Việc nộp đơn xin phá sản là phương sách cuối cùng trong lĩnh vực tài chính cá nhân - một sợi dây thừng bị ném vào một người mắc kẹt trong cát lún. Đuối trong nợ là nghiêm trọng như nó âm thanh, nhưng tuyên bố phá sản là không dễ dàng - nó mang lại hậu quả nghiêm trọng. Những hậu quả này bao gồm sự gia tăng khó khăn trong việc đảm bảo cho vay, căn hộ, ô tô, bảo hiểm và hầu hết mọi thứ liên quan đến việc kiểm tra tín dụng. Nó cũng có thể có nghĩa là trả nhiều hơn cho các khoản mục này trong các khoản thanh toán lãi cao hơn nếu bạn thành công trong việc bảo đảm họ.

Trong hầu hết các trường hợp, mọi người đều tránh khỏi phá sản. Nếu bạn cảm thấy như món nợ của mình đang kéo bạn dưới, hãy đọc để biết một số mẹo về cách vuốt theo cách của bạn.

Báo cáo thiệt hại

Hầu hết mọi người đang cân nhắc việc nộp đơn xin phá sản đều có ý tưởng tốt về khoản vay và tín dụng của họ so với số tiền họ kiếm được. Điều này rất quan trọng, nhưng để tránh bị phá sản, bạn cần xem xét sâu hơn về tình hình tài chính của bạn. Nếu bạn đã có gia đình và có con, đây sẽ là một hoạt động gia đình. Xóa bảng bếp của bạn và nhận tất cả các khoản tiền vay, hóa đơn, ngân sách, về cơ bản mọi thứ bạn có thể nghĩ đến. Khoản vay và thanh toán bằng thẻ tín dụng và các hóa đơn cần thiết - điện, nước và sưởi ấm, nhưng không phải là cáp, thành viên phòng thể dục, hoặc các dịch vụ sang trọng khác - sẽ đại diện cho khoản thanh toán cơ bản của bạn.

Nếu những điều thiết yếu này đã vượt quá thu nhập ròng, bạn phải thay đổi cách sống của mình (bán nhà, lấy căn hộ nhỏ hơn, lấy công việc thứ hai …) hoặc tiếp cận với đường dây và hồ sơ phá sản. Cần lưu ý rằng việc nộp đơn xin phá sản vẫn đòi hỏi sự thay đổi lối sống nói trên và nó sẽ làm sai lệch xếp hạng tín dụng của bạn và giới hạn các kỹ thuật bạn có thể sử dụng để xây dựng lại. Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể thay đổi lối sống của bạn đủ để ảnh hưởng đến tài chính của bạn - và bạn rất có thể có thể! - sau đó xác định bạn có bao nhiêu thu nhập sau khi thanh toán cần thiết của bạn. Bây giờ bạn cần lập kế hoạch để sống dựa vào những gì còn lại trong thu nhập của bạn, và nếu có thể, hãy tăng khoản thanh toán cho khoản vay của bạn.

Hack, Slash, Ghi và Bán

Những vết cắt nhẹ nhàng xuất hiện dưới dạng thay thế. Nếu bạn có một thành viên phòng tập thể dục mà có thể được hủy bỏ trong lợi của chạy trong công viên hoặc một workout DVD từ bin giảm giá, sau đó làm điều đó. Tương tự như vậy, đi ra ngoài ăn tối, đặt thức ăn vào, giấy vệ sinh hai lớp, và ngay cả xe của bạn đang lên trên cắt khối nếu các lựa chọn thay thế rẻ hơn sẽ làm việc.

Những đợt cắt giảm khó khăn được thực hiện dưới hình thức bán bất kỳ thứ gì không cần thiết bạn có thể. Nếu bạn thực sự nghiêm túc trong việc thoát khỏi nợ nần, bạn nên cân nhắc bán sách âm thanh nổi, sách, bộ hộp Bruce Springsteen, áo khoác da, các món ăn và bất cứ thứ gì khác mà bạn có thể sống thiếu và ai đó trên eBay hoặc trong tiệm cầm đồ sẽ trả tiền .Số tiền thu được từ bán sẽ cung cấp một khoản thanh toán một lần để sử dụng cho khoản vay lãi suất cao nhất của bạn.

