Là một phần của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, Thị trường Bảo hiểm Y tế (hoặc "Exchange") đã mở lại cho hoạt động kinh doanh vào ngày 1 tháng 11 năm 2015 khi mở rộng Đăng ký cho năm 2016 đã bắt đầu. Thị trường là một kinh nghiệm mua sắm trực tuyến, một lần dành cho bảo hiểm y tế được thiết kế để giúp các cá nhân và gia đình dễ dàng so sánh và mua bảo hiểm. Mười ba bang có thị trường riêng; đối tác còn lại với HealthCare của liên bang. gov trao đổi hoặc được điều hành bởi nó. Để nhanh chóng truy cập kế hoạch của tiểu bang, nhấp vào đây và nhập tên tiểu bang của bạn. Mỗi Marketplaces cung cấp nhiều kế hoạch từ các công ty bảo hiểm tham gia bảo hiểm y tế.

-1->

Ngoài việc tìm kiếm bảo hiểm y tế, bạn có thể sử dụng Marketplace để tìm hiểu liệu bạn có đủ điều kiện để được trợ cấp liên bang bao gồm Giảm Chi phí, có thể giảm chi phí tiền túi của bạn , và tín dụng thuế cấp cao nâng cao, làm giảm phí bảo hiểm hàng tháng của bạn. Các khoản trợ cấp này chỉ có trên Thị trường, và có thể tạo sự khác biệt đáng kể về loại bảo hiểm mà bạn có thể có khả năng chi trả. Trong thời gian đăng ký mở, kéo dài từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 31 tháng 1 năm 2016, bạn có thể thiết lập một tài khoản và điền vào đơn đăng ký trực tuyến trên Thị trường của tiểu bang để xem các lựa chọn về bảo hiểm sức khỏe có sẵn cho bạn và tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện nhận trợ cấp hay không .

Bất kể bạn ở đâu, tất cả các kế hoạch trong Thị trường được chia thành bốn cấp kim loại - Đồng, Bạc, Vàng và Bạch kim - dựa trên cách bạn và kế hoạch có thể mong muốn chia sẻ chăm sóc sức khoẻ của bạn chi phí. Ở đây, chúng tôi giải thích mức độ bảo hiểm khác nhau và xác định một số điều khoản quan trọng để giúp bạn quyết định giữa các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe bằng đồng, bạc, vàng và bạch kim.

Hiểu Chi phí Bên ngoài túi

Khi mua bảo hiểm y tế, số tiền bạn trả cho bảo hiểm mỗi tháng được gọi là phí bảo hiểm. Bạn phải trả chi phí này dù bạn có đi bác sĩ, đến bệnh viện hay mua thuốc theo đơn. Khi nào và nếu bạn nhận được chăm sóc sức khoẻ, chi phí của bạn - ở trên và vượt mức phí bảo hiểm - được tính dựa trên khoản khấu trừ, đồng thanh toán, khoản đồng bảo hiểm và số tiền tối đa xuất túi của chương trình. Để có thể đưa ra các lựa chọn khi so sánh và mua các kế hoạch y tế, điều quan trọng là phải hiểu những điều khoản này có ý nghĩa gì.

Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải trả cho các dịch vụ được bảo hiểm trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu trả. Ví dụ, nếu bạn có khoản khấu trừ $ 2, 000, bạn sẽ phải trả 100% chi phí y tế của bạn cho đến khi số tiền bạn đã trả lên đến $ 2 000. Sau khi bạn đã đủ tiêu chuẩn khấu trừ, một số dịch vụ có thể được chi trả 100% trong khi những người khác sẽ yêu cầu bạn phải trả đồng bảo hiểm (chi tiết hơn dưới đây).

