Có nhiều lý do chính đáng để bảo hiểm tàn tật cá nhân thay thế thu nhập của bạn nếu bạn bị thương.

Nhưng nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp, nó không chỉ là bạn. Với tư cách là chủ doanh nghiệp, bạn có thể là động lực chính cho doanh nghiệp của bạn cũng như ngân hàng. Khi bạn lên kế hoạch cho công việc kinh doanh của mình, bạn cần bao gồm một sự kiện khẩn cấp là điều gì sẽ xảy ra nếu bạn bị sa thải. Đây là số liệu thống kê cụ thể của Hội đồng Nhận thức Người Khuyết tật (CDA), một nhóm ngành bảo hiểm: Một trong số bốn người tham gia vào lực lượng lao động sẽ bị khuyết tật trước khi nghỉ hưu và có thể sẽ nghỉ việc với mức trung bình là 34. 6 tháng. Đó là gần ba năm. Đó không phải vì họ dành những ngày cuối tuần đua xe máy hoặc đi đường dài. Bệnh tim, các vấn đề về lưng, ung thư và các vấn đề về y tế khác có khuynh hướng gây tàn tật hơn là tai nạn.

Xem xét một vài bước chính khi bạn chải qua các lựa chọn với nhà môi giới của bạn:

1. Thu nhập cho người khuyết tật và bảo hiểm tàn tật cho doanh nghiệp của bạn là hai vấn đề khác nhau. Bạn cần cung cấp bảo hiểm cho cả gia đình và doanh nghiệp của bạn.

Đối với nhà ở phía trước: thu nhập bảo hiểm. Hình những gì bạn cần để trang trải các khoản thế chấp, hóa đơn cáp, thanh toán xe hơi, học phí và thực phẩm, trong số các khoản chi khác.

Đối với hoạt động kinh doanh: bảo hiểm trên cao. Bắt đầu bằng biên chế, tiền thuê, dịch vụ tiện ích và bất kỳ thiết bị hoặc xe thuê mà bạn mang theo. Lợi ích của nhân viên và quảng cáo là hai chi phí khác.

Làm thế nào để bạn cân bằng cả hai? Barry Lundquist, chủ tịch của CDA, đề nghị giải quyết nhu cầu thu nhập cá nhân của bạn trước tiên, sau đó đảm nhiệm công việc kinh doanh trên không.

2. Mua các hiệp hội chuyên nghiệp và ngành. Mức phí của nhóm thường rẻ hơn phí bảo hiểm cá nhân. Nếu bạn thuộc một hiệp hội chuyên nghiệp, đó là nơi đầu tiên để kiểm tra tỷ lệ bao phủ người tàn tật. Điều này đặc biệt quan trọng đối với các hoạt động độc lập, có thể sẽ cần mức độ bảo hiểm thấp hơn (và có ít cơ chế tài chính hơn để điều chỉnh các điều khoản) hơn là một doanh nghiệp lớn hơn. Hiệp hội Nha khoa Mỹ, ví dụ, tài trợ thu nhập cho người khuyết tật, chi phí và bảo hiểm chi phí cho các thành viên ở mức có thể là một khoản chiết khấu.

3. Bundling giúp bạn tận dụng. Một cách khác để giảm giá là mang lại nhiều nhu cầu cho một hãng. Bạn có thể nhận được bảo hiểm để đi xuống phí bảo hiểm tàn tật nếu công ty của bạn có đủ lớn để thêm trong nhóm bảo hiểm người tàn tật tự nguyện cho nhân viên - hoặc bạn có thể cửa hàng bảo hiểm tàn tật của bạn cùng với chính sách kinh doanh trên cao của bạn.

4. Đọc bản in đẹp và xem xét thêm người đi để tùy chỉnh giấy bìa ge của bạn. Một số điều khoản quan trọng sẽ giúp gia đình của bạn nổi lên và hoạt động kinh doanh của bạn.Tuy nhiên, mỗi người có thể sẽ phải trả thêm số tiền bạn cần vào ngân sách cho phí bảo hiểm, vì vậy hãy điều tra các lựa chọn khác nhau trước khi bạn quyết định về chính sách cuối cùng.

