Trong khi hầu hết chúng ta không muốn lấy tiền từ kế hoạch nghỉ hưu của chúng tôi cho đến khi chúng tôi nghỉ hưu, đôi khi chúng tôi không còn cách nào khác. May mắn thay, các kế hoạch đủ điều kiện nhất cung cấp cho nhân viên khả năng vay mượn từ tài sản nghỉ hưu của họ và hoàn trả số tiền đó với khoản tiền tương ứng với tài khoản hưu trí của chính họ.

Nếu bạn thấy mình trong mối ràng buộc tài chính, bạn có thể đang cân nhắc vay mượn để đáp ứng nhu cầu tài chính của bạn ngay lập tức. Câu hỏi sau đó là bạn nên mượn từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn hay bạn nên xem xét các lựa chọn thay thế khác? Câu trả lời được xác định bởi một số yếu tố, chúng tôi sẽ xem xét cũng như các hướng dẫn chung cho các khoản vay theo kế hoạch.

Bạn có nên vay từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn? Trước khi quyết định vay tiền từ tài khoản hưu trí của mình, bạn nên tham khảo ý kiến ​​của một người lập kế hoạch tài chính, người sẽ giúp bạn quyết định xem đây có phải là lựa chọn hay nhất hay không nếu bạn vay tiền từ một tổ chức tài chính hay một nguồn. Dưới đây là một số yếu tố sẽ được xem xét:

AD:

Mục đích của khoản vay Người lập kế hoạch tài chính có thể nghĩ rằng nên sử dụng khoản vay có đủ điều kiện để trả nợ thẻ tín dụng có lãi suất cao, đặc biệt nếu số dư tín dụng là lớn và số tiền hoàn trả cao hơn đáng kể so với số tiền hoàn trả cho khoản vay có đủ điều kiện. Tuy nhiên, người lập kế hoạch tài chính có thể không nghĩ rằng nó có ý nghĩa tài chính tốt để sử dụng khoản vay để đưa bạn và bạn bè của bạn lên tàu Caribbean hoặc mua một chiếc xe hơi cho ngày sinh nhật mười sáu của con bạn. Chi phí của khoản vay Lợi ích của việc vay vốn là khoản lãi mà bạn trả về khoản vay theo kế hoạch có đủ điều kiện được trả lại tài khoản kế hoạch có tiêu chuẩn của chính bạn thay vì tài chính tổ chức. Tuy nhiên, hãy chắc chắn rằng bạn so sánh lãi suất trên khoản vay kế hoạch đủ điều kiện với khoản vay từ một tổ chức tài chính. Đó là cao hơn? Có sự khác biệt đáng kể không? Nhược điểm là tài sản được xóa khỏi tài khoản của bạn dưới dạng khoản vay mất đi lợi ích của tăng trưởng chậm thuế đối với thu nhập. Đồng thời, số tiền sử dụng để hoàn trả khoản vay này đến từ các tài sản sau thuế, có nghĩa là bạn đã đóng thuế trên số tiền này. Do đó, không giống như các khoản đóng góp tự chọn, bạn có thể thực hiện vào tài khoản kế hoạch 401 (k) của mình, số tiền hoàn lại này không phải là khoản thuế bị hoãn lại. Ảnh hưởng của Việc Nhận Khoản Vay Một số kế hoạch sẽ yêu cầu bạn tạm hoãn 401 (k) khoản đóng góp tự chọn từ bỏ một thời gian nhất định sau khi bạn nhận được khoản vay từ kế hoạch. Nếu đây là trường hợp với kế hoạch 401 (k) của bạn, bạn sẽ muốn xem xét kết quả của cơ hội bị treo này để tài trợ cho tài khoản hưu trí của bạn.

