Thách thức mua nhà lần đầu tiên có thể có vẻ khó khăn đến nỗi bạn chỉ có thể đi với vị trí đầu tiên trong phạm vi giá hoặc tiếp tục thuê. Để giúp bạn làm rõ quá trình và tận dụng tối đa việc mua hàng, chúng tôi sẽ kiểm tra xem bạn cần cân nhắc những gì trước khi mua, những gì bạn có thể mong đợi từ quá trình mua hàng và một số mẹo hữu ích để giúp cuộc sống dễ dàng hơn sau khi bạn mua mua căn nhà đầu tiên của bạn.

Người mua nhà lần đầu là ai?

U. Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị (HUD), người mua nhà lần đầu là người đáp ứng bất kỳ điều kiện nào sau đây:

• Cá nhân không có nhà ở chính trong ba năm. Một người phối ngẫu cũng được xem là người mua nhà lần đầu nếu người đó đáp ứng các tiêu chuẩn trên. Nếu bạn đã sở hữu một ngôi nhà nhưng người hôn phối của bạn không có, thì bạn có thể mua một nơi với nhau như những người mua nhà lần đầu.
• Một người cha / mẹ độc thân chỉ có một gia đình có vợ / chồng cũ sau khi kết hôn.
• Một người nội trợ phải di tản người chỉ sở hữu vợ chồng.
• Một cá nhân chỉ là chủ sở hữu nhà ở chính không được gắn cố định vào cơ sở thường trú theo quy định hiện hành.
• Một cá nhân chỉ sở hữu một tài sản không tuân theo các luật xây dựng của tiểu bang, địa phương hoặc mô hình và không thể thực hiện được theo ít hơn chi phí xây dựng một cấu trúc vĩnh viễn.

Những cân nhắc trước khi mua

Điều đầu tiên bạn cần phải xác định là mục tiêu dài hạn của bạn là gì và sau đó làm thế nào quyền sở hữu nhà phù hợp với kế hoạch đó. Một số người chỉ đơn giản tìm cách biến đổi tất cả những khoản tiền thuê "lãng phí" này thành các khoản thanh toán thế chấp mà thực sự mang lại cho họ một cái gì đó hữu hình. Những người khác xem quyền sở hữu nhà như một dấu hiệu của sự độc lập của họ và tận hưởng ý tưởng trở thành chủ nhà riêng của họ. Thu hẹp các mục tiêu chủ nhà lớn của bạn sẽ chỉ cho bạn đúng hướng. Dưới đây là năm câu hỏi để tự hỏi mình:

Loại nhà nào phù hợp nhất với nhu cầu của bạn?

1. Bạn có một số lựa chọn khi mua một căn nhà chung cư: nhà truyền thống, căn hộ hai tầng, nhà phố, chung cư, hợp tác xã (cooper-co-op) hoặc tòa nhà nhiều gia đình với từ hai đến bốn căn. Mỗi lựa chọn có những ưu và khuyết điểm của nó, tùy thuộc vào mục đích sở hữu nhà của bạn, vì vậy bạn cần quyết định loại tài sản nào sẽ giúp bạn đạt được những mục tiêu đó. Bạn cũng có thể tiết kiệm được giá mua trong bất kỳ loại nào bằng cách chọn một người nâng cao, mặc dù số lượng thời gian, vốn mồ hôi và tiền bạc liên quan để biến người giúp đỡ thành phần trong ngôi nhà mơ ước của bạn có thể nhiều hơn bạn mặc cả.

Đặc tính cụ thể nào ngôi nhà lý tưởng của bạn có?

1. Mặc dù bạn vẫn có thể giữ được một số tính linh hoạt trong danh sách này, nhưng bạn có thể mua hàng lớn nhất trong cuộc sống của mình và bạn xứng đáng có mua sắm phù hợp với nhu cầu của bạn và muốn càng gần càng tốt.Danh sách của bạn nên bao gồm những mong muốn cơ bản, như khu phố và quy mô, tất cả các chi tiết nhỏ hơn như bố trí phòng tắm và nhà bếp đi kèm với các thiết bị đáng tin cậy.