Phát biểu về nợ có lãi suất cao, đã đến lúc phải ngừng sử dụng. Giữ một thẻ tín dụng hạn chế thấp, lãi suất thấp cho các trường hợp khẩn cấp và bỏ thuốc lá mang phần còn lại hoàn toàn (đặc biệt là thẻ lưu trữ). Lý tưởng là bạn nên cố gắng tiết kiệm một khoản tiền khẩn cấp và khóa tất cả các thẻ của bạn đi.

Đã đến lúc bắt đầu sử dụng lại tiền mặt. Bạn sẽ phải làm quen với những gì còn lại trong thu nhập của bạn sau khi bạn đã trả tiền cho những thứ cần thiết và tiền mặt là một cách hay để bắt đầu. Nếu bạn chỉ có 20 đô la trong ví của mình trong tuần và không có thẻ tính phí, bạn sẽ ít bị cám dỗ mua một chiếc cà phê khi nó có nghĩa là ăn ngoài lon trong phần còn lại của tuần.

Truy cập các chủ nợ của bạn

Bây giờ là thời gian để đi và đến thăm các tổ chức cho vay mà bạn có khoản nợ tồn đọng. Nếu bạn nợ nhiều hơn một ngân hàng, hãy bắt đầu với ngân hàng mà bạn có lịch sử lâu nhất / tốt nhất. Đặt thời gian họp và mang lại báo cáo thiệt hại, ngân sách tiền mặt mới và nụ cười khiêm tốn. Giải thích các bước bạn đã thực hiện để tránh tình trạng nợ nần và hỏi ý kiến ​​của ngân hàng về tư vấn tín dụng và cách đàm phán lại khoản nợ mà bạn có tại cơ quan đó. Nếu nó được tốt, xem nếu bạn có thể củng cố một số khoản nợ từ các tổ chức khác.

Nhìn chung, việc thể hiện sáng kiến ​​sẽ khuyến khích ngân hàng hợp tác với bạn, mặc dù có thể đẩy mạnh hợp nhất các khoản vay từ các tổ chức khác. Khi nợ của một người được gửi đến cơ quan thu nợ, các ngân hàng hiếm khi được thanh toán đầy đủ (không bao giờ trong một vụ phá sản) để ngân hàng có thể thu được lợi từ việc nhận lại chính với lãi suất thấp hơn. Điều đó nói rằng, chính bạn mới chỉ ra rằng bạn đã thay đổi cách của mình.

Nếu bạn đã có tài khoản đã được bàn giao cho các cơ quan thu nợ, hãy cùng suy nghĩ trong đàm phán với họ. Nếu bạn trả một món nợ bồi thường, hãy chắc chắn lấy nó bằng văn bản, cả hai để cho các chủ nợ khác và để đảm bảo rằng nó được tôn trọng. Sẽ có một dấu hiệu trong báo cáo tín dụng của bạn, nhưng bạn có thể làm cho nó bị xóa hoặc ít nhất cân bằng với một dấu tích tích cực khi bạn đã hoàn thành việc hoàn trả.

Đừng thất bại nữa

Nếu mọi việc suôn sẻ, bây giờ bạn có thể đặt sang một bên những suy nghĩ về phá sản. Tuy nhiên, bạn không thể quản lý nợ một cách hợp lý. Đi quá gần và sống sót qua con đường dài trở lại ổn định về tài chính thường là một viên thuốc đủ mạnh để biến mọi người khỏi nợ người tiêu dùng rõ ràng, nhưng tài chính cá nhân vững chắc là bảo đảm duy nhất chống lại các vấn đề trong tương lai. Danh tiếng của một người chỉ có thể tồn tại một cuộc tái tổ chức nợ "đám cưới Mary" với bất kỳ tổ chức tài chính nào. Nếu bạn không giữ những lời hứa mà bạn đã thực hiện trong cố gắng để tránh phá sản, sẽ không có bất kỳ ân huệ nào lần thứ hai xung quanh. Phá sản sẽ luôn là sợi dây thừng cho những người quá sâu trong đất cát, nhưng tốt nhất nên học cách đọc các dấu hiệu cảnh báo và tránh xa hoàn toàn.