Các quy định cho vay quy trình đủ điều kiện (999) Quy định cho phép các kế hoạch đủ điều kiện để cho vay nhưng kế hoạch không bắt buộc phải bao gồm các điều khoản này.Để xác định xem kế hoạch đủ điều kiện mà bạn tham gia cung cấp các khoản vay, hãy kiểm tra với nhà tuyển dụng của bạn hoặc quản trị viên kế hoạch. Bạn cũng muốn tìm hiểu về bất kỳ hạn chế cho vay. Ví dụ, một số kế hoạch cho phép các khoản vay chỉ dành cho những gì họ xác định là những hoàn cảnh khó khăn, chẳng hạn như nguy cơ bị đuổi ra khỏi nhà do không có khả năng trả tiền thuê hoặc thế chấp của bạn hoặc nhu cầu về chi phí y tế hoặc chi phí giáo dục cao hơn bạn hoặc một thành viên trong gia đình. Nói chung, các kế hoạch này yêu cầu bạn chứng minh rằng bạn đã cạn kiệt một số tài nguyên khác. Mặt khác, một số kế hoạch sẽ cho phép bạn vay mượn từ kế hoạch vì bất kỳ lý do gì và không yêu cầu bạn tiết lộ mục đích của khoản vay.

AD:

Mức vay tối đa

Một kế hoạch đủ điều kiện phải hoạt động cho vay theo các quy định, trong đó có một hạn chế về số tiền cho vay. Số tiền tối đa mà bạn có thể mượn từ chương trình đủ tiêu chuẩn của bạn là 50% số dư của bạn hoặc 50.000 Đô la Mỹ, tùy theo số tiền nào ít hơn. Các kế hoạch được phép ngoại lệ với giới hạn đô la này nếu 50% số dư của bạn dưới 10.000 đô la, trong trường hợp đó số tiền tối đa mà nhân viên có thể lấy được là 10.000 đô la. Tuy nhiên, không phải tất cả các kế hoạch đều có trợ cấp này. Dưới đây là một số ví dụ minh họa số tiền cho vay tối đa:

Ví dụ 1 Jane có số dư tài khoản là $ 90,000 trong kế hoạch chia sẻ lợi nhuận của Công ty ABC. Tuy nhiên, số tiền này, $ 60,000 tượng trưng cho số dư của Jane. Jane có thể mượn đến 30 000 đô la từ kế hoạch, bằng 50% số dư của mình và dưới 50 ngàn đô la.

Ví dụ 2 Jim có số dư tài khoản $ 200,000 trong lợi nhuận của Công ty ABC, kế hoạch chia sẻ. Jim được giao 100%. Mặc dù 50% số dư của Jim là 100.000 đô la, anh ta chỉ được vay tối đa 50.000 đô la, là giới hạn cho vay mà không nhân viên nào có thể vượt qua. Ví dụ 3 Mary có số dư tài khoản là 15.000 đô la trong kế hoạch chia sẻ lợi nhuận của Công ty ABC. Mary được giao 100%. Mary có thể mượn đến 10 000 đô la từ kế hoạch này mặc dù 15 000 đô la x 50% = 7, 500. Một trường hợp ngoại lệ được đưa ra cho phép Mary vay hơn 50% số dư tài khoản của mình, với số tiền không vượt quá $ 10, 000. (Tuy nhiên, Mary có thể được yêu cầu cung cấp tài sản thế chấp cho $ 2, 500, số tiền vượt quá 50% số dư tài khoản của cô. Thế còn về khoản thanh toán? Thời gian hoàn vốn tối đa

Nói chung, các khoản vay có đủ điều kiện sẽ phải hoàn trả trong vòng năm năm. Trường hợp ngoại lệ được thực hiện nếu khoản vay được sử dụng để mua nhà ở chính. Điều quan trọng cần lưu ý là chủ nhân của bạn có thể yêu cầu thanh toán đầy đủ nếu việc làm của bạn bị chấm dứt (ngay cả khi bạn chọn thay đổi việc làm hoặc nghỉ việc vì các lý do khác). Nếu bạn không thể hoàn trả số tiền vào thời điểm này, và khoản vay này đang ở trạng thái tốt, số tiền đó có thể được coi là khoản bù đắp, nghĩa là số tiền đó sẽ được coi là một khoản phân phối. Số tiền này sẽ được báo cáo cho bạn và IRS trên Mẫu 1099-R. Khoản tiền này sẽ được hoàn trả lại, vì vậy nếu bạn có thể tính số tiền trong vòng 60 ngày, bạn có thể đóng góp vào một kế hoạch hưu bổng đủ điều kiện để tránh thuế thu nhập.

