Bạn đã giằng co những con số và cân nhắc các yếu tố như tình trạng hôn nhân của bạn và số tiền nợ bạn vay thế chấp và bạn cần có một chính sách bảo hiểm nhân thọ. Nhưng bạn nên bắt đầu tìm kiếm một chính sách ở đâu? Và bạn nên cân nhắc những thông số gì khi lựa chọn công ty bảo hiểm nhân thọ nào lựa chọn?
Thông thường, các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp sản phẩm cho hầu hết các phân đoạn của thị trường. "Có một số công ty chuyên nghiệp, chẳng hạn như Colonial Penn, nhắm mục tiêu vào những người cao niên, hoặc USAA, chuyên về các chính sách cho nhân viên quân sự", Ted Bernstein, Giám đốc điều hành của Bảo hiểm Nhân thọ tại Boca Raton, Fla nói. "Tuy nhiên, người cao niên và nhân viên quân sự nên nhận được báo giá cạnh tranh từ một số công ty. "
Đó là bởi vì hôm nay hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ đều cung cấp giá cả cạnh tranh cho các sản phẩm tương tự. Một cách để đơn giản hóa quá trình lựa chọn là làm việc với một chuyên gia bảo hiểm nhân thọ có thể truy cập vào một số công ty cung cấp các loại sản phẩm bạn cần.
Tất cả về đại lý
Bắt đầu tìm kiếm cho công ty bảo hiểm nhân thọ đúng cho bạn bằng cách tìm đúng đại lý. Bạn sẽ cần hỏi nhiều câu hỏi.
Bạn đang gặp một đại diện độc lập đại diện cho một số công ty bảo hiểm nhân thọ - hoặc một nhân viên "bị bắt giam" làm việc như một nhân viên của một công ty - hãy nghĩ đến cuộc thảo luận như là một loại cuộc phỏng vấn việc làm . Bạn phải quyết định người mà bạn muốn thuê. "Hãy hỏi một đại lý về tên gọi chuyên nghiệp của họ và nếu họ thuộc về bất kỳ tổ chức nào trong ngành", Sarah Loy, đại lý của Công ty Bảo hiểm Quốc gia Hoa Kỳ, cho biết. Thành viên "sẽ cho bạn thấy rằng họ tin tưởng vào việc tiếp tục giáo dục." Giáo dục như vậy sẽ giữ cho các đại lý thông báo về xu hướng ngành công nghiệp và thay đổi. "Hơn nữa, nhiều tổ chức có một quy tắc đạo đức mà các thành viên của họ được trông đợi sẽ theo đuổi", Loy nói.
Đảm bảo đại lý đại diện cho công ty mà bạn quan tâm - lý tưởng, một số công ty. Sau đó, hỏi anh ta đã hoạt động trong bao lâu và bảo hiểm nhân thọ là việc kinh doanh chính của anh ta hay cô ta. Cũng tìm hiểu cách bạn sẽ liên hệ với đại lý của bạn trong trường hợp khẩn cấp và liệu có bảo hiểm dự phòng khi họ đi không.
Tìm một công ty rắnLoy nói rằng sự ổn định tài chính của một công ty bảo hiểm nhân thọ là một trong những yếu tố lớn nhất cần xem xét trước khi mua một chính sách. Thực hiện một số nghiên cứu độc lập trước khi ký kết với một công ty mà đại lý của bạn đề nghị.
"Khi chọn một công ty bảo hiểm nhân thọ, hãy chắc chắn rằng nó có sức mạnh tài chính và tuổi thọ", Loy nói. "Bạn muốn chắc chắn rằng công ty sẽ được xung quanh sau này trong cuộc sống khi bạn cần chúng."
Bạn có thể học hỏi bằng cách hỏi một đại lý khi công ty bảo hiểm, cũng như cơ quan của họ, được thành lập. Bạn cũng nên kiểm tra với Better Business Bureau và Sở Bảo hiểm của tiểu bang về bất kỳ khiếu nại tiêu cực nào đối với công ty.
điểm số của Comdex.
Hỏi về xếp hạng Comdex của công ty bảo hiểm nhân thọ. "Một điểm số của Comdex là một bảng xếp hạng từ 1-100 mà biên dịch các xếp hạng khác nhau từ các cơ quan đánh giá. Nó là một tổng hợp của tất cả các xếp hạng mà một công ty nhận được, "Bernstein giải thích. Các cơ quan xếp hạng bao gồm Comdex là A. M. Best, Standard & Poor, Moody's Investors Service và Fitch. Công ty cần phải được đánh giá bởi ít nhất hai trong số này để nhận được một điểm số Comdex.
Comdex xếp hạng các công ty liên quan đến các công ty khác đã được đánh giá bởi các dịch vụ đánh giá. Các công ty xếp hạng gần 100 được xem là đánh giá cao trên nhiều quang phổ. Bernstein cho biết: "Tôi khuyên người tiêu dùng nên xem xét các công ty bảo hiểm nhân thọ với xếp hạng Comdex từ 85 đến 100. Lịch sử xuất sắc của việc thanh toán các yêu cầu bồi thường
Bạn mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ để giảm bớt gánh nặng tài chính có thể được trải nghiệm bởi người thân được chỉ định là người thụ hưởng của bạn trong trường hợp bạn chết. Vì vậy, điều quan trọng là một công ty bảo hiểm nhân thọ mà bạn đang cân nhắc có lịch sử mạnh mẽ về thanh toán các khoản bồi thường đúng hạn. Các cân nhắc khác Một số thông số khác cần xem xét khi chọn một công ty bảo hiểm nhân thọ đáng tin cậy bao gồm:
Tùy chọn Chuyển đổi.