Bạn đủ điều kiện vay thế chấp bao nhiêu?

1. Trước khi bắt đầu mua sắm, điều quan trọng là phải biết ý kiến ​​của một người cho vay thực sự sẵn sàng cho bạn mua căn nhà đầu tiên của bạn. Bạn có thể nghĩ rằng bạn có thể đủ khả năng cho một căn nhà trị giá 300.000 đô la, nhưng các nhà cho vay có thể nghĩ rằng bạn chỉ có 200.000 đô la tùy thuộc vào các yếu tố như khoản nợ khác của bạn, thu nhập hàng tháng của bạn và thời gian bạn ở trong công việc hiện tại của bạn . Ngoài ra, nhiều người môi giới sẽ không dành thời gian với khách hàng mà chưa làm rõ số tiền họ có thể chi tiêu.

Bạn sẽ phải đảm bảo rằng tài chính cá nhân của bạn đúng thứ tự. Nói chung, để đủ điều kiện để vay tiền nhà, bạn phải có tín dụng tốt, lịch sử thanh toán hoá đơn đúng hạn và tỷ lệ nợ / vốn tối đa là 43%. Ngày nay, các nhà cho vay thường thích hạn chế các khoản chi phí nhà ở (khoảng 30% tổng thu nhập hàng tháng của người đi vay), mặc dù con số này có thể thay đổi tùy theo thị trường bất động sản địa phương.

Đảm bảo nhận được chấp thuận trước khi cho vay trước khi đặt mua nhà: Trong nhiều trường hợp, người bán thậm chí sẽ không mời một phiếu mua hàng mà không kèm theo phê duyệt trước. Bạn làm điều này về cơ bản bằng cách xin vay thế chấp và hoàn thành các giấy tờ cần thiết. Có lợi khi mua sắm xung quanh cho người cho vay và so sánh lãi suất và phí sử dụng một công cụ như một máy tính thế chấp hoặc Google.

Khi bạn đã định cư với người cho vay và áp dụng, người cho vay sẽ xác minh tất cả các thông tin tài chính được cung cấp (kiểm tra điểm tín dụng, xác minh thông tin việc làm, tính tỉ số nợ / thu nhập, vv). Bên cho vay có thể chấp thuận trước cho người vay một khoản tiền nhất định. Hãy nhận biết rằng ngay cả khi bạn đã được chấp thuận trước để được thế chấp, khoản vay của bạn có thể rơi vào phút cuối nếu bạn làm điều gì đó để thay đổi điểm số tín dụng của bạn, chẳng hạn như tài chính mua xe hơi.

4. Bao nhiêu nhà bạn có thể thực sự đủ khả năng?

Mặt khác, đôi khi một ngân hàng sẽ cho bạn một khoản vay để mua nhà nhiều hơn bạn thực sự muốn trả. Chỉ vì một ngân hàng nói rằng nó sẽ cho bạn vay 300.000 đô la, không có nghĩa là bạn thực sự nên vay mượn nhiều tiền. Nhiều người mua nhà lần đầu tiên mắc phải lỗi này và kết thúc bằng "người nghèo ở nhà" - nghĩa là sau khi trả tiền vay hàng tháng, họ không còn tiền để trả cho các chi phí khác, như quần áo, tiện ích, nghỉ ngơi, giải trí hoặc thậm chí cả thực phẩm.

Cũng giống như khi mua một chiếc xe hơi mới, bạn sẽ cần phải xem tổng chi phí của nhà, chứ không chỉ là khoản thanh toán thế chấp hàng tháng. Tất nhiên, thanh toán hàng tháng cũng rất quan trọng, cùng với bao nhiêu tiền trả xuống bạn có thể đủ khả năng, bao nhiêu thuế bất động sản được lựa chọn trong khu phố của bạn, bao nhiêu bảo hiểm chủ nhà sẽ chi phí, bạn dự kiến ​​chi tiêu để duy trì hoặc cải thiện nhà , và bao nhiêu chi phí đóng của bạn sẽ được.Nếu bạn quan tâm đến việc mua một căn hộ, hãy nhớ rằng bạn sẽ phải trả chi phí bảo trì hàng tháng bởi vì bạn sẽ là một phần của hiệp hội chủ nhà, thu lại vài trăm đô la mỗi tháng từ chủ sở hữu của mỗi căn hộ trong tòa nhà dưới hình thức phí nhà chung cư. Các chủ sở hữu đồng chủ sở hữu cũng phải trả phí bảo dưỡng hàng tháng, mặc dù các khoản này được khấu trừ một phần thuế.

