Chia sẻ Video // www. đầu tư. com / terms / c / ngân hàng thương mại. asp

Ngân hàng Thương mại là gì

Các ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tài chính chấp nhận tiền gửi, cung cấp dịch vụ kiểm tra tài khoản, kinh doanh, cho vay cá nhân và cho vay thế chấp và cung cấp các sản phẩm tài chính cơ bản như chứng chỉ tiền gửi (CD) cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ. Một ngân hàng thương mại là nơi hầu hết mọi người làm ngân hàng của họ, trái ngược với một ngân hàng đầu tư.

GIẢI THÍCH 'Ngân hàng Thương mại'

Các ngân hàng thương mại kiếm tiền bằng cách cho vay và có thu nhập lãi từ khoản vay đó. Các loại khoản vay ngân hàng thương mại có thể thay đổi và có thể bao gồm các khoản vay thế chấp, cho vay ô tô, cho vay kinh doanh và cho vay cá nhân. Một ngân hàng thương mại có thể chỉ chuyên về một hoặc một vài loại khoản vay.

Tiền gửi của khách hàng, như kiểm tra tài khoản, tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ và đĩa CD, cung cấp cho các ngân hàng vốn để cho vay. Khách hàng gửi tiền vào các tài khoản này có hiệu quả cho vay ngân hàng và được trả lãi. Tuy nhiên, mức lãi suất mà ngân hàng trả bằng tiền mà họ mượn ít hơn mức lãi suất mà họ cho vay.

Số tiền kiếm được của một ngân hàng thương mại được xác định bởi sự lây lan giữa lãi suất mà nó trả cho tiền gửi và lãi mà nó kiếm được từ các khoản cho vay, được biết đến như thu nhập lãi thuần.

Khách hàng tìm thấy các khoản đầu tư của ngân hàng thương mại, ví dụ như các tài khoản tiết kiệm và CD, hấp dẫn vì được bảo hiểm bởi Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) và tiền có thể dễ dàng rút lại. Tuy nhiên, các khoản đầu tư này thường phải trả lãi suất rất thấp so với các quỹ tương hỗ và các sản phẩm đầu tư khác. Trong một số trường hợp, tiền gửi ngân hàng thương mại không phải trả lãi, chẳng hạn như kiểm tra tiền gửi tài khoản.

Khi một ngân hàng thương mại cho vay tiền cho khách hàng, nó tính lãi suất cao hơn mức mà ngân hàng trả cho người gửi tiền. Chẳng hạn, giả sử một khách hàng mua đĩa CD 5 năm với giá 10.000 USD từ ngân hàng thương mại với mức lãi suất hàng năm là 2%. Cùng ngày, một khách hàng khác nhận được khoản vay tự động 5 năm với khoản 10 000 đô la từ cùng một ngân hàng với mức lãi suất hàng năm là 5%. Giả sử lợi ích đơn giản, ngân hàng trả tiền cho khách hàng CD $ 1, 000 trong năm năm, trong khi nó thu được $ 2, 500 từ khách hàng cho vay tự động. Sự khác biệt $ 1, 500 là một ví dụ về thu nhập từ spread - hoặc thu nhập ròng - và nó thể hiện doanh thu cho ngân hàng.

Bên cạnh lợi ích thu được từ sổ cho vay, một ngân hàng thương mại có thể tạo doanh thu bằng cách tính phí khách hàng đối với khoản thế chấp và các dịch vụ ngân hàng khác. Ví dụ, một số ngân hàng lựa chọn tính phí cho việc kiểm tra các tài khoản và các sản phẩm ngân hàng khác.Ngoài ra, nhiều sản phẩm cho vay có phí ngoài phí lãi.

Một ví dụ là phí khởi tạo từ khoản vay thế chấp, thường khoảng từ 5% đến 1% số tiền vay. Nếu một khách hàng nhận được khoản vay 200.000 đô la Mỹ, ngân hàng có cơ hội kiếm được 2 đô la Mỹ với khoản phí phát sinh 1% trên mức lãi suất kiếm được trong suốt thời hạn khoản vay.

