Nếu bạn đạt đến mức ổn định về mặt tài chính, giúp mẹ và mẹ có được ngôi nhà mới có thể giống như một giấc mơ trở thành hiện thực. Nhưng đó cũng là một quyết định phức tạp hơn - và nguy hiểm hơn - hơn bạn có thể nhận ra.

Có một số cách để trẻ lớn có thể giúp cha mẹ của họ mua nhà mới, từ việc ký kết một khoản vay để cung cấp tiền cho một khoản thanh toán xuống. Trước khi tiến hành, điều quan trọng là phải nhận thức được ưu và nhược điểm của mỗi cách tiếp cận.

-1->

Chiết khấu trên thế chấp

Nếu cha mẹ bạn có thu nhập giới hạn, cách đơn giản nhất để giúp đỡ là bằng cách ký quỹ thế chấp.

Cách đây không lâu, người vay thường cần tên của người khác trong khoản vay. Nhưng sau khi thị trường thế chấp sụp đổ, các nhà cho vay đã thực sự thắt chặt các chính sách bảo lãnh phát hành. Đối với cá nhân không có thu nhập đáng kể, nó trở nên khó khăn hơn để đủ điều kiện để nhận được một ghi chú hoặc có được điều kiện thuận lợi.

Ghi nhớ rằng hầu hết các chủ nợ sẽ xem xét điểm tín dụng của tất cả các khách hàng vay trước khi cho vay. Vì vậy, nếu cha mẹ của bạn có tín dụng xấu hoặc đã trải qua một vụ phá sản gần đây, một cosigner có thể không có nhiều sự khác biệt. Tuy nhiên, các chủ nợ thường kết hợp thu nhập của tất cả các bên vay khi xác định tỷ lệ cho vay / giá trị. Vì vậy, một cosigner có thể làm cho nó dễ dàng hơn để đủ điều kiện cho một khoản vay lớn hơn so với một người vay nếu không có thể có được.

Việc chuyển nhượng cũng có thể có lợi cho bạn nếu cha mẹ của bạn đang ở độ tuổi nâng cao hơn. Lý do: Khi tên của đứa trẻ có tên và được chỉ định là người thuê chung có quyền sống sót, tài sản đó sẽ chuyển ngay cho họ sau khi cha mẹ qua đời. Điều đó có thể loại bỏ một quá trình chứng thực dài và phức tạp.

Nhưng đây là sự bắt kịp: Bất kể bạn sống trong nhà hay không, bạn đều chịu trách nhiệm về các khoản thanh toán thế chấp. Nếu cha mẹ của bạn bị bỏ rơi sau một vài năm theo đường dây, có thể nó sẽ kết thúc trong báo cáo tín dụng của bạn. (

10 cách để cải thiện báo cáo tín dụng của bạn

.)

Thực tế, cosigning có thể làm tổn thương tín dụng của bạn ngay cả khi người dân của bạn luôn trả đúng thời hạn. Những người cho vay khác sẽ thấy rằng bạn đã vay một khoản tiền lớn, mặc dù bạn không sống trong nhà. Nếu bạn muốn tìm một ngôi nhà lớn hơn mình, quyết định cosign có thể làm cho nó khó khăn hơn để có được chấp thuận cho thế chấp. Kết quả là trong khi cosigning có vẻ như là một động thái tương đối nhỏ, nó có thể có một số hậu quả rất thực tế xuống đường. Hỗ trợ Thanh toán Giảm

Một cách khác để giúp đỡ - và một khoản trợ cấp không gây nguy hiểm cho bạn - đang trợ giúp cho khoản thanh toán xuống của cha mẹ. Đây có thể là một công cụ mạnh mẽ cho người cao niên nói riêng, bởi vì một khoản vay nhỏ hơn sẽ dễ dàng trả cho thu nhập cố định.

