Quản lý nợ có thể áp đảo: Việc tung ra nhiều khoản nợ với lãi suất khác nhau, với thời hạn thanh toán khác nhau và nhiều chủ nợ có thể là một công việc phức tạp và tốn kém. Một chiến lược thông minh có thể được củng cố nhiều khoản nợ thành một khoản vay duy nhất. Trên thực tế, làm như vậy có thể có tác động tích cực đến điểm tín dụng của người vay nếu việc hợp nhất giúp người vay loại bỏ các khoản thanh toán bị mất hoặc trễ. Điểm tín dụng của người vay sẽ tiếp tục được cải thiện khi tổng số nợ đi xuống.

Một khoản vay hợp nhất, như bất kỳ khoản vay nào, yêu cầu một đơn xin vay vốn và không phải ai cũng đủ điều kiện. Nếu các khoản nợ chưa thanh toán đã để lại cho bạn tín dụng xấu, hợp nhất nợ có thể được khó khăn hơn và đắt tiền hơn so với người vay khác. Đây là những bước giúp bạn củng cố khoản nợ và cải thiện sức khoẻ tài chính.

Kiểm tra Điểm tín dụng

Bắt đầu bằng cách kiểm tra tín dụng của bạn. Biết điểm tín dụng của bạn ở đâu là bước đầu tiên quan trọng bởi vì các tùy chọn hợp nhất phụ thuộc vào nó.

Mỗi khách hàng có thể nhận báo cáo tín dụng miễn phí mỗi 12 tháng một lần từ mỗi cơ quan báo cáo tín dụng chính (Equifax, Experian và TransUnion) bằng cách ghé thăm AnnualCreditReport. com trang web.

Điểm tín dụng miễn phí không được bao gồm trong báo cáo tín dụng miễn phí, nhưng chúng có sẵn từ nhiều nguồn khác nhau. Tìm trên thẻ tín dụng hoặc bản xác nhận khoản vay, hoặc đăng ký trên các trang web có điểm tín dụng miễn phí. (Xem

Những địa điểm hàng đầu để có điểm tín dụng hoặc báo cáo miễn phí .)

Hiểu Hợp nhất Nợ

Hợp nhất nợ không thoát khỏi nợ. Những gì nó làm là củng cố nhiều tài khoản thành một.

• Tổng số tiền thanh toán hàng tháng có thể đi xuống, nhưng tổng số tiền lãi đã trả và khoảng thời gian để hoàn trả tất cả nợ có thể sẽ tăng lên.
• Khi tài khoản thẻ tín dụng được trả hết, hãy suy nghĩ kỹ về việc nên đóng chúng để tránh sự cám dỗ của việc chạy các khoản phí mới. Giữ các tài khoản trả tiền mở sau khi hợp nhất đặt người đi vay vào nguy cơ phải chịu nợ nhiều hơn.
• Thanh toán nợ là khác nhau

Một tìm kiếm trên Internet về "hợp nhất nợ" ​​mang lại nhiều công ty quảng cáo thành công lớn trong cái mà họ gọi là hợp nhất nợ. Hầu hết các dịch vụ này đều cung cấp dịch vụ đàm phán và thanh toán nợ chứ không phải cho vay.

Nợ đã giải quyết (khi chủ nợ đồng ý nhận ít hơn số tiền nợ) không giống như nợ củng cố. Nợ phải thanh toán có thể được báo cáo lên IRS, kết quả là phải chịu thuế đối với khoản tiền được xoá.

Trước khi bạn đồng ý với bất cứ điều gì, hãy xem

Hướng dẫn giải quyết nợ và 7 cách để Củng cố Nợ để tìm hiểu các chiến lược để làm cho nợ dễ quản lý hơn. Nghiên cứu lựa chọn của bạn

Người vay có thể củng cố nợ bằng nhiều cách. Ở đây có một ít.

Khoản vay ngân hàng.

Các khoản vay ngân hàng có xu hướng có điều kiện thuận lợi hơn (lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng và một số lựa chọn hợp nhất khác, nhưng có thể không có sẵn cho người vay có tín dụng xấu. Chuyển khoản bằng thẻ tín dụng.

Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng nổi tiếng thúc đẩy các giao dịch chuyển số dư thấp và 0% trong nỗ lực để thu được nhiều nợ của người đi vay. Đối với chủ thẻ có đủ điều kiện, phiếu mua hàng có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền trong ngắn hạn. Tùy chọn này đòi hỏi phải được cung cấp một hạn mức tín dụng đủ để trang trải các khoản nợ mà người đi vay muốn hợp nhất. Ngoài ra, chú ý đến những gì APR trên số dư của bạn sẽ được sau khi giai đoạn ưu đãi ban đầu đã hết hạn; với tín dụng xấu, lãi suất bạn được cung cấp có thể sẽ cao. (Xem Những ưu và khuyết điểm của việc chuyển khoản số dư .) Người cho vay ngang hàng.

