Chúng tôi ghét suy nghĩ về điều đó, nhưng tất cả chúng ta đều có nguy cơ bị khuyết tật. Bệnh tật hoặc thương tích có thể dễ dàng buộc chúng tôi phải rời khỏi công việc và thu nhập của chúng tôi, và không mất nhiều thời gian cho hóa đơn hàng tháng, thanh toán thế chấp và thanh toán bằng xe hơi để tạo ra một cuộc khủng hoảng tài chính.

Một số lượng lớn người dân đáng ngạc nhiên sẽ bỏ lỡ một số lượng lớn công việc do khuyết tật. Dựa vào "Uỷ ban Khuyết tật Ủy viên, năm 1998", gần một trong bảy người sẽ bỏ lỡ hơn năm năm làm việc do khuyết tật. Khoảng 50% tất cả các trường hợp thế chấp nhà ở và gần 20% số trường hợp phá sản cá nhân trong năm 2001 là do người tàn tật, dựa trên các báo cáo của Bộ Y tế.

Với những thống kê đáng kinh sợ này, nó sẽ đặt câu hỏi, làm thế nào bạn sẽ tự hỗ trợ mình nếu bạn không thể làm việc do khuyết tật? May mắn thay, có bảo vệ có sẵn trong các hình thức bảo hiểm người khuyết tật-thu nhập (DI). Thật không may, các chính sách DI thường có thể cảm thấy như họ đang viết bằng tiếng nước ngoài. Đọc tiếp khi chúng tôi cho bạn thấy làm thế nào để dịch chính sách DI của bạn từ legalese sang tiếng Anh, do đó bạn có thể tự tin khi bạn đăng nhập vào dòng chấm. Các tính năng chính sách

Thậm chí các vấn đề nhỏ như xương gãy và những điều kiện y tế dai dẳng có thể dẫn đến tình trạng tàn tật tạm thời hoặc vĩnh viễn. Bất kỳ loại khuyết tật nào cũng có thể có ảnh hưởng xấu đến thu nhập, tiết kiệm và lối sống của bạn. Vì vậy, để bảo vệ bản thân, bắt buộc bạn phải hiểu được các đặc điểm chính của mọi chính sách bảo hiểm thu nhập đối với người khuyết tật.

Long Versus Short-Term
Các công ty bảo hiểm cung cấp cả kế hoạch bảo hiểm ngắn hạn và dài hạn cho người tàn tật. Các bước bảo hiểm DI dài hạn khi bạn bị tàn tật trong hơn sáu tháng cho đến khi nghỉ hưu. Nói chung, trong thời gian tàn tật, bảo hiểm ngắn hạn trả khoảng 70-80% thu nhập của bạn trong khi bảo hiểm tàn tật dài hạn sẽ trả khoảng 40-60% thu nhập của bạn. Theo quy định, phải có một cuộc kiểm tra sức khoẻ hoàn chỉnh để đủ điều kiện để được bảo hiểm này.
Thông thường, bạn nên mua chính sách DI khi bạn còn trẻ, vì tuổi già hoặc sức khoẻ kém có thể dẫn đến việc từ chối bảo hiểm hoặc phí bảo hiểm cao hơn. Trong chính sách, phí bảo hiểm chiếm từ 1 đến 4% thu nhập hàng năm của bạn tùy thuộc vào độ tuổi, giới tính và nghề nghiệp của bạn. Mức bảo hiểm sẽ thay đổi tùy theo công việc bạn có, lựa chọn lợi ích và ngân sách. Nếu công việc của bạn có nhiều khả năng gây ra tàn tật, chính sách chắc chắn sẽ đắt hơn.

Tùy chọn Tái chế

Khi mua một chính sách, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu nó có thể được làm mới như thế nào. Dưới đây là những cụm từ phổ biến nhất bạn sẽ thấy:
Tùy chọn không thể hủy: Đổi mới chính sách ban đầu của bạn mà không tăng phí bảo hiểm cho đến khi độ tuổi được chỉ định.

