Một khoản tiền bảo hiểm hằng năm cho bạn thu nhập ổn định trong một số năm nhất định. Một số thậm chí trả tiền cho bạn miễn là bạn sống. Tuy nhiên, nói chung thỏa thuận là một khi bạn cày số tiền xuống để đổi lấy khoản thanh toán được bảo đảm, bạn không thể lấy lại được. Sau đó, có khoản tiền được hoãn lại thuế. Ở đây bạn bỏ tiền ra với hy vọng có nó để giúp quỹ hưu trí của bạn hoặc một số nhu cầu trong tương lai xa. Tuy nhiên, nếu bạn muốn thoát khỏi nó hoàn toàn hoặc loại bỏ rất nhiều tiền vào đầu, bạn có thể phải đối mặt với những khoản phí đầu hàng dốc.
Vì vậy, làm thế nào bạn có thể có được bàn tay của bạn trên tiền mặt của bạn? Chào mừng bạn đến với thị trường niên kim thứ hai. Các chủ nợ hàng năm có thể sử dụng thị trường thứ cấp để tạo ra tính thanh khoản từ một tài sản thường không được coi là lỏng như, giả sử, một quỹ thị trường tiền tệ. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn qua ba tình huống khác nhau để giúp giải thích người có thể sử dụng thị trường niên kim thứ hai. (Để biết thêm về các khoản tiền cụ thể, hãy xem Xem lại các trò chơi trong Annuity và Các khoản thanh toán hưu trí phức tạp kéo dài .)
Kịch bản 1: Không cần đến thu nhập
Betty đã nhận đề nghị nghỉ hưu sớm từ hãng sở. Cô đã sử dụng một phần của gói giải quyết bồi thường để mua một khoản thanh toán 10 năm một lần, được đảm bảo thanh toán ngay lập tức. Séc hàng tháng sẽ bao gồm chi phí cố định của cô, như thế chấp, thuế tài sản và bảo hiểm y tế. Sau 10 năm, các khoản thanh toán sẽ chấm dứt. Tuy nhiên, khi đó Betty có thể bắt đầu nhận được khoản tiền trợ cấp An Sinh Xã Hội và trợ cấp, điều này sẽ bù đắp cho tổn thất.
Giống như công việc đồng hồ, hàng tháng công ty niên kim gửi một tờ séc vào tài khoản ngân hàng của Betty. Nhưng sau một năm, Betty đã chán với nghỉ hưu. Cô tìm được một công việc đã trả hai lần những gì cô đã làm với người chủ cũ của cô. Bây giờ, cô ấy không còn cần đến khoản thu nhập hàng năm nữa, vì một phần thu nhập đó phải chịu thuế, nó đã đẩy cô vào một khung thuế cao hơn - một vấn đề mà cô không có trước khi nhận công việc mới.
Mọi thứ dường như ảm đạm cho đến khi một người bạn nói với cô ấy về các công ty mua annuities từ những người giống như cô ấy. Cô gọi cho chuyên gia bảo hiểm mà bạn cô đã sử dụng. Ông giải thích làm thế nào các công ty trong thị trường thứ cấp mua annuities, sau đó repackage chúng vào chứng khoán và bán cho các nhà đầu tư tổ chức. Giá
Tổng số tiền chưa thanh toán,
- Thời gian thanh toán sẽ được thực hiện,
- Lãi suất hiện hành hiện tại và
- Mức thu nhập hằng tháng sức mạnh tài chính của công ty.
- Với sự giúp đỡ của chuyên gia, Betty đã nhận được ba hồ sơ dự thầu cho niên kim của cô. Cô ấy chấp nhận một người và nhận được séc trong vòng bốn tuần. Betty sau đó đã đầu tư tiền vào một quỹ đầu tư lẫn nhau hiệu quả về thuế.Tài khoản của cô sẽ có khả năng theo dõi các chỉ số cơ bản, cộng với cô đã giảm hóa đơn thuế của mình và có thể sử dụng quỹ để bổ sung thu nhập của cô trong tương lai.
Kịch bản 2: Các kế hoạch dài hạn Thay đổi
Harry đã mua một khoản tiền hằng năm được hoán đổi thuế ba năm trước với khoản lợi nhuận mà ông kiếm được khi bán bất động sản. Anh ta hình dung rằng anh ta sẽ không phải chạm vào niên kim ít nhất 15 năm khi anh ta nghỉ hưu. Con trai của Harry sở hữu một công việc kinh doanh công nghệ cao và có thể sử dụng một số tiền mặt bổ sung cho một sản phẩm mới mà ông muốn giới thiệu. Và Harry tin rằng anh ta có thể làm một bó bằng cách đầu tư vào nó. Bây giờ Harry muốn thoát khỏi niên kim của mình và đầu tư tiền thu được vào công ty của con trai. Vì vậy, ông đã hỏi công ty annuity bao nhiêu nó sẽ cho anh ta cho niên kim của mình. Nhưng anh ta phát hiện ra rằng sau khi trả các khoản phí đầu hàng, anh ta sẽ kết thúc với ít hơn ông đã đầu tư.