Hỏi về các lựa chọn đặc quyền chuyển đổi của công ty đối với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Chris Huntley, chủ sở hữu của Huntley Wealth Insurance ở San Diego, Calif, cho biết 90% hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được bán ra là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với thời hạn, hoặc một kỳ hạn. "Hầu hết, nhưng không phải tất cả, chính sách hạn có tính năng chuyển đổi cho phép bạn chuyển đổi chính sách hạn của bạn sang chính sách vĩnh viễn như toàn bộ cuộc sống hoặc cuộc sống phổ quát", Huntley nói. Các chính sách này được áp dụng cho toàn bộ thời gian của chủ sở hữu chính sách và cung cấp phí bảo hiểm được bảo đảm và giá trị tiền mặt phát triển hàng năm. Xem
Giá trị tiền mặt được tạo ra như thế nào trong chính sách bảo hiểm nhân thọ .
Việc có tính năng chuyển đổi rất quan trọng vì nó cho phép bạn thay đổi chính sách của mình mà không phải đi khám sức khoẻ hoặc không đủ tiêu chuẩn, Huntley giải thích. Ông nói nhiều nhất, nhưng không phải tất cả, các công ty bảo hiểm nhân thọ cho phép một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn được chuyển đổi thành chính sách vĩnh viễn. "Một số nhà cung cấp dịch vụ chuyển đổi cho đến tuổi 70, một số thông qua tuổi 75 hoặc thậm chí 80," ông nói. Sản phẩm sáng tạo .
Ví dụ: một số công ty hiện cung cấp chủ sở hữu một chính sách để chọn số tiền thu được từ chính sách để được thanh toán một lần hoặc trong khoản thanh toán trả góp được bảo đảm mà số năm được xác định trước tại thời điểm mua. Kết quả là phí bảo hiểm thấp hơn đáng kể hoặc nhiều hơn bảo hiểm cho cùng một phí bảo hiểm như một khoản thanh toán một lần.
Dây chuyền sản phẩm đa dạng . Không có một kích thước phù hợp với tất cả các chính sách bảo hiểm nhân thọ. Các loại chính sách khác nhau có thể có ý nghĩa đối với các thành viên khác nhau trong gia đình của bạn hoặc do nhu cầu bảo hiểm của bạn thay đổi. Đó là lý do tại sao việc kinh doanh với một công ty bảo hiểm dài hạn, cuộc sống phổ quát, đời sống đa dạng, toàn bộ cuộc sống và các loại hình bảo hiểm khác là điều quan trọng. Để giúp bạn quyết định, hãy đọc
Loại bảo hiểm nhân thọ nhất cho bạn ngay bây giờ . Các chính sách của ủy ban so với không tải. Bernstein khuyên bạn nên so sánh các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với các chính sách không tải. "Vì chính sách không tải không trả hoa hồng bán hàng, họ có xu hướng có giá tốt hơn và thực hiện tốt hơn do tích lũy tiền mặt ngay lập tức và không có phí đầu hàng. chuyên nghiệp sẽ tính lệ phí tiết lộ thay vì hoa hồng ", ông nói. Xem Đại lý bảo hiểm nhân thọ của bạn làm gì - Trên Bạn
và chắc chắn bạn nhận được giải thích đầy đủ về những gì bạn đang mua và những gì bạn sẽ phải trả. Kiểm tra cẩn thận sự ổn định tài chính và dịch vụ khách hàng của từng công ty mà bạn đang cân nhắc; không có công ty tải nào có thể cung cấp dịch vụ ít hơn, ví dụ. Tiếp tục Kiểm tra Khi bạn đã mua bảo hiểm nhân thọ, điều quan trọng là phải xem xét lại nhu cầu hàng năm của bạn với đại lý bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo chính sách của bạn sẽ tiếp tục bảo vệ người thân yêu của bạn trong trường hợp bạn chết. Nhớ thông báo cho đại lý của bạn về bất kỳ thay đổi quan trọng nào trong cuộc sống như hôn nhân hoặc ly hôn, mua nhà mới (để đảm bảo bạn có đủ bảo hiểm nhân thọ) hoặc nếu bạn giảm bớt nhà ở của bạn (để đảm bảo bạn không quá bảo hiểm). Khi con của bạn lớn lên và không còn phụ thuộc về tài chính vào bạn cũng là thời gian để xem xét bạn cần bao nhiêu bảo hiểm. The Bottom Line
Bảo hiểm nhân thọ không phải là mua-it-và-quên-nó mua. Nó sẽ tiến triển như cuộc sống của bạn. Lý tưởng nhất là bạn nên tìm một đại lý và công ty có thể giúp bảo vệ gia đình bạn trong một khoảng thời gian dài.
