Nếu bạn muốn nhận được một thế chấp đảo ngược, tỷ lệ cược là bạn sẽ phải nhận được tư vấn đầu tiên.

Chính phủ yêu cầu người nộp đơn cho HECM (chiếm khoảng 95% số tiền thế chấp đảo ngược) để hoàn thành một phiên họp với tư vấn thế chấp ngược lại trước khi khoản vay có thể đóng lại. Một số người vay mượn, và các cố vấn cũng xem đây như là một thủ tục rắc rối, đi qua các thủ tục. Nhưng nếu bạn thực sự quan tâm đến bước này (và bạn nên có, với những rủi ro-xem Reverse Mortgage: Có thể Góa phụ của bạn (er) Lose the House? ), đây là một số gợi ý để tìm một ai đó sẽ cung cấp cho bạn lời khuyên tốt, không thiên vị.

-1->

Bắt đầu với HUD

Bạn không chỉ phải hoàn thành việc tư vấn ngược lại thế chấp để có được khoản vay mua nhà đảo ngược; bạn phải hoàn thành nó với một cố vấn được Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị (HUD), một trong hai nhà điều chỉnh chính của ngành công nghiệp thế chấp đảo ngược. Nếu bạn muốn gặp mặt trực tiếp với ai đó, bạn sẽ cần phải tìm một cố vấn địa phương sử dụng danh sách cố vấn về nhà ở được chấp thuận của HUD. Chọn tiểu bang của bạn, sau đó sử dụng công cụ tìm kiếm của trình duyệt để tìm tất cả các cố vấn cung cấp tư vấn ngược lại thế chấp.

Những người cố vấn HECM đã được HUD chấp thuận đã đáp ứng một số yêu cầu, bao gồm hoàn thành một khoá đào tạo được chấp thuận; vượt qua một kỳ thi HECM 100 câu hỏi, có thời gian bao gồm các vấn đề cơ bản về thế chấp, chi phí, lợi ích và các lựa chọn thay thế; và làm việc cho một cơ quan được HUD chấp thuận. Họ cũng phải tham gia một khóa đào tạo được phê duyệt mỗi hai năm một lần.

HUD khuyến cáo người vay nhận được tư vấn mặt đối mặt bất cứ khi nào có thể: Đó là cách tốt hơn để người vay tham gia vào phiên họp và để tư vấn viên đảm bảo rằng chủ nhà hiểu được sản phẩm thế chấp ngược lại. Nếu bạn cảm thấy thoải mái khi hoàn thành việc tư vấn bằng điện thoại hoặc nếu không có tư vấn về thế chấp ngược lại gần bạn, hãy sử dụng một trong các cơ quan tư vấn quốc gia của HUD. Cần lưu ý rằng một số tiểu bang yêu cầu tư vấn mặt đối mặt để có thể một số cơ quan tư vấn quốc gia được liên bang chấp nhận không thể cung cấp tư vấn ngược lại thế chấp ở một số tiểu bang.

Đừng Làm Điều này

Một nơi bạn không nên tìm lời khuyên: người cho vay của bạn. HUD cấm họ chỉ đạo, chỉ đạo, khuyến cáo hoặc bằng cách khác khuyến khích người đi vay làm việc với một chuyên gia tư vấn thế chấp đảo ngược cụ thể. Tối đa, người cho vay có thể cung cấp cho bạn một danh sách năm cơ quan địa phương (không phải là một nơi xấu để bắt đầu, tất nhiên, mặc dù nó không nên thay thế nghiên cứu của bạn), cộng với danh sách các cố vấn quốc gia của HUD.

Các cố vấn cũng không thể nói chuyện với người cho vay về bạn hoặc tình huống của bạn; cũng không nên họ đề nghị một sản phẩm thế chấp đảo ngược cụ thể hoặc người cho vay. Mục đích của sự tách biệt này là để đảm bảo rằng người vay nhận được tư vấn không thiên vị.

Thu hẹp danh sách của bạn

Bây giờ bạn có danh sách các cơ quan tư vấn địa phương hoặc quốc gia, đã đến lúc thu hẹp các lựa chọn của bạn. Bạn có thể kiểm tra các nguồn thông tin trực tuyến thông thường, như Better Business Bureau và Yelp, để thử các cơ quan thú y bạn đang cân nhắc, nhưng đừng ngạc nhiên nếu bạn tìm thấy ít hoặc không có gì trong quá trình đánh giá của khách hàng, tốt hay xấu. Ngoài ra, nhiều cơ quan này cung cấp một loạt các dịch vụ tư vấn tín dụng tiêu dùng, do đó, ngay cả khi bạn tìm thấy các bài đánh giá, họ có thể không liên quan đến lời khuyên về thế chấp đảo ngược. Tuy nhiên, họ có thể cho bạn cảm giác về tính chuyên nghiệp tổng thể và năng lực của công ty.

Một trong 9 cơ quan tư vấn tín dụng đã chấp thuận tư vấn quốc gia, GreenPath, có các bài đánh giá trực tuyến tại ConsumerAffairs, một trung tâm tin tức và người tiêu dùng dựa trên web độc lập nhằm kiểm duyệt đánh giá do người dùng gửi và cho phép các công ty có cơ hội phản hồi lại khiếu nại. Bạn có thể hoặc không thể tìm thấy những bình luận của tư vấn thế chấp đảo ngược địa phương trên trang web.

Một nguồn lực có thể khác là một nhà hoạch định tài chính địa phương chuyên về người cao niên. Anh ta hoặc cô ta có thể biết được tư vấn thế chấp ngược lại là lựa chọn tốt nhất trong khu vực của bạn. Nhưng không phải trả tiền cho một buổi lập kế hoạch tài chính chỉ để có được một khuyến nghị tư vấn.