5. Bạn có tiết kiệm đáng kể không?

Thậm chí nếu bạn đủ điều kiện nhận khoản vay thế chấp đáng kể, sẽ có chi phí trả trước đáng kể (như thanh toán tiền nhà, thường là 20% tổng giá mua) và chi phí kết thúc. Vì vậy, bạn cần phải có tiền bỏ đi. Khi nói đến đầu tư với một cái nhìn về việc mua một ngôi nhà - một mục tiêu ngắn hạn - một trong những thách thức lớn nhất là giữ các khoản tiết kiệm trong một chiếc xe có thể tiếp cận và tương đối an toàn mà vẫn cho một sự trở lại. Nếu bạn có từ một năm đến ba năm để thực hiện mục tiêu của mình hơn là một chứng chỉ tiền gửi có thể là một lựa chọn khả thi. Nó sẽ không làm cho bạn giàu có, nhưng bạn cũng sẽ không mất tiền. Cùng một ý tưởng có thể được áp dụng để mua một danh mục đầu tư ngắn hạn hoặc danh mục đầu tư cố định sẽ cho bạn một số tăng trưởng, nhưng cũng bảo vệ bạn khỏi sự hỗn loạn của thị trường chứng khoán.

Nếu mua nhà xảy ra trong sáu tháng đến một năm, thì bạn sẽ muốn giữ tiền chất lỏng. Tài khoản tiết kiệm cao có thể là lựa chọn tốt nhất. Điều quan trọng là phải bảo đảm rằng FDIC được bảo hiểm để nếu ngân hàng ở dưới bạn vẫn có thể tiếp cận được khoản tiền của bạn lên đến 250.000 đô la Mỹ.

6. Ai sẽ giúp bạn tìm được ngôi nhà và hướng dẫn bạn mua hàng?

Đại lý bất động sản sẽ giúp bạn xác định vị trí ngôi nhà đáp ứng được nhu cầu của bạn và nằm trong phạm vi giá của bạn, sau đó gặp bạn để xem những căn nhà đó. Một khi bạn đã chọn một ngôi nhà để mua, những chuyên gia này có thể giúp bạn đàm phán toàn bộ quá trình mua hàng, bao gồm làm một đề nghị, vay tiền, và hoàn tất thủ tục giấy tờ. Chuyên môn giỏi của đại lý bất động sản có thể bảo vệ bạn khỏi bất kỳ cạm bẫy nào bạn có thể gặp phải trong quá trình này. Hầu hết các đại lý nhận được hoa hồng, được thanh toán từ tiền bán của người bán.

Quá trình mua

Giờ đây, bạn đã quyết định giảm giá, chúng ta hãy cùng khám phá những gì bạn có thể mong đợi từ chính quy trình mua nhà. Đây là thời điểm hỗn độn với các phiếu mua hàng và phiếu mua hàng đang bay dữ dội, nhưng nếu bạn chuẩn bị cho những rắc rối (và các thủ tục giấy tờ), bạn có thể trải qua quá trình này với sự tỉnh táo của bạn còn nguyên vẹn. Đây là sự tiến triển cơ bản bạn có thể mong đợi:

1. Tìm nhà.

Hãy chắc chắn tận dụng tất cả các lựa chọn có sẵn để tìm nhà trên thị trường, bao gồm sử dụng đại lý bất động sản của bạn, tìm kiếm danh sách trực tuyến và lái xe xung quanh các khu phố mà bạn quan tâm tìm kiếm dấu hiệu bán. Cũng đặt một số người cảm thấy ra với bạn bè, gia đình và các mối quan hệ kinh doanh của bạn. Bạn không bao giờ biết nơi mà một tài liệu tham khảo hay dẫn về một ngôi nhà có thể đến từ đâu.

