Thỉnh thoảng mọi người cần mượn tiền, dù là bắt đầu kinh doanh mới, dựng sân sau mới hoặc mua một chiếc xe mới. Nhưng nguồn tài chính tốt nhất là gì? Ở đây chúng tôi sẽ phác thảo một số nguồn phổ biến hơn của các quỹ cũng như xem xét các ưu và khuyết điểm liên kết với nhau.

Liên minh tín dụng Liên minh tín dụng được coi là một thể chế hợp tác được kiểm soát bởi các thành viên của tổ chức, hoặc những người sử dụng dịch vụ của mình. Các công đoàn tín dụng thường có xu hướng bao gồm các thành viên của một nhóm, tổ chức hoặc cộng đồng cụ thể mà người đó phải thuộc về để mượn. (Để có thêm thông tin chi tiết, hãy đọc Chọn Để Đánh bại Ngân hàng .)

AD:

Các tổ chức tín dụng có thể là các tổ chức phi lợi nhuận. Khi điều này xảy ra, điều đó có nghĩa là họ thường cho vay với lãi suất thuận lợi hơn các ngân hàng. Ngoài ra, một số phí nhất định (chẳng hạn như lệ phí ứng dụng cho vay) có thể rẻ hơn. Khách hàng cộng thêm thường không nhận được nickel và dimed với các khoản phí giao dịch như họ làm tại các ngân hàng.

Mặt khác, các công đoàn tín dụng thường không gửi séc đã được soạn thảo lại cho chủ sở hữu séc. Họ cũng không thường cung cấp máy ATM, hoặc chỉ có một số lượng hạn chế các máy ATM trong khu vực mà họ hoạt động. Và, trong một số trường hợp, các công đoàn tín dụng có thể không có bảo hiểm hoặc mang theo bảo hiểm có giới hạn, điều này có thể gây ra những vấn đề trong tình huống không chắc chắn mà công đoàn tín dụng nới lỏng. Ngoài ra, một số công đoàn tín dụng chỉ cung cấp các khoản vay vani thông thường và không cung cấp sự thay đổi các sản phẩm cho vay mà một số ngân hàng lớn hơn làm. (Để đọc có liên quan, xem Ngân hàng của bạn có gửi bảo hiểm không? )

Các ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm thế chấp, cho vay cá nhân, cho vay xây dựng và các sản phẩm vay khác tùy theo nhu cầu của khách hàng. Theo định nghĩa, họ lấy tiền (tiền gửi) và sau đó cho vay tiền đó dưới hình thức thế chấp và cho vay tiêu dùng ở mức cao hơn. Họ kiếm tiền bằng cách nắm bắt sự lây lan này.

Ngân hàng là một nguồn quỹ truyền thống cho những người mua nhà hoặc xe hơi, hoặc những người đang tìm cách tái cấp vốn một khoản vay hiện tại với một mức lãi suất thuận lợi hơn. (Để biết thêm về vay mượn, xem Nhu cầu khác nhau, các khoản vay khác

.)

AD:

Nhiều người cho rằng việc kinh doanh với ngân hàng của họ rất dễ dàng. Rốt cuộc, họ đã có một mối quan hệ và một tài khoản ở đó. Ngoài ra, nhân viên thường có mặt tại văn phòng tại địa phương để trả lời các câu hỏi và / hoặc giúp đỡ về thủ tục giấy tờ. Máy ATM thường có sẵn để rút vốn nhanh chóng. Một công chứng viên cũng có thể có sẵn để giúp khách hàng ghi lại các giao dịch kinh doanh hoặc giao dịch cá nhân nhất định. Đồng thời, séc thường được trả lại cho chủ sở hữu tài khoản và / hoặc một bản sao của các séc đó được cung cấp hoặc có sẵn.