Đảm bảo có thể tái tạo lựa chọn: Công ty bảo hiểm sẽ khôi phục chính sách của bạn thường xuyên, nhưng nó có thể tăng mức phí bảo hiểm bất cứ lúc nào.

Tùy chọn tái tạo có điều kiện: Công ty bảo hiểm có thể bổ sung thêm điều kiện hoặc hạn chế bất cứ lúc nào hoặc thậm chí tăng phí bảo hiểm của bạn.

Xác định người khuyết tật
Mỗi công ty có định nghĩa riêng về khuyết tật một phần và tàn tật hoàn toàn. Hãy chắc chắn rằng bạn nghiên cứu và hiểu những mô tả này. Định nghĩa linh hoạt nhất về tàn tật tổng thể là "khuyết tật của chính người lao động." Điều này ngụ ý rằng nếu bạn bị mất việc vì khuyết tật, bạn có thể làm việc ở các công việc khác trên cơ sở bán thời và cũng đủ điều kiện để nhận trợ cấp tàn tật. Có ít định nghĩa khuyết tật linh hoạt hơn và điều quan trọng là phải hiểu được sự khác biệt.

1. Ví dụ
2. - Một bác sĩ bị thương và không thể tiếp tục công việc của mình, nhưng cô ấy kiếm việc bán thời gian tại trường y.
3. Nếu cô ấy có chính sách "tự làm việc tàn tật", cô ấy có thể kiếm được thu nhập bán thời gian cũng như nhận được trợ cấp tàn tật toàn phần. Tuy nhiên, nếu cô có "chính sách tàn tật bất kỳ nghề nghiệp" hoặc "chính sách về tàn tật do biến đổi nghề nghiệp", cô sẽ không nhận được bất cứ trợ cấp tàn tật nào bởi vì cô vẫn có khả năng nhận được một công việc bán thời gian (vì mục đích của chính sách mà cô ấy sẽ không bị coi là hoàn toàn tàn tật).

Các chính sách đối với người điều khiển chính sách (policy Riders)
cũng thường có thêm người lái. Dưới đây là một số bạn có thể gặp phải:

Cung cấp tàn tật dư - Trong trường hợp khuyết tật một phần, bạn có quyền nhận được một phần trăm nhất định thu nhập bị mất trong thời gian tàn tật. Ví dụ, một bác sĩ, người kiếm được 6 000 đô la mỗi tháng và có phúc lợi toàn thời gian $ 3 000 mỗi tháng, sẽ bị thương tích. Khi trở lại làm việc, thu nhập hàng tháng của anh ta giảm xuống còn 3 đô la, 600 đô la (giảm 40%) bởi vì khuyết tật một phần của anh ta hạn chế năng suất của anh ta. Công ty bảo hiểm sau đó sẽ phải trả 40% toàn bộ $ 3,000 trợ cấp tàn tật của ông ta i. e. $ 1, 200 một tháng. Bảo vệ lạm phát

- Người lái này chủ yếu là chi phí điều chỉnh cuộc sống. Lợi ích của chính sách được điều chỉnh cho lạm phát bằng cách liên kết chính sách với chỉ số giá tiêu dùng tương ứng. Tuy nhiên, nhiều công ty bảo hiểm hạn chế mức tăng lên đến một tỷ lệ tối đa, nói rằng 4% một năm. Công ty cũng có thể đặt một giới hạn trên cho lợi ích tối đa được thanh toán. Tùy chọn tăng trong tương lai