Một khi bạn đang đi mua sắm một ngôi nhà nghiêm túc, đừng đi vào một căn nhà trống mà không có một đại lý (hoặc ít nhất là chuẩn bị vứt bỏ tên của người mà bạn đang làm việc).Bạn có thể thấy nó có thể không làm việc vì lợi ích tốt nhất của bạn để bắt đầu đối phó với đại lý của người bán trước khi liên hệ với người bán của bạn.

Nếu bạn đang ở trong ngân sách, hãy tìm những ngôi nhà có đầy đủ tiềm năng chưa được nhận ra. Ngay cả khi bạn không thể thay thế hình nền xấu xí trong phòng tắm bây giờ, có thể nó sẽ sống cùng với sự xấu hổ trong một thời gian để đổi lấy việc vào nhà mà bạn có thể mua được. Nếu nhà khác đáp ứng được nhu cầu của bạn về những điều to lớn khó thay đổi, chẳng hạn như vị trí và kích thước, đừng để những khuyết điểm về thể chất làm bạn thất vọng. Những người mua nhà lần đầu tiên nên tìm một ngôi nhà mà họ có thể làm tăng giá trị, vì điều này đảm bảo sự sụp đổ trong công bằng để giúp họ lên bậc thang của tài sản.

2. Xem xét lựa chọn tài chính và tài chính an toàn.

Những người mua nhà lần đầu tiên có nhiều lựa chọn để giúp họ vào nhà - cả những căn hộ sẵn có cho bất kỳ người mua nào, bao gồm các khoản thế chấp nhà liên bang (FHA), và những khoản vay đặc biệt dành cho những người tân trang. Nhiều chương trình mua nhà lần đầu tiên cung cấp các khoản thanh toán xuống tối thiểu từ 3% đến 5% (so với tiêu chuẩn 20%) và một số ít yêu cầu không có khoản thanh toán xuống.

Những người lần đầu tiên nên đặc biệt:

Sử dụng danh sách tài nguyên của HUD. FHA và chương trình cho vay của nó là một phần của HUD.

Nhìn vào IRA của bạn.

Nhằm mục đích phân phối IRA, người mua nhà lần đầu là bất cứ ai không sở hữu một khoản lãi suất hiện tại trong nhà di động chính và nhà ở, nhà nghỉ và cổ phiếu được giữ bởi một cổ đông của người thuê trong nhà ở hợp tác xã công ty) trong hai năm trước đó. Bởi vì mỗi người có một khoản tiền $ 10 000 mỗi đời có thể rút khỏi hình phạt miễn phí từ IRA của mình, một cặp vợ chồng có thể thu hồi tối đa $ 20,000 ($ 10,000 từ mỗi tài khoản) kết hợp để trả tiền cho ngôi nhà đầu tiên của họ. Chỉ cần đảm bảo sử dụng tiền trong vòng 120 ngày hoặc nếu bị phạt 10%. Illinois, Ohio và Washington - cung cấp hỗ trợ thanh toán xuống cho những người mua nhà lần đầu tiên đủ điều kiện.

Thông thường, tình trạng hội đủ điều kiện trong các chương trình này dựa trên thu nhập và cũng có thể có giới hạn về cách mua bất động sản đắt tiền như thế nào. Những người hội đủ điều kiện có thể nhận được hỗ trợ tài chính với các khoản thanh toán và đóng chi phí cũng như các chi phí để phục hồi chức năng hoặc cải thiện tài sản. Biết về các lựa chọn của người Mỹ bản địa.