"Tự làm chủ. " Một yếu tố nhỏ in là" ngành nghề riêng "- một cách để nói rằng bạn sẽ nhận được đầy đủ các quyền lợi miễn là bạn không làm việc ban đầu của bạn. Đó là một sự cân nhắc quan trọng: Nếu bạn là một nhà thầu xây dựng, bạn có thể làm việc với tư cách là một người soạn thảo, và bạn không muốn mất lợi ích vì bạn đã làm việc này.

Bán thời gian, toàn thời gian. Sử dụng kính lúp - và đảm bảo bạn hiểu và có thể sống cùng với từ ngữ trong chính sách của bạn bao gồm chính xác số tiền bạn có thể thu thập được trong yêu cầu bồi thường nếu bạn bắt đầu trở lại bán thời gian.

Thay thế. Xem xét các điều khoản để thuê người thay thế để mang gánh nặng của bạn và hoàn thành nhiệm vụ của bạn trong công việc trong khi bạn đang hồi phục.

Chi phí tăng lên. Lạm phát sẽ xảy ra và sẽ ảnh hưởng đến giá trị bảo hiểm của bạn. Kiểm tra xem người vận chuyển của bạn có thể điều chỉnh mức độ bao trả của bạn khi chi phí leo trèo.

5. Lên kế hoạch trước. Khởi đầu - và các ông chủ của họ - tìm thấy nó bên cạnh không thể có được sự tàn tật hoặc mức phí bảo hiểm trên cao mà không có hồ sơ theo dõi đã được chứng minh. Nếu bạn định tự phát hiện và chủ nhân hiện tại của bạn cung cấp bảo hiểm thu nhập cho người tàn tật, hãy xem liệu bạn có thể giữ lại bảo hiểm sau khi bạn rời đi và cân nhắc việc đăng ký trước khi bạn từ chức.

Thiết lập một quỹ khẩn cấp: Chính sách bảo hiểm trên cao thường thiết lập một khoảng thời gian chờ đợi 30 ngày trước khi trả các khoản bồi thường. Bạn có thể muốn lột bỏ một tấm đệm để trang trải cho các khoản chi tiêu của công ty trong khoảng thời gian đó.

6. Yếu tố trong cơ cấu kinh doanh của bạn . Khuyết tật có thể gây ra sự tàn phá đối với các loại hình công ty khác nhau - độc quyền sở hữu, hợp tác hoặc các công ty - theo nhiều cách khác nhau. Đối với một công ty kiến ​​trúc mà các đối tác chia sẻ khách hàng và chi phí, thời gian của bạn đi sẽ làm tăng áp lực hàng ngày và ít người hơn sẽ được thanh toán để trang trải các chi phí hàng tháng của đối tác. Một lần nữa, công ty kỹ thuật của bạn có thể phụ thuộc vào hai hoặc ba "bộ não" để giải quyết một số vấn đề nhất; mất bạn có thể ảnh hưởng đến khả năng cung cấp dịch vụ.

Cấu trúc che khuyết tật cho người khuyết tật để lấp đầy khoảng trống, tùy thuộc vào công ty bạn thiết lập. Một lựa chọn là mua bảo hiểm "người chủ chốt" cung cấp tài chính khi một cầu thủ quan trọng bị ngồi ngoài, có thể hoạt động với nhiều loại hình kinh doanh khác nhau.

Nếu doanh nghiệp của bạn là đối tác, bạn và các đối tác của bạn nên xem xét một số khả năng khác. Một trong số đó là phạm vi mua bán người tàn tật, có thể khiến chi phí của đối tác bị khuyết tật tăng lên nếu người đó ra ngoài trong một thời gian dài mà có lý do để rời khỏi công ty. Luật sư thường khuyên bạn nên mua lại hợp đồng mua bán với thỏa thuận mua bán các điều khoản - bao gồm giá được thanh toán cho mỗi cổ phần của mỗi đối tác hoặc công thức được sử dụng để đánh giá giá trị của công ty.

Dòng dưới cùng

Việc điều hành một doanh nghiệp nhỏ đang đánh thuế khi bạn có sức khoẻ tốt nhất.Xem xét xem đứa trẻ tinh nghịch của bạn có thể dựa vào bạn như thế nào, bạn nên bảo vệ nó - và gia đình bạn - từ việc không có khả năng làm việc khi lập kế hoạch bảo hiểm.