Màn hình lựa chọn của bạn

Bước tiếp theo là liên hệ với các cơ quan trong danh sách ngắn của bạn và yêu cầu họ một loạt các câu hỏi sàng lọc.

1. Bạn tính phí bao nhiêu để tư vấn thế chấp ngược lại?

Bạn sẽ đọc ở nhiều nơi mà tư vấn có xu hướng có giá khoảng 125 đô la, nhưng không có số tiền mà tư vấn viên phải tính, cũng không phải là số tiền tối thiểu hoặc tối đa mà các cố vấn phải tuân theo. Chỉ có lệ phí phải "hợp lý và mang tính tập quán" cho địa điểm của bạn và mức độ tư vấn được cung cấp. Nhân viên tư vấn nên có thể giải thích cách cơ quan xác định mức phí, và phải thông báo cho bạn trước mức phí đó sẽ là bao nhiêu.

Bạn có thể tìm ra lệ phí của cơ quan tư vấn từ trang web của mình. Đó là một dấu hiệu tốt khi một cơ quan xuất bản phí của nó, miễn là thông tin khớp với những gì cơ quan nói với bạn bằng miệng. Xem các cơ quan khác nhau đang tính phí trực tuyến cung cấp cho bạn một điểm tham khảo tốt để xem liệu một khoản phí là "hợp lý và theo truyền thống" trong khu vực của bạn. Sử dụng thông thường: Nếu $ 125 có vẻ như là một điểm chuẩn địa phương hợp lệ, một cơ quan tính phí $ 175 không phải là ngoài đường; một trong những tính phí $ 400, mặt khác ….

Nếu thu nhập của bạn dưới 200% mức nghèo khổ liên bang, bạn không thể bị tính phí cho việc tư vấn miễn là bạn sẵn sàng ghi lại thu nhập và chi phí của bạn, để chứng minh bạn cần được miễn phí tư vấn. Các cơ quan tư vấn không được phép lật đổ những khách hàng không có khả năng trả lệ phí.

2. Làm thế nào lâu sẽ tư vấn thế chấp đảo ngược của tôi mất?

Theo HUD, một buổi tư vấn đảo ngược thế chấp điển hình phải mất ít nhất 90 phút để được kỹ lưỡng và chi tiết. Điều đó đang được nói, một trong những nhà cung cấp dịch vụ được chấp thuận trên toàn quốc nói trên trang web của mình rằng tư vấn sẽ mất khoảng một giờ.Nếu nhân viên tư vấn cho biết phiên họp sẽ mất từ ​​15 đến 30 phút, đó không phải là dấu hiệu tốt để bạn nhận được sự chú ý mà bạn cần. Cũng hỏi phải mất bao lâu để lấy hẹn; nếu có chờ đợi lâu và bạn đang ở hạn chót, bạn sẽ muốn tìm nơi khác.

3. Chúng ta sẽ thảo luận điều gì trong buổi tư vấn của tôi?

Phiên dịch tư vấn ngược lại về thế chấp của bạn nên bao gồm các ưu và khuyết điểm của việc thế chấp ngược lại, không chỉ nói chung, mà còn với hoàn cảnh cụ thể về tài chính và đời sống của bạn. Nên giải thích cách nhận khoản thế chấp ngược lại sẽ ảnh hưởng đến việc hội đủ điều kiện nhận Trợ cấp An sinh Xã hội và Medicaid nếu bạn dựa vào một trong hai chương trình này. Nhân viên tư vấn cũng nên giúp bạn hiểu được những cách khác nhau bạn có thể nhận được khoản tiền thế chấp ngược lại và các hoàn cảnh mà theo đó khoản thế chấp ngược lại sẽ đến hạn và phải trả.

4. Bạn có thể nói chuyện với tôi về các phương án thay thế cho khoản vay thế chấp ngược?

Câu trả lời cho câu hỏi này là có, vì HUD yêu cầu các tư vấn viên thế chấp ngược lại thảo luận các lựa chọn khác trong buổi tư vấn của bạn. Nếu gặp khó khăn khi kết thúc cuộc họp là động lực chính cho việc thế chấp ngược lại, nhân viên tư vấn sẽ giúp bạn tìm kiếm các giải pháp như lợi ích công cộng và tư nhân và các dịch vụ cộng đồng giúp người cao niên duy trì sự độc lập của họ. Cố vấn cũng nên thảo luận về khả năng thu hẹp bằng cách bán nhà và mua một căn nhà đắt tiền hơn hoặc thuê nhà.

Xem thêm 5 lựa chọn hàng đầu cho khoản thế chấp ngược.

Đường dưới

Nếu và cuối cùng bạn gặp nhau, HUD cũng khuyến cáo rằng con bạn và các chuyên gia khác tham gia phiên họp nếu có thể.

Một nhà tư vấn thế chấp đảo ngược tốt sẽ giúp bạn hiểu được khoản vay thế chấp ngược và tìm ra khoản thế chấp ngược có phù hợp với nhu cầu của bạn hay không. Nhân viên tư vấn thế chấp ngược lại mà bạn lựa chọn phải được HUD chấp thuận và cấp giấy chứng nhận tư vấn sau khi bạn hoàn thành phiên họp. Được thông tin đầy đủ về những gì các nhà tư vấn thế chấp đảo ngược được cho là sẽ thảo luận với bạn, bao lâu phiên làm việc của bạn nên và những gì nó nên chi phí có thể giúp bạn loại bỏ bất kỳ cố vấn những người chỉ có thể được đi qua các chuyển động-vs. một người thực sự muốn giúp đỡ.