Tài khoản hưu trí cá nhân có thể là một công cụ mạnh để tiết kiệm cho người về hưu. Hàng năm đóng góp cho IRA của bạn (hiện lên đến $ 5, 500, hoặc $ 6, 500 cho những người từ 50 tuổi trở lên) thường được khấu trừ thuế. Các khoản đầu tư tăng thuế hoãn lại và chỉ bị đánh thuế khi rút tiền từ tài khoản, bắt đầu từ 70 tuổi. IRA thu nhập được đánh thuế là thu nhập thường xuyên, vì vậy có thêm lợi ích cho người về hưu trong khung thuế thấp hơn so với khi họ đang làm việc. IRA truyền thống có sẵn đối với bất kỳ cá nhân có thu nhập nào, mặc dù có những giới hạn về thu nhập để khấu trừ cho những người tham gia hoặc người phối ngẫu tham gia vào khoản trợ cấp nghỉ hưu do người sử dụng lao động tài trợ.

Mặc dù vậy, các nhà đầu tư có hiểu biết có thể trả lại lợi nhuận tốt hơn từ tài khoản IRA. Đây là cách:

Hãy bắt đầu sớm.

Đồng tiền là một hiệu ứng tuyết - đầu tư và lợi tức được tái đầu tư và tạo ra nhiều lợi nhuận hơn, được tái đầu tư, v.v … Tiền của bạn còn nhiều hơn để kết hợp thuế miễn phí, bạn càng tốt. Và đừng bị tê liệt nếu bạn không thể đóng góp số tiền tối đa. Shashin Shah, một nhà lập kế hoạch tài chính ở Dallas cho biết: "Thay vì lo lắng về việc bạn có thể bỏ vào bao nhiêu, bạn chỉ cần đưa nó vào. "Thậm chí nếu nó là $ 25, để bạn có được vào thói quen. Sau đó chuyển sang $ 50, sau đó là 100 đô la. "

Đừng đợi cho đến ngày tính thuế.

Nhiều người đóng góp cho IRA của họ khi họ nộp thuế - vào ngày 15 tháng 4 năm sau. Khi bạn chờ đợi, không chỉ bạn từ chối đóng góp của bạn cơ hội để phát triển cho đến 15 tháng, bạn có nguy cơ làm cho toàn bộ đầu tư ở một điểm cao trên thị trường. Đóng góp của bạn vào đầu năm thuế ít nhất cho phép hợp chất lâu hơn, mặc dù đối với cổ phiếu, đặc biệt, rủi ro mua ở mức cao vẫn còn. Thay vào đó, Shah đề xuất đóng góp hàng tháng bằng nhau trong suốt năm tính thuế, được gọi là trung bình chi phí bằng đô la "Với chi phí trung bình bằng đô la, bạn sẽ mua một ít mỗi tháng trong khoảng thời gian 12 tháng đó. có thể là mua hàng, và nếu thị trường sụt giảm, bạn có thể mua ", ông nói" Cần có sự phỏng đoán về thời điểm thị trường. "Hơn nữa, những đóng góp thường xuyên làm tăng thêm kỷ luật trong đầu tư." Một trong những bí mật lớn cho đầu tư dài hạn, "

Sử dụng IRA của bạn để chuyên môn

Đối với những người có tài khoản hưu trí duy nhất, những gì xảy ra phụ thuộc vào bạn mục tiêu đầu tư (hầu hết các chuyên gia tư vấn đều khuyến nghị các quỹ đầu tư chứng khoán hoặc quỹ giao dịch với chi phí rất thấp và các khoản phí khác.) Nhưng để lập kế hoạch hưu trí phức tạp hơn, các cố vấn tài chính ngày càng khuyên bạn nên phân bổ các khoản đầu tư hưu trí qua các tài khoản dựa trên cách thức họ sẽ bị đánh thuế, một lý thuyết được gọi là locati tài sản trên.Theo truyền thống, điều đó có nghĩa là các trái phiếu thu nhập có thu nhập tương đối thấp, thuộc về các IRA, trong khi các cổ phiếu và các tài sản khác tạo ra lợi nhuận từ vốn, mà có được ưu đãi về thuế đối với thu nhập nên được giữ trong các tài khoản chịu thuế.

Nhưng trên thực tế, theo cố vấn tài chính Michael Kitces, không phải tất cả chiến lược cổ phiếu đều hiệu quả về thuế. Hơn nữa, ông cho biết thêm, nơi mà bạn giấu một tài sản không chỉ phụ thuộc vào hiệu quả của thuế mà còn về lợi nhuận dự tính và tình hình của chính bạn - những tài sản có lợi tức cao nhưng kém hiệu quả, như một quỹ đầu tư được quản lý tích cực, có lợi cho IRA, có thể tốt hơn trong một tài khoản chịu thuế. Và nó chỉ ra nó không quan trọng nơi tài sản thấp hơn quay trở lại, như nhiều trái phiếu, đi. Trong bất kỳ trường hợp nào, loại phân chia tài sản này không nên làm cong chiến lược phân bổ tài sản tổng thể. Mặt khác, nếu bạn có một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ trong danh mục hưu trí của bạn - với tất cả các lựa chọn blue-chip cần thiết - bạn có thể sử dụng IRA để mạo hiểm hơn. Tận dụng cơ hội đầu tư vào cổ phiếu vốn nhỏ, cổ phiếu nước ngoài, bất động sản hoặc nhiều quỹ chuyên biệt khác đang nổi lên. Chuyển đổi nó thành Roth.