Một khoản đồng thanh toán (đôi khi được gọi là "đồng thanh toán") là một khoản tiền cố định mà bạn phải trả cho một số dịch vụ chăm sóc sức khoẻ nhất định. Thông thường, bạn sẽ có các khoản đồng thanh toán khác nhau cho các loại hình dịch vụ khác nhau, ví dụ như khoản đồng thanh toán 25 đô la cho chuyến thăm văn phòng bác sĩ hoặc khoản đồng thanh toán 150 đô la cho một lần khám phòng cấp cứu. Trong phần lớn trường hợp, bất kỳ khoản đồng thanh toán nào bạn thực hiện không tính vào khoản khấu trừ của bạn.

Phần chi phí của một dịch vụ chăm sóc sức khoẻ của bạn được gọi là đồng bảo hiểm. Thông thường, tỷ lệ này được tính như một tỷ lệ cố định của tổng số phí cho một dịch vụ, chẳng hạn như 15% hoặc 30%. Coinsurance bắt đầu sau khi bạn đã hoàn thành khoản khấu trừ của bạn. Ví dụ: giả sử bạn đã phải trả khoản khấu trừ $ 2, 000 và đồng bảo hiểm theo kế hoạch của bạn là 15%. Nếu bạn có một khoản phí bệnh viện là $ 1, 000, phần chi phí của bạn sẽ là $ 150 (15% của $ 1, 000). Nếu đồng bảo hiểm của bạn là 30%, chia sẻ của bạn sẽ là 300 đô la.

Hạn mức tối đa (hoặc ngoài túi) của kế hoạch là số tiền bạn phải trả nhiều nhất trong khoảng thời gian chính sách (thường là một năm) trước khi kế hoạch của bạn bắt đầu trả 100% số tiền cho phép. Khoản tiền bạn trả cho phí bảo hiểm và chăm sóc sức khoẻ mà chương trình của bạn không bao trả (ví dụ như phẫu thuật tự chọn) không tính vào số tiền tối đa mà bạn phải đóng túi. Tùy thuộc vào kế hoạch của bạn, khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và / hoặc đồng bảo hiểm của bạn có thể áp dụng đối với khoản tiền đặt trước tối đa. Các kế hoạch chăm sóc sức khoẻ khác nhau có mức tối đa xuất túi khác nhau; tuy nhiên, theo cải cách chăm sóc sức khoẻ, các giới hạn năm 2016 là $ 6, 850 đối với cá nhân và $ 13,700 cho các gia đình.

Một lợi ích quan trọng mới cho năm 2016: Ngay cả khi kế hoạch gia đình cao hơn, một số lượng lớn các kế hoạch bảo hiểm phải bắt đầu trả khi chi phí y tế của mỗi thành viên trong gia đình đã đạt đến mức tối đa là $ 6, 850. Trước đây, họ có thể từ chối trả tiền cho đến khi toàn bộ chi tiêu của gia đình đã đạt tới giới hạn gia đình cao hơn nhiều. Chính sách này được gọi là "giới hạn chi tiêu từ tiền túi". Bắt đầu với kế hoạch năm 2016, các kế hoạch tự lập và các kế hoạch nhóm lớn phải tuân theo chính sách này cho bất kỳ cá nhân nào trong kế hoạch gia đình có giới hạn ở ngoài túi cao hơn giới hạn cá nhân ($ 6, 850).

Các lợi ích về sức khoẻ thiết yếu

Để một công ty bảo hiểm tham gia Marketplace, nó phải cung cấp ít nhất là các kế hoạch Silver và Gold. Không có vấn đề bạn chọn chương trình nào - Đồng, Bạc, Vàng hoặc Bạch kim - cùng một bộ Lợi ích Y tế thiết yếu sẽ được bao trả:

