Thông minh về nợ thẻ tín dụng có thể giúp ngân hàng nhà đầu tư trung bình đảm bảo 18%. Đó là một quyết định có ý thức giúp tiết kiệm được một gia đình trung bình khoảng $ 1, 500 một năm. Vậy làm thế nào bạn có thể tiết kiệm được những khoản tiết kiệm này? Đọc tiếp để biết các mẹo từ các chuyên gia tài chính về cách xử lý nợ và phát triển bạn tiết kiệm.

Tình thế tiến thoái lưỡng nan của nợ

Giả sử bạn nợ 5 000 đô la trên thẻ tín dụng của bạn và đang trả lãi suất 18%. Các công ty thẻ tín dụng, tất nhiên như có một nguồn thu nhập ổn định, có thể yêu cầu bạn thanh toán tối thiểu 150 đô la một tháng. Nhưng chỉ cần thực hiện thanh toán tối thiểu sẽ dẫn đến năm nợ.

Giả sử bạn không mua hàng mới và phải trả 150 đô la cố định mỗi tháng trong vài năm tới, thì phải mất bao lâu để trả hết nợ $ 5 000? Ba năm và 11 tháng. Bạn cũng sẽ phải trả khoảng 2 ngàn đô la lãi suất. Đó là rất nhiều tiền để trả cho tín dụng.

Nợ thẻ tín dụng trung bình

Khi dựa vào thẻ tín dụng, một số người vứt đi hàng chục ngàn đô la trong nhiều thập kỷ.

Đến năm 2015, số tiền nợ thẻ tín dụng trung bình của hộ gia đình Mỹ trung bình là 5, 746 USD. Theo một cuộc thăm dò của Harris Poll cho NerdWallet. Nhưng con số đó bao gồm nhiều người không mang nợ gì cả. Mức trung bình của các hộ gia đình mắc nợ: một con số đáng kinh ngạc là 15, 354. 74. Hàng triệu chủ thẻ thực hiện những gì mà cố vấn gọi những khoản nợ thẻ nguy hiểm. Lewis J. Altfest, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tại New York có khách hàng có khuynh hướng trở thành những chuyên gia có thu nhập lớn nói rằng "các nhà lập kế hoạch tài chính, nợ thường là rủi ro. những khó khăn về tài chính, họ đề nghị khoản nợ được giới hạn trong các khoản đầu tư như mua nhà ", Altfest viết. Đó là vì nợ thẻ tín dụng, không giống như một số loại nợ khác, không phải là khoản khấu trừ thuế.

Ví dụ, tín dụng phát sinh trong việc mua nhà, là một tài sản thường có thể bán lại cho một khoản lợi nhuận, thường có thể được sử dụng để khấu trừ thuế. Chính phủ đang có hiệu lực, giúp bảo lãnh mua tài sản của bạn. Mặt khác, lãi suất phát sinh từ khoản vay để mua xe hơi hoặc nợ thẻ tín dụng thường không được khấu trừ. (Để biết thêm thông tin về điều này, hãy đọc

Tính khấu trừ thuế lợi tức thế chấp

.)

Lãi suất thẻ tín dụng cũng rất đắt so với các khoản nợ khác. Đó là vì lãi suất thẻ, trung bình, là khoảng hai lần lãi suất danh nghĩa như là khoản vay mua nhà hoặc thế chấp. (Để tìm hiểu thêm, hãy đọc Hiểu Lợi ích Thẻ Tín dụng .)

Từ Nợ đến Tiết kiệm? Nợ thẻ tín dụng mà nhiều người mang theo cũng là cơ hội để tiết kiệm đáng kể. Loại bỏ nợ thẻ tín dụng có thể giải phóng tiền mà có thể được dành cho tất cả mọi thứ từ sang trọng đến đầu tư.Các cố vấn cũng nói rằng có một cơ hội đầu tư được đảm bảo. Một cách dễ dàng để kiếm được 18% hoặc tốt hơn là để có được thoát khỏi nợ thẻ tín dụng càng sớm càng tốt. "Làm thế nào để tấn công nợ thẻ tín dụng " Hãy nói rằng bạn có bốn khoản nợ thẻ tín dụng. Điều đầu tiên tôi muốn giới thiệu là phân loại tất cả các khoản nợ của bạn ", ông Charles Hughes, một Certified Financial Planner® ở Bayshore, New York. "Thay vì thực hiện bốn khoản thanh toán bằng nhau trên tất cả các thẻ, hãy xem xét việc thanh toán nhiều nhất trên thẻ có mức lãi suất cao nhất"

Kiểm soát thẻ tín dụng của bạn

. . " Hughes cũng nói rằng khi bạn giảm nợ, bạn nên giữ một khoản dự trữ tiền mặt để tránh bị cạn tiền. Nếu không, sau khi chạy một khoản nợ thẻ tín dụng, bạn có thể nhanh chóng rơi trở lại vào màu đỏ. (Để tìm hiểu làm thế nào để xây dựng dự trữ này, hãy đọc

Xây dựng Chính sách khẩn cấp Quỹ

.) Đặt mục tiêu cho chính mình, Hughes nói. Có một kế hoạch thực tế để loại bỏ các khoản nợ càng sớm càng tốt. "Ngoài ra, làm cho một danh sách những nơi mà tiền của bạn đang xảy ra", ông nói thêm. Trong việc đưa ra những gì Hughes gọi là "phân tích dòng tiền", chi tiêu không cần thiết thường có thể được phát hiện. Cũng tránh các khoản nợ mới sẽ đổ vào những khoản nợ hiện tại. Đặt thẻ đi một lúc và cố gắng trả tiền mua hàng ngày bằng tiền mặt. Hughes nói: "Khi nợ giảm xuống và người ta bắt đầu đạt được các mục tiêu," một người sẽ trở nên nhiệt tình trong việc loại bỏ nợ nần ngày càng tăng lên ". Ông nói thêm rằng cùng một kỹ thuật có thể được sử dụng để xây dựng tiết kiệm, nhưng nợ thẻ tín dụng nên được loại bỏ đầu tiên.

