Hầu hết thanh thiếu niên Mỹ không nghĩ về chính sách bảo hiểm nhân thọ, nhưng họ nên. Bảo hiểm nhân thọ là công cụ tài chính cuối cùng cho những khoảnh khắc lớn "nếu như". Nó có thể hữu ích ngay cả khi lợi ích tử vong không được kích hoạt, miễn là nó được sử dụng hợp lý. Bảo hiểm nhân thọ không phải là thuốc chữa bách bệnh, và một số người Mỹ trẻ tuổi có thể không có các nguồn lực để cống hiến cho các chính sách lớn. Nhưng có sai lầm khi cho rằng chỉ những cặp vợ chồng lớn tuổi hơn có trẻ em và nhà cửa cần được bảo hiểm nhân thọ.

Tất cả những người khác đều bình đẳng, luôn luôn rẻ hơn, và đôi khi ít tốn kém hơn, để một người trẻ tuổi mua bảo hiểm hơn người lớn tuổi. Điều này có nghĩa là những lợi ích tiềm năng của bảo hiểm có thể chỉ là lớn và chi phí ít hơn nhiều hoặc có thể lớn hơn nhiều và chi phí như nhau. Không có những cân nhắc khác, bảo hiểm nhân thọ cho một người 22 tuổi là một đề xuất tốt hơn so với bảo hiểm nhân thọ cho người 55 tuổi.

Lý do mua bảo hiểm nhân thọ nhất là lý do rõ ràng nhất khi mua bảo hiểm nhân thọ là khi bạn có quyền lợi bảo hiểm rõ ràng và muốn được bảo vệ về mặt tài chính sau tai nạn thảm khốc. Ví dụ, bạn có thể có nghĩa vụ nợ lớn từ khoản vay của sinh viên hoặc thế chấp mà bạn không muốn được chuyển cho người khác. Bạn cũng có thể có vợ / chồng hoặc con cái dựa vào thu nhập của bạn, các bên có thể phụ thuộc vào các yêu cầu bảo hiểm để tồn tại nếu một điều gì đó không may xảy ra với bạn.

Bảo hiểm có thể có các tính năng khác ngoài quyền lợi tử vong, tuy nhiên có nghĩa là có thể có những lý do tốt khác để mua một chính sách. Một số chính sách hỗ trợ cho một số vấn đề về y tế, chẳng hạn như ung thư hoặc tê liệt. Các chính sách bảo hiểm nhân thọ thường trực có thể phục vụ như những chiếc xe tiết kiệm thuận tiện bằng thuế thông qua việc tích lũy giá trị tiền mặt.

Luật liên bang cấm các nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm bán chính sách dựa trên giá trị tiền mặt, mặc dù điều này gần như chắc chắn xảy ra. Điều này không có nghĩa là luôn luôn là một ý tưởng tồi tệ để mua bảo hiểm cho sự tích lũy giá trị tiền mặt có thể có của nó. Trong một số trường hợp, giá trị tiền mặt có thể tích lũy tiền với tốc độ nhanh hơn các khoản đầu tư khác có ít rủi ro hơn và có nhiều sự thuận lợi pháp lý hơn.

Các loại bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm thường được chia thành hai loại: hạn và toàn bộ cuộc sống. Điều này undersells sự đa dạng của các sản phẩm bảo hiểm có sẵn cho người tiêu dùng kể từ khi có rất nhiều loại bảo hiểm khác nhau và nhiều loại khác nhau của bảo hiểm vĩnh viễn.

Bảo hiểm kỳ hạn được thiết kế để bao gồm một bộ các sự kiện có thể xảy ra cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định. Chẳng hạn, chính sách bảo hiểm nhân thọ có giới hạn cấp có thể cung cấp khoản bảo hiểm trị giá 200.000 đô la trong 20 năm và tốn 20 đô la một tháng cho đến khi kết thúc kỳ hạn.Người hưởng lợi được đặt tên theo chính sách, và anh ta nhận 200.000 Đô la Mỹ nếu bên được bảo hiểm chết hoặc bị thương nặng. Đối với một cá nhân 25 tuổi có ít nợ và không có gia đình phụ thuộc, loại bảo hiểm nhân thọ này thường không cần thiết.

Một số chính sách bảo hiểm có thời hạn cho phép trả phí bảo hiểm, giảm lệ phí và chi phí nếu người được bảo hiểm sống lâu hơn chính sách. Đây được gọi là bảo hiểm trả lại phí bảo hiểm, và nó có xu hướng đắt hơn các chính sách cấp độ.