Lịch trả nợ Giống như cho các khoản vay của các tổ chức tài chính, một lịch trình phân bổ cho các khoản vay có đủ tiêu chuẩn. Lịch trình khấu hao cung cấp lịch trình trả nợ và số tiền hoàn lại, bao gồm cả lãi suất. Các quy định yêu cầu bạn phải hoàn trả các khoản hoàn trả vốn vay có thời hạn theo mức độ phân bổ theo mức hàng quý ít nhất; nếu không, khoản vay có thể được coi là một giao dịch có thể báo cáo và chịu thuế. Các trường hợp cho phép tạm ngừng các khoản thanh toán Nhà tuyển dụng của bạn có thể đưa ra ngoại lệ cho phép bạn hoãn việc hoàn trả khoản vay trong một số trường hợp. Ví dụ, nếu bạn ở trong lực lượng vũ trang, các khoản hoàn trả của bạn có thể bị đình chỉ ít nhất là thời gian bạn có nhiệm vụ tích cực. Thời gian hoàn trả khoản vay sau đó sẽ được kéo dài thêm vào khoảng thời gian mà bạn đã có nhiệm vụ tích cực. Ngoài ra, nếu trong thời gian vắng mặt của chủ lao động, tiền lương của bạn đã giảm xuống mức lương mà bạn không đủ để trả nợ, chủ nhân của bạn có thể đình chỉ việc trả nợ đến một năm. Không giống như ngoại lệ cho các thành viên tích cực của lực lượng vũ trang, thời hạn hoàn trả khoản vay không được gia hạn cho bạn vì lý do nghỉ việc của bạn. Thay vào đó, bạn có thể được yêu cầu tăng số tiền thanh toán theo lịch để trả hết khoản vay trong khung thời gian ban đầu được lên lịch. Các khoản vay không đáp ứng các yêu cầu về quy định có thể được coi là "phân phối được coi là". Ví dụ, nếu việc trả nợ không được thực hiện ít nhất mỗi quý, thì số dư còn lại được coi là khoản phân phối không phải là khoản hoàn lại, nghĩa là số tiền này sẽ phải chịu thuế thu nhập. Nếu bạn tiếp tục tham gia vào kế hoạch sau khi phân phối được cho là xảy ra, bạn vẫn phải hoàn trả khoản vay. Số tiền này được coi là cơ sở (nghĩa là đóng góp sau thuế) và sẽ không phải chịu thuế khi phân phối. Yêu cầu Tài liệu Chủ nhân của bạn có thể có các mẫu đặc biệt mà bạn phải hoàn thành để yêu cầu một khoản vay. Nếu bạn muốn yêu cầu một khoản vay có đủ điều kiện, hãy liên hệ với nhà tuyển dụng của bạn hoặc quản trị viên kế hoạch liên quan đến các yêu cầu tài liệu. IRA Nói chung, bạn không thể vay khoản nợ từ IRA vì điều này sẽ dẫn đến một giao dịch bị cấm, vi phạm một số khu vực nhất định của Internal Revenue Code. Một giao dịch bị cấm có thể dẫn đến hậu quả về thuế và phạt đối với chủ tài khoản hưu trí. Ví dụ, nếu bạn mượn từ IRA vào bất kỳ thời gian nào trong năm, IRA của bạn được coi là đã phân phối vào ngày 1 tháng 1 (ngày đầu tiên trong năm mà giao dịch bị cấm xảy ra) và bạn sẽ phải đóng thuế vào đó ; hơn nữa, nếu bạn dưới 59 tuổi. 5, hình phạt phân phối sớm sẽ được áp dụng với số tiền đó.

Một số sẽ cho rằng một khoản vay ngắn hạn được phép nếu số tiền được chuyển sang IRA trong vòng 60 ngày. Tuy nhiên, về phương diện kỹ thuật, đây không phải là một khoản vay mà là một khoản phân phối và một khoản đóng góp di chuyển. Kết luận

Đôi khi khoản vay là cần thiết, nhưng thông thường có nhiều lựa chọn cho vay.Trước khi vay mượn từ tiết kiệm hưu trí, bạn nên xác định rằng đó là quyết định tài chính tốt nhất bằng cách xem xét mục đích, chi phí và hiệu quả trong tương lai của khoản vay. Hãy chắc chắn liên hệ với nhà hoạch định tài chính của bạn để được giúp đỡ với quyết định quan trọng này.