Vì một số công ty của U. S gặp khó khăn để kiếm lợi, họ đã bắt đầu xem các gói trợ cấp của nhân viên như một giải pháp cắt giảm chi phí nhanh. Cũng giống như các kế hoạch lương hưu của công ty bắt đầu biến mất, bạn sẽ sớm nhìn thấy những phần khác của gói trợ cấp nhân viên bị suy giảm khi các công ty chuyển các trách nhiệm này cho nhân viên của họ. Để làm cho bảo hiểm sức khoẻ nhóm trở nên hợp lý hơn cho người sử dụng lao động, các công ty bảo hiểm đang tiếp cận họ với các kế hoạch có thể khấu trừ cao, khiến nhân viên phải trả nhiều chi phí phải trả trước khi bảo hiểm bắt đầu. Trong khi không có nhiều bạn có thể làm để thay đổi một chính sách bảo hiểm nhóm của chủ lao động lớn, bạn có thể thực hiện một số bước để chuẩn bị cho chi phí chăm sóc y tế gia tăng. Trong bài này, chúng tôi sẽ chỉ cho bạn một cách để thực hiện việc này bằng tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSA).

Các HSA là gì?
Luật về Tài khoản Tiết kiệm Y tế đã được Tổng thống George W. Bush ký kết vào ngày 8 tháng 12 năm 2003. HSA là một trương mục tiết kiệm có bảo hiểm giống như IRA nhưng được tài trợ cho các mục đích y tế trong tương lai. Một số chuyên gia tài chính tham khảo các tài khoản này như là một loại mới của "y tế IRA". Các HSA đã được phát triển để giúp các cá nhân hiện đang được bảo hiểm sức khỏe có thể khấu trừ cao để đặt tiền vào tài khoản tiết kiệm để chi trả các chi phí y tế không được bảo hiểm. (Để biết thêm chi tiết, hãy xem Bảo hiểm chăm sóc dài hạn: Ai cần? và Thực hiện chăm sóc dài hạn bất ngờ .)

Theo luật định của Medicare mới, chính sách bảo hiểm y tế được khấu trừ cao là một khoản khấu trừ ít nhất là $ 1, 150 cho bảo hiểm cá nhân và $ 2, 300 cho một gia đình trong năm 2009 và ít nhất $ 1, 200 cho một khoản bảo hiểm cá nhân và $ 2, 400 cho một gia đình cho năm 2010. (Xem

Medicare: Định nghĩa Các Đường và Tìm thông qua Medicare Phần D Maze .) để đủ điều kiện cho HSA mới, cá nhân phải đáp ứng các tiêu chí sau:

Không được đăng ký tham gia Medicare hoặc bảo hiểm sức khoẻ khác

Không được là người phụ thuộc của người đóng thuế khác

1. Phải dưới hình thức tuổi 65
2. Các lý do bạn nên có HSA
3. Khả năng di chuyển
4. HSA mới có sự linh hoạt trong sự kiểm soát của bạn. Ngay cả khi bạn thay đổi công việc, ngân quỹ HSA của bạn sẽ đi cùng với bạn.

Giảm phí bảo hiểm

1. Bằng cách chọn một chương trình bảo hiểm sức khoẻ có thể khấu trừ cao, bạn có thể giảm phí bảo hiểm hàng năm của mình và sau đó sử dụng khoản tiết kiệm để tài trợ cho HSA của chính bạn.
   Khấu trừ thuế
2. Mức đóng góp HSA có trình độ liên bang có thể được khấu trừ từ thu nhập gộp trên tờ khai thuế liên bang của bạn, cung cấp cho bạn một khoản tiền thuế tốt. Một số bang thậm chí còn cho phép khấu trừ vào tờ khai thuế thu nhập của tiểu bang.
   Tiết kiệm dài hạn
3. Bạn kiểm soát đóng góp và đầu tư vào kế hoạch.Đó là một cách tuyệt vời để tiết kiệm thời gian cho các chi phí y tế không mong muốn hoặc bạn có thể sử dụng số tiền này để nghỉ hưu sau tuổi 65. (Để có thêm thông tin chi tiết, xem
   Các nguyên tắc cơ bản của Chương trình Tiết kiệm thành công
4. và Thu nhập sau khi làm việc . Tăng trưởng phi thuế Đóng góp, tăng trưởng đầu tư và rút tiền cho các chi phí liên quan đến y tế không phải trả thuế. Đóng góp Hạn mức
5. Số tiền đóng góp HSA hàng năm của quý vị không được vượt quá khoản khấu trừ trong chương trình sức khoẻ có thể khấu trừ cao của quý vị hoặc các mức giới hạn của kế hoạch HSA, tùy theo mức nào thấp hơn. Trong năm 2006, các giới hạn là $ 2, 700 nếu bạn có bảo hiểm duy nhất và $ 5, 450 cho một gia đình. Những khoản này sẽ được tăng lên cho lạm phát trong những năm tới. Chẳng hạn, nếu quý vị có chương trình bảo hiểm sức khoẻ với khoản khấu trừ là $ 1, 500, quý vị không thể gửi nhiều hơn $ 1, 500 vào kế hoạch HSA cho năm đó. Biểu đồ dưới đây chi tiết các giới hạn đóng góp HSA:

Năm
Đóng góp riêng cho

Gia đình

Khoản đóng góp bắt	2009	$ 3, 000	$ 5, 950
$ 1, 000	2010	$ 3, 050	$ 6, 150
$ 1, 000	Cả bạn và chủ lao động của bạn đều có thể đóng góp vào HSA miễn là họ không vượt quá mức tối đa cho phép số tiền. Một điều khoản bổ sung "bắt kịp" cũng có sẵn cho những người từ 55 tuổi trở lên.	Chi phí chăm sóc	Vật lý trị liệu

Khám bệnh bác sĩ, nha sĩ và bệnh viện

Chi phí được bao trả
Khi cần thiết, HSA cung cấp một loạt các khoản rút tiền miễn thuế cho các dịch vụ, bao gồm:

• Răng giả và
• Thuốc
• Kính và kính áp tròng
• Chăm sóc trị liệu bằng xương bằng xương
• Chi chân tay giả
• Chi phí phòng thí nghiệm
• Thuốc bán tự do
• Hạn chế và Hình phạt
• Để đóng góp cho HSA, bạn phải là người tham gia chương trình bảo hiểm sức khoẻ được khấu trừ cao và dưới 65 tuổi. Bạn có thể sử dụng các khoản tiền trong kế hoạch miễn thuế cho các vấn đề liên quan đến sức khoẻ bất cứ lúc nào. Người giữ thẻ HSA sử dụng tiền không phải là chi phí y tế phải nộp thuế thu hồi, cộng thêm 10% tiền phạt. Sau tuổi 65, việc rút tiền sử dụng cho mục đích phi y tế sẽ phải chịu thuế đầy đủ, nhưng không bị phạt.
• Kết luận

Không có gì khác có thể kết hợp được sự linh hoạt và các lợi ích thuế hào phóng được cung cấp thông qua HSAs. Đối với nhiều người, chúng có thể là phương tiện tiết kiệm tuyệt vời.
Để có thông tin đầy đủ, xem

IRS Publication 969
.