Nếu bạn đang tự hỏi làm thế nào để tài trợ cho việc mở rộng kinh doanh nhỏ của mình, bạn có thể muốn xem xét khoản vay của SBA (Small Business Administration). Mặc dù họ không phải đối với tất cả các chủ doanh nghiệp, những khoản vay này là một lựa chọn khả thi cho những người không thể có được tài trợ khác để phát triển kinh doanh của họ.

Về cơ bản, khi một doanh nghiệp đủ điều kiện áp dụng cho một khoản vay SBA, nó thực sự áp dụng cho khoản vay thương mại, được cấu trúc theo yêu cầu của SBA với sự bảo đảm của SBA. Các chủ doanh nghiệp nhỏ và những người vay tiền có quyền tiếp cận các nguồn tài chính khác với các điều khoản hợp lý không được hưởng khoản vay được bảo đảm bởi SBA. "Các khoản vay của SBA là một ý tưởng hay nếu một chủ doanh nghiệp nhỏ không đủ tiêu chuẩn cho một khoản cho vay kinh doanh ngân hàng truyền thống và họ có một khoản sử dụng cụ thể cho các khoản tiền giúp doanh nghiệp phát triển, theo Anthony Pili, phó chủ tịch kiêm giám đốc hoạch định chiến lược, Ngân hàng Hudson ở Bardonia, NY. Đọc thêm trong Khái niệm cơ bản về kinh doanh Một . Một ví dụ về việc sử dụng cụ thể và tốt là nếu đơn đặt hàng vượt quá cung và một số máy móc mới, nhân viên bổ sung, một địa điểm khác hoặc một chiếc xe tải khác sẽ giúp đáp ứng nhu cầu đó có lợi nhuận sau khi thanh toán nợ mới, Pili nói.

Sử dụng tốt khác cho khoản vay SBA bao gồm: mua kinh doanh của đối thủ cạnh tranh để đạt được tính kinh tế theo quy mô, tái cấp vốn nợ cao hơn hoặc mua tòa nhà nơi hoạt động kinh doanh nếu khoản tiền thế chấp mới bằng hoặc thấp hơn hợp đồng thuê thanh toán.

Một ví dụ nghèo là hành động dựa vào linh tính. Nhiều hoạt động tiếp thị thuộc loại này, Pili nói. "Nhiều người nghĩ rằng nếu họ vay tiền cho một bảng hiệu hay tờ báo, khách hàng sẽ đến. "Điều đó hiếm khi xảy ra.

SBA Tùy chọn

Quản trị Doanh nghiệp Nhỏ cung cấp nhiều chương trình tài chính nhằm giúp các doanh nghiệp nhỏ thành công. Các chương trình bao gồm từ việc cung cấp hỗ trợ cho vay với một bên cho vay bên thứ ba để đảm bảo một trái phiếu hoặc giúp một chủ doanh nghiệp nhỏ tìm vốn đầu tư mạo hiểm.

Chương trình cho vay đảm bảo - còn được gọi là khoản vay SBA - là một trong những chương trình cho vay. Một số loại vay khác nhau đã có sẵn, bao gồm:

7 (a) Chương trình cho vay

. Đây là chương trình cho vay phổ biến nhất của SBA và bao gồm trợ giúp tài chánh cho các doanh nghiệp có các yêu cầu đặc biệt, chẳng hạn như nhượng quyền thương mại, trang trại và các cơ sở kinh doanh nông nghiệp, và các tàu cá.

• Chương trình Microloan . Khoản vay này cung cấp các khoản vay ngắn hạn cho các doanh nghiệp nhỏ và một số loại hình trung tâm chăm sóc trẻ em phi lợi nhuận.
• Cho vay Bất động sản & Thiết bị: CDC / 504 . Khoản vay này cung cấp tài chính cho các tài sản cố định lớn, chẳng hạn như thiết bị hoặc bất động sản.
• SBA không cho vay trực tiếp cho các doanh nghiệp nhỏ. Joseph Lizio, Giám đốc điều hành, Capital LookUp LLC, và một người cho vay thương mại trước đây, chỉ đơn thuần chỉ ra các hướng dẫn về khoản vay và sau đó vay lại hoặc bảo đảm khoản vay sẽ được hoàn trả. Điều đó giúp loại bỏ một số rủi ro đối với người cho vay. Có được sự chấp thuận

Một chủ doanh nghiệp nhỏ có thể nộp đơn xin vay SBA thông qua bất kỳ ngân hàng nào cho vay SBA. "Một chủ doanh nghiệp cũng có thể áp dụng thông qua một công ty phát triển chứng chỉ địa phương (CDC), một tổ chức phi lợi nhuận được chứng nhận và điều chỉnh bởi SBA hoạt động với các nhà cung cấp tham gia để cung cấp tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ", Pili nói. Có 270 CDC trên toàn quốc, mỗi khu vực bao gồm một khu vực địa lý cụ thể.