Ngân hàng thương mại tạo ra tiền như thế nào

Trong hệ thống ngân hàng dự trữ một phần, các ngân hàng thương mại được phép tạo ra tiền bằng cách cho phép nhiều khoản tiền gửi vào tài sản. Các ngân hàng tạo ra tín dụng mà trước đây không tồn tại khi họ cho vay. Điều này đôi khi được gọi là hiệu ứng nhân số tiền.

Có một giới hạn về số lượng các tổ chức cho vay tín dụng có thể tạo ra theo cách này. Các ngân hàng được yêu cầu phải duy trì một tỷ lệ phần trăm tối thiểu của tất cả các khoản tiền gửi bằng tiền mặt. Đây được gọi là tỷ lệ dự trữ.

Tỷ lệ dự trữ tại Hoa Kỳ là 10%. Điều này có nghĩa là mỗi $ 100 ngân hàng nhận được trong tiền gửi, $ 10 phải được giữ lại bởi ngân hàng và không cho mượn, trong khi $ 90 khác có thể được cho mượn hoặc đầu tư.

Tại bất kỳ thời điểm nào, các ngân hàng thương mại dự trữ phân đoạn có nhiều nợ tiền mặt hơn tiền mặt trong kho tiền của họ. Khi quá nhiều người gửi tiền yêu cầu mua lại tiền mặt của họ, một ngân hàng chạy xảy ra. Đó chính là những gì đã xảy ra trong cơn hoảng loạn ngân hàng năm 1907 và những năm 1930.

Không có sự khác biệt giữa loại hình tiền tạo ra từ hệ số tiền thương mại hoặc ngân hàng trung ương, chẳng hạn như Cục Dự trữ Liên bang. Một đồng đô la được tạo ra từ chính sách tiền tệ lỏng lẻo có thể hoán đổi cho nhau bằng một đồng đô la được tạo ra từ khoản vay thương mại mới.

Hầu hết tiền ngân hàng trung ương mới được tạo ra đều vào nền kinh tế thông qua ngân hàng hoặc chính phủ. Cục Dự trữ liên bang có thể tạo ra tài sản mới được thực hiện trên bảng cân đối ngân hàng, và sau đó các ngân hàng phát hành các khoản vay thương mại mới từ những tài sản mới. Hầu hết việc tạo tiền của ngân hàng trung ương trở nên, và được gia tăng theo cấp số nhân, bằng cách tạo ra tiền ngân hàng thương mại.

Sự phát triển của Ngân hàng Thương mại

Theo truyền thống, các ngân hàng thương mại có cơ sở vật chất nằm trong các tòa nhà nơi khách hàng đến sử dụng dịch vụ cửa sổ rút tiền, ATM và két an toàn. Nhưng ngày càng có nhiều ngân hàng thương mại hoạt động độc quyền trực tuyến, trong đó tất cả các giao dịch với ngân hàng thương mại phải được thực hiện bằng điện tử. Những "ngân hàng thương mại ảo" này thường phải trả mức lãi suất cao hơn cho người gửi tiền. Điều này là bởi vì họ thường có phí dịch vụ thấp hơn và phí tài khoản, vì họ không phải duy trì các chi nhánh vật lý và tất cả các chi phí phụ trợ đi cùng với họ, chẳng hạn như tiền thuê, thuế tài sản và các tiện ích.

Trong nhiều năm, các ngân hàng thương mại được giữ tách khỏi một loại hình tổ chức tài chính khác được gọi là ngân hàng đầu tư. Các ngân hàng đầu tư cung cấp dịch vụ bảo lãnh, mua bán sáp nhập và các dịch vụ tổ chức lại công ty, và các loại hình dịch vụ môi giới khác cho các khách hàng có vốn đầu tư ròng.

Sự tách biệt này là một phần của Đạo luật Glass-Steagall năm 1932, được thông qua trong Cuộc Đại suy thoái.Người ta cho rằng thị trường tài chính sẽ ổn định hơn nếu ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư được giữ riêng. Đạo luật Glass-Steagall đã bị bãi bỏ theo Đạo luật Gramm-Leach-Bliley năm 1999. Bây giờ, một số ngân hàng thương mại, như Citibank và JPMorgan Chase, cũng có các bộ phận ngân hàng đầu tư, trong khi các ngân hàng khác, như Ally, hoạt động chặt chẽ bên thương mại của doanh nghiệp.