• Điều trị nghiện
• Dịch vụ bệnh nhân ngoại trú
• Chăm sóc trẻ sơ sinh và trẻ em
• Bệnh mãn tính (999) Dịch vụ phòng thí nghiệm
• Chăm sóc sản khoa
• Dịch vụ chăm sóc sức khoẻ tâm thần
• Trị liệu nghề nghiệp và vật lý trị liệu
• Thuốc theo toa
• Phòng ngừa và điều trị (ví dụ như tiểu đường và hen suyễn)
• Dịch vụ cấp cứu
• Các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ (như văcxin và xét nghiệm ung thư)
• Liệu pháp ngôn ngữ trị liệu
• Các phúc lợi được bao trả là các dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà hãng bảo hiểm trả cho chương trình của bạn.Bạn vẫn có thể phải thanh toán khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm, nhưng dịch vụ được công nhận bởi kế hoạch của bạn. Nếu so sánh, nếu một dịch vụ

không được bảo hiểm - chẳng hạn như phẫu thuật tự chọn hoặc chăm sóc chỉnh hình - bạn sẽ chịu trách nhiệm về 100% chi phí liên quan. Lợi ích Y tế thiết yếu là các yêu cầu

tối thiểu cho tất cả các kế hoạch trong Thị trường; một số kế hoạch sẽ cung cấp thêm phạm vi bảo hiểm, nhưng không có kế hoạch nào có thể cung cấp ít hơn. Giá trị theo luật tính toán

Bốn mức độ kế hoạch y tế - Đồng, Bạc, Vàng và Bạch kim - được phân biệt dựa trên giá trị theo kinh tế - học hành: tỷ lệ phần trăm trung bình các chi phí y tế sẽ được thanh toán theo kế hoạch. Giá trị bảo hiểm tính toán (ví dụ Vàng và Bạch kim) càng nhiều thì kế hoạch sẽ chi trả cho hóa đơn của bạn và do đó chi phí khấu trừ, đồng thanh toán và tiền xu của bạn sẽ thấp hơn.

Nhược điểm của kế hoạch cung cấp bảo hiểm nhiều hơn là bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm cao hơn mỗi tháng.

Trung bình, kế hoạch đồ đồng sẽ bao gồm 60% chi phí y tế được bảo hiểm, và phần còn lại của bạn sẽ là 40% còn lại. Giá trị bảo hiểm của mỗi loại kế hoạch được trình bày ở đây:

Chi phí chia sẻ của bạn có thể dưới dạng một khoản khấu trừ lớn với mức bảo hiểm đồng trả thấp khi bạn đã phải trả khoản khấu trừ của mình. Một kế hoạch khác có thể cung cấp một khấu trừ thấp với đồng bảo hiểm cao hơn. Ví dụ, Kế hoạch B bạc (thường chi trả 70% chi phí chăm sóc sức khoẻ của bạn) cung cấp khoản khấu trừ cao $ 2.000 và khoản đồng bảo hiểm thấp là 15%. Kế hoạch B Bạc bạc, mặt khác, có khoản khấu trừ 250 đô la Mỹ nhưng có khoản đồng bảo hiểm cao hơn 30%.

Chi phí bao nhiêu?

Đối với bất kỳ kế hoạch nào, phí bảo hiểm hàng tháng của bạn sẽ dựa trên một số yếu tố như:

Tuổi

• Bạn có hút thuốc hay không (ở một số tiểu bang bạn sẽ phải trả phụ thu nếu bạn là người hút thuốc) > Ở đâu?
• Có bao nhiêu người đăng ký với bạn (vợ / chồng và / hoặc con)
• Công ty bảo hiểm của bạn
• Vì thị trường của tiểu bang cho phép các hãng bảo hiểm tư nhân cung cấp các kế hoạch, một kế hoạch Bạc từ một công ty có thể có giá nhiều hơn hoặc ít hơn kế hoạch tương tự được cung cấp bởi một công ty bảo hiểm khác nhau. Các kế hoạch được cung cấp bởi cùng một công ty, tuy nhiên, sẽ tăng giá như là giá trị theo kinh tế học và số tiền mà kế hoạch trả tiền tăng lên. Như đã thảo luận ở trên, giới hạn liên bang về chi phí hàng năm của người có thu nhập (không bao gồm phí bảo hiểm hàng tháng) là $ 6, 850; mũ gia đình là $ 13, 700. Một số kế hoạch có thể có thậm chí còn thấp hơn mũ ra khỏi túi.
• Quyết định kế hoạch nào là tốt nhất cho bạn