Những người mua nhà lần đầu tiên ở Mỹ có thể nộp đơn xin khoản vay theo Mục 184. Khoản vay này đòi hỏi một khoản phí bảo lãnh 1,5% tiền vay trước, và chỉ giảm 25% cho các khoản vay trên 50.000 đô la Mỹ (đối với khoản vay dưới mức đó là 1.24%). Không giống như lãi suất cho vay truyền thống được dựa trên điểm tín dụng của người vay, tỷ lệ vay này dựa trên tỷ giá thị trường hiện hành. Các khoản cho vay theo mục 184 chỉ có thể được sử dụng cho các căn nhà một gia đình (1-4 căn hộ) và cho một nơi ở chính. Không bị ràng buộc bởi sự trung thành với tổ chức tài chính hiện tại của bạn khi tìm kiếm sự chấp thuận trước hoặc tìm kiếm khoản thế chấp: Hãy mua sắm xung quanh, ngay cả khi bạn chỉ đủ điều kiện cho một loại khoản vay. Lệ phí có thể thay đổi đáng ngạc nhiên, cũng như lãi suất thế chấp, tất nhiên có ảnh hưởng lớn đến tổng giá nhà bạn phải trả.

Một số cơ quan có thẩm quyền cũng khuyên bạn nên có người cho vay dự phòng. Đủ điều kiện cho một khoản vay không phải là một đảm bảo cho khoản vay của bạn cuối cùng sẽ được tài trợ: Thay đổi hướng dẫn bảo lãnh phát hành, thay đổi phân tích rủi ro của người cho vay và thị trường nhà đầu tư có thể thay đổi. Có thể có trường hợp khách hàng ký tài khoản vay và ký quỹ, và sau đó được thông báo từ 24 đến 48 giờ trước khi đóng cửa rằng người cho vay đã đóng băng ngân quỹ cho chương trình cho vay của họ. Có một người cho vay thứ hai đã đủ tiêu chuẩn cho bạn để thế chấp sẽ cho bạn một cách khác để giữ cho quá trình trên, hoặc gần, lịch trình.

3. Thực hiện một đề nghị.

Đại lý bất động sản của bạn sẽ giúp bạn quyết định số tiền bạn muốn cung cấp cho ngôi nhà cùng với bất kỳ điều kiện nào bạn muốn yêu cầu. Đại lý của bạn sau đó sẽ giới thiệu phiếu mua hàng cho đại lý của người bán; người bán sẽ chấp nhận chào hàng của bạn hoặc phát hành phiếu mua hàng phản hồi. Sau đó, bạn có thể chấp nhận hoặc tiếp tục đi lui tới cho đến khi bạn đạt được thỏa thuận hoặc quyết định gọi nó là quits.

Trước khi gửi đề nghị của bạn, hãy xem xét ngân sách của bạn. Đây là yếu tố thời gian trong chi phí đóng cửa ước tính (có thể tổng cộng từ 2% đến 5% giá mua), chi phí đi lại và sửa chữa bất kỳ ngay lập tức và thiết bị bắt buộc bạn có thể cần trước khi bạn có thể di chuyển. Và hãy suy nghĩ trước: bị phục kích bởi các chi phí tiện ích cao hơn hoặc bất ngờ trong căn nhà mới lớn của bạn. Bạn có thể yêu cầu hóa đơn năng lượng từ 12 tháng trước để có ý tưởng về chi phí trung bình hàng tháng.

Nếu bạn đạt được thỏa thuận, bạn sẽ thực hiện một khoản tiền gửi trung thành và quá trình sau đó chuyển sang ký quỹ. Ủy thác là một khoảng thời gian ngắn (thường là khoảng 30 ngày) khi người bán đưa ra khỏi thị trường với kỳ vọng hợp đồng rằng bạn sẽ mua nhà - miễn là bạn không tìm thấy bất kỳ vấn đề nghiêm trọng nào khi kiểm tra nó.

4. Có được một kiểm tra nhà.

Ngay cả khi căn nhà bạn dự định mua dường như không có vết trầy xước, không có sự thay thế cho việc một chuyên viên được đào tạo kiểm tra tài sản để đảm bảo chất lượng, an toàn và toàn bộ điều kiện của căn nhà mới tiềm năng của bạn. Bạn không muốn bị mắc kẹt với một hố tiền hoặc với nhức đầu của việc thực hiện rất nhiều sửa chữa bất ngờ. Nếu việc kiểm tra tại nhà cho thấy những khiếm khuyết nghiêm trọng mà người bán không tiết lộ, bạn sẽ có thể hủy bỏ phiếu mua hàng và nhận lại tiền đặt cọc. Đàm phán để người bán thực hiện sửa chữa hoặc giảm giá bán là các lựa chọn khác.