Giảm bảo hiểm kỳ hạn là một lựa chọn hữu ích để trang trải một loại trách nhiệm tài chính cụ thể, chẳng hạn như thế chấp. Mệnh giá của một chính sách bảo hiểm giảm dần theo thời gian, thường là do trách nhiệm pháp lý dự kiến ​​sẽ thu hẹp theo thời gian, chẳng hạn như thế chấp được trả tiền. Ngay cả một số cá nhân ở tuổi 20 của họ có thể có trách nhiệm pháp lý có thể được bảo hiểm, có nghĩa là có thể có một lập luận cho một chính sách giảm hạn.

Không giống bảo hiểm kỳ hạn, bảo hiểm nhân thọ kéo dài không chỉ mang lại lợi ích về cái chết. Chính sách bảo hiểm nhân thọ cố định đem lại cơ hội tích lũy giá trị tiền mặt và giá trị tiền mặt hoạt động tốt hơn cho người ở độ tuổi ngoài 20 hơn những người ở độ tuổi 50 của họ.

Các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau bao gồm toàn bộ cuộc sống, cuộc sống phổ quát, cuộc sống biến thiên và cuộc sống phổ quát được lập chỉ mục. Sự khác biệt chủ yếu tập trung vào mức độ tích cực của giá trị tiền mặt của chính sách; bảo hiểm toàn bộ cuộc sống có xu hướng là an toàn nhất và bảo thủ nhất, và biến bảo hiểm nhân thọ có xu hướng là riskiest và hung hăng nhất.

Bất kỳ loại hình bảo hiểm nhân thọ lâu dài nào cũng có thể trả cho một cá nhân ở độ tuổi 20 của anh ta, giả sử anh ta có thể trả cho chính sách này, thường là hàng trăm đô la mỗi tháng. Chính sách vẫn mang lại lợi ích về cái chết, nhưng giá trị tiền mặt có thể rất hữu ích ngay cả khi lợi ích tử vong không được kích hoạt trong nhiều thập kỷ.

Hiểu giá trị tiền mặt

Giá trị tiền mặt là một tính năng thú vị và quan trọng của chính sách vĩnh viễn; nhiều nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm đề cập đến giá trị tiền mặt như là một phần của gói "phúc lợi sống" như trái với trợ cấp tử tuất. Khi người được bảo hiểm trả tiền, một tỷ lệ phí bảo hiểm được giữ trong chính sách và thu hút lãi suất. Số tiền này có thể được truy cập sau để trả cho các sự kiện đời sống khác như đám cưới, mua nhà, đi học cho trẻ em và thậm chí cả kỳ nghỉ. Quan trọng nhất, tiền này thường phát triển và thường bị thu hồi mà không tạo ra nghĩa vụ thuế.

Thậm chí các chính sách toàn bộ cuộc sống có lãi suất thấp cũng có thể cung cấp một khoản cổ tức lành mạnh trên giá trị tiền mặt. Cổ tức này có thể được thu hay sử dụng để tăng giá trị tiền mặt. Có thể hiểu được, mặc dù không đảm bảo, chính sách bảo hiểm nhân thọ lâu dài có thể làm tăng đáng kể thu nhập hưu trí, không phải trả thuế, hoặc thậm chí cho phép bạn nghỉ hưu sớm.

Làm thế nào bảo hiểm có thể trả tiền

Một giá trị tiền mặt xây dựng trong nhiều thập kỷ có thể lên tới hàng trăm ngàn đô la trong thu nhập phi thuế trong tương lai. Đây có thể là một khía cạnh quan trọng của kế hoạch nghỉ hưu toàn diện, đặc biệt nếu bạn đã có kế hoạch tối đa hóa ra một IRA. Chiến lược này chỉ hoạt động nếu phí bảo hiểm được thanh toán một cách nhất quán; chính sách bảo hiểm nhân thọ lâu dài sẽ hết hiệu lực nếu giá trị tiền mặt quá thấp, khiến người mua bảo hiểm không có bảo hiểm.

Trong một số trường hợp, nếu bạn không thể có chính sách bảo hiểm nhân thọ dài hạn, hầu hết 20 trường hợp đều có thể nhận được chính sách rất dài hạn với chi phí rất thấp, chẳng hạn như từ 200.000 đến 300.000 đô la trong phạm vi bảo hiểm từ $ 15 đến $ 20 một tháng. Quan trọng hơn, một số chính sách hạn có thể kéo dài 20, 30 hoặc 40 năm; bạn có thể được chi trả với chi phí rất thấp trong suốt cuộc đời làm việc của bạn.