Không giống như IRA truyền thống, tài khoản Roth IRA được tài trợ bằng tiền đã bị đánh thuế trước - nhưng khi tài trợ, tài khoản có thể phát triển và cuối cùng được thanh lý miễn phí. Giống như IRA truyền thống, sự đóng góp tối đa cho một tài khoản Roth hiện tại là $ 5, 500 ($ 6, 500 cho người từ 50 tuổi trở lên), nhưng cũng có giới hạn thu nhập làm cho khó hơn - tuy nhiên, như chúng ta sẽ thấy, không không thể - đối với cá nhân có thu nhập cao để có một tài khoản Roth. Theo Kitces, một tài khoản Roth thường, mặc dù không phải lúc nào, có ý nghĩa hơn một IRA truyền thống nếu bạn đang ở trong một khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu. Shah cho biết Roth thích hợp nhất cho tài sản, đặc biệt là tài sản tăng trưởng cao, có thể được tổ chức trong một thời gian dài - 30 năm hoặc hơn.

Từ năm 2010, không có giới hạn về số tiền có thể được chuyển đổi trong một năm từ một IRA truyền thống sang tài khoản Roth, và cũng không có giới hạn nào về thu nhập cho việc chuyển đổi Roth. Có hiệu quả, các quy tắc này mở ra một kênh trở lại để cho phép những người kiếm tiền quá nhiều để đóng góp vào một tài khoản Roth để tài trợ cho một bằng cách chuyển đổi một truyền thống IRA. Để biết thêm về điều này, xem

Những thuận và chống Tạo Backdoor Roth IRA.

)

Trong phạm vi mà bạn đã tài trợ cho tài khoản truyền thống của mình bằng tiền khấu trừ, tiền trước thuế, bạn sẽ phải trả thuế trên số tiền đó khi bạn chuyển đổi nó thành Roth. Nhiều nhà tư vấn khuyên bạn nên thay đổi thu nhập và khung thuế của mình, vì vậy bạn không thấy mình bị va vào khung tiếp theo, mặc dù chi phí thuế bổ sung là nhỏ. Ví dụ: nếu bạn độc thân và thu nhập chịu thuế vào năm 2016 là 75.000 đô la, bạn đã ở trong khung thuế 25% một cách an toàn và bạn có thể chuyển đổi (và trả thuế) $ 15, 750 từ IRA truyền thống và ở lại khung 25%. Nhưng nếu bạn chuyển đổi, nói rằng, $ 20, 000, bạn sẽ phải trả 28% cho thêm $ 4, 250.Đó là 3% sẽ có giá 128 đô la. Đặt tên cho người thụ hưởng. Một ngày bạn sẽ chết, nhưng IRA của bạn có thể sống. Nếu bạn không đặt tên cho người thụ hưởng, số tiền thu được từ tài khoản hưu trí của bạn sẽ phải chịu lệ phí chứng thực di chúc và, có thể là bất kỳ chủ nợ nào của bạn - và việc kết hợp nợ thuế chậm được cắt ngắn. Nhưng một người thụ hưởng có thể kéo dài sự hoãn thuế bằng cách phân phối dựa trên tuổi thọ kỳ vọng được thống kê của mình. Hơn nữa, một người phối ngẫu có thể cuộn qua IRA của bạn vào một tài khoản mới và sẽ không phải bắt đầu phân phối cho đến khi người đó đạt đến độ tuổi 70½. (Và vợ / chồng của bạn có thể để lại tài khoản cho người thụ hưởng của chính mình, trong đó sẽ điều chỉnh lại yêu cầu phân phối.) Nếu bạn muốn đặt tên nhiều hơn một người thụ hưởng, chia IRA của bạn vào các tài khoản riêng, một cho mỗi người có tên. (Nếu bạn muốn đặt tên cho trẻ vị thành niên, xem lại các yêu cầu phân bổ lại.) Nếu bạn muốn đặt tên nhiều hơn một người thụ hưởng, chia IRA của bạn vào các tài khoản riêng, một cho mỗi người có tên. (

Mặc dù các nguyên tắc quản lý IRA rất đơn giản, quá trình này, với sự quy tắc phức tạp và các hình thức phức tạp, có thể rất phức tạp. Hãy cẩn thận khi điền các giấy tờ, và cân nhắc tham khảo ý kiến ​​của một chiến lược gia về thuế và bất động sản trước khi đi quá sâu.