loại lợi ích về thuế mà những người có thu nhập cao đang hưởng: nghĩa là lãi suất thu được từ đầu tư sẽ không thu thuế, cũng như rút tiền từ IRA.

Đề xuất của Nhà Trắng đối với Quốc hội dự kiến ​​sẽ đưa ra một cách để bù đắp "chi phí hành chính tối thiểu trong việc thiết lập IRA tự động cho các doanh nghiệp nhỏ, bao gồm thông qua các ưu đãi về thuế", theo tờ thông tin.

The Bottom Line

MyRA của Tổng thống Hoa Kỳ Barack Obama đã thảo luận trong bài diễn văn Liên bang của mình về lời hứa của một chính phủ Mỹ có thu nhập thấp và trung bình được hậu thuẫn bởi chính phủ để tiết kiệm để nghỉ hưu. Giống như Roth IRA, đóng góp cho MyRA không có khả năng được khấu trừ thuế, nhưng thu nhập và khoản thanh toán sẽ không phải trả thuế. MyRA có thể được xem như là một kế hoạch nghỉ hưu cho người mới bắt đầu - thu nhập được giới hạn ở $ 15, 000, sau đó các khoản tiền phải được chuyển giao cho một khu vực tư nhân Roth IRA.