Nhược điểm để nhận được tài trợ từ ngân hàng là phí ngân hàng có thể rất lớn. Trên thực tế, một số ngân hàng nổi tiếng về việc tính phí kiểm tra, phí giao dịch ATM, phí duy trì, lệ phí ứng dụng khoản vay, phí cân đối tối thiểu và một số khoản phí khác.Ngoài ra, các ngân hàng thường thuộc sở hữu tư nhân hoặc sở hữu bởi các cổ đông. Như vậy, họ nhận thấy những cá nhân đó và không nhất thiết phải là khách hàng cá nhân. Cuối cùng, các ngân hàng có thể bán lại khoản vay của bạn cho ngân hàng hoặc công ty tài trợ khác và điều đó có nghĩa là lệ phí và / hoặc các thủ tục có thể thay đổi - thường ít thông báo. (Để biết thêm chi tiết, hãy đọc

Các khoản chi phí và khoản chi phí ngân hàng

.) 401 (k) Kế hoạch 401 (k) cho phép nhân viên dành tiền để nghỉ hưu và các quỹ đó phát triển trên cơ sở hoãn thuế. Rõ ràng, mục đích chính của họ là cung cấp cho một người nghỉ hưu và thường là phương sách cuối cùng để mượn. (Để tìm hiểu thêm, hãy đọc

Vay từ Kế hoạch của Bạn .) Số tiền mà bạn đã đóng góp vào kế hoạch là về kỹ thuật của bạn, do đó, không có phí bảo lãnh hoặc lệ phí ứng dụng nếu bạn muốn rút lại. Bạn có thể sử dụng tiền cho hầu như bất cứ thứ gì bạn muốn từ việc mua nhà, xây dựng sân sau mới. Thật không may, các âm bản của việc thu hồi tiền từ 401 (k) của một người lớn vượt trội hơn các điểm tích cực. Đối với người mới bắt đầu, người rút tiền phải đóng thuế trên tiền. Ngoài ra, thường có 10% tiền phạt để rút tiền trước khi đến tuổi 59. 5 (mặc dù có một số trường hợp ngoại lệ, chẳng hạn như tàn tật). Ngoài ra, nếu bạn loại bỏ tiền từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn, bạn mất trên quỹ hoãn thuế đã có thể kết hợp với lãi suất nếu họ không bị thu hồi. Rõ ràng, tất cả những điều này có thể có một tác động xấu đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn. (Để biết thêm về khoản vay từ số 401 (k) của bạn, hãy xem

Tám lý do để không bao giờ cho vay Từ 401 (k)

) Thẻ tín dụng Nếu sử dụng có trách nhiệm, thẻ tín dụng là một nguồn tuyệt vời các khoản vay, nhưng có thể gây ra những khó khăn quá mức cho những người không biết đến chi phí. Họ không được xem là nguồn tài chính dài hạn, tuy nhiên, họ có thể là một nguồn tài chính tốt cho những người cần tiền một cách nhanh chóng và có ý định hoàn trả số tiền vay theo thứ tự ngắn.

Nếu một cá nhân cần mượn một khoản tiền nhỏ trong một khoảng thời gian ngắn, thì thẻ tín dụng (hoặc tiền mặt trên thẻ tín dụng) có thể không phải là một ý tưởng tồi. Sau khi tất cả, không có lệ phí ứng dụng (giả sử bạn đã có một thẻ). Đối với những người trả hết toàn bộ số dư vào cuối mỗi tháng, thẻ tín dụng có thể là nguồn tài trợ 0%. Để hiểu rõ hơn, hãy kiểm tra Hiểu biết về Thẻ tín dụng

.) Mặt khác, nếu cân bằng được thực hiện, thẻ tín dụng có thể thực hiện các khoản phí lãi suất quá cao (tăng hơn 20% mỗi năm ). Các công ty thẻ tín dụng thường chỉ cho vay hoặc mở rộng một lượng nhỏ tiền hoặc tín dụng cho cá nhân. Nói cách khác, các công ty thẻ tín dụng thường không mua bất động sản, mà có thể là bất lợi cho những người cần tài trợ dài hạn hoặc cho những người muốn mua hàng đặc biệt (chẳng hạn như xe hơi). Việc mượn quá nhiều tiền thông qua thẻ tín dụng tạo ra có thể làm giảm khả năng nhận được khoản vay hoặc tín dụng bổ sung từ các tổ chức cho vay khác.(Để có thêm thông tin chi tiết, hãy đọc Các thẻ tín dụng ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn như thế nào