• - Khi thu nhập của bạn tăng lên, tùy chọn này cho phép bạn mua thêm bảo hiểm đến một độ tuổi nhất định mà không cần phải khám sức khoẻ thêm nữa. Tự động tăng rider
• - Người lái xe này tự động tăng lợi ích hàng tháng trong một khoảng thời gian nhất định (thường là năm năm). Sự gia tăng lợi ích, trung bình, được kết hợp với lãi suất 4%. Người lái xe này được tùy chỉnh cho những người có gia tăng theo mùa trong lương của họ, như bảo hiểm cũng tăng bất kể sự thay đổi trong sức khoẻ, nghề nghiệp hay thu nhập. Từ bỏ phí bảo hiểm
• - Trong thời gian bị khuyết tật, việc miễn giảm phí bảo hiểm trợ cấp sẽ giúp giảm bớt phí bảo hiểm trong một thời gian nhất định, thường là 90 ngày hoặc khoảng thời gian loại bỏ.(999) Riders Drive (999) Bảo hiểm của bạn .)
• Các cân nhắc bổ sung Nhiều chính sách bảo hiểm tàn tật cung cấp thêm một khoản tiền "tổng vốn" lợi ích". Đây là nơi trả một lần cho một số thiệt hại nhất định, chẳng hạn như mất mắt trong mắt, hoặc một bàn tay bị cắt đứt. Để tăng tốc trở lại nơi làm việc, nhiều chính sách cũng cung cấp một phúc lợi phục hồi chức năng. Theo lợi ích này, công ty bảo hiểm của bạn trả một số chi phí nếu bạn đăng ký tại một phòng khám phục hồi chức năng có thẩm quyền.
• Một điều khác cần xem xét là thời gian loại bỏ hoặc chờ đợi. Đây là khoảng thời gian, thường là 30 ngày đến một năm, trong thời gian đó bạn không có quyền nhận bất kỳ khoản trợ cấp nào. Không đáng ngạc nhiên, thời gian chờ đợi lâu hơn thu hút phí bảo hiểm thấp hơn. Cuối cùng, có "loại trừ chính sách". Đây là danh sách các bệnh mà chính sách của bạn sẽ không bao trả cho bạn. Đây thường là các chứng bệnh từ trước và các rối loạn kinh niên như đau lưng, bệnh tim và viêm khớp. Các loại trừ thông thường khác là khuyết tật do chiến tranh và thương tích xảy ra trong khi phạm tội hoặc đình chỉ giấy phép chuyên môn. Các giải pháp thay thế cho bảo hiểm tư nhân
  Chắc chắn, có nhiều chương trình DI do nhà nước quản lý và các chương trình DI do nhóm tuyển dụng mà bạn có thể gọi, tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, các chương trình này sẽ không áp dụng cho trường hợp của bạn họ sẽ không cung cấp đủ tiền để trang trải khoản thu nhập bị mất của bạn. Bảo hiểm tàn tật cá nhân là lựa chọn tốt hơn so với bảo hiểm tàn tật nhóm. Trong kế hoạch tàn tật của nhóm, việc chấm dứt hợp đồng sẽ tự động hủy bỏ chính sách. Ngoài ra, lợi ích còn hạn chế và phải chịu thuế nếu hãng sở của bạn đang đóng phí bảo hiểm. Ngoài ra, các khoản trợ cấp theo kế hoạch bảo hiểm dành cho người tàn tật của nhóm được giảm bớt bằng các khoản trợ cấp mà bạn nhận được từ các chương trình bảo hiểm xã hội và các chương trình bệnh tật tiền mặt của bang.

  Tất nhiên, bạn có thể đăng ký bảo hiểm Social Security DI. Nhưng, nhớ rằng, để đủ điều kiện cho nó, bạn cần phải làm việc tại công việc của bạn ít nhất 10 năm trước khi bạn trở thành khuyết tật về thể chất. Thứ hai, yêu cầu của bảo hiểm này rất nghiêm ngặt mà ít người kết thúc nhận được những lợi ích. ( .

Kết luận
Sự thật là bảo hiểm thu nhập cho người khuyết tật cá nhân cho phép bạn kiểm soát hoàn cảnh cá nhân của mình. Các lựa chọn về nhóm và an sinh xã hội không đáng tin cậy. Bảo hiểm tàn tật cá nhân, mặc dù đắt tiền, không có bất kỳ hạn chế nghiêm trọng - bạn đóng phí bảo hiểm, nhận được bảo hiểm và nhận được miễn thuế nếu bạn bị tàn tật. Bảo hiểm này có thể không ngăn ngừa được khuyết tật, nhưng nó có thể khôi phục lại sự yên tâm của bạn.

Đối với việc đọc liên quan, hãy kiểm tra

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn: Ai cần?

và Năm chính sách bảo hiểm Mọi người nên có .