Các nhà cho vay như Câu lạc bộ Thịnh vượng và Cho vay có tỷ lệ phê duyệt khoản vay cao hơn ngân hàng và được biết là có yêu cầu về điểm số tín dụng thấp hơn. Sự chấp thuận tất nhiên là từng trường hợp. Khoản vay vốn chủ sở hữu.

Một người mượn cũng là chủ sở hữu nhà có vốn cổ phần có thể ở trong một vị trí tốt để tận dụng khoản vốn đó vào khoản vay hợp nhất nợ. Một lợi thế là nghĩa vụ thanh toán hàng tháng mới có thể thấp hơn nhiều so với trước khi hợp nhất. Một bất lợi là nhiều khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có thời gian hoàn vốn 10, 15, 20 hoặc 30 năm và có thể tăng mạnh thời gian cần thiết để hoàn trả nợ. Và dĩ nhiên, nếu bạn không thanh toán, bạn đang mạo hiểm về nhà. (Để biết thêm, hãy đọc Sử dụng các Khoản Vốn Cho vay Nhà ở để Tách nợ). Kế hoạch quản lý nợ.

Những người vay muốn hạ lãi suất trong vòng ba đến năm năm và học các kỹ năng quản lý tài chính mới trong quá trình này là những ứng viên tuyệt vời cho kế hoạch quản lý nợ (DMP). Trong DMP, một cơ quan tư vấn tín dụng xử lý hợp nhất và người đi vay thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng cho cơ quan. Cơ quan thu thập các cuộc gọi từ các cơ quan thu. Nó cũng thương lượng phí giảm và lãi suất. Các điều khoản được nghiêm ngặt (các tài khoản tín dụng bị đóng). Ngoài ra, người đi vay có thể bị thiệt hại thêm điểm tín dụng trong thời gian hoàn trả. (Xem Một số ví dụ về kế hoạch quản lý nợ (DMP)? ) Làm việc hướng tới chứng chỉ

Người tiêu dùng bắt đầu có tín dụng xấu có nhiều lựa chọn. Để tăng các lựa chọn có sẵn, cải thiện điểm số tín dụng là bắt buộc. Bởi vì các lý do cho một điểm số nghèo nàn khác nhau, tìm ra lý do điểm xấu của bạn và giải quyết chúng.

Lịch sử thanh toán và tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn (số tiền nợ bạn thực hiện liên quan đến số tiền tín dụng có sẵn cho bạn) là những yếu tố có ảnh hưởng nhất trong điểm tín dụng. Việc sử dụng tín dụng có thể sẽ cao đối với bất kỳ người tiêu dùng nào nghiên cứu việc củng cố nợ, do đó người tiêu dùng phải tập trung mạnh vào việc thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn và tránh nợ mới.

Nói chuyện với một Cố vấn Tín dụng

Hợp nhất nợ có hiệu quả nhất khi là một phần của một chương trình giáo dục tài chính tổng thể khiến người vay được trang bị tốt hơn để tránh nợ trong tương lai.Điều tốt nhất mà một người nợ có thể làm là kết hợp kế hoạch hợp nhất vào một chiến lược quản lý tài chính mới và tốt hơn.

Một nhân viên tư vấn tín dụng là một nguồn thông tin xuất sắc. Trợ giúp miễn phí và chi phí thấp hiện có ở tất cả 50 tiểu bang.

Tìm hiểu thêm về việc tìm một cố vấn tín dụng - và bấm vào đây và đây để được tư vấn của khách hàng từ chính phủ Hoa Kỳ về tránh gian lận.

Dãi dưới cùng

Sự hiểu biết sâu sắc về kế hoạch hợp nhất là rất quan trọng. Cho dù bạn chọn tuyến đường nào, hãy đọc bản in đẹp. Hiểu được mức lãi suất, số tiền thanh toán và kỳ trả nợ đối với khoản vay hợp nhất, cũng như bất kỳ khoản phí hoặc hình phạt nào có thể phát sinh. Cũng hiểu cách thức các khoản nợ được củng cố và mới sẽ được báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Hãy coi chừng bất kỳ công ty hứa hẹn xóa nợ của bạn hoặc giải quyết nó cho đồng xu trên đồng đô la.

Hãy nhớ rằng thu được bất kỳ khoản nợ bổ sung nào phủ nhận tiến trình củng cố và hoàn trả. Ngay cả khi khoản vay mới của bạn không yêu cầu, hãy nghĩ đến việc bạn nên đóng tài khoản tín dụng đã thanh toán của bạn sau khi hợp nhất số dư. Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn có thể tăng lên (dẫn đến giảm số điểm tín dụng của bạn), nhưng nợ mới có thể có nhiều hậu quả tài chính nghiêm trọng hơn.

Chỉ để lại tài khoản khi bạn tin tưởng vào khả năng giữ số dư ở mức không. Tín dụng không sử dụng của bạn và tuổi của tài khoản sẽ giúp điểm tín dụng của bạn.

Để biết thêm về củng cố nợ, xem

Các chiến lược cho vay hợp nhất nợ và Thời gian để củng cố khoản vay của sinh viên?