"Nhiều ngân hàng hợp tác với CDC tại địa phương của họ để giúp những người vay vốn sẽ không có đủ điều kiện cho một khoản cho vay kinh doanh truyền thống mà ngân hàng cung cấp", Pili nói.

Để được chấp thuận, một đơn xin vay vốn của SBA phải được chấp thuận và bảo lãnh trước tiên bởi một tổ chức tài chính hoặc một người cho vay kinh doanh nhỏ. "Sau đó, nó được gửi cho SBA, theo các hướng dẫn riêng của nó, cũng sẽ bảo lãnh và phê duyệt nó hay không", Lizio nói.

Nếu cả hai tổ chức phê duyệt khoản vay, tổ chức tài chính sẽ tài trợ và cho vay từ thời điểm đó. "Các SBA sẽ chỉ đảm bảo khoản vay hoặc một số phần của nó - thường là khoảng 85% - trong trường hợp không trả nợ bởi người đi vay," Lizio nói.

Nếu bạn không chắc là người cho vay địa phương của bạn là một người cho vay đã được SBA chấp thuận, hãy truy cập trang web SBA. Trong khi mọi người cho vay đều có các tiêu chí riêng để chấp thuận một khoản vay, Lizio nói rằng có một số tiêu chuẩn đủ tiêu chuẩn mà tất cả các bên cho vay sử dụng, bao gồm:

Dòng tiền mặt để thanh toán khoản vay.

Nếu thanh toán hàng tháng được ước tính là $ 1, 000 mỗi tháng, người nộp đơn cần phải chứng minh doanh nghiệp có thể kiếm được số tiền đó, vượt quá tổng lợi nhuận hoạt động của mình.

• Lịch sử tín dụng cá nhân. Nhân viên cho vay không muốn lãng phí thời gian của họ trên một ứng dụng họ không bao giờ có thể được chấp thuận thông qua các ủy ban bảo lãnh hoặc tín dụng của họ. Vì vậy, họ kéo một lịch sử tín dụng cá nhân về các ứng viên. Nếu những điểm số đó không đáp ứng được một ngưỡng tối thiểu, Lizio nói, người cho vay sẽ đi ngay lập tức.
• Tài sản thế chấp. Mặc dù có thể có một vài trường hợp ngoại lệ, SBA nói chung yêu cầu tất cả các khoản vay SBA được bảo đảm bằng mọi tài sản có sẵn (hàng tồn kho, nhà cửa, tiền mặt …) - cả kinh doanh lẫn cá nhân. Các ngân hàng và những người cho vay thương mại khác cũng muốn có tài sản thế chấp đầy đủ. Nếu không có tài sản thế chấp có giá trị tối thiểu là 100% số tiền vay, Lizio cho biết ứng dụng này sẽ bị từ chối.
• Ưu đãi Đặc thù SBA Đối với chủ các doanh nghiệp nhỏ, đi tuyến đường SBA có một số lợi thế quan trọng.

Thời hạn vay.

Lizio nói rằng một trong những lợi ích lớn nhất của khoản vay SBA là thời hạn của khoản vay. "Hầu hết các ngân hàng cho vay muốn người vay có thời hạn ngắn nhất. Nhưng các khoản vay SBA mở rộng các điều khoản đó, "Lizio nói.