So sánh các kế hoạch và lựa chọn một kế hoạch có thể là một thách thức. Bạn sẽ phải xem xét sức khoẻ và tình hình tài chính của bạn. Nói chung, nếu bạn mong muốn có nhiều lần khám sức khoẻ hoặc yêu cầu các đơn thuốc thông thường, bạn có thể được tốt hơn với một kế hoạch Vàng hoặc Bạch kim mà trả một tỷ lệ phần trăm cao hơn các chi phí. Nếu mặt khác, bạn khỏe mạnh và không mong đợi có nhiều hóa đơn, bạn có thể thoải mái lựa chọn một kế hoạch Đồng hoặc Bạc. Tất nhiên, ngay cả những người khỏe mạnh có thể bị tai nạn hoặc bị ốm và kết thúc bằng nhiều hóa đơn y tế, do đó bạn cũng phải tính đến khả năng chịu đựng rủi ro của mình.Nó cũng có ý nghĩa để kiểm tra bệnh viện và bác sĩ được bao gồm trong kế hoạch mà bạn chọn.

Nếu thu nhập của bạn giảm từ 100% đến 250% của mức nghèo khổ liên bang ($ 11, 770 đến $ 29, 425 cho một cá nhân), bạn có thể hội đủ điều kiện nhận trợ cấp Giảm Chi phí Chia sẻ Chi phí, có thể giúp giảm các khoản khấu trừ của bạn, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Để nhận Giảm Chi phí chia sẻ, bạn phải mua một kế hoạch Bạc trên Marketplace. Bạn sẽ vẫn có nhiều kế hoạch để lựa chọn, nhưng phải là Bạc để có thể tận dụng Trợ cấp Giảm Chi phí Chia sẻ.

Nhiều người sẽ đủ điều kiện nhận

Tín thuế Thuế cấp cao

, một loại trợ cấp làm giảm phí bảo hiểm hàng tháng của bạn. Bạn có thể hội đủ điều kiện nhận trợ cấp này nếu thu nhập của bạn giảm từ 100% đến 400% mức nghèo khổ liên bang ($ 11, 770 đến $ 47, 080 cho một cá nhân). Để biết thêm chi tiết, xem Cắt Chi phí Bảo hiểm Y tế trong Thị trường . Lời khuyên: Trợ cấp Giảm Thuế Chi phí và Trợ Cấp Thuế Cấp Phép Cao Cấp không phải là tự động: Bạn phải nộp đơn xin thị thực Bảo hiểm Y tế. Đường dưới

Khi lựa chọn một kế hoạch, bạn nên nhớ rằng tất cả các kế hoạch - Đồng, Bạc, Vàng và Bạch kim - đều bao gồm cùng Các Lợi ích Y tế Căn bản. Phí bảo hiểm sức khoẻ hàng tháng của bạn sẽ cao hơn nếu bạn chọn một kế hoạch cấp cao hơn, chẳng hạn như Gold hoặc Platinum. Nhưng bạn cũng sẽ phải trả ít hơn mỗi lần bạn ghé thăm nhà cung cấp dịch vụ y tế hoặc nhận đơn thuốc đầy. Ngược lại, phí bảo hiểm hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn nếu bạn chọn một chương trình Đồng hoặc Bạc, nhưng bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho mỗi lần khám bác sĩ, đơn thuốc hoặc dịch vụ y tế mà bạn sử dụng.

Tìm được sự cân bằng giữa bảo hiểm và chi phí có thể là một thách thức. Bắt đầu từ ngày 1 tháng 11, bạn có thể so sánh 2016 kế hoạch trên Marketplace để tìm phạm vi bảo hiểm phù hợp nhất với tình hình tài chính và nhu cầu chăm sóc sức khoẻ của bạn. Bạn cũng sẽ có thể nộp đơn xin trợ cấp của liên bang có thể giúp giảm chi phí của bạn. Để biết chi tiết, xem

5 điều bạn nên biết về Thị trường Bảo hiểm Y tế

.