.) Tài khoản ký quỹ Tài khoản ký quỹ cho phép khách hàng môi giới vay tiền. Các quỹ / vốn chủ sở hữu trong tài khoản môi giới thường được sử dụng để thế chấp cho khoản vay này. Mục đích chính của một tài khoản ký quỹ là để cho phép một cá nhân mua thêm chứng khoán với mức lãi suất thuận lợi. (

Margin Trading
và Tài khoản ký quỹ là gì? ) Lãi suất tính vào các tài khoản ký quỹ thường tốt hơn hoặc nhất quán với các nguồn tài trợ khác. Ngoài ra, nếu một tài khoản ký quỹ đã được duy trì và khách hàng có một lượng vốn chủ sở hữu phong phú trong tài khoản, một khoản vay có thể dễ dàng đi qua. Các tài khoản ký quỹ chủ yếu được sử dụng để mua chứng khoán, và thường không phải là nguồn tài trợ cho các khoản vay dài hạn. Điều đó nói rằng, một cá nhân có đủ vốn cổ phần có thể sử dụng các khoản vay ký quỹ để mua mọi thứ từ xe hơi đến nhà. Tuy nhiên, nếu giá trị của chứng khoán trong tài khoản giảm, công ty môi giới có thể yêu cầu cá nhân đưa ra tài sản thế chấp bổ sung trong thời gian ngắn hoặc nguy cơ cổ phiếu được bán ra từ dưới chúng. Cuối cùng, trong thời kỳ suy thoái của thị trường, những doanh nghiệp mở rộng lợi nhuận có xu hướng gặp phải những tổn thất nghiêm trọng hơn do lãi suất phát sinh cũng như khả năng họ phải đáp ứng cuộc gọi ký quỹ.

Chính phủ

Chính phủ của U. hoặc các đơn vị được chính phủ tài trợ / có thể là một nguồn quỹ khổng lồ. Ví dụ, Fannie Mae là một cơ quan bán công đã làm việc để tăng sự sẵn có và khả năng chi trả quyền sở hữu nhà trong nhiều năm.

Chính phủ hoặc tổ chức được tài trợ thường cho phép khách hàng vay trả nợ trong một khoảng thời gian dài. Ngoài ra, lãi suất được tính phí thường thuận lợi hơn so với các nguồn tài trợ thay thế. Mặt khác, các giấy tờ để có được một khoản vay từ một cơ quan bán công có thể gây khó khăn. Ngoài ra, không phải ai cũng đủ điều kiện cho các khoản vay của chính phủ. Có thể có những yêu cầu về thu nhập và / hoặc tài sản hạn chế. Ví dụ, đối với các dịch vụ thế chấp Freddie Mac, khoản thu nhập của một cá nhân phải bằng hoặc ít hơn thu nhập trung bình trong khu vực.

Các công ty tài chính

Các công ty tài chính, chẳng hạn như GE Commercial Finance, thường cho vay những người muốn mua bất kỳ số mặt hàng nào. Trong khi một số ngân hàng cho vay dài hạn thì nhiều công ty tài chính chuyên kinh doanh các khoản mua nhỏ như xe hơi hoặc thiết bị chính.

Các công ty tài chính thường có mức giá cạnh tranh, và tổng mức phí
có thể

thấp so với các ngân hàng và các tổ chức cho vay khác. Ngoài ra, quá trình phê duyệt thường được hoàn thành khá nhanh. Tuy nhiên, các công ty tài chính có thể không cung cấp cùng mức độ dịch vụ khách hàng hoặc cung cấp các dịch vụ bổ sung, chẳng hạn như máy ATM. Họ cũng có xu hướng có một mảng hạn chế các khoản vay. Bottom Line

Cho dù bạn đang tìm kiếm nguồn tài chính cho việc giáo dục của con mình, một ngôi nhà mới, hoặc là chiếc nhẫn đính hôn thì sẽ phân tích những ưu và nhược điểm của mỗi nguồn tiềm năng có sẵn cho bạn.