Đại lý bảo hiểm của Harry nói với ông ta về thị trường thứ cấp cho các khoản tiền. Harry kết thúc với 15% nhiều hơn so với công ty niên kim đã cung cấp. Nhờ một thị trường thứ cấp, Harry đã có thể thay đổi kế hoạch dài hạn mà ông ban đầu đã có cho tiền của mình và đầu tư vào kinh doanh của con trai mình.
Kịch bản 3: Các khoản đóng góp kế thừa
Cha của Pam gần đây đã chết và để lại 11 năm còn lại của khoản thanh toán từ 15 năm một năm rưỡi. Pam không cần thêm thu nhập. Tuy nhiên, những gì cô ấy rất cần là một khoản tiền rất lớn để giúp trả học phí đại học của con trai trong vòng hai tháng. Công ty niên kim không quan tâm đến việc mua niên kim. Tuy nhiên, sau khi giảm giá dựa trên lãi suất hiện hành, một công ty thị trường thứ cấp đã cung cấp Pam một khoản tiền cho 11 lần thanh toán hàng năm còn lại. Điều này đã cho Pam tiền mà cô khác sẽ không phải trả tiền học phí của con trai.
Chú ý: Không phải tất cả các khoản đóng góp đủ điều kiện
Chỉ vì bạn sở hữu một niên kim không có nghĩa là bạn luôn có thể đổi nó thành tiền mặt để giúp bạn tiết kiệm cho tương lai, đầu tư vào một công ty mới hoặc chi tiêu cho con của bạn. Hưu bổng trong kế hoạch nghỉ hưu có đủ điều kiện về thuế là không đủ điều kiện; vì vậy, cũng là những khoản tiền chuộc tức thời chỉ có trong đời sống, vì khoản thanh toán chỉ dựa vào tuổi thọ của bạn và do đó không được đảm bảo.
Trước khi bán niên kim của bạn trên thị trường thứ cấp, hãy thực hiện bốn bước cảnh báo sau:
Liên hệ với công ty bán cho bạn khoản tiền hằng năm. Vì ngành công nghiệp tiếp tục thêm nhiều lựa chọn, bạn có thể nhận thấy rằng niên kim của bạn có một tính năng thanh toán bạn không bao giờ biết đến.
- Liên hệ với cố vấn tài chính hoặc đại lý bảo hiểm của bạn. Anh ta sẽ có thể giải thích các lựa chọn của bạn và giúp bạn nhận được ưu đãi tốt nhất trên thị trường thứ cấp.
- Hãy nghĩ đến bao nhiêu tiền bạn cần. Bạn có thể chỉ phải bán một phần của niên kim của bạn. Sau đó, bạn có thể để cho sự cân bằng phát triển chậm thuế hoặc thậm chí trì hoãn thanh toán.
- Tìm hiểu số tiền bạn sẽ nợ thuế thu nhập nếu bạn bán niên kim của bạn. Đừng đợi cho đến khi bạn nhận được kiểm tra trong tay. Đến lúc đó, đã quá trễ, và bạn có thể sẽ gửi một đoạn lớn những gì bạn vừa nhận được tới IRS.
- Dòng dưới
Khi tình hình trong cuộc sống thay đổi, bạn không còn cần đến niên kim mà bạn đã thiết lập cho chính mình. Tất cả không bị mất. Khai thác thị trường niên kim thứ hai là một phương pháp để bạn bán niên kim của mình và nhận được loại hình thanh toán thích hợp hơn. Để biết thêm thông tin về kế hoạch thanh toán niên kim, hãy kiểm tra
Chọn khoản thanh toán trên niên kim của bạn và Lấy các khoản nợ bị mất trong các khoản lỗ hưu .
Sự khác biệt giữa bồi thường hàng năm và mức lương hàng năm
Sự khác biệt giữa bồi thường hàng năm và mức lương hàng năm là đặc biệt quan trọng đối với đóng góp của kế hoạch nghỉ hưu.
Tại sao bạn lại nhìn vào sự tăng trưởng hàng năm chứ không phải là tăng trưởng hàng năm?
Tìm hiểu lý do tại sao phân tích tăng trưởng theo năm thường phổ biến hơn so với phân tích tăng trưởng hàng quý trong định giá cổ phiếu và tại sao các nhà đầu tư tập trung vào tăng trưởng hàng năm.
Sự khác biệt giữa lợi nhuận hàng năm và lợi tức hàng năm có hiệu quả là gì?
Về cơ bản, số tiền hoàn lại hàng năm có hiệu quả cho hợp chất trong năm, và lợi tức hàng năm đã nêu không. Sự khác biệt giữa hai biện pháp này được minh họa tốt nhất bằng một ví dụ. Giả sử lãi suất hàng năm được ghi trên tài khoản tiết kiệm là 10% và bạn cho 1 000 đô la vào tài khoản tiết kiệm này.