Có thể bạn đang tự hỏi bạn nên bắt đầu tiết kiệm tiền để nghỉ hưu ở độ tuổi nào Đó là một câu trả lời đơn giản - càng sớm càng tốt. Ngay khi bạn bắt đầu kiếm tiền, bạn nên nghĩ đến việc tiết kiệm cho nghỉ hưu. Bạn bắt đầu sớm hơn, bạn sẽ phải đóng góp ít tiền hơn, nhờ sức mạnh của việc kết hợp. Hợp nhất cho phép bạn kiếm được nhiều tiền hơn cho số tiền bạn đầu tư miễn là bạn tái đầu tư thu nhập của bạn vào số tiền đó.
Vậy bạn bắt đầu như thế nào? Thói quen đầu tiên bạn cần lồng ghép vào ngân sách hàng tuần của bạn là tự trả cho mình trước. Sau đó, hãy chắc chắn rằng bạn tận dụng số tiền miễn phí từ nhà tuyển dụng của bạn nếu công ty của bạn cung cấp một kế hoạch hưu trí đủ điều kiện. Nếu bạn tự làm chủ, bạn có các lựa chọn khác nhau để tiết kiệm cho nghỉ hưu dễ dàng hơn. Nếu bạn đang làm việc không có lựa chọn tiết kiệm nhân viên nghỉ hưu, sau đó bạn có thể sử dụng một IRA truyền thống, nhưng có thể muốn xem xét một Roth. Nếu bạn thay đổi công việc, hãy đảm bảo kiểm soát được các khoản tiết kiệm của bạn bằng cách đưa chúng vào IRA. Cuối cùng, bắt đầu phát triển một tầm nhìn về nơi bạn muốn đi và làm thế nào bạn muốn sống trong tương lai.
Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn các bước sau:
1. Hãy tự trả trước
Nhiều người nghĩ về tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu là số tiền họ bỏ đi nếu có tiền mặt còn lại vào cuối tháng. Nói chung khi bạn cố gắng để tiết kiệm theo cách đó, bạn có xu hướng bỏ đi rất ít hoặc không có gì mỗi tháng. David Bartley, CFP, nhà hoạch định tài chính cao cấp của Dịch vụ Quy hoạch LearnVest cho biết: "Tự trả tiền trước có nghĩa là tiết kiệm trước khi bạn làm bất cứ điều gì khác". "Hãy thử và dành một phần thu nhập của bạn vào ngày bạn được trả
trước khi bạn chi tiêu bất kỳ khoản tiền tùy ý. Hầu hết mọi người đều chờ đợi và chỉ để dành lại những gì còn sót lại - đó là việc phải trả giá cho bản thân. "
Giả sử bạn tiết kiệm được 40 đô la mỗi tháng và đầu tư khoản tiền đó vào 4,65%, đó là quỹ Vanguard Total Index Market Index kiếm được hơn 10 năm. Sử dụng máy tính tiết kiệm trực tuyến, số tiền ban đầu là 40 đô la, cộng thêm 40 đô la một tháng trong 30 năm cộng thêm 31 đô la 550. Gấp lãi suất lên 8. 79%, lợi tức trung bình của Quỹ Vanguard Total Index Index trên 10 năm và con số này tăng lên hơn 70.000 đô la Mỹ.
Tuy nhiên, những loại quỹ này không dành cho các nhà đầu tư nhỏ. Nếu bạn bắt đầu chỉ với 40 đô la một tháng, bạn sẽ không thể mua những khoản đầu tư có thu nhập cao này ngay lập tức. Bạn sẽ cần bắt đầu với IRA tại ngân hàng địa phương của bạn. Hầu hết các ngân hàng cho phép bạn bắt đầu một IRA bằng cách sử dụng quỹ thị trường tiền tệ cho ít nhất là $ 100.Bạn sẽ cần phải xây dựng quỹ đó để tiết kiệm mức $ 1, 000 để mua vào một IRA tại hầu hết các công ty quỹ tương hỗ. Ở mức 40 đô la một tháng hoặc 480 đô la một năm, sẽ mất khoảng 2 năm rưỡi để tiết kiệm được 1 000 đô la. Tiền lãi từ khoản tiết kiệm đó có thể chỉ khoảng 1%, do đó khoản tiền ban đầu của bạn chủ yếu đến từ tiền tiết kiệm. Một quỹ tốt cho phép tối thiểu $ 1,000 là Quỹ Vanguard Star với lợi tức trung bình là 7,6% trong 10 năm. Một khi bạn đã có ít nhất 3 000 đô la Mỹ trong IRA, bạn có thể mua các quỹ chỉ số Vanguard đã đề cập ở trên.