Nhưng trừ khi bạn có túi sâu khác thường, bạn cũng nên xem xét các tác động lâu dài của chiến lược này. Bất kỳ tiền bạn cung cấp cho cha mẹ của bạn bây giờ là tiền mà bạn sẽ không thể có trong thời gian nghỉ hưu của riêng bạn, hoặc cho học phí của con của bạn đại học.

Nếu bạn mở rộng tiền của cha mẹ của bạn cho một khoản thanh toán xuống, thời gian là chìa khóa. Các nhà cho vay có xu hướng lúng túng về một khoản tiền gửi lớn mà chỉ vừa mới bắt đầu vào tài khoản ngân hàng của Mom và Dad. Tại sao? Bởi vì nó có thể đại diện cho khoản vay mượn mà họ sẽ phải trả lại.

Để tránh được vấn đề đó, các chuyên gia cho rằng tốt hơn là nên bỏ tiền ra trước. Bằng cách đó, khi cha mẹ của bạn áp dụng cho thế chấp và người cho vay yêu cầu phát biểu ngân hàng gần đây nhất, khoản tiền gửi đó sẽ không hiển thị.

Cần lưu ý rằng có thể có những hàm ý thuế dài hạn, tùy thuộc vào quy mô của món quà. IRS cho phép mỗi cá nhân mỗi người phải trả $ 14,000 một năm. Bất kỳ số tiền nào vượt quá số tiền đó sẽ chống lại khoản hời của quà tặng-miễn thuế suốt đời của người hiến, có thể dẫn đến thuế cho các căn hộ lớn hơn.

Nếu bạn trả tiền cho cả cha lẫn mẹ, điều đó có nghĩa là bạn có thể cho mỗi người một khoản 14.000 đô la mà không bị loại trừ vào đời (nếu bạn có vợ / chồng), bạn cũng có thể tặng 14.000 đô la cho mỗi phụ huynh ). Với số tiền lớn hơn số tiền đó, bạn có thể cân nhắc việc vi phạm món quà thành từng đợt riêng biệt để duy trì mức giới hạn hàng năm.

Cho thuê cha mẹ

Tuy nhiên, một lựa chọn khác là mua nhà và thuê nó cho cha mẹ của bạn. Đây có thể là một lựa chọn hấp dẫn do vô số các khoản khấu trừ thuế bạn có thể hội đủ điều kiện khi bạn cho thuê bất động sản, bao gồm lãi suất thế chấp, thuế tài sản, chi phí bảo trì và chi phí khấu hao. Tuy nhiên, hãy cẩn thận: Các nhà cho vay thường phân loại ngôi nhà thứ hai làm tài sản đầu tư, có lãi suất cao hơn các khoản thế chấp khác. Những mức giá cao hơn này có thể bù đắp cho bất kỳ khoản tiền thuế mà bạn nhận được.

Trước khi bạn đặt tiền thuê, biết điều này: Để khấu trừ tiền nhà của bạn, bạn cần phải tính giá cạnh tranh. Nếu bạn yêu cầu ít hơn giá trị thị trường hợp lý của tài sản, IRS coi đó là nhà của việc sử dụng cá nhân của bạn. Do đó, bạn không thể khấu trừ các khoản chi phí thuê như khấu hao.

Bạn có thể bị cám dỗ để cắt một thỏa thuận cho cha mẹ của bạn, nhưng hãy chắc chắn rằng bạn hiểu các ý nghĩa tài chính trước khi làm như vậy. Gặp gỡ với một cố vấn thuế trước khi bạn mua bất động sản cho thuê có thể là một cách hay để điều hướng những vấn đề đó.

Dòng dưới Đối với những người có thể đủ tiền mua nó, giúp mẹ và bố mua nhà là một trong những cách tốt nhất bạn có thể hỗ trợ họ trong những năm sau đó. Nhưng trước khi tiến lên phía trước, điều quan trọng là phải hiểu được tất cả các nhánh của các lựa chọn khác nhau của bạn. (Xem thêm: 6 Lời khuyên hay nhất để Chăm sóc Người cao tuổi

.)