Ví dụ, một ngân hàng chỉ có thể đồng ý với thời hạn 10 năm đối với bất động sản, nhưng SBA có thể chấp thuận một thời hạn 20 hoặc 25 năm.Hoặc, giả sử một người cho vay tư nhân sẽ chỉ bảo lãnh một khoản vay thiết bị trong 5 năm - SBA có thể phê duyệt 7 năm. Tại sao điều này lại quan trọng? Lizio cho biết một thời hạn dài hơn làm cho khoản vay trả tiền phải chăng hơn và cũng làm cho nó dễ dàng hơn để đủ điều kiện cho một khoản vay. Ngoài ra, nó thêm tính linh hoạt cho người mượn. "Không có doanh nghiệp nào liên tục tạo ra doanh thu. Nó có thể có một tháng hay một khoảng thời gian tốt, hoặc một tháng hoặc một tháng xấu. Khoản tiền vay tối thiểu nhỏ hơn dễ dàng hơn để trang trải trong một tháng hoặc giai đoạn xấu.

"Tôi luôn nói với người vay để có thời hạn dài nhất có thể, sau đó làm việc để quản lý khoản vay để giảm chi phí tổng thể của nó bằng cách trả nhiều hơn khi họ có thể đủ khả năng để làm như vậy," ông nói thêm.

Tính linh hoạt về thế chấp.

Các yêu cầu về thế chấp cũng linh hoạt hơn. Lizio nói hầu hết các khoản cho vay kinh doanh đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo 100% hoặc nhiều hơn số tiền vay để phê duyệt. Nhưng SBA có thể chấp thuận một khoản vay mà người đi vay đáp ứng tất cả các tiêu chí khác - và cam kết tất cả các tài sản thế chấp và kinh doanh hiện có - ngay cả khi tài sản thế chấp đó không thêm 100% số tiền vay. Những người không có nhiều tài sản thế chấp vẫn có thể được chấp thuận cho một khoản vay SBA, nơi họ có thể đã bị từ chối bởi một người cho vay truyền thống.

Bạn là một trường hợp biên giới. Đôi khi, SBA có thể là lý do duy nhất bạn nhận được khoản vay. "Nếu ngân hàng hoặc người cho vay đang ở trong hàng rào vì một lý do nào đó, sự đảm bảo của SBA có thể đẩy bạn qua bên phải, để bạn chấp nhận" Lizio nói.

Một số Nhược điểm Chi phí cao hơn.

Phí liên quan đến khoản vay SBA có thể trở nên tốn kém. "Bạn phải trả hai khoản phí: một khoản phí ban đầu và chi phí đóng cho người cho vay, cũng như lệ phí lên đến 5% đối với một số giấy phép của SBA," Lizio nói. Bạn cũng phải trải qua hai quy trình bảo lãnh phát hành, có thể yêu cầu hai định giá khác nhau của tài sản hoặc tài sản thế chấp. Điều đó có thể tốn kém.

Xử lý chậm hơn. Bạn cũng phải kiên nhẫn. Đối với một điều, bạn đang đối phó với hai tổ chức - người cho vay và SBA - không chỉ là người cho vay. Lizio nói: "Quá trình đăng ký cho các khoản vay này kéo dài mãi mãi, vì nhiều cán bộ ngân hàng không thích làm việc và SBA luôn được hỗ trợ.

Đối với khoản vay 7 (a), bạn có thể muốn điều tra chương trình cho vay SBAExpress, đã nhanh chóng giải quyết đúng thời hạn và hứa hẹn thời gian trả lời 36 giờ cho các đơn xin vay. Các chi tiết kỹ thuật của các khoản vay này thể hiện có thể hoặc không thể đáp ứng nhu cầu của bạn. Dãi dưới cùng

Trước khi nộp đơn xin vay vốn kinh doanh bất kỳ, bạn nên đánh giá tình trạng tài chính và nhu cầu tài chính của doanh nghiệp. SBA gợi ý bạn hãy xem xét sức mạnh của ngành mình, cách bạn sẽ sử dụng và trả nợ vay, và sức mạnh của đội ngũ quản lý của bạn.

Phát triển một kế hoạch kinh doanh để trả lời những câu hỏi này. Tất cả các nhà cho vay sẽ muốn xem lại một kế hoạch kinh doanh đáng kể, toàn diện và được suy nghĩ thông qua trước khi phê duyệt khoản vay để mở rộng - hoặc khởi động - một doanh nghiệp.

Một khoản cho vay kinh doanh truyền thống nói chung sẽ nhanh hơn để có được và có lệ phí thấp hơn. Nhưng các khoản vay của SBA có thể mang lại những lợi ích quan trọng, bao gồm việc có thể nhận được khoản vay ở các giai đoạn nhất định trong sự phát triển của công ty bạn.