Bạn có thể tăng khoản tiết kiệm khi thu nhập tăng lên và trứng làm tổ của bạn có thể lớn hơn rất nhiều. Xác định hỗn hợp đầu tư tốt nhất cho bạn và sử dụng máy tính tiết kiệm để xem tiền của bạn có thể phát triển nhanh như thế nào dựa trên số tiền bạn có thể trả trước tiên.
2. Nhận Tiền Miễn Phí Từ Người Sử Dụng Lao Động của Bạn
Nếu bạn làm việc cho người sử dụng lao động cung cấp một lựa chọn tiết kiệm hưu trí, hãy chắc chắn rằng bạn tận dụng bất kỳ nhà tuyển dụng nào phù hợp với kế hoạch đó.
"Nếu bạn là nhân viên làm việc toàn thời gian có lương hoặc hàng giờ ở Hoa Kỳ, có lẽ bạn đã nghe về kế hoạch 401 (k) của bạn. Năm mươi hai triệu người Mỹ sử dụng chúng. Những kế hoạch như vậy đã giữ $ 3. Tài sản nghỉ hưu vào cuối năm 2012. Những người làm việc trong các cơ sở giáo dục có quyền tiếp cận các chương trình tương tự, gọi là 403 (b) kế hoạch. Cán bộ nhà nước sử dụng 457 kế hoạch. Tất cả đều làm điều tương tự: Cho bạn tiền miễn phí, "Mitch Tuchman viết.
Phần đầu tiên của tiền miễn phí là đóng góp của bạn được thực hiện bằng tiền đô la trước khi đóng thuế và giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Thậm chí nhiều hơn, nhiều nhà tuyển dụng đề nghị để phù hợp với đóng góp của bạn vào kế hoạch tiết kiệm hưu trí. Ví dụ, một người sử dụng lao động có thể đóng góp lên đến 6%, nhưng đóng góp đó dựa trên việc bạn đóng góp cùng một khoản tiền trong tiền lương của bạn. Bạn không muốn để lại số tiền đó trên bàn, vì vậy hãy chắc chắn tìm hiểu chi tiết về kế hoạch tiết kiệm hưu trí của công ty bạn và cố gắng đưa đủ tiền để đáp ứng sự đảm bảo của hãng sở.
Nếu bạn không đủ khả năng đóng góp đủ cho trận đấu đầy đủ của nhà tuyển dụng, hãy thêm vào phần trăm đóng góp mỗi lần bạn tăng lương. Chẳng hạn, nếu bạn được tăng thêm 4%, hãy tăng khoản đóng góp hưu trí của bạn lên 1%. Bằng cách đó bạn vẫn có thể được hưởng một số tăng lương của bạn, nhưng cũng phải trả trước cho mình. Vì khoản đóng góp cho các kế hoạch tiết kiệm lương hưu đã được hoãn thuế nên số tiền thực tế sẽ được đưa ra khỏi khoản tăng của bạn sẽ nhỏ hơn 1% tùy thuộc vào khung thuế của bạn.
Để biết thêm thông tin, đọc
401 (k) Các kế hoạch: Roth Hoặc Thường xuyên? và Cách thông minh để quản lý 401 (k) của bạn. 3. Tùy chọn tiết kiệm hưu trí tự làm việc
Nếu bạn tự làm chủ, bạn có nhiều loại hình khác nhau của các lựa chọn tiết kiệm hưu trí. Chúng bao gồm một Solo 401 (k), SEP IRA và Simple IRA.