Làm thẻ làm việc cho bạn Khi bạn đã thoát khỏi thói quen trả lãi trên thẻ, có một cách để làm thẻ làm việc cho bạn. Tuy nhiên, các công ty thẻ tín dụng hy vọng rằng hầu hết mọi người sẽ không sử dụng kỹ thuật này. Hầu hết các thẻ "cung cấp cho người tiêu dùng khoản vay không lãi suất kể từ ngày mua cho đến ngày thanh toán", David Evans và Richard L. Schmalensee, các nhà phân tích ngành thẻ tín dụng. Điều đó có nghĩa là công ty thẻ đã mở rộng cho bạn một khoản vay không lãi suất. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng thời gian ân hạn nói trên thường không áp dụng khi bạn nhận tiền mặt trên thẻ tín dụng, đây có lẽ là cách truy cập tín dụng tốn kém nhất.

Các công ty thẻ, đang chịu áp lực để có được càng nhiều doanh nghiệp càng tốt để tồn tại, hãy tham khảo các chủ thẻ tín dụng thanh toán số dư hàng tháng "các giao dịch viên. "

Vậy tại sao các công ty cung cấp cho họ các khoản vay miễn phí? Bởi vì họ biết rằng nhiều khách hàng sẽ là "súng lục ổ quay. "Nói cách khác, hầu hết mọi người sẽ thực hiện một số loại tín dụng cân bằng từ tháng này sang tháng khác, đó là cách mà các công ty thẻ tín dụng thực hiện bằng tiền của họ. Các công ty thẻ cũng cố gắng để có được càng nhiều súng lục ổ càng tốt và (tất nhiên) hy vọng rằng một số transactors cũng sẽ trở thành súng lục ổ quay. Nói chung, các giao dịch viên có xu hướng là những người có thu nhập cao hơn. Ví dụ, Altfest, người làm việc với các khách hàng có giá trị lớn, nói rằng ông dành rất nhiều thời gian tư vấn khách hàng về cách sử dụng tín dụng một cách an toàn.

"Đôi khi người ta đi sâu quá, họ ăn tối ở nhà hàng tốn kém ba bốn lần một tuần và tôi cố gắng làm cho họ đặt một số giới hạn về việc sử dụng thẻ của họ", ông nói. Trong trường hợp này, ông khuyên khách hàng phải cắt giảm chi phí sang trọng.

Làm thế nào để bạn biết khi nào bạn gặp vấn đề? Howard S. Dvorkin, Kế toán Công chứng và là Người sáng lập Dịch vụ Cố vấn Tín dụng Củng cố, nói rằng các cố vấn tài chính thường cho rằng người trung bình không nên trả nhiều hơn 10% số tiền thanh toán ròng trên thẻ tín dụng và nợ người tiêu dùng. "Các chuyên gia tài chính này cũng khuyên bạn dù bạn có nợ quá nhiều, bạn sẽ có thể hoàn trả lại tất cả trong vòng 12 đến 18 tháng", Dvorkin viết trong cuốn sách của ông, "Tín dụng Địa ngục: Làm thế nào để đào bớt nợ. "

Tiết kiệm $ 1, 500 mỗi năm lãi suất thẻ tín dụng có vẻ như không nhiều - và có lẽ không phải là quá ngắn hạn. Nhưng về lâu dài, nó là rất lớn; trong 30 năm, nó tiết kiệm tới 45.000 đô la tiền lãi.

Giả sử bạn lấy 100 đô la mỗi tháng ($ 1, 200 mỗi năm) trong số đó $ 1, 500 và đầu tư vào một quỹ tương hỗ có tỷ suất lợi nhuận trung bình là 9% mỗi năm.

Vào cuối 30 năm, bạn sẽ có khoảng $ 184,000 trước thuế. Đó là $ 184, 000 chỉ vì bạn bắt đầu sử dụng tín dụng thông minh hơn và đầu tư tiền của bạn thay vào đó. Trong ví dụ của chúng tôi, sự khác biệt giữa 45.000 đô la tiền lãi trong 30 năm và số tiền thu được từ đầu tư có thể là đáng kể.

Dãi dưới cùng

Đối với hầu hết các cá nhân, tiết kiệm được 45.000 đô la trong hơn 30 năm có thể tạo ra sự khác biệt lớn. Hãy suy nghĩ về những cơ hội để sử dụng hiệu quả tiền đó! Đối với những người có vấn đề nợ thẻ tín dụng, loại bỏ nó có thể là cơ hội tốt nhất để dành thời gian đó để xây dựng các khoản tiết kiệm và đầu tư. Việc thông minh về nợ thẻ tín dụng là một cách chắc chắn để làm tăng sự giàu có trong thời gian dài.

Đó là một khoản đầu tư!

Nếu bạn đang tìm kiếm thêm thông tin về cách thanh toán nợ thẻ tín dụng, yêu cầu một Advisory của Investopedia giải quyết vấn đề bằng cách trả lời một trong những câu hỏi của chúng tôi.