5. Đóng hoặc di chuyển.

Nếu bạn có thể thỏa thuận với người bán, hoặc tốt hơn nữa, nếu kiểm tra không tiết lộ bất kỳ vấn đề đáng kể nào, bạn nên sẵn sàng để đóng. Đóng cửa cơ bản liên quan đến việc ký một tấn giấy tờ trong một khoảng thời gian rất ngắn, trong khi cầu nguyện rằng không có gì rơi vào phút cuối cùng.

Những thứ mà bạn sẽ giao dịch và trả tiền trong giai đoạn cuối cùng của việc mua hàng có thể bao gồm cả việc phải đánh giá nhà (công ty thế chấp đòi hỏi điều này để bảo vệ quyền lợi của họ trong nhà), thực hiện tìm kiếm tiêu đề để đảm bảo rằng không có ai khác với người bán có yêu cầu bồi thường cho tài sản, có được bảo hiểm thế chấp cá nhân hoặc khoản vay piggyback nếu khoản thanh toán trước đây của bạn dưới 20% và hoàn thành thủ tục giấy tờ thế chấp.Chi phí đóng khác có thể bao gồm lệ phí gây quỹ, bảo hiểm quyền sở hữu, khảo sát, thuế và các khoản phí báo cáo tín dụng.

Xin chúc mừng chủ nhà mới … Bây giờ là gì?

Bạn đã ký vào giấy tờ, trả cho người lái xe và nơi mới bắt đầu cảm thấy như ở nhà. Game trên, phải không? Không hẳn. Chi phí sở hữu chủ nhà vượt quá các khoản thanh toán xuống và thanh toán thế chấp hàng tháng. Bây giờ chúng ta hãy xem xét một số mẹo cuối cùng để làm cho cuộc sống trở thành chủ nhà mới vui vẻ và an toàn hơn.

Tiếp tục tiết kiệm.

1. Với việc sở hữu nhà có những chi phí không mong muốn lớn, như thay thế mái nhà hoặc sử dụng máy nước nóng mới. Bắt đầu một quỹ khẩn cấp cho ngôi nhà của bạn để bạn sẽ không bị mất cảnh giác khi những chi phí này không tránh khỏi.

Thực hiện bảo trì định kỳ.

1. Với số tiền lớn bạn đưa vào nhà, bạn sẽ muốn đảm bảo chăm sóc tuyệt vời của nó. Bảo trì thường xuyên có thể làm giảm chi phí sửa chữa của bạn bằng cách cho phép các vấn đề được sửa chữa khi chúng nhỏ và có thể quản lý được.

Bỏ qua thị trường nhà ở.

1. Không quan trọng là nhà của bạn có giá trị ở bất kỳ thời điểm nào trừ thời điểm bạn bán nó. Bạn có thể lựa chọn khi nào bạn bán nhà, chứ không phải là buộc phải bán nó do bố trí việc làm hoặc khủng hoảng về tài chính, sẽ là yếu tố quyết định lớn nhất cho việc bạn sẽ thấy lợi nhuận từ đầu tư của bạn.

Đừng dựa vào việc giết chết nhà để tài trợ cho việc nghỉ hưu của bạn.

1. Mặc dù bạn sở hữu một ngôi nhà, bạn vẫn nên tiếp tục tiết kiệm tối đa tài khoản tiết kiệm hưu trí của mình mỗi năm. Mặc dù có vẻ khó tin cho bất cứ ai quan sát thấy số tiền mà một số người làm trong bong bóng nhà đất, bạn sẽ không nhất thiết phải giết người khi bán nhà. Nếu bạn muốn xem ngôi nhà của bạn như là một nguồn tài sản hưu trí, hãy cân nhắc rằng một khi bạn đã trả hết tiền thế chấp của mình, số tiền bạn chi tiêu cho khoản thanh toán hàng tháng có thể được sử dụng để trang trải một số chi phí sinh hoạt và y tế của bạn khi nghỉ hưu .