Solo 401 (k
), còn được gọi là Independent 401 (k) tương tự như các loại 401 (k) s được cung cấp bởi nhà tuyển dụng. Bạn có thể đóng góp tiền như là nhân viên và người sử dụng lao động. Điều đó cho phép bạn tiết kiệm được tới 17.500 đô la nếu bạn dưới 50 hoặc 23.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên làm nhân viên cộng với khoản tiền $ 52,000 vì chủ lao động ($ 57, 500 nếu bạn 50 tuổi trở lên).Bạn chỉ có thể sử dụng kế hoạch này nếu bạn là chủ sở hữu duy nhất. Nhân viên duy nhất mà bạn có thể có là vợ / chồng của bạn. Các SEA IRA một lựa chọn khác với các khoản phụ cấp đóng góp tương tự, nhưng nó là đơn giản để thiết lập. Loại hình IRA này có thể được sử dụng bởi các doanh nghiệp nhỏ với nhân viên, nhưng bất lợi có thể là nếu bạn quyết định đóng góp, bạn phải đóng góp cho tất cả nhân viên là một phần của kế hoạch.
IRA đơn giản là lựa chọn thứ ba cho những người kinh doanh nhỏ hoặc những người tự làm chủ. Việc này cũng dễ dàng thiết lập và vận hành nhưng có ngưỡng đóng góp thấp hơn.
Để biết thêm chi tiết về các lựa chọn tiết kiệm hưu trí, hãy đọc
Kế hoạch nghỉ hưu cho người tự kinh doanh . 4. Truyền thống hoặc Roth IRA
Nếu không có lựa chọn nào ở trên cho bạn, hãy bắt đầu IRA của chính bạn. Có hai loại - IRA truyền thống, cho phép bạn tiết kiệm thuế trì hoãn thuế và Roth IRA, bạn mở bằng tiền sau thuế. Khi bạn sử dụng IRA truyền thống, bạn có thể khấu trừ số tiền bạn đóng góp mỗi năm từ thu nhập của bạn, nhưng bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền khi bạn mang nó ra. Bạn đóng thuế trên cả đóng góp của bạn và bất kỳ thu nhập kiếm được trong khi tiền được đầu tư.
Mặc dù tiền bạn đưa vào Roth IRA là tiền mặt sau thuế, điều đó có nghĩa là khi bạn lấy tiền ra lúc nghỉ hưu, bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào - dù là tiền bạn đã đóng góp cho Roth IRA hoặc trên số tiền kiếm được tiền của bạn kiếm được.
Để biết IRA nào là tốt nhất cho bạn, hãy đọc
Roth so với truyền thống IRA: Đó là đúng cho bạn? 5. Kiểm soát quỹ hưu trí của bạn
Khi bạn thay đổi công việc, bạn cần phải quyết định làm gì với tài khoản tiết kiệm của nhân viên. Bạn sẽ có lựa chọn để thanh toán cho họ, để lại cho chủ nhân (nếu chủ nhân cho phép điều này) hoặc lăn họ vào một IRA hoặc, có lẽ, vào 401 (k) tại công việc mới của bạn.
Tái bút tiền tiết kiệm của nhân viên vào IRA là lựa chọn tốt nhất của bạn: "Lăn tiền vào IRA mở hộp công cụ, để nói chuyện, để nhà đầu tư đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu cá nhân - toàn bộ loạt các khoản đầu tư hiện đã có sẵn, Daniel Galli, một nhà hoạch định tài chính của Norwell, Massa, nói với IRA, bạn có thể chọn cách đầu tư tiền, thay vì bị giới hạn bởi các lựa chọn trong kế hoạch của nhân viên.
Khi bạn tiết kiệm, bạn có thể Một số công ty thậm chí còn cung cấp tư vấn về kế hoạch nghỉ hưu miễn phí hoặc có chi phí thấp như là một phần của chương trình 401 (k) của họ.
6. Hãy nghĩ về Cuộc sống ở Nghỉ hưu
Khi bạn bắt đầu thiết lập các mục tiêu tài chính cho tương lai, hãy bắt đầu tưởng tượng xem bạn muốn sống như thế nào. Bạn có muốn đi du lịch thế giới không? Có một doanh nghiệp bạn muốn bắt đầu hay là một sự nghiệp thứ hai bạn mơ ước khám phá Bạn chỉ muốn có thời gian để thưởng thức nơi bạn đang sống và nhận được tốt hơn ở g olf - hoặc giúp con của bạn. Tiết kiệm cho nghỉ hưu trước khi bất cứ điều gì khác sẽ cho bạn cơ hội tốt nhất kết thúc với một quả trứng làm tổ mà sẽ cho phép bạn để hỗ trợ gia đình và cuộc sống của bạn.Mục tiêu của bạn sẽ thay đổi, nhưng có lẽ họ sẽ không được tự do. Những thay đổi này không phải đợi cho đến khi bạn đạt được 65 hoặc 66. Xem
Kỳ nghỉ hưu: Cuộc chuyển đổi Đời mới . Dòng dưới cùng
Bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu ngay khi bạn bắt đầu có thu nhập, ngay cả khi bạn không đủ khả năng khi bắt đầu. Tự trả tiền cho mình trước tiên là thói quen quan trọng nhất mà bạn có thể phát triển nếu bạn muốn hưởng một quỹ hưu trí lành mạnh về tài chính.
Các phương pháp tiết kiệm bạn chọn sẽ phụ thuộc một phần vào những gì nhà tuyển dụng cung cấp. Nhưng ngay cả khi bạn tự làm chủ hoặc không có kế hoạch do nhà tuyển dụng cung cấp - bạn vẫn có những lựa chọn tiết kiệm cho việc nghỉ hưu tốt.
Công ty cũ của tôi cung cấp kế hoạch 401 (k) và chủ nhân mới của tôi chỉ cung cấp kế hoạch 403 (b). Tôi có thể lăn qua số tiền trong kế hoạch 401 (k) cho kế hoạch mới 403 (b) này?
Nó phụ thuộc. Mặc dù các quy định cho phép di chuyển các tài sản giữa 401 (k) và 403 (b), nhưng chủ nhân không phải cho phép rollovers vào kế hoạch mà họ duy trì. Do đó, kế hoạch tiếp nhận (hoặc nhà tuyển dụng bảo trợ / duy trì kế hoạch) quyết định cuối cùng nếu nó chấp nhận khoản đóng góp từ khoản 401 (k) hoặc kế hoạch khác.
Lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu tốt nhất cho bác sĩ với thực hành, nhân viên và mong muốn quỹ hưu trí của mình mà không làm mọi việc phức tạp? Cô ấy muốn tránh các kế hoạch dựa vào một cuộc kiểm tra thu nhập nghiêm ngặt hoặc yêu cầu tất cả nhân viên phải
Rất không chắc là bạn sẽ tìm thấy một kế hoạch đủ điều kiện hoặc một kế hoạch dựa trên IRA sẽ cho phép người sử dụng lao động loại trừ các nhân viên khác, vì tất cả nhân viên phải được phép tham gia vào kế hoạch khi họ đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện. Cách thay thế là bao gồm các yêu cầu đủ điều kiện nghiêm ngặt trong kế hoạch.
Làm thế nào để bạn có kế hoạch nghỉ hưu nếu bạn có nhiều nhà tuyển dụng? Bạn có thể kết hợp kế hoạch nghỉ hưu từ nhiều nhà tuyển dụng?
Kế hoạch nghỉ hưu cho những người làm việc cho nhiều hơn một chủ nhân về cơ bản giống như đối với những người chỉ làm việc cho một người. Bạn vẫn phải thực hiện cùng một quyết định phân bổ tài sản và xác định mức độ chấp nhận rủi ro và mục tiêu đầu tư của mình. Tất nhiên, bạn cũng phải so sánh các lựa chọn đầu tư và các tính năng khác có sẵn cho bạn trong mỗi kế